Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Оцените доводы банка, подготовьте контраргументы.

⇐ ПредыдущаяСтр 17 из 18Следующая ⇒


2. В банк обратился представитель юридического лица с заявлением об открытии банковского счета. Банк затребовал у данного представителя ряд документов, включая документы о реальных владельцах юридического лица. Представитель юридического лица отказался их представить, мотивируя тем, что эти сведения относятся к коммерческой тайне, и потребовал открыть счет.

Каковы в данном случае могут быть действия банка?

 

Глава 11. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

 

11.1. Национальная платежная система:

понятие, общая характеристика

 

Функционирование современной экономики во всех ее проявлениях - от бытовых покупок в магазинах и жилищно-коммунальных расходов до функционирования финансового рынка с многомиллиардными операциями - тесно связано с возможностью осуществить платеж надежно и в срок, несмотря на то что партнер может находиться в другом часовом поясе, другой стране и континенте. Для покупок могут использоваться наличные деньги, однако значительные по масштабам операции, да и немалая часть розничных платежей связана с безналичными расчетами и, как следствие, с функционированием платежной системы.

Платежных систем в любой стране множество: каждая организация, способная открывать и вести расчетные счета, осуществлять переводы с одного счета на другой, используя различные платежные инструменты, создает своеобразную платежную систему. Отношения между такой организацией и ее клиентами регулируются нормами гражданского права. Так, в Российской Федерации базовыми для этой сферы отношений являются нормы Гражданского кодекса РФ (прежде всего нормы глав " банковский вклад", " банковский счет" и " расчеты" ). В рамках такой системы осуществляются относительно простые операции: вы даете поручение такой организации, скажем, банку, о переводе денежных средств с вашего расчетного счета на счет другого лица. Банк, проверив остаток средств на вашем счете (т.е. объем денежных требований к самому банку), осуществляет списание средств с вашего счета. Далее, если счет вашего партнера открыт в этом же банке, то просто зачисляет средства на его счет. Если же счет вашего контрагента открыт в другом банке, то через систему корреспондентских отношений с этим банком (т.е. с помощью системы расчетных (называемых корреспондентскими) счетов, который один банк открывает у другого) или через третий банк осуществляет перевод денежных средств вашему контрагенту.

Платежные системы, созданные отдельными банками, в которых открыты корреспондентские счета других банков, взаимодействуют с иными платежными системами. Такое взаимодействие позволяет не только осуществлять переводы денежных средств в интересах клиентов, но и управлять ликвидностью, которая находится в распоряжении отдельного банка. Для повышения эффективности управления ликвидности создаются также специальные клиринговые системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств, используя меньшие чем через прямые корреспондентские отношения суммы денежных средств.

Уровень взаимозависимости отдельных платежных систем друг с другом с течением времени повысился. Равным образом повысилось влияние платежных систем на функционирование экономики. В качестве примера можно вспомнить, что в кризис 1998 г. одной из первых задач, которую пришлось решать Банку России, была задача " расшивки" неплатежей (т.е. невозможности отдельных банков осуществлять переводы денежных средств в силу того, что им не хватало ликвидности для осуществления переводов). Функционирование платежных систем становится все более технологически насыщенным, создается специальная инфраструктура, поддерживающая платежные системы: операционные центры, клиринговые центры и т.д. В самостоятельную систему вырастает система передачи финансовых сообщений, наиболее известным примером которой в мире является SWIFT < 1>.

--------------------------------

< 1> SWIFT - международная межбанковская система передачи финансовых сообщений и совершения переводов денежных средств. Разрабатывает стандарты передачи финансовых сообщений, позволяющие с меньшими затратами передавать информацию о платеже. О SWIFT см.: http: //www.swift.com/index.page? lang=en.

 

Интеграция платежных и расчетных систем как явление осмыслена и на международном уровне. Так, в документе под названием " Общее руководство по развитию национальной платежной системы", подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (далее - КПРС), отмечается:

" По мере развития инфраструктур розничных платежных систем, систем расчета по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм основные финансовые учреждения страны, как правило, становятся участниками всех этих систем. Следовательно, расчет в одной системе может влиять на надежность и эффективность расчета в других. Эффективная координация расчетных процессов в ключевых инфраструктурах может сократить издержки ликвидности и операционные затраты, а также снизить расчетные риски для участвующих финансовых учреждений. Например, индивидуальные розничные платежи, как правило, объединяются в пакеты, и расчет по ним обычно осуществляется в отсроченном режиме на нетто основе в целях достижения рентабельности. Сумма межбанковских обязательств, возникающих по этим пакетным розничным платежам, может быть довольно крупной и критичной по времени, и расчет по ней между банками может быть осуществлен в платежной системе для крупных сумм. Аналогичным образом расчет по межбанковским платежным обязательствам, возникающим по сделкам с ценными бумагами и валютным операциям, может быть осуществлен эффективно и безопасно с использованием платежной системы для крупных сумм" < 1>.

--------------------------------

< 1> General guidance fornational payment system development CPSSBIS, January, 2006 (Общее руководство по развитию национальной платежной системы) // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып 3. С. 12 // http: //www.cbr.ru/publ/? Prtid=prs.

 

Растет взаимодействие платежных систем с расчетными системами, обеспечивающими функционирование рынка ценных бумаг. В Руководстве " Взаимозависимости платежных и расчетных систем", подготовленном КПРС в 2008 г., указывалось:

" За последние 30 лет технологические инновации, глобализация и консолидация финансового сектора привели к образованию широкой сети взаимосвязей между значительным количеством платежных и расчетных систем. Эти взаимосвязи являются результатом поиска системами и учреждениями новых коммерческих возможностей и путей сокращения издержек, связанных с проведением клиринга и расчетов. Кроме того, они отражают усилия центральных банков и финансового сектора, направленные на обеспечение бюджетных и безопасных переводов денежных средств и финансовых инструментов. Возникновение многочисленных взаимосвязей способствовало усилению взаимозависимостей систем" < 1>.

--------------------------------

< 1> Платежные и расчетные системы. Вып. 14. Взаимозависимости платежных и расчетных систем. С. 9.

 

Так, постепенно, буквально из разрозненных кирпичиков, возникло новое единство, национальная платежная система, обеспечение успешного, надежного функционирования которой является уже публичной задачей, а она сама стала публично-правовой реальностью.

Легальное определение НПС дается в ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" < 1> (далее - Закон о НПС): национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 04.07.2011. N 27. Ст. 3872.

 

Указанное определение ориентируется только на институциональный аспект и не учитывает того обстоятельства, что НПС представляет собой более сложную систему, компонентами которой являются:

- участники НПС;

- отношения, возникающие между ними;

- отношения по поводу наблюдения и надзора в НПС;

- правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений;

- применяемые технологии.

В " Общем руководстве..." КПРС предложил такое виденье НПС:

[Понятие национальной платежной системы] включает всю существующую в стране матричную структуру институционального и инфраструктурного взаимодействия и процессов при инициировании и переводе денежных требований в форме обязательств центрального и коммерческих банков. Национальная платежная система включает следующие основные элементы:

- платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

- платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями, плательщиками и получателями;

- финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

- рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

- законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг" < 1>.

--------------------------------

< 1> Общее руководство... С. 8.

 

С учетом того обстоятельства, что НПС представляет собой более развернутую систему, нежели чем простой перечень участников НПС, в НПС можно выделить следующие основные функциональные подсистемы:

1) регуляторную (законодательство об НПС, включая нормативные акты Банка России);

2) надзорно-контрольную (Банк России как орган мониторинга, наблюдения и надзора в НПС);

3) институциональную (операторы по переводу денежных средств, организующие платежные системы, банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторы платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры);

4) технологическую (расчетные центры, платежно-клиринговые центры, операционные центры, механизмы передачи финансовых сообщений);

5) инструментальную (от термина " финансовый инструмент" ) - совокупность финансовых инструментов, с помощью которых осуществляются переводы денежных средств.

Внутри НПС с определенного времени возникла специализация институтов по целям и методам деятельности и, как следствие, специализация регулирования. Сегодня в рамках НПС выделяются следующие " продуктовые" подсистемы:

1) подсистема крупных переводов, основанная на платежной системе Банка России, платежных системах, организуемых кредитными организациями через систему корреспондентских отношений между ними, систему финансовых сообщений;

2) подсистема розничных платежей, куда включаются платежные системы, в рамках которых эмитируются платежные карты и другие электронные средства платежа, в том числе международные платежные системы; в систему розничных платежей также входят банковские платежные агенты и платежные агенты;

3) подсистема клиринговых переводов и расчетов по ценным бумагам.

Строго говоря, НПС не является подсистемой банковской системы, а законодательство в области НПС не является элементом банковского права. Эти системы равнозначны и равноценны, тесно интегрированы друг в друга, но все же обладают ярко выраженным отличием. Так, в рамках законодательства об НПС регулируется деятельность институтов, которые не входят в круг кредитных организаций, а являются элементами инфраструктуры платежной системы. Тем не менее, именно система отношений кредитных организаций в сфере переводов денежных средств является основой функционирования такой масштабной подсистемы НПС, как система переводов крупных денежных средств. Кредитные организации составляют костяк НПС. Именно поэтому вопросы регулирования в сфере НПС вполне обоснованно рассматривать в рамках курса " Публичное банковское право".

 

11.2. Законодательство о национальной платежной системе

(регулятивный уровень платежной системы)

 

Понятие национальной платежной системы появилось в законодательстве России благодаря Закону о НПС. До принятия указанного Закона отношения в сфере осуществления расчетов регулировались гражданским законодательством, отдельными нормами Закона о Банке России и Закона о банках, а также нормативными актами Банка России. При этом целый ряд основополагающих норм, таких как порядок перевода денежных средств (включая электронные денежные средства), использования электронных средств платежа, организации и функционирования платежных систем, в законодательстве отсутствовал.

Поскольку реализация многих статей Закона о НПС требовала подготовительной работы, его вступление в силу происходило в несколько этапов отдельными группами норм.

В конце сентября 2011 г. вступили в силу нормы, устанавливающие требования к деятельности кредитных организаций в сфере переводов электронных денежных средств, а также при привлечении банковских платежных агентов. В начале 2012 г. - нормы, регулирующие порядок осуществления перевода денежных средств, в июле 2012 г. - нормы, определяющие требования к организации и функционированию платежных систем, к обеспечению защиты информации при осуществлении перевода денежных средств, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС. С 1 января 2014 г. вступила в силу ст. 9 Закона о НПС, предусматривающая механизмы защиты прав клиентов при использовании электронных средств платежа, но ее вступление в силу было отложено на год в силу неготовности кредитных организаций.

Существенные изменения были внесены в Закон о НПС в течение первого полугодия 2014 г., они были связаны с необходимостью усиления требований к осуществлению переводов электронных денежных средств (Федеральный закон от 05.05.2014 N 110-ФЗ " О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" ), обеспечению бесперебойности функционирования платежных систем, а также формированию правовых основ национальной системы платежных карт (Федеральный закон от 05.05.2014 N 112-ФЗ " О внесении изменений в Федеральный закон " О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" < 1>, далее - Федеральный закон N 112-ФЗ). В октябре 2014 г. новеллы Федерального закона N 112-ФЗ были уточнены Федеральным законом от 22.10.2014 N 319-ФЗ.

--------------------------------

< 1> СЗ РФ. 12.05.2014. N 19. Ст. 2317.

 

Необходимо отметить, что ряд норм, касающихся функционирования национальной платежной системы, содержится в Законе о Банке России. В частности, в соответствии со ст. 3 обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы признается одной из целей Банка России. Статьи 82.1 - 82.5 Закона о Банке России определяют полномочия Банка России в сфере надзора за национальной платежной системой и, как ее подсистемы, в сфере надзора за платежными системами, в рамках которых осуществляется эмиссия платежных карт.

По целому ряду вопросов Закон о НПС и Закон о Банке России предусматривают принятие Банком России нормативных актов, которые регулируют:

- правила осуществления перевода денежных средств (Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П < 1> );

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П " О правилах осуществления перевода денежных средств" // Вестник Банка России. 28 июня 2012 г. N 34.

 

- порядок направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы (Положение Банка России от 02.05.2012 N 378-П < 1> );

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 2 мая 2012 г. N 378-П " О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" // Вестник Банка России. 15 июня 2012 г. N 30.

 

- требования к обеспечению бесперебойности функционирования платежной системы (Положение Банка России от 31.05.2012 N 379-П < 1> );

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 31 мая 2012 г. N 379-П " О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах" // Вестник Банка России. 21 июня 2012 г. N 31.

 

- требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (Положение Банка России от 09.06.2012 N 382-П < 1> );

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 9 июня 2012 г. N 382-П " О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" // Вестник Банка России. 22 июня 2012 г. N 32.

 

- порядок осуществления надзора за соблюдением не являющихся кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (Положение Банка России от 09.06.2012 N 381-П < 1> );

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 9 июня 2012 г. N 381-П " О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ " О национальной платежной системе", принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России" // Вестник Банка России. 20 июня 2012 г. N 31.

 

- порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе (Положение Банка России от 31.05.2012 N 380-П < 1> ).

--------------------------------

< 1> Положение Банка России от 31 мая 2012 г. N 380-П " О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе" // Вестник Банка России. 20 июня 2012 г. N 31.

 

Следует отметить, что законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе ориентировано на международно-правовые подходы, представляющие собой набор рекомендаций, наилучших практик, принимаемых прежде всего Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре (The Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) - новое название (с 2014 г.) Комитета по расчетам и платежной системе, созданного в 1990 г. Управляющими центральных банков G10 в качестве одного из основных комитетов Банка международных расчетов (наряду с Базельским комитетом по банковскому надзору и Комитетом глобальной финансовой системы). В соответствии с положением о CPMI Комитет способствует безопасности и эффективности платежных, клиринговых, расчетных и им подобных систем, поддерживая таким образом финансовую стабильность в глобальной экономике. Комитет осуществляет мониторинг и анализирует платежные системы как внутри, так и вне отдельных юрисдикций. Он также организует взаимодействие центральных банков в области надзора за платежными системами, вопросам развития платежных систем и операционным вопросам.

Отправной точкой деятельности Комитета можно считать опубликованную в 1985 г. " Красную книгу", представляющую собой детализированный обзор национальных платежных систем стран, входящих в G10. В 1990 г. группой экспертов под руководством Александра Ламфалусси был подготовлен отчет (доклад Ламфалусси), содержавший принципы для двусторонних и многосторонних трансграничных и мультивалютных неттинговых схем, а также структуру совместного наблюдения центральных банков стран Группы 10 за такими системами.

В дальнейшем стандарты, содержащиеся в докладе Ламфалусси, были детализированы и расширены в " Ключевых принципах для системно значимых платежных систем" (далее - Ключевые принципы), а также других документах Комитета. Ключевые принципы - один из основных международно-правовых документов в сфере функционирования платежных систем, определяющих подходы по регулированию тех из них, функционирование которых критически важно для всей экономики страны, так что разрушение одной из систем может вызвать шок для всей экономической системы.

В соответствии с Ключевыми принципами платежная система может быть признана системно значимой, если выполняется по крайней мере одно из следующих условий:

- система является единственной (или основной) платежной системой страны по совокупной стоимости проводимых платежей;

- обрабатывает в основном платежи с высокой индивидуальной стоимостью;

- используется для расчетов по сделкам на финансовом рынке или для расчетов других платежных систем.

Отличительной чертой системно значимой платежной системы является способность вызывать системные нарушения или распространять финансовые потрясения внутри финансовой системы на национальном или даже международном уровне. Эта способность оценивается в первую очередь по размерам обрабатываемых системой платежей (в совокупности или индивидуально) относительно ресурсов участников и ресурсов финансовой системы в целом.

Еще одним фактором системной значимости платежной системы является природа обрабатываемых платежей. Система, используемая для расчетов между другими платежными системами (например, если она обрабатывает платежи в рамках многосторонней системы нетто-расчетов), или система расчетов по операциям на финансовом рынке (например, по операциям на денежном, или валютном, или фондовом рынках) обычно считается системно значимой платежной системой < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Тамаров А.М. Международные стандарты для платежных систем и основные направления их практического применения в Евросоюзе // Деньги и кредит. 2013. N 6. С. 1 и след.

 

Кроме Ключевых систем Комитет выпустил и ряд иных рекомендаций по вопросам функционирования систем розничных платежей, принципам рыночной инфраструктуры и проч. < 1>.

--------------------------------

< 1> http: //www.bis.org/list/cpmi/index.htm? m=3%7C16%7C570.

 

Важной особенностью регулирования в рамках НПС является также то, что Закон о НПС " делегирует" ряд правомочий по регулированию платежных систем на уровень операторов платежных систем, обязывая их принимать документы, регулирующие функционирование платежной системы, основными из которых являются Правила платежной системы. И хотя формально указанные правила являются договором присоединения, т.е. актом, имеющим гражданско-правовое содержание, тем не менее посредством этих правил в сферу гражданско-правовых отношений внедряются требования законодательства об НПС.

 

11.3. Субъекты национальной платежной системы

(институциональный уровень)

 

В национальную платежную систему в соответствии с Законом об НПС входят следующие субъекты (субъекты НПС):

- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

- операторы услуг платежной инфраструктуры;

- банковские платежные агенты (субагенты);

- платежные агенты;

- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- операторы платежных систем.

Оператор по переводу денежных средств - это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. В соответствии с принятым Законом о НПС операторами по переводу денежных средств являются: Банк России; кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; государственная корпорация " Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Оператор электронных денежных средств - это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Оператором электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Под оператором услуг платежной инфраструктуры понимается операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

В свою очередь операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги).

Платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных Законом о национальной платежной системе.

Расчетный центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги).

В качестве субъектов могут выступать кредитные организации в соответствии с имеющимися у них лицензиями на осуществление банковских операций и - и это принципиальная новелла Закона - некредитные организации.

Закон о НПС предусмотрел понятие банковского платежного агента (под которым понимается юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС) и банковского платежного субагента (т.е. юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС).

Понятия " платежный агент" и " платежный субагент" даны в ст. 2 Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". В соответствии с этим Законом под платежным агентом понимается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом может быть:

- оператор по приему платежей (т.е. юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц);

- платежный субагент (т.е. юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ " О почтовой связи" под почтовой связью понимают вид связи, представляющий собой единый производственно-технологический комплекс технических и транспортных средств, обеспечивающий прием, обработку, перевозку, доставку (вручение) почтовых отправлений, а также осуществление почтовых переводов денежных средств.

Почтовым переводом денежных средств является услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Организации федеральной почтовой связи являются государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности.

Ключевым звеном в платежной системе в соответствии с Законом являются т.н. операторы платежной системы, т.е. организации, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом под переводом денежных средств понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. При трансграничном переводе денежных средств плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, либо плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Закон о НПС определяет круг субъектов, которые могут выступать в качестве оператора платежной системы.

Оператором платежной системы может являться:

- кредитная организация;

- организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- Банк России;

- Внешэкономбанк.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о НПС в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

В отношении оператора платежной системы ст. 15 Закона о НПС предусмотрены:

- основные обязанности оператора платежной системы (определение правил платежной системы, организация и контроль за их соблюдением, привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, организация системы управления рисками в платежной системе, обеспечение досудебного и (или) третейского рассмотрения споров в рамках платежной системы);

- регистрация оператора платежной системы в реестре операторов платежных систем, ведущемся Банком России (организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление);

- правила платежной системы;

- документы, подтверждающие соответствие требованиям, предусмотренным Законом о НПС (объем различается в отношении операторов платежных систем, являющихся и не являющихся кредитными организациями).

В целях обеспечения бесперебойности оказания платежных услуг Федеральным законом N 112-ФЗ были установлены дополнительные требования в отношении операторов платежных систем и привлекаемых ими операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности:

- запрет на приостановление (прекращение) в одностороннем порядке операторами услуг платежной инфраструктуры оказания соответствующих услуг участникам платежных систем и их клиентам;

- запрет на включение в правила платежных систем условий, предусматривающих такое приостановление (прекращение).

В соответствии с международными стандартами в Законе определяются значимые платежные системы, вводятся требования к управлению рисками в платежных системах, предусматриваются надзор и наблюдение Банком России в национальной платежной системе. В отношении значимых платежных систем предусматриваются полномочия Банка России по установлению дополнительных требований к функционированию значимых платежных систем, включая их платежную инфраструктуру. Значимые платежные системы также являются объектом наблюдения со стороны Банка России.

Значимые платежные системы разделяются на три типа:

- системно значимые, в рамках которых обычно осуществляются переводы денежных средств на крупные суммы, в том числе по сделкам на финансовых рынках;

- социально значимые, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по розничным платежам;

- национально значимые, выделение которых произошло в Федеральном законе N 112-ФЗ, принятым как реакция на действия международных платежных систем, приостановивших в одностороннем порядке обслуживание отдельных кредитных организаций-участников.

Согласно ст. 22 Закона о НПС платежная система является системно значимой в случае ее соответствия одному из критериев:

- осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств с общим объемом на сумму в течение трех календарных месяцев подряд в размере 15 трлн. руб. и сумм отдельных переводов денежных средств в размере 100 млн. руб. < 1>;

--------------------------------

< 1> Конкретные значения определены в указании Банка России от 2 мая 2012 г. N 2815-У " Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой".

 

- осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций, при осуществлении операций на открытом рынке;

- осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

При этом платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой в силу Закона.

Критерии социальной значимости также связаны со значениями объемов и количества переводов денежных средств (установлены вышеуказанным нормативным актом Банка России), включая различные их виды (с использованием платежных карт, без открытия банковского счета, по банковским счетам клиентов - физических лиц).

Платежная система признается Банком России значимой на основании информации, подтверждающей соответствие платежной системы установленным критериям значимости:

1) при регистрации Банком России оператора платежной системы;

2) при осуществлении Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе;

3) на основании письменного заявления оператора платежной системы с приложением документов, подтверждающих соответствие платежной системы установленным критериям значимости.

В случае признания Банком России платежной системы системно или социально значимой у оператора значимой платежной системы возникают дополнительные обязанности, предусмотренные п. 7 ст. 22 Закона о НПС и включающие обеспечение соблюдения требований, предъявляемых Банком России к значимым платежным системам (ст. 24 Закона о НПС), и внесение необходимых изменений в правила платежной системы в целях соблюдения данных требований.

Критерии признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой предусмотрены ч. 13 ст. 22 Закона о НПС. К ним относятся:

- установление контроля в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра платежной системы) со стороны Российской Федерации, Банка России, граждан Российской Федерации в порядке, определенном Банком России (Положение Банка России от 11 июня 2014 г. N 422-П " О порядке признания Банком России платежной системы национально значимой платежной системой" );

- соответствие используемых операторами услуг платежной инфраструктуры информационных технологий устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям.

Платежная система Банка России и платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, являются национально значимыми платежными системами в силу закона.

 

11.4. Наблюдение и надзор в национальной платежной системе

 

В Законе о НПС отражены специальные положения, позволяющие Банку России осуществлять надзор и наблюдение в национальной платежной системе (гл. 5 Закона о НПС).

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и, в частности, обеспечение беспрерывности платежей в рамках платежных систем.

Надзор в национальной платежной системе осуществляется над субъектами НПС с целью обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем, соблюдения требований указанными субъектами законодательства о платежной системе.

В отличие от надзора в национальной платежной системе наблюдение в национальной платежной системе в большей степени ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимального решения платежными системами задач эффективности и надежности (с точки зрения рисков), а также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации. Наблюдение в рамках платежной системы предполагает более мягкие надзорные требования и способы осуществления воздействия на субъектов платежной системы.

Существенным нововведением Закона о НПС стало распространение сферы надзора в национальной платежной системе на организации, не являющиеся кредитными организациями, осуществляющими деятельность в сфере платежных систем. К таким организациям согласно законопроекту относятся операторы платежных систем, операционные центры, клиринговые центры. В отношении их Банком России осуществляется надзор за соблюдением требований законодательства о национальной платежной системе непосредственно на основании Закона о НПС. В отношении кредитных организаций применяются существующие инструменты и меры банковского надзора.

При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России применяет как контактные методы, так и дистанционные. Так, в частности, Законом о НПС предусмотрены такие надзорные полномочия Банка России, как:

- анализ документов и информации (в том числе данных отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

- проведение инспекционных проверок поднадзорных организаций.

Банк России самостоятельно определяет формы и сроки предоставления отчетности (отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе), а также методику ее составления.

Инспекционные проверки, проводимые Банком России в поднадзорных организациях, подразделяются на плановые и внеплановые, комплексные и тематические (по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций).

Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.

При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.

Служащие Банка России, осуществляющие инспекционные проверки поднадзорной организации, наделяются широкими полномочиями. Так, Закон о НПС закрепляет за ними право получать и проверять документы поднадзорной организации; при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки; получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации; получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации; получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.

По итогам инспекционной проверки служащие Банка России, осуществляющие проверку, составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.

Обращает на себя внимание то, что Закон о НПС при описании способов воздействия на субъектов платежной системы со стороны Банка России ввел новые - по сравнению с существующими - правовые инструменты.

Во-первых, правовые инструменты воздействия Закон о НПС дифференцирует на действия и меры принуждения (пожалуй, с правовой точки зрения было бы вернее говорить о мерах убеждения и мерах принуждения). Эти правовые инструменты зависят от последствий нарушений, допущенных поднадзорной организацией.

В случаях, если нарушения требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:

1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;

2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

Если же допущенные нарушения:

- влияют на бесперебойность функционирования платежной системы (в том числе если действия (бездействие) поднадзорной организации повлекли приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы или их несвоевременное осуществление);

- влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам;

- допускаются повторно в течение последних 12 месяцев;

- предписание Банка России не было выполнено в установленный срок;

- не были устранены нарушения, информация о которых была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации.

Банк России применяет меры принуждения, а именно:

1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;

2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга.

Последняя мера принуждения вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:

- предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы;

- предельного количества распоряжений участника (участников платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня).

В случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

В случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем. Решение об исключении из реестра операторов сродни решению об отзыве лицензии, так как оно означает ограничение субъективного права. Однако это решение не имеет столь фатальных для кредитной организации последствий, как решение об отзыве лицензии: этой организации " просто" будет запрещено быть оператором платежной системы, т.е. определять характер ее функционирования.

Решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и публикуется в официальном издании Банка России - " Вестник Банка России". Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.

Во-вторых, по характеру применяемых мер Закон о НПС четко разделяет кредитные и некредитные поднадзорные организации.

В отношении кредитных организаций признана возможность применения к ним мер в соответствии с требованиями ст. 34 Закона о НПС и ст. 74 Закона о Банке России (о возможности применения норм последней статьи прямо говорится в ч. 9 ст. 34 Закона о НПС).

В отношении некредитных организаций и должностных лиц (как кредитных, так и некредитных организаций) применяются административные наказания в соответствии со ст. 15.36 КоАП. Указанной статьей КоАП предусмотрено, что повторное в течение года неисполнение оператором платежной системы, операционным центром, платежным клиринговым центром предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

При этом правом на составление протокола обладает Банк России, а дела подлежат рассмотрению судами. КоАП одновременно содержит оговорку, что эти административные наказания не распространяются на кредитные организации.

Самостоятельное регулирование имеют надзор и система мер принуждения платежных систем, в рамках которых эмитируются платежные карты, составляющие значительную часть розничных платежей (см. § 11.6 настоящей главы).

 

11.5. Платежная система Банка России

 

Платежная система Банка России (далее - ПС Банка России) - элемент национальной платежной системы. ПС Банка России создана в соответствии с функциями Банка России, определенными ст. 4 Закона о Банке России. В частности, как определено в Законе, Банк России проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, а также осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями. Платежная система Банка России - важнейший компонент НПС, придающей НПС устойчивость к воздействиям различных рисков. Через ПС Банка России реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика Российской Федерации. С учетом того, что через ПС Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему платежи, проводимые в национальной платежной системе < 1>, она отнесена к системно значимым платежным системам (п. 11 ст. 22 Закона о НПС).

--------------------------------

< 1> 32, 1% от общего количества и 85, 1% от общего объема (с 01.01.2013 по 01.03.2014) // http: //www.cbr.ru/PSystem/P-sys/kpri.pdf.

 

Правовую основу функционирования ПС Банка России составляют нормы Закона о Банке России, Закона о НПС, а также ряда нормативных актов Банка России, среди которых следует выделить Положение Банка России от 29.06.2012 N 384-П " О платежной системе Банка России" < 1>. Цели и параметры развития платежной системы Банка России определены в Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 г. < 2>, в Стратегии развития национальной платежной системы (в части, касающейся ПС Банка России) < 3>. Указанные цели и параметры развития ПС Банка России могут уточняться в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики.

--------------------------------

< 1> Вестник Банка России. 11 июля 2012 г. N 36.

< 2> Утв. решением Совета директоров Банка России (протокол N 16 от 16 июля 2010 г.) // http: //www.cbr.ru/PSystem/docs/conception_2015.pdf.

< 3> Одобрена Советом директоров Банка России (протокол N 4 от 15 марта 2013 г.) // http: //www.cbr.ru/PSystem/P-sys/strategy_psys.pdf.

 

Банк России выступает по отношению к платежной системе Банка России в нескольких качествах, являясь одновременно:

- оператором платежной системы Банка России;

- оператором по переводу денежных средств;

- оператором услуг платежной инфраструктуры.

В силу Закона о НПС Банк России, выступая в качестве оператора ПС Банка России:

- определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

- осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

- предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

- осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Одна из важнейших функций оператора платежной системы - осуществлять управление рисками платежной системы (операционным, правовым, утраты ликвидности и проч.). В соответствии с требованиями Закона о НПС в Банке России в целях организации и координации процессов оценки системы управления рисками в ПС Банка России создан Комитет по управлению рисками в платежной системе Банка России, в обязанности и компетенцию которого входят установление критериев оценки системы управления рисками в платежной системе Банка России и проведение указанной оценки, а также подготовка рекомендаций по итогам проведения оценки и другие вопросы.

Архитектура ПС Банка России учитывает особенности статуса участников платежной системы, масштабы страны и, в частности, наличие большого количества поясов, а также региональные аспекты.

Архитектура и сервисы перспективной платежной системы, создание которой предусмотрено Стратегией развития национальной платежной системы, предусматривают повышение эффективности и бесперебойности ее функционирования за счет централизации функций клиринга и расчета, а также управления и мониторинга, консолидации ликвидности кредитных организаций и Федерального казначейства, оптимизации сервисов срочного и несрочного перевода, установления единого регламента работы (с 2: 00 до 21: 00 по московскому времени). Предусмотрено развитие механизмов взаимодействия (" платеж против платежа", " поставка против платежа" ) ПС Банка России с другими платежными системами и иными инфраструктурными организациями финансового рынка в целях снижения финансовых рисков < 1>.

--------------------------------

< 1> См.: Годовой отчет Банка России за 2014 год // http: //www.cbr.ru/publ/God/ar_2014.pdf.

 

В ПС Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии, и включающие:

- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления перевода денежных средств в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме и осуществляющих перевод денежных средств в региональных компонентах платежной системы Банка России, т.е. на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств как на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России, так и между регионами России.

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации (например, для операций со средствами федерального бюджета).

Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России - кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.

Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

В ПС Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований.

Указанные возможности в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов " поставка против платежа" и " платеж против платежа", а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежно-кредитной и бюджетной политики.

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием т.н. транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимся прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП - SWIFT) < 1>.

--------------------------------

< 1> См: Платежная система Банка России (краткий обзор) // http: //www.cbr.ru/PSystem/obzor/sys_review.pdf.

 

Банк России придает развитию своей платежной системы первостепенное значение.

 

11.6. Национальная система платежных карт.

Регулирование международных платежных карт

на территории Российской Федерации

 

В 2014 г., после применения санкций в отношении ряда российских банков, являвшихся эмитентами платежных карт " VISA" и " MasterCard", в Российской Федерации началась работа по созданию Национальной системы платежных карт и определению механизма надзора за деятельностью международных платежных систем, в рамках которых эмитируются международных платежные карты, на территории Российской Федерации.

Эта работа (как на уровне регулирования, так и на уровне построения системы взаимодействия) проходила в несколько этапов.

В начале мая 2014 г. был принят Федеральный закон N 112-ФЗ, которым были установлены правовые основы функционирования национальной системы платежных карт (далее - НСПК), в том числе требования к организации НСПК, порядку образования ее оператора, требования к платежным системам, признаваемым национально значимыми, механизмы контроля за платежными системами, которые не признавались национально значимыми.

Федеральный закон N 112-ФЗ предусматривал, что в Российской Федерации должна быть выпущена национальная платежная карта < 1>. Для этих целей была создана платежная система, оператором которой является специально созданное юридическое лицо - АО " Национальная система платежных карт", 100% акций которого принадлежат Банку России (в течение первых двух лет после образования оператора НСПК - в качестве требования, затем возможно снижение уровня участия Банка России).

--------------------------------

< 1> Национальная платежная карта выпускается в нескольких государствах. Одна из крупнейших - японская национальная платежная система JCB International, основанная в 1961 г. Отвергнув предложения MasterCard и Visa о сотрудничестве, система JCB очень быстро вышла на лидирующие позиции на мировом рынке кредитных карт. Сегодня у JCB около 59 млн. пользователей, а карты национальной платежной системы Японии принимаются к оплате в 11 млн. точек в 190 странах мира. Китайская компания UnionPay - еще один пример успешного запуска национальной системы платежей. UnionPay основана при поддержке Центрального банка КНР, в числе ее акционеров - более 200 финансовых учреждений. На мировом рынке китайская платежная система выступает абсолютным лидером по количеству выпущенных карт - около 4 млрд. Они принимаются к оплате в более чем 140 странах мира, включая Россию. В 2008 г. национальная платежная система RuPay появилась и в Индии, поддержку в ее создании оказали 10 крупнейших индийских банков. Основной стратегической задачей ее организации стало создание конкуренции международным платежным системам Visa и MasterCard на индийском рынке. В 2013 г., спустя всего 5 лет, система RuPay сама стала международной и в наши дни приобретает все большую популярность. Ассоциация Interac была создана в Канаде в середине 1980-х гг. для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями. Уже в год создания их число достигло 6, 2 млн. Во Франции в оборот введена платежная карта CarteBleue. Ее создание при участии шести крупнейших французских банков позволило французам осуществлять транзакции на территории своей страны без требования авторизации от банка держателя карты. С 1973 г. CarteBleue начала сотрудничать с Visa, что позволило использовать ее и за пределами Франции. Образованный для координации предпринимательской деятельности итальянский консорциум Bancomat осуществляет контроль над системой платежных карт, а также пользуется возможностью отслеживать движение средств в электронном поле и других каналах совершения операций. Систему Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций в среднем достигает 1, 65 млрд. в год.

 

Закон о НПС устанавливает некоторые особенности системы корпоративного управления АО НСПК, учитывающие его место в формировании НСПК. Так, генеральный директор АО НСПК назначается с согласия Национального финансового совета Банка России. Компетенция совета директоров Банка России была дополнена функциями утверждения Стратегии развития национальной системы платежных карт, утверждения правил НСПК и тарифной политики НСПК. В соответствии с Законом в АО НСПК создан совет участников и пользователей НСПК в качестве коллегиального совещательного органа АО НСПК, в функции которого входит одобрение Стратегии развития НСПК < 1> и тарифная политика НСПК.

--------------------------------

< 1> http: //www.nspk.ru/upload/docs/Утвержденная%20Стратегия%20развития%20НСПК_09%2002%2015.

 

Кроме того, определены требования к составу участников НСПК, которыми могут являться как кредитные организации (индивидуальные участники), так и платежные системы (системные участники). Системное участие в НСПК предполагает распространение правил НСПК на платежную систему, организацию инфраструктурного взаимодействия с НСПК. При этом платежная система сможет продолжать оказывать услуги платежной инфраструктуры по операциям с использованием национальных платежных инструментов, осуществляемым между кредитными организациями, относящимся к одной платежной системе, что позволит сохранить достаточный уровень конкуренции между платежными системами.

Для того чтобы национальная платежная карта в короткие сроки стала признанным элементом безналичных розничных платежей, были приняты изменения в Закон о НПС и Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 " О защите прав потребителей" < 1>, устанавливающие обязанность организаций и индивидуальных предпринимателей в предусмотренных случаях принимать при оплате товаров (работ, услуг) национальные платежные инструменты (платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками НСПК), а также требования к кредитным организациям - участникам НСПК по обеспечению приема национальных платежных инструментов их клиентами - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и по предоставлению клиентам - физическим лицам национальных платежных инструментов при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

--------------------------------

< 1> Российская газета. 1992. 7 апреля.

 

Согласно Стратегии развития НСПК развитие НСПК планируется осуществить в несколько этапов.

На первом этапе (до конца I кв. 2015 г.) планировалось осуществить мероприятия:

- по организации деятельности оператора НСПК;

- по созданию технологической платформы НСПК;

- по созданию операционного центра и платежного клирингового центра (далее - ОПКЦ);

- по разработке и утверждению правил НСПК, тарифной политики НСПК;

- по организации взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг.

Ключевым результатом первого этапа стала возможность оказания участникам рынка платежных услуг со стороны ОПКЦ услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт международных платежных систем, и подключение участников рынка.

На втором этапе (I кв. - IV кв. 2015 г.) реализуется комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Ключевым результатом по итогам данного этапа должно стать начало выпуска собственной платежной карты НСПК.

На третьем этапе (2016 - 2018 гг.) предусматривается реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории Российской Федерации, а также по продвижению национальных платежных инструментов и сервисов НСПК на международном рынке. Ключевым результатом по итогам данного этапа должна стать многофункциональная продуктовая линейка платежных продуктов и сервисов НСПК, позволяющая НСПК быть конкурентоспособной с международными платежными системами.

НСПК в соответствии с п. 14 ст. 22 Закона о НПС признается национально значимой системой.

Федеральный закон N 112-ФЗ определил, что платежные системы для обеспечения бесперебойности переводов должны нести дополнительные обязанности, состоящие в том, что:

1) с операторов указанных систем могут быть взысканы значительные штрафы за нарушение правила бесперебойности. В соответствии со ст. 82.4 Закона о Банке России в случае приостановления (прекращения) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам Банк России взыскивает штраф:

а) с оператора платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, - в размере до 10% от подлежащего внесению в соответствии со ст. 82.5 Закона о Банке России обеспечительного взноса за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры;

б) с оператора национально значимой платежной системы - в размере до 10 млн. рублей за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры;

2) оператор платежной системы, не признанной национально значимой, обязан сформировать т.н. " обеспечительный взнос", который призван гарантировать уплату такого рода оператором штрафа за нарушение правила бесперебойности платежей. В соответствии со ст. 82.5 Закона о Банке России оператор платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, вносит на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы в течение двух календарных дней.

Обеспечительный взнос формируется ежеквартальными отчислениями в размере одной четвертой от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы за предшествующий квартал.

Специальный счет для учета обеспечительного взноса не является банковским счетом. На денежные средства, учитываемые на нем, не начисляются проценты и не может быть обращено взыскание по долгам оператора платежной системы.

Порядок исчисления, внесения, возврата обеспечительного взноса определен Положением Банка России от 12.06.2014 N 423-П " Об обеспечительных взносах операторов платежных систем, не являющихся национально значимыми платежными системами" < 1> (далее - Положение N 423-П).

--------------------------------

< 1> Вестник Банка России. 26 июня 2014 г. N 60.

 

Согласно Положению N 423-П в состав сумм переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, включаются суммы переводов денежных средств, указанные в распоряжениях о переводе денежных средств на территории Российской Федерации, поступивших от участников платежной системы в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы, по которым в отчетном квартале было проведено определение платежных клиринговых позиций.

Исчисление суммы ежеквартального отчисления, подлежащей внесению в Банк России оператором платежной системы за отчетный квартал, осуществляется оператором платежной системы на основании сведений о распоряжениях участников платежной системы, представленных в платежный клиринговый центр (центры) платежной системы в разрезе прямых участников платежной системы.

При исчислении обеспечительного взноса не учитываются операции, которые не относятся к переводу денежных средств, а также незавершенные переводы (в силу отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений) и переводы, по которым плательщики и получатели средств обслуживаются одним участником платежной системы.

Обеспечительный взнос вносится в Банк России оператором платежной системы не позднее последнего календарного дня первого месяца квартала, следующего за отчетным кварталом, путем перевода денежных средств на специальный счет в Банке России по учету обеспечительного взноса оператора платежной системы, не являющейся национально значимой платежной системой, открытый в территориальном учреждении Банка России, осуществляющем надзор за деятельностью оператора платежной системы.

Вместе с тем, как показало последующее развитие событий после принятия Закона N 112-ФЗ < 1>, само по себе наличие штрафных санкций и обеспечительного механизма, даже весьма обременительных для операторов платежных систем, может оказаться не способным предотвратить прекращение (приостановление) ими обслуживания клиентов. Поэтому в октябре 2014 г. был принят Федеральный закон N 319-ФЗ, который определил оригинальную архитектуру розничных платежей с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации, призванную обеспечить непрерывность всех платежей и, следовательно, создающий дополнительные гарантии для владельцев платежных карт.

--------------------------------

< 1> 19 декабря 2014 г. президент США принял акт, запрещающий компаниям, зарегистрированным в США, оказывать услуги прямо или косвенно лицам, осуществляющим деятельность на территории Крыма. В соответствии с этим актом компании, относящиеся к группе VISA и MasterCard, соответственно, потребовали от своих клиентов немедленно прекратить выпуск карт, оказание услуг эквайринга или любых иных операций в Крыму с использованием продуктов и услуг данных компаний.

 

Так, указанным Законом были приняты изменения, в соответствии с которыми расширялись функции НСПК: если до Закона N 319-ФЗ в функции НСПК входила организация осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, то теперь к его функциям добавилось оказание услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт.

Закон N 319-ФЗ (изменение п. 2 ст. 30.1 Закона о НПС) ввел понятие международной платежной карты, определив ее как платежную карту, которая эмитируется кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которой размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

В соответствии с п. 4 ст. 30.6 Закона о НПС кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт, а также платежные системы, в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории Российской Федерации переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, обязывались организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК.

Порядок и иные параметры взаимодействия кредитных организаций и платежных систем были определены указанием Банка России от 16 декабря 2014 г. N 3493-У " Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт".

Работа по организации взаимодействия НСПК с операторами основных международных платежных систем, в рамках которых функционируют международные платежные карты, была завершена в начале июня 2015 г.

 

Вопросы и задания для самоконтроля

 

1. Что понимается под платежной системой?

2. Почему существует объективная необходимость в существовании национальной платежной системы?

3. Какие элементы входят в национальную платежную систему?

4. Можно ли считать легальное определение национальной платежной системы исчерпывающим?

5. В чем заключается наблюдение в национальной платежной системе?

6. Каковы полномочия Банка России по осуществлению надзора в национальной платежной системе?

7. Охарактеризуйте платежную систему Банка России.

8. Какими нормативными правовыми актами регулируется деятельность национальной системы платежных карт?

9. Каковы особенности использования международных платежных карт в Российской Федерации?

 

Задачи

 

1. Опишите системно значимую платежную систему, используя материалы Комитета платежных и расчетных систем и Закона об НПС. Каким образом платежная система получает признание в качестве системно значимой? Какие последствия данного признания?

2. Сопоставьте методы надзора за кредитными организациями и методы надзора и мониторинга за платежными системами, выделите сходство и отличие.

3. В апреле 2015 г. платежная система, в рамках которой организуется обращение международных платежных карт, приостановила обслуживание карт одного из банков-эмитентов данного вида карт. Вы - представитель надзорного органа, вам необходимо сформулировать предложения по воздействию на данную платежную систему.

 

Глава 12. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ

 

12.1. Система гарантирования (страхования) вкладов

как условие стабильности банковской системы

 

Система гарантирования (страхования) средств на счетах и во вкладах в кредитных учреждениях широко известна современному банковскому праву и признается одним из существенных моментов поддержания стабильности банковской системы. В частности, в Директиве 94/19/ЕС Европейского парламента и совета от 30 мая 1994 г. отмечено, что гарантирование депозитов является основой достижения завершенности внутреннего рынка и необходимой составляющей системы надзора за кредитно-финансовыми учреждениями в силу обеспечиваемой им солидарности всех учреждений одного финансового рынка в случае ненадлежащего исполнения обязательств одним из них. В соответствии с указанной Директивой установлено, что государства - члены Европейского сообщества должны создавать и поддерживать функционирование на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов.

Объектом системы защиты являются практически все виды вкладов физических и юридических лиц. Почти во всех странах Западной и Северной Европы из этого перечня исключены межбанковские депозиты, однако в США, Канаде и Норвегии они также находятся под страховой защитой. В Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение по депозитным сертификатам. В ряде государств не выплачивается возмещение по вкладам в иностранной валюте.

Системы гарантирования вкладов весьма различаются в разных странах. Существуют системы обязательного (США, Нидерланды, Япония) и добровольного (Германия, Франция) страхования, действующие на основе межбанковских соглашений. Также различаются и системы управления: существуют системы государственные (США, Канада), частные (Франция, Италия, Германия), а также смешанные (Япония).

Необходимо отметить ряд сложностей, возникающих при введении и функционировании систем защиты вкладов. В частности, высокую стоимость указанных систем. Причем расходы на их поддержание финансовые институты стараются переложить на плечи государства (следовательно, на налогоплательщиков) либо непосредственно на вкладчиков.

Вторым из аргументов " contra" является то, что в случае системного банковского кризиса названные системы, как правило, и сами оказываются в состоянии неплатежеспособности. Так, в США в период банковского кризиса с 1980 по 1992 г. было закрыто 1617 банков. Большинство вкладчиков получили компенсацию Федеральной корпорации гарантирования вкладов (FDIC), в результате чего ее средства были исчерпаны, и Конгресс был вынужден принять решение о выделении Корпорации 70 млрд. долл. из бюджета. Более крупные затраты стали следствием банкротства Федеральной корпорации страхования депозитов ссудно-сберегательных ассоциаций. А в странах с переходной экономикой последствия могут быть еще серьезнее. Так, в Венесуэле в 1994 г. в результате банковского кризиса центральному банку пришлось профинансировать расходы фонда гарантирования в сумме, превышающей 10% ВВП страны.

Кроме того, как показывает международный опыт, система страхования вкладов способна породить иллюзию стабильности: вкладчики не предпринимают никаких действий в отношении банка, зная, что их потери будут компенсированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высокорисковыми операциями. Это особенно опасно, если в стране слабо развиты механизмы банковского надзора (в частности, недостаточно строги требования к объему капитала), несовершенны механизмы контроля за достоверностью отчетности кредитных организаций, и у органов банковского надзора нет возможности воздействовать на владельцев кредитных организаций.

Несмотря на все опасения, системы страхования вкладов вполне успешно работают и способны поддерживать необходимый уровень доверия к банкам, обеспечивать вкладчикам достаточно быстрые выплаты и предупреждать т.н. набеги вкладчиков на банки, в том числе из-за распространяемой недостоверной информации об их состоянии. Поэтому еще в начале 1990-х гг. в России началась работа по созданию системы страхования вкладов.

 

12.2. Система страхования вкладов в России:

принципы, участники, объекты, порядок

и условия возмещения по вкладам

 

Система страхования вкладов в России строится на следующих принципах:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики;

2) банки, имеющие лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц;

3) Агентство по страхованию вкладов;

4) Банк России.

Объектами страхования вкладов в соответствии с Законом о страховании вкладов являются вклады физических лиц, под которыми понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением номинальных счетов и счетов эскроу, прямо указанных в Законе о страховании вкладов как страхуемых, например, средств опекаемого, размещенных опекуном на номинальном счете) < 1>.

--------------------------------

< 1> Эскроу - в англо-американском праве депонирование у третьего лица денежной суммы на имя другого лица с тем, чтобы она была выдана ему лишь после выполнения известного условия, - это некая аналогия аккредитива, но им занимаются лицензированные агентства или адвокаты. Таким образом, эскроу - это процесс, когда деньги освобождаются в пользу одной из сторон при исполнении этой стороной определенных обязательств перед другой стороной. Традиционно их используют, когда две или более стороны вступают в товарно-денежные отношения.

Сущность расчетов через счет эскроу заключается в том, что деньги (ценные бумаги, правоустанавливающие документы и т.д.) освобождаются в пользу одной из сторон только при исполнении этой стороной определенных обязательств по сделке перед другой стороной. В мировой практике эскроу понимается, прежде всего, как разновидность расчетов наряду с такими их формами, как: инкассо, аккредитив, вексель.

 

При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен банковский вклад (открыт банковский счет).

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Лица, которые приобрели у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеют. Исключение составляют физические лица, приобретшие в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась. Такие наследники вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Для получения возмещения по вкладу вкладчик (или его представитель) обращаются в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладу в период со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по его заявлению может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 млн. 400 тыс. руб. < 1>.

--------------------------------

< 1> Размер страхового возмещение увеличен с 700 тыс. до 1 млн. 400 тыс. руб. Федеральным законом от 29.12.2014 N 451-ФЗ " О внесении изменений в статью 11 Федерального закона " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // http: //publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201412290001? index=0& rangeSize=1& back=False.

 

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 млн. 400 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в " Вестнике Банка России" и печатном органе по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в указанные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк обязан в течение 10 дней со дня получения указанных документов направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Если Агентство по страхованию вкладов и вкладчик не приходят к согласию по поводу размера подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе банкротства (ликвидации) банка требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку погашения задолженности на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности или рассрочку погашения задолженности на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.

Постановка банка на учет в систему страхования вкладов. Банк для получения лицензии на привлечение средств граждан во вклады и постановке на учет в системе страхования вкладов должен удовлетворять определенным требованиям, в частности:

1) учет и отчетность банка должны быть признаны Банком России достоверными;

2) банк должен выполнять обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) финансовая устойчивость банка должна быть признана Банком России достаточной;

4) к банку не применяются меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, ст. 20 Закона о банках, а также меры, предусмотренные ст. 189.9 Закона о банкротстве;

5) банк должен соблюдать установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

При этом финансовая устойчивость банка оценивается Банком России по следующим группам показателей с определением по каждой из них обобщающего результата и присвоением обобщающему результату оценки " удовлетворительно" или " неудовлетворительно":

1) группа показателей собственных средств (капитала), включая показатели, характеризующие достаточность и качество капитала;

2) группа показателей активов, включая показатели, характеризующие качество ссуд и иных активов, полноту сформированных под них резервов на возможные потери и риски концентрации;

3) группа показателей доходности, включая показатели, характеризующие рентабельность активов и капитала, структуру доходов и расходов, доходность отдельных видов операций и банка в целом;

4) группа показателей ликвидности, включая показатели, характеризующие краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную ликвидные позиции банка, а также показатель риска в отношении крупных кредиторов и вкладчиков;

5) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования;

6) группа показателей прозрачности структуры собственности.

Финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной при наличии присвоенной оценки " удовлетворительно" обобщающему результату по каждой из указанных групп показателей.

 

12.3. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов

 

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была учреждена специальная организация - Агентство по страхованию вкладов.

Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определены Федеральным законом о страховании вкладов, Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ " О некоммерческих организациях" < 1>, Законом о банках и Законом о банкротстве, Федеральным законом " О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений" и иными федеральными законами.

--------------------------------

< 1> См.: СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145.

 

Агентство имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием, а также счет в Банке России.

Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Для осуществления этой цели Агентство выполняет следующие функции:

1) организует учет банков;

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России и нормативными актами Банка России;

5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Законом о страховании вкладов;

6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов;

8) осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ;

9) является квалифицированным инвестором;

10) осуществляет функции конкурсного управляющего при банкротстве банков;

11) осуществляет иные полномочия.

Агентство вправе осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций - контрагентов Банка России по кредитам.

Осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.

Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства. В него входят 13 членов - семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства, который входит в состав совета директоров Агентства по должности.

Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ.

Совет директоров Агентства правомочен принимать решения, если на заседании присутствуют не менее половины его членов. Решения совета директоров Агентства принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего является решающим.

Полномочия совета директоров Агентства закреплены в ст. 19 Закона о страховании вкладов.

Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления Агентства.

Члены правления Агентства, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров Агентства по предложению генерального директора Агентства и работают в Агентстве на постоянной основе.

Члены правления Агентства могут быть освобождены от должности:

1) по истечении срока полномочий генеральным директором Агентства;

2) до истечения указанного срока полномочий советом директоров Агентства по представлению генерального директора Агентства.

Правление Агентства действует на основании утверждаемого советом директоров Агентства регламента правления Агентства, которым устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков в установленном Законом порядке;

3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Закона о Банке России;

4) рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение совета директоров Агентства;

5) осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Кандидатура генерального директора Агентства представляется совету директоров Агентства за месяц до истечения (окончания) срока полномочий генерального директора Агентства.

Генеральный директор Агентства может быть освобожден от должности советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства в случаях:

1) истечения срока своих полномочий;

2) подачи личного заявления об отставке, подаваемого председателю совета директоров Агентства;

3) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного приговором суда, вступившим в законную силу;

4) нарушения федеральных законов, которые регулируют отношения, связанные с деятельностью Агентства.

Генеральный директор Агентства:

1) действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления Агентства;

3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4) распределяет обязанности между своими заместителями;

5) назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

6) принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров Агентства и правления Агентства.

Агентство по страхованию вкладов обязано составлять ежегодный годовой отчет о своей деятельности не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным.

Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России.

Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в " Вестнике Банка России" и " Российской газете".

Совет директоров Агентства ежегодно определяет аудиторскую фирму для проверки отчетности Агентства.

Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.

Совет директоров Агентства вправе принимать решения о проведении внеочередных аудиторской и ревизионной проверок Агентства.

Агентство может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании федерального закона, определяющего порядок реорганизации или ликвидации и использования имущества Агентства.

 

12.4. Фонд обязательного страхования вкладов

 

Для финансирования выплат возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов создается Фонд обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства, и по нему ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов;

Законом первоначально было установлено единство страховых взносов для всех банков. Изменениями, внесенными в Закон о страховании вкладов Федеральным законом от 22 декабря 2014 г. N 432-ФЗ, от принципа единой ставки перешли к принципу дифференцированных ставок страховых взносов. Указанным Законом предусмотрено, что страховые взносы будут уплачиваться по ставке, которая состоит из трех компонентов: базовой (равной для всех банков), дополнительной и повышенной дополнительной. Дополнительная ставка и повышенная дополнительная ставка будут определяться в зависимости от ряда факторов. Начиная с 1 июля 2015 г. - в зависимости от доходности вклада: если банк привлекает вклады граждан под высокие проценты, превышающие установленный Банком России уровень, то возникает больше риска для системы страхования, как следствие, банк будет обязан платить взнос по более высокой ставке. Начиная с 1 января 2016 г. дополнительно к этому компоненту оценки риска на банк будет введен такой компонент, как финансовая устойчивость: перед банком возникает обязанность уплаты тем более высокой суммы страхового взноса, чем более его финансовое положение не соответствует определенным Законом критериям.

Страховые взносы подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приостанавливает обязанность банка уплачивать страховые взносы на время действия указанного моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен указанный мораторий, включительно по день, предшествующий введению данного моратория. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года.

В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства может повышать размер базовой ставки страховых взносов.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно.

Уплата страховых взносов производится в течение двадцати пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов. Обязанность по уплате страховых взносов считается исполненной банком с момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка в Банке России.

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени, т.е. денежную сумму, которую банк должен уплатить сверх страховых взносов в случае уплаты последних в более поздние сроки по сравнению со сроками, установленными Законом о страховании вкладов.

Пени начисляются за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за установленным днем уплаты страховых взносов, и устанавливаются в процентах от своевременно неуплаченной суммы страховых взносов. Процентная ставка пеней за один календарный день просрочки соответствует ставке рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период, деленной на 360 календарных дней.

Взыскание денежных сумм неисполненных обязательств банков по уплате страховых взносов, а также пеней осуществляется Агентством в судебном порядке;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов;

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов.

Направления, порядок и условия размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых временно свободных денежных средств ежегодно определяются советом директоров Агентства.

Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть размещены и (или) инвестированы:

а) в государственные ценные бумаги РФ;

б) в государственные ценные бумаги субъектов РФ;

в) в облигации российских эмитентов;

г) в акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;

д) в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

е) в ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ об ипотечных ценных бумагах;

ж) в ценные бумаги государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития;

з) в депозиты и ценные бумаги Банка России.

Временно свободные денежные средства фонда не могут быть использованы для приобретения ценных бумаг эмитентов, в отношении которых осуществляются меры досудебной санации, или возбуждена процедура банкротства (наблюдения, временного (внешнего) управления, конкурсного производства), или такие процедуры применялись в течение двух предшествующих лет;

6) первоначального имущественного взноса;

7) других доходов, не запрещенных законодательством РФ.

Одним из источников формирования фонда страхования вкладов, а также проведения Агентством мероприятий по финансовому оздоровлению банков может быть кредит Банка России, который предоставляется на основании ст. 46 Закона о Банке России сроком не более чем на 5 лет.

В случае невозможности осуществления возмещения по вкладам без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств совет директоров Агентства в срок, не превышающий семи календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

- обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного кредита, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. руб.;

- обратиться в Правительство РФ с просьбой о выделении Агентству дополнительных денежных средств из федерального бюджета, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд. руб. При невозможности выделения указанных средств Правительство РФ в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год.

Агентство также вправе обратиться в Банк России о предоставлении кредита на пополнение фонда страхования вкладов сроком до пяти лет.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.

Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов.

Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета.

 

12.5. Особенности надзора за банками,

состоящими на учете в системе страхования вкладов

 

Банк России при осуществлении надзора за банками, состоящими на учете в системе страхования вкладов, осуществляет контроль за соблюдением ими установленных дополнительных показателей. При несоблюдении банком одного или нескольких таких показателей банк может быть признан не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Так, право банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц подлежит прекращению при наличии одного из следующих условий:

1) учет и отчетность банка неоднократно в течение года признаются Банком России недостоверными;

2) банк в течение шести месяцев подряд не выполняет один и тот же обязательный норматив из числа установленных Банком России, за исключением случая, если невыполнение обязательного норматива вызвано изменением в течение шести месяцев, предшествующих невыполнению обязательного норматива, методики его расчета. Невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за шесть и более операционных дней в течение этого месяца;

3) группа показателей прозрачности структуры собственности банка оценивается как неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;

4) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования, оценивается как неудовлетворительная в течение трех месяцев подряд;

5) банк в течение трех месяцев подряд не соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Банк России при выявлении указанных обстоятельств в соответствии с решением Комитета банковского надзора обязан направить требование о представлении банком, включенным в реестр банков, ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.

Для усиления режима соблюдения данного запрета в 2013 г. была введена субсидиарная ответственность единоличного исполнительного органа банка, привлекшего денежные средства физического лица после дня введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц за ущерб, причиненный такому физическому лицу при наступлении страхового случая, предусмотренного действующим законодательством.

 

Вопросы и задания для самоконтроля

 

1. Какие вклады подлежат обязательному страхованию?

2. Каков размер возмещения по вкладам?

3. Может ли вкладчик потребовать возврата средств вклада в сумме, превышающей размер выплаченного возмещения? Кто может удовлетворить данное требование?

4. Каковы правовой статус и структура Агентства по страхованию вкладов?

5. Каковы источники формирования фонда страхования вкладов?

 

Задачи

 

1. В отношении банка наступил страховой случай. В ходе подготовки к проведению страховых выплат в Агентство по страхованию вкладов обратился гражданин, который являлся собственником сберегательного сертификата на предъявителя на сумму 700 тыс. руб., с требованием включить его в реестр вкладчиков и выплатить ему сумму вклада.


⇐ Предыдущая9101112131415161718Следующая ⇒
Поделиться:

Последнее изменение этой страницы: 2019-06-08; Просмотров: 181; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.679 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь