Какое решение должен принять Банк России?

 

Глава 13. БАНК РОССИИ КАК ОРГАН ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ

ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

 

13.1. Защита прав потребителей финансовых услуг:

международные подходы

 

Системы защиты прав потребителей уже на протяжении более века являются одним из элементов индустриальной и постиндустриальной экономики. Защита прав потребителей в правовом смысле предполагает отход от классического принципа гражданского оборота: принципа равенства сторон в договоре. Потребитель - физическое лицо - приобретает товар (работу или услугу) для личного потребления, не связанного с ведением предпринимательской деятельности < 1>. Он зачастую не обладает необходимыми навыками и знаниями, чтобы на равных конкурировать с поставщиком, поэтому государство и общество предоставляют такому потребителю дополнительные средства защиты для сглаживания несправедливости отношений с предпринимателем, являющимся другой стороной договора.

--------------------------------

< 1> Подробнее о юридическом смысле понятия " потребитель" в книге: Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма; ИНФРА-М, 2010. С. 157 - 243.

 

Деятельность по защите прав потребителей финансовых услуг (далее - ЗППФУ) основана на Руководящих принципах по защите интересов потребителей, принятых Резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 г. К данным Принципам относятся:

a) защита потребителей от ущерба их здоровью и безопасности;

b) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов;

c) доступ потребителей к соответствующей информации, необходимой для компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями;

d) просвещение потребителей;

e) наличие эффективных процедур рассмотрения жалоб потребителей;

f) свобода создавать потребительские и другие соответствующие группы или организации, и возможность для таких организаций высказывать свою точку зрения в процессе принятия решений, затрагивающих их интересы < 1>.

--------------------------------

< 1> http: //daccess-dds-ny.un.org/doc/RESOLUTIoN/GEN/NR0/467/25/IMG/NR046725.pdf? OpenElement.

 

В 2012 г. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) начала работу по обновлению Руководящих принципов ООН по защите прав потребителей, в частности, с целью включить в этот документ специальную главу о финансовых услугах.

Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в последние годы были объектом внимания со стороны стран G20. Так, в Итоговой декларации лидеров стран Группы 20 в Лос-Кабосе были отмечены успехи Глобального партнерства по расширению доступа к финансовым услугам (GPFI) в реализации пяти рекомендаций, указанных в отчете за 2011 г.; одобрен основной набор показателей " Группы двадцати" по расширению доступа к финансовым услугам, разработанный GPFI. Было обращено внимание на необходимость продолжения усилий по расширению доступа к финансовым услугам как способа создания благоприятной нормативно-правовой среды, а также на усилия по созданию четвертой подгруппы GPFI, которая сосредоточится на вопросах защиты прав потребителей и финансовой грамотности < 1>. Вопросы ЗППФУ были одной из ключевых тем российского председательства в Группе 20.

--------------------------------

< 1> http: //kremlin.ru/ref_notes/1245.

 

В феврале 2011 г. на финансовом саммите Группы двадцати было принято решение о необходимости выработки международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг. К октябрю 2011 г. целевая рабочая группа Комитета по финансовым рынкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в тесном сотрудничестве с Советом по финансовой стабильности и его Консультативной группой, а также при содействии других международных организаций и органов, учреждающих стандарты, разработали Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг. Эти принципы были одобрены в октябре 2011 г. < 1> и являются действующим ориентиром для стран, входящих/готовящихся стать членами ОЭСР.

--------------------------------

< 1> http: //www.oecd.org/daf/fin/financial-markets/48892010.pdf.

 

К Принципам высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг относятся:

1) правовая, регулирующая и надзорная системы;

2) роль надзорных органов;

3) равное и справедливое отношение к потребителям;

4) открытость и прозрачность;

5) финансовое образование и просвещение;

6) ответственное деловое поведение поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов;

7) защита потребительских активов от мошенничества и от неправомерного использования;

8) защита конфиденциальности данных и информации о потребителе;

9) рассмотрение жалоб и возмещение вреда;

10) конкуренция.

Таким образом, защита прав потребителей финансовых услуг не сводится только к рассмотрению жалоб и предоставлению возможностей - как судебных, так и внесудебных - для обжалования действий поставщиков финансовых услуг, финансовых организаций. Ключевые моменты организации защиты прав потребителей связаны не только с функционированием системы органов, в функции которых входят рассмотрение жалоб и обращений граждан, разрешение правовых споров и содействие урегулированию экономических конфликтов (к примеру, содействие заключению соглашений о рассрочке платежа и т.д.), но и с доступностью финансовых услуг, т.е. предоставлением потребителю возможности получить финансовые услуги в любом месте и за как можно меньшую цену.

Вместе с тем нередко возникают препятствия для получения услуг из-за чрезмерного " увлечения" понуждением финансовых организаций к платежам. Так, в середине 2013 г. в ряде регионов России некоторые страховые компании стали либо отказывать гражданам в заключении договоров ОСАГО, либо обременять их дополнительными страховыми продуктами (что не согласовывалось с таким принципом предоставления услуг, как запрет на обременение покупки одного товара (услуги) приобретением другого, ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Причина этого поведения заключалась не только в недобросовестности страховых компаний, но и в низких тарифах, применяемых в рамках ОСАГО. Существенное влияние оказала также судебная практика, которая стимулировала лиц, пострадавших во время страхового случая, обращаться в суд, что многократно увеличивало объем выплат за счет судебных и иных расходов.

Вторым ключевым моментом организации защиты прав потребителей финансовых услуг является обеспечение устойчивости финансовых организаций. Для финансовой системы важно, чтобы финансовые организации обладали финансовой устойчивостью, т.е. " запасом прочности", позволяющей - как с финансовой, так и с организационной стороны - управлять рисками, особенно риском банкротства. Прежде всего, это относится к организациям, которые так или иначе связаны с привлечением средств третьих лиц - к кредитным и страховым организациям, пенсионным фондам. Как следствие, надзорные органы должны предпринимать усилия, чтобы повысить финансовую устойчивость таких организаций, в частности, побуждая их акционеров, иных участников распределять прибыль в их капитал.

 

13.2. Система органов в Российской Федерации,

участвующих в осуществлении функции

по защите прав потребителей финансовых услуг

 

В Российской Федерации сложилась определенная система органов и институтов гражданского общества (представленных различными организациями по защите прав потребителей), в функции которых входят вопросы по защите прав потребителей финансовых услуг. Однако эта система до последнего времени не отличалась целостностью.

Так, среди публично-правовых органов, действующих в сфере ЗППФУ до 1 сентября 2013 г., выделялись:

- Минфин России (ответственный за состояние законодательства в финансовой сфере);

- Роспотребнадзор (уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по надзору в сфере защиты прав потребителей);

- ФАС России (федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий антимонопольное регулирование и защиту конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе);

- государственные органы исполнительной власти в субъектах Российской Федерации и органы местного самоуправления (рассмотрение жалоб);

- ФСФР (регулирование и надзор на рынке ценных бумаг, страховом рынке и других секторах финансового рынка, кроме банковского);

- Банк России (регулирование и надзор в банковской сфере, надзор в национальной платежной системе);

- Агентство по страхованию вкладов (выплата страхового возмещения вкладчикам банков, организация конкурсного производства).

Защитой прав потребителей финансовых услуг также активно занимаются различные общественные организации. Наиболее заметны в сфере ЗППФУ Международная конфедерация обществ по защите прав потребителей (КонфОП); Союз защиты прав потребителей; Всероссийская лига защитников потребителей; Финпотребсоюз. Основные направления деятельности данных объединений - влияние на нормотворческий процесс, участие в судебных процессах на стороне потребителей финансовых услуг, работа по повышению финансовой грамотности населения.

Особое место в системе организации защиты прав потребителей финансовых услуг до 1 сентября 2013 г. занимали Банк России и ФСФР, хотя они и не были наделены специальными полномочиями в этой сфере.

С направлением защиты прав потребителей банковских услуг были связаны такие функции Банка России, как:

- обеспечение устойчивости банковской системы (ст. 3 Закона о Банке России);

- определение полной стоимости кредита (ПСК) как элемента системы информированности заемщиков банков (ст. 30 Закона о банках);

- обеспечение выплат вкладчикам банков, которые не вошли в систему страхования вкладов (Федеральный закон " О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" ).

Непосредственно отношений, связанных с ЗППФУ, касалось только полномочие Банка России по определению полной стоимости кредита, что было важно для заемщиков - физических лиц. Данное полномочие было предоставлено Банку России в начале 2008 г.; уже в мае 2008 г. был принят нормативный акт Банка России, определяющий порядок расчета и доведения до заемщика ПСК (указание от 13 мая 2008 г. N 2008-У " О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" ).

Одновременно Банк России распространил Памятку заемщика по потребительскому кредиту (письмо Банка России от 5 мая 2008 N 52-Т), в которой обратил внимание всех потенциальных заемщиков на специфику заключения договора потребительского кредита, призвал внимательно относиться к условиям его заключения, рекомендовал требовать от сотрудников банков всю необходимую информацию.

Но еще до 2008 г. Банк России совместно с ФАС России издал акт по вопросам, связанным с потребительским кредитованием (письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т " О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" ). В этих Рекомендациях была определена информация, которую должны были раскрывать банки при кредитовании физических лиц и, в частности, информация обо всех предстоящих платежах и график платежей. Перечень данной информации стал основой, на которой базируются требования по раскрытию информации кредиторами, закрепленные в Федеральном законе " О потребительском кредите (займе)". С целью проверки соблюдения этих Рекомендаций были организованы проверки банков.

ФСФР являлся органом, который обеспечивал надзор и контроль за финансовой устойчивостью и соблюдением правил деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а позднее - страховых, микрофинансовых организаций, а также ряда финансовых институтов.

ФСФР активно работал с жалобами граждан на деятельность финансовых институтов. Объем обращений граждан был достаточно велик. В 2012 г. в ФСФР поступило 25587 жалоб и иных обращений, за три квартала 2013 г. - 19955 жалоб и иных обращений. По структуре жалоб и обращений наибольшее количество жалоб приходится на страховой сектор (около 80% обращений) и эмитентов (около 15% процентов обращений). Жалобы на остальных субъектов финансового рынка варьировались в пределах 1% по каждому субъекту.

 

13.3. Функция Банка России по защите прав потребителей

финансовых услуг

 

С 1 сентября 2013 г. в связи с образованием на основе Банка России единого регулятора в соответствии с ч. 1 ст. 76.1 Закона о Банке России в функции Банка России была включена защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

Законодатель формально не предоставил Банку России полномочия по защите прав потребителей банковских услуг, которые формально остаются в компетенции Роспотребнадзора. Однако и по факту, и в силу дальнейшего развития законодательства Банк России активно работает с жалобами граждан на действия кредитных организаций, а также реализует отдельные полномочия, предоставленные ему в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Федеральным законом " О потребительском кредите (займе)".

Для реализации функции защиты прав потребителей финансовых услуг Совет директоров Банка России в ноябре 2013 г. принял решение о создании в структуре Банка России специального подразделения - Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг < 1>. Деятельность этой Службы постепенно должна охватить все регионы России.

--------------------------------

< 1> http: //cbr.ru/search/print.asp? File=/press/sbrfr/131129_193330sbr_reorg.htm.

 

В функции данной Службы входят такие основные направления ЗППФУ, как:

- оказание содействия доступности финансовых услуг;

- принятие мер по повышению информированности населения об институтах и инструментах финансового рынка;

- реализация программ финансовой грамотности;

- рассмотрение заявлений и жалоб граждан - потребителей финансовых услуг (кроме банковских услуг);

- анализ и обобщение практики, связанной с ЗППФУ, определение основных рисков, возникающих в отношениях между некредитными финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг;

- предоставление необходимых сервисов " финансовому уполномоченному" (финансовому омбудсмену) при рассмотрении споров с участием потребителей финансовых услуг, взаимодействие с иными институтами гражданского общества в сфере ЗППФУ;

- экспертиза проектов нормативных правовых актов на предмет их соответствия ЗППФУ;

- экспертиза стандартов по ЗППФУ, разработанных СРО участников финансовых рынков, при их отсутствии - разработка стандартов по ЗППФУ;

- экспертиза стандартов финансовых услуг, а также оценка отдельных финансовых продуктов.

Основная специфика Банка России, как органа по ЗППФУ, состоит в том, что это направление деятельности им будет осуществляться одновременно с иным, более традиционным направлением финансового регулирования и надзора, - обеспечением финансовой стабильности. В то же время Банк России с 1 сентября 2013 г. стал ответственным за развитие финансового сектора. Иными словами, в его полномочия вошли в том числе вопросы доступности финансовых услуг. Эта триада - защита прав, устойчивость и доступность - образуют интегральное, хотя и достаточно напряженное, единство. Не случайно, что законодатель, наделяя Банк России полномочиями по осуществлению надзора за некредитными финансовыми организациями, по контролю поведения на рынке финансовых услуг и по защите прав потребителей финансовых услуг, потребовал от него организовать работу по предупреждению конфликта интересов, понимаемого как конфликт между целями, характерными для различных направлений деятельности Банка России.

 

13.4. Правовое регулирование защиты прав потребителей

финансовых услуг

 

Базовым для защиты прав потребителей остается Федеральный закон " О защите прав потребителей". Однако в последнее время акценты в правовом регулировании данной сферы постепенно смещаются в сторону самостоятельного, хотя пока еще не систематизированного регулирования.

Так, в конце 2013 г. был принят пакет законов, связанных с таким важным направлением, как сфера потребительского кредитования и потребительских займов. Речь идет о Федеральном законе " О потребительском кредите (займе)" и о внесении существенных изменений в Федеральные законы " О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", " О кредитной кооперации", " О ломбардах" и ряде связанных с ними законов.

В соответствии с новеллами законодательного регулирования деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов) (т.е. денежных средств, предоставленных кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности < 1> ) при определенных условиях признается профессиональной деятельностью. Такими условиями предоставления займов признаны:

--------------------------------

< 1> Пункт 1 ст. 3 Федерального закона " О потребительском кредите (займе)".

 

1) денежная форма;

2) предоставление за счет привлекаемых средств; и (или)

3) регулярность (т.е. займы предоставляются не менее четырех раз в год).

Введение понятия профессиональной деятельности по выдаче потребительских займов позволило законодателю четко очертить круг тех лиц, которые обладают субъективным правом на осуществление этой деятельности. К ним относятся:

- кредитные организации;

- микрофинансовые организации;

- кредитные кооперативы (включая сельскохозяйственные кредитные кооперативы);

- ломбарды.

Деятельность указанных субъектов подпадает под надзор Банка России. Все остальные субъекты (в том числе индивидуальные предприниматели, которые сегодня предоставляют займы, например, до зарплаты, как правило, под ростовщические проценты) оказываются вне закона. Деятельность по предоставлению займов лицам, не имеющим государственного признания (лицензирования, включения в реестр и т.д.), влечет за собой наступление административной ответственности.

Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что законодатель вполне осознанно отошел от цивилистической концепции договора займа, который (исходя из норм ГК) может заключаться любым лицом (за исключением такой разновидности предоставления средств взаймы, как кредит). По большому счету, оценена социальная опасность неконтролируемых займов, которые востребованы низкооплачиваемыми слоями населения и ведут (не только в России, но и во всем мире) к еще большему обнищанию < 1>.

--------------------------------

< 1> Как отмечает О.М. Иванов, " потребность в таком (запрещающем ростовщичество. - А.Г.) регулировании испытывается тем острее, чем менее обеспеченными, финансово грамотными и защищенными являются потребители". См.: Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. М.: Инфотропик Медиа, 2012. С. 473.

 

Основываясь на указанном принципе, в 2015 г. законодатель внес определенные изменения в конструкцию договора займа, ограничив возможность привлечения средств граждан на основании договора займа. В соответствии с ч. 4 ст. 807 ГК РФ заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту направленному неопределенному кругу лиц, если законом предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.

Ценность правовой конструкции " профессиональная деятельность по выдаче займов" становится понятной с учетом как тех требований, которые предъявляются к лицам, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче займов, " профессиональным кредиторам", так и требований, которые предъявляются к самой деятельности.

Что касается требований, которые предъявляются к лицам, то их основное направление связано с заботой о добросовестности. Это направление, т.н. fit and proper test, давно применяется в банковской сфере: в соответствии с требованиями ст. ст. 14 и 16 Закона о банках руководители (включая членов совета директоров), а также учредители кредитных организаций должны соответствовать определенным требованиям - профессиональной квалификации и деловой репутации. Этот подход, может быть, в менее строгом варианте, распространен на сферу микрофинансовых организаций и ломбардов.

Требования к деятельности по выдаче потребительских кредитов (займов) включают требования к преддоговорным отношениям, договору и условиям его исполнения.

Эти требования во многом ориентированы на надлежащее информирование клиентов кредиторов об условиях потребительского кредита (займа). В частности, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона " О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) вид потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

При этом перечисленная информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Размещение данной информации позволит, как предполагается, заемщику более осознанно подойти к выбору займа (кредита).

Более того, после того как заемщик определился с выбором кредита (займа) и кредитора, он и кредитор согласовывают индивидуальные условия кредита, которые не могут отличаться от той информации, которая доведена до заемщика общераспространенным способом. В индивидуальные условия, которые подлежат согласованию заемщиком и кредитором, включаются:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона " О потребительском кредите (займе)";

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Важным требованием Закона является указание на то, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Таким образом, законодатель постарался воздействовать на широко распространенную практику " мелких шрифтов", из-за которых текст договора - и так достаточно сложный - становился сложно читаемым, что зачастую способствовало принятию заемщиком нерационального решения.

Особое место в условиях кредита занимает т.н. полная стоимость кредита, или соотношение денежных выплат, которые в соответствии с условиями договора обязан выплатить заемщик, с той суммой, которая ему предоставляется. ПСК рассчитывается по определенной математической формуле, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта (ст. 6 Федерального закона " О потребительском кредите (займе))".

Значение ПСК в том, что она позволяет сопоставлять условия кредита (займа) одного кредитора с условиями кредита (займа) другого кредитора. Именно поэтому такие, на первый взгляд, чрезмерно детализированные требования по наглядности ПСК закреплены законодателем.

Но ПСК позволяет также воздействовать на кредиторов, их различные группы с тем, чтобы условия потребительского кредита (займа) не становились ростовщическими. Закон определяет механизм ограничения ПСК. Так, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (п. 11 ст. 6). Среднерыночное значение ПСК рассчитывается при этом по видам потребительских кредитов (займов) и может отличаться как от группы кредиторов (например, быть отличным у банков и микрофинансовых организаций), так и по конкретным кредитным продуктам (например, кредиты с обеспечением или без обеспечения).

Обратим внимание, что обязанность по осуществлению надзора (за исключением надзора за деятельностью коллекторов) за исполнением требований Закона о потребительском кредите (займе) возложена на Банк России. Закон также определяет, что по целой группе отношений Банк России будет обладать регулятивными полномочиями. Как следствие, Банк России уже сейчас может активно участвовать в процессах, связанных с реализацией защиты прав заемщиков-граждан.

 

Вопросы и задания для самоконтроля

 

1. Что такое " финансовые услуги"?

2. Какие лица являются потребителями финансовых услуг?

3. Раскройте содержание Руководящих принципов по защите интересов потребителей, принятых Резолюцией 39/248 Генеральной Ассамблеи ООН 9 апреля 1985 г.

4. Почему законодатель считает необходимым наличие специального законодательства, регулирующего защиту интересов потребителей финансовых услуг?

5. Какие нормативные правовые акты регулируют защиту интересов потребителей финансовых услуг?

6. Что понимается под профессиональной деятельностью по выдаче займов?

7. Какую информацию должны до сведения потребителей доводить кредиторы при выдаче кредита (займа)?

8. Какие органы в Российской Федерации обладали полномочиями по защите прав потребителей финансовых услуг до создания в России мегарегулятора на базе Банка России?

9. Раскройте содержание функции Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.

10. В чем состоит специфика Банка России как органа по защите прав потребителей финансовых услуг?

11. Какие полномочия закреплены за Службой Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг?

 

Задачи

 

1. Действуя в соответствии с договором банковского вклада, заключенного с физическим лицом, банк снизил процент по вкладу, мотивируя это снижением ключевой ставки Банка России. Насколько правомерны данные действия банка? Какие действия могут быть рекомендованы вкладчику?

2. Заемщик взял в банке кредит сроком на 1 год. Через 10 дней он решил вернуть сумму кредита. Банк при возврате кредита потребовал не только возврата суммы кредита, но и уплаты процентов за пользование кредитом, а также выплаты штрафа в размере 0, 005% от суммы кредита. Насколько правомерны требования банка? Если вы считаете, что требования банка неправомерны, то какие действия могут быть рекомендованы заемщику?

3. Банк обратился в суд с требованием к заемщику-гражданину об исполнении обязательств по кредиту, включая выплату процентов и пени за необслуживание долга. Заемщик обратился в Банк России с жалобой на банк-кредитор, указывая, что банк не информировал его должным образом о сумме процентов по договору займа. Должен ли Банк России принимать такую жалобу к рассмотрению?

 

 

 

 

⇐ Предыдущая9101112131415161718

Поделиться: