Основные этапы развития страхового дела

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 6Следующая ⇒

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории оно прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю, и прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности.

1 этап. Самострахование – это исходная, простая форма страхования. Самострахование связано с созданием хозяйствующим субъектом резервного (страхового) фонда для покрытия потенциальных рисков своей деятельности. Резервы могут аккумулироваться как в натуральной, так и в денежной форме. Самострахование всегда остается частью какого-либо дела, выступая дополнительной функцией в рамках основной деятельности. Необходимость самострахования определяется невозможностью использования других институциональных форм защиты от них. Основной чертой данной формы страхования является совмещение статусов страховщика и страхователя. Самострахование может осуществляться периодически или постоянно, всегда децентрализовано и на основе механизма саморегулирования.

2 этап. В ходе эволюции единичная форма самострахования переросла во взаимное страхование — здесь произошло выделение из основной функции хозяйствующих субъектов страхования как подфункции. Данный этап характеризуется способом солидарной замкнутой раскладки ущерба. Солидарная замкнутая раскладка ущерба представляет собой исторически определенный метод коллективной защиты от рисков. Страхованию на взаимной основе, в отличие от самострахования, присущ не индивидуальный, а групповой характер. По мере развития взаимного страхования натуральная форма раскладки ущерба уступила место более прогрессивной денежной форме. Механизм нерегулярного внесения платежей в страховой фонд был вытеснен принципом фиксированных регулярных платежей в постоянный страховой фонд. Процесс совершенствования взаимного страхования продолжается и в настоящее время.

3 этап знаменуется выделением страхования как самостоятельной отрасли экономики, возникновение страхового дела как вида предпринимательства. Страховая услуга становится товаром и начинает производиться на продажу, появляется коммерческое страхование. В начале 20-го века немецкий профессор А. Манес подчеркивал: «История страхования подтверждает, что не столько стремление к общности, как стремление к наживе создало современное развитое страховое дело. Даже и предприятия на основах взаимности в самых редких случаях создаются исключительно на гуманитарных основах и с намерениями благотворительного характера. Мотив, воодушевляющий основателей страхового предприятия, при акционерной и взаимной формах страхования преимущественно следующий: получение доходов. В этом отношении не следует ставить особого упрека, иначе мы должны были бы делать упрек доктору, который лечит больного небезвозмездно, и аптекарю, который не приготовляет лекарство даром».

Причиной обособления страхования в особый вид предпринимательской деятельности явилось углубление общественного разделения труда. На данном этапе развития страхования произошло отделение фигуры страховщика от фигуры страхователя.

4 этап. Появление производных институциональных форм коммерческого страхования — сострахование, перестрахование. Сострахование и перестрахование предполагают экономические отношения самих страховщиков. сострахование не самостоятельная форма страхования, ее использование имеет своей целью повышение эффективности страхования.

Эволюционно произошло выделение и обособление перестрахования как особой страховой деятельности. Перестрахование не может осуществляться без прямого страхования, договор страхования и перестрахования должны начинать действовать одновременно. В перестраховочных отношениях изменен состав участников: страхователь, страховщик (цедент), перестраховщик (цессионарий). Существенных различий в механизме страхования и перестрахования нет, и перестраховочный рынок является частью страхового рынка. В современных условиях сострахование и перестрахование приобретают новые грани. В процессе своего развития человечество сталкивается все с большим количеством катастрофических рисков. Для обеспечения страховой защиты от них страховщики объединяются в страховые пулы на состраховочной или перестраховочной основах.

5 этап. Появление социального страхования. Функция (институция) социального страхования эволюционно закрепилась за государством. Социальное страхования развилось не в противовес коммерческому страхованию, а как логическое его дополнение. Государство через систему социального страхования обеспечивает социальные гарантии каждому гражданину. Для реализации этой функции государство создает систему государственных фондов социального страхования, аккумулирующих законодательно установленные обязательные платежи, и распределяет их в виде государственных пенсий, пособий и бесплатной медицинской помощи.

6 этап. Государственная система резервирования представляет собой одну из форм страхования. Здесь так же, как и в других формах страхования, создаются денежные фонды на случай наступления неблагоприятных событий. Создание этих фондов происходит путем резервирования части государственных средств в бюджетах различных уровней. Так, например, в соответствие с Бюджетным Кодексом РФ формируются: резервный фонд Российской Федерации, резервный фонд Президента Российской Федерации, резервные фонды субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Страховую природу имеют также различные стабилизационные фонды: накапливаются в благоприятные для экономики страны периоды на случай наступления благоприятных событий.

7 этап. Развитие обязательного страхования как формы объединения функций коммерческого страхования и государства. Инициатором такого страхования является государство, которое путем принятия законов об обязательном страховании обязывает юридических и физических лиц страховать жизнь, здоровье третьих лиц, имущество, а также свою гражданскую ответственность за свой счет или за счет заинтересованных в нем лиц. Обязательное страхование — это ступень в развитии коммерческого страхования, при которой достигаются полнота страхования и максимальный охват объектов страхования. Обязательное страхование государством вводится там, где высокая вероятность вступления неблагоприятных событий и убытки затрагивают достаточно большие популяции людей. При осуществлении обязательного страхования непременным участником страхования, кроме страховщика и страхователя является государство. Через механизм обязательного страхования государство реализует одну из своих функций — защиту интересов граждан.

8 этап. Появление органов государственного надзора знаменует собой особую степень развития страхования. Деятельность страховых организаций, в отличие от других, всецело нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и имеет четкую социальную направленность. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях к страховщикам, которые по разным причинам не исполняя принятые на себя страховые обязательства. Поэтому государство, увязывая интересы страховых организаций, населения, предприятий и экономики в целом, исполняет роль гаранта в обеспечении страховой защиты.

9 этап. Появление альтернативных институтов, функцией которых, также является страхование. Например, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), саморегулируемые организации (СРО). По сути, негосударственные пенсионные фонды - это «страховщики», специализирующиеся на пенсионном страховании. Саморегулируемыми организациями признаются некоммерческие организации, созданные в целях, обеспечения имущественной ответственности своих членов перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг), основанные на членстве, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо объединяющие субъектов профессиональной деятельности определенного вида.

Во многом альтернативной страхованию функцией в современных условиях является риск-менеджмент. За рубежом именно риск-менеджмент, а «не страхование стоит первым номером в программе защиты от риска. До покупки страхового сертификата компаниям необходимо убедиться, что приняты все необходимые меры, позволяющие уменьшить вероятность неблагоприятного события и сократить размер ущерба в случае, если оно произойдет. Типичными примерами здесь являются борьба с мошенничеством, обеспечение противопожарной безопасности, охрана труда, договорный менеджмент и соблюдение норм и законов». В России на крупных предприятиях также начинают вводить должность риск-менеджера, и в структуре предприятия выделяются самостоятельные подразделения, которые управляют рисками предприятия.

Возникновение данных институтов, в какой-то мере, — развитие на новом уровне таких форм, как самострахование и взаимное страхование. Альтернативные институты усиливают конкуренцию на страховом рынке.

10 этап характеризуется взаимопроникновением страхования в другие виды бизнеса. Например, коммерческие банки выполняют функцию страховой защиты при страховании вкладов физических лиц[11].

Сегодня и в России мы наблюдаем складывающееся сотрудничество и одновременно конкуренцию страховщиков и банков (bancassurance). У банков и страховых организаций имеются как общие, так и специфические функции, их наличие служит экономической основой их совместной деятельности.

Выделенные нами этапы эволюции показали, что усложнение страховой системы современной экономики выражается в ее многообразии форм и институтов страхования. Современное страхование развилось в результате многовековой эволюции страхования, примечательно, что при появлении новых форм страхования, старые продолжают существовать, накапливаются в культуре страхования, обеспечивая эффект преемственности за счет параллельного использования всех эволюционных форм страховой деятельности.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 Следующая ⇒