Личное страхование и страхование ответственности.

⇐ ПредыдущаяСтр 9 из 10Следующая ⇒

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Видами личного страхования являются смешанное С(объект- жизнь и здоровье одновременно), С детей, С на случай вступления в брак и т.д. Личное С выполняет 2 функции: страховую и накопительную. Страховая предусматривает возмещение затрат при наступлении страх события. Накопительная закл в том, что после окончания срока действия страх договора, застрахованному выплачивается страховая сумма.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного и личного страхования, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

· Страхование гражданской ответственности перевозчика.

· Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

· Страхование профессиональной ответственности

· Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

· Страхование иных видов гражданской ответственности.

Понятие финансового рынка и его роль в экономике.

Фин рынок - механизм перераспределения капитала м/у кредиторами и заемщиками при помощи посредников на основе спроса и предложения на капитал.

Объективной основой возникновения фин рынка является то, что на всяком рынке у одного субъекта хозяйствования есть временно свободные ден средства, а другим они необходимы.

Финансовый рынок является составной сферой финансовой системы только в условиях рыночной экономики, когда подавляющая часть финансовых ресурсов мобилизуется субъектами предпринимательской деятельности на основе их купли-продажи.

Под функциями финансового рынка чаще всего понимаются обеспечение участников рыночного процесса детальными данными о спросе и предложении на ресурсы, а также формирование цен на эти ресурсы.

Отношения обмена связанные с передачей одним субъектом другому за соответствующую плату (проценты, дивиденды, дисконтные скидки и т.п.) права на временное или постоянное использование финансовых ресурсов. Такая передача может осуществляться прямо или через финансовых посредников (коммерческие банки, инвестиционные фонды и др.). При непосредственных взаимоотношениях операции по покупке-продаже ресурсов отражают как отношения обмена (передачу права использования), так и перераспределения этих ресурсов между владельцем и пользователем. При участии в торговле финансовых посредников отношения с ними продавцов и покупателей ресурсов являются отношениями обмена, а переход ресурсов от владельца к пользователю - отношениями перераспределения.

Структура финансового рынка

1. По организации торговли:

a. Кредитный рынок

b. Рынок ценных бумаг

2. По форме финансовых ресурсов

a. Рынок денег

b. Рынок капитала

Финансовый рынок выполняет чрезвычайно важные функции в рыночной экономике. Он является обеспечивающей структурой, в первую очередь для финансов субъектов хозяйствования, которые являются базовой сферой финансовой системы. Их финансовая деятельность начинается с формирования ресурсов. Назначение финансового рынка заключается в обеспечении предприятиям надлежащих условий для привлечения необходимых средств и продажи временно свободных ресурсов. Таким образом, предприятия на финансовом, как и на других рынках, практически равнозначны, как в роли покупателя, так и продавца ресурсов.

ФР выполняет очень важные функции в рыночной экономике. Он выступает обеспечивабщей структурой, прежде всего для финансов субъектов хозяйствования, которые явл базовой сферой фин системы. Назначени ФР закл в обеспечении предприятий необходимыми условиями для привлечения необходимых средств и продажи временно свободных ресурсов. Гос-во использует ФР в основном для формирования своих доходов на долговой основе, хотя в опр степени принимает участие и в формировании его ресурсного потенциала. Физ лица наоборот больше продают временно свободные ден средства, чем занимают их, хотя потребительский кредит в современных условиях достаточно распространен.

Структура финансового рынка.

Структуризация фин. рынка проводится по 2-ум осн. признакам: формой рес-ов и организацией торговли ими.

По форме фин. рес-ов фин. рынок подразд-ся на: рынок денег и рынок капиталов (фондовый). Рынок денег явл-ся рынком краткосрочных долговых обязательств. На нем товаром выступают деньги, а их ценой - %-ты за пользование кредитом. Рынок капиталов сост. из рынка фин-ых инструментов, кот. отображают права собств-ти, и и долгоср-ых долг. обяз-ств. Включ-е долгос-ых обяз-тв в рынок капит-ов объясн-ся именно длит-ным периодом использ-я рес-ов, что в опред-ой мере приближ-ет их по условиям кругооборота к собств-му капиталу. Ценой рес-ов на фондовом рынке явл-ся дивиденды и курсовые разницы, а также %-ты по долгоср-ым кредитам.

По организации торговли фин. рынок подразд-ся на кредитный и ценных бумаг. Кред-ый отражает ту часть фин. рынка, котораяя фунц-ет на основе заключ-я кредитных соглашений. Он имеет договорный хар-ер. Рынок ценных бумаг предст-ет собой особенную форму торговли фин. рес-ми, кот. опосредовается выпуском и оборотом ценных бумаг. Ден. потоки, кот. отображают функцион-е фин. рынка, хар-ются достаточно сложными схемами движ-я фин. рес-ов. На кредитном рынке центром конц-ции и коорд-ции движения ден. потоков выступает коммерч. банк. На рынке ценных бумаг центром торговли ими и соотв-нно ключевым субъ-ом этого рынка выст-ет фондовая биржа.

Учасники финансового рынка.

К участникам финансового рынка относятся:

· субъекты, имеющие избыток финансовых ресурсов,

· субъекты, которые нуждаются в дополнительных финансовых ресурсов,

· финансовые посредники,

· государство как регулятор отношений.

Участников финансового рынка также можно классифицировать по форме:

· хозяйствующие субъекты,

· домашние хозяйства,

· государство,

· местные органы власти.

По функциям различают таких участников:

· эмитенты и заемщики,

· инвесторы и кредиторы,

· финансовые посредники,

· институты инфраструктуры,

· государство как регулятор отношений.

Состав основных участников финансового рынка дифференцируется в зависимости от форм осуществления сделок, которые подразделяются на прямые и опосредствованные.
С учетом принципиальных форм заключения сделок на финансовом рынке основные его участники подразделяются на две группы: 1) продавцы и покупатели финансовых инструментов (услуг); 2) финансовые посредники.

Кроме основных участников финансового рынка, принимающих непосредственное участие в осуществлении сделок, к составу его субъектов относятся многочисленные участники, осуществляющие вспомогательные функции (функции обслуживания основных участников финансового рынка; функции обслуживания отдельных операций на финансовом рынке и т.п.).
Продавцы и покупатели финансовых инструментов (услуг ) составляют группу прямых участников финансового рынка, осуществляющих на нем основные функции по проведению финансовых операций. Состав основных видов этой группы определяется характером обращающихся на нем финансовых активов (инструментов, услуг).
1. На кредитном рынке основными видами прямых участников финансовых операций являются: кредиторы - предоставляют ссуду во временное пользование за определенный процент, заемщики - получают ссуды от кредиторов под определенные гарантии их возврата и за определенную плату в форме процента.
2. На рынке ценных бумаг основными видами прямых участников финансовых операций являются: эмитенты - привлекают необходимые финансовые ресурсы за счет выпуска (эмиссии) ценных бумаг, инвесторы - вкладывают свои денежные средства в разнообразные виды ценных бумаг с целью получения дохода.
3. На валютном рынке основными видами участников финансовых операций являются: продавцы валюты, покупатели валюты.
4. На страховом рынке основными видами прямых участников финансовых операций выступают: страховщики - реализуют различные виды страховых услуг (страховых продуктов), страхователи - покупают страховые услуги у страховых компаний и фирм с целью минимизации своих финансовых потерь при наступлении страхового события.
5. На рынке золота (и других драгоценных металлов) основными видами прямых участников финансовых операций являются: продавцы золота (и других драгоценных металлов), покупатели золота (и других драгоценных металлов). Основными покупателями являются те же субъекты, что и их продавцы
Финансовые посредники - обеспечивают посредническую связь между покупателями и продавцами финансовых инструментов (финансовых услуг).Основные виды финансовых посредников, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке.
1. Финансовые посредники, осуществляющие исключительно брокерскую деятельность, являются профессиональными участниками финансового рынка.
2. Финансовые посредники, осуществляющие дилерскую деятельность.

Участники, осуществляющие вспомогательные функции на финансовом рынке, представлены многочисленными субъектами его инфраструктуры.. В составе этих субъектов инфраструктуры финансового рынка выделяются следующие основные учреждения: фондовая биржа, валютная биржа, депозитарий ценных бумаг, регистратор ценных бумаг (или держатель их реестра), расчетно-клиринговые центры, информационно-консультационные центры.

Банковская система Украины.

Банковская система представляет собой основную часть кредитной системы государства. Создание новой банковской системы в Украине на основе государственных банков началось в 1991 г. с принятием Верховной Радой Закона Украины «О банках и банковской деятельности», согласно которому были заложены основы классической двухуровневой банковской системы – состоит из Национального банка Украины и коммерческих банков различных видов и форм собственности, в том числе экспортно-импортного банка Украины и специализированного коммерческого Сберегательного банка Украины.

Национальный банк Украины является Центральным банком, который проводит единую государственную денежно-кредитную политику с целью обеспечения стабильности национальной денежной единицы.. На центр банк возложены 2 осн функции: эмиссия денег и регулирование денежного оборота, атакже организация деятельности банковской системы. Кроме того центр банк кредитует коммерческие, выступая банком банков.

Коммерческие банки аккумулируют временно свободные фин ресурсы и осуществляют рассчетно-кассовое обслуживание. и кредитуют юр и физ лица. Коммерческие банки выступают прежде всего как финансовые посредники.

В торговле фин ресурсами банки обеспечивают концентрацию всех временно свободных фин ресурсов, атакже их рациональное и эффективное размещение.

Источниками формирования ресурсов выступают: собственный капитал, целевые поступления и привлеченный капитал.

Кредитно-банковская система Украины служит объектом тщательного надзора и регулирования со стороны Национального банка Украины и со стороны высших органов государственной власти.

Надзор за банками и регулирование их деятельности преследует две цели: обеспечение устойчивости и предотвращение банкротства банков; ограничение концентрации капитала в руках немногих банков с целью недопущения монопольного контроля над денежным рынком.

Рассматривая современное состояние банковской системы страны, необходимо отметить, что нормальному развитию системы препятствуют многочисленные факторы: крайне низкие доходы подавляющей части населения Украины, не восстановленное доверие населения к банкам, отсутствие надлежащей системы гарантирования банковских вкладов, значительный удельный вес убыточных, колоссальная (по мировым меркам) доля наличного денежного оборота (почти 2/5 всей денежной массы).

Основным направлением по дальнейшему развитию и совершенствованию банковской системы Украины является диверсификация вложений ресурсов банков и расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских операций в один из основных источников получения доходов коммерческих банков.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8910 Следующая ⇒