Препятствия в развитии страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 11 из 20Следующая ⇒

В раннем периоде развитие российского страхового рынка тормозило нежелание властей способствовать страхованию имущества промышленных предприятий. До 1996 г. отечественные предприятия редко страховали свое имущество, потому что это им было невыгодно: расходы на страхование не относились на себестоимость, как в других странах, а платились из прибыли после налогообложения. Сказывалась и недостаточная страховая культура, если предприниматели не торопились страховаться сами и страховать имущество и бизнес, надеясь, как всегда, на авось, стараясь сэкономить на страховании.

Ситуация стала меняться в ноябре 1996 г. после принятия постановления " О внесении изменений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли". В соответствии с постановлением затраты на страхование стали относить на себестоимость продукции в пределах суммы, не превышающей 1% от объема реализуемой продукции.

Однако это постановление, хотя и способствовало оживлению страховых операций в имущественном страховании, не могло сколько-нибудь серьезно удовлетворить интересы предпринимателей.

Только в последние годы государство начало понимать необходимость снятия ограничений по переносу расходов на страхование на себестоимость. Это создает хорошие предпосылки для дальнейшего развития имущественного страхования.

После кризиса 1998 г. возникла необходимость в дальнейших изменениях в страховом законодательстве. 22 октября 1999 г. был принят ФЗ " О внесении изменений и дополнений в Закон " Об организации страхового дела в Российской Федерации". По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: " Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций".

Августовский кризис 2008 г. затронул отечественный страховой бизнес в гораздо меньшей степени, нежели банковский.

От краха многих российских страховщиков уберегло то, что они придерживались простейшего правила - заботиться о надежности инвестирования, т.е. о стабильной доходности, ликвидности и диверсификации вложений. Но эффективность применявшихся мер не всегда была на высоте. Так, выполнение предписания о размещении в ценных бумагах субъектов Федерации и муниципалитетов не менее 30% суммарной величины страховых резервов привело к убыткам и потерям. Порядок же, согласно которому в один отдельно взятый объект (например, недвижимость) можно инвестировать не более 10% всех активов, помог сохранить средства и уменьшить потери от кризиса.

Среди наиболее пострадавших от кризиса оказались компании, приступившие к освоению сектора долгосрочного (накопительного) страхования жизни. Но поскольку этот сегмент рынка только формировался, последствия " провала" были не столь серьезными для страховой отрасли в целом.

Некоторые страховые компании пытались воспользоваться кризисной ситуацией, чтобы занять большую долю рынка за счет малых и средних компаний. Они также делали ставку на то, что кризис побудит людей более ответственно относиться к жизни, здоровью и имуществу, т.е. - застраховать их. Приток новых клиентов увеличился: чаще всего они обращались по поводу автострахования. После потери банковских депозитов автомобиль стал их главной " стратегической инвестицией", требующей дополнительной защиты.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Внедрение некоторых послаблений в вопросах налогообложения страховых операций, естественно, приведет к некоторому уменьшению поступлений в бюджет. Однако эти суммы, по моему мнению, не смогут сравниться с той выгодой, которую получит государство посредством экономии средств на всевозможных компенсирующих выплатах, так как гражданам будет выгодно за счет своих средств обеспечивать свою страховую защиту и, в случае необходимости, компенсировать свои убытки не за счет государства, а за счет средств страховых компаний, как это делается во всем цивилизованном мире.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения. Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств.

Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием.

Если конкретизировать направления совершенствования страхового рынка, то можно выделить следующие:

1. Сотрудничество в области формирования благоприятных экономических и правовых условий для развития страхования.

2. Сотрудничество в области комплексного управления городскими и муниципальными рисками.

3. Сотрудничество в области инвестиционной активности страховщиков.

4. Создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество: ведение региональной страховой статистики и анализа; совершенствование актуарной работы, расширение ее статистической базы, изучение статистической базы новых рисков; развитие брокерских и агентских сетей; программное обеспечение страховой деятельности; выработка согласованной тарифной политики; базы данных, научно-методическое обеспечение страховой деятельности, издание серии профессиональной литературы по страхованию; информационно-аналитические обмены.

5. Сотрудничество в области кадрового обеспечения страховой деятельности.

6. Работа по преодолению страхового нигилизма.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации.

Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Основными направлениями развития обязательного страхования являются:

– усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

– введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.

Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, должны быть определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в простые товарищества.

Развитие страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Важным направлением развития страхования является совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.

Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе.

В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.

Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.

В силу п. 1 ст. 4 Закона об обязательном страховании владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При этом владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Отметим, что для целей законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцем не является лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона об обязательном страховании при возникновении права владения транспортным средством владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им путем заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании.

Страхование рисков приобретает в последнее время все более массовый характер. Особенно актуальным страхование становится в сфере недвижимости.

Все знают, что приобретение квартиры связано с риском. По официальным данным, за последний год около 2, 5% сделок на вторичном рынке жилья, были впоследствии расторгнуты судами. Риск тем больше, чем длиннее цепочка предыдущих собственников квартиры.

Действующее законодательство предусматривает достаточно оснований для признания сделки недействительной:

– мошенничество, подлог документов;

– нарушение прав несовершеннолетних, наследников, иных лиц;

– совершение сделки недееспособным лицом или лицом, ограниченным в дееспособности;

– совершение сделки лицом, неспособным понимать значение своих действий;

– совершение сделки под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы;

– иные основания.

Если мы только собираемся приобрести квартиру, то стоит обратиться в страховую компанию до того, как будет подписан договор купли-продажи или мены. В этом случае специалисты оценят степень рисков и назначат цену страхования либо посоветуют отказаться от сделки. В случае, если страховая премия окажется на «верхнем» для страховой компании уровне, также стоит подумать о приобретении другой квартиры.

«Подводные камни» в этом виде страхования поджидают нас при определении срока страхования и страховой суммы. Согласно законодательству, срок, в течение которого сделка может быть оспорена в суде, составляет 10 лет с момента ее свершения. Соответственно, меньший срок страхования будет явной полумерой. При наступлении страхового случая страховщик будет обязан выплатить именно эту сумму, а не ту, за которую вы реально купили квартиру. Поэтому, если вы решили воспользоваться этим видом страхования, то необходимо обратиться в оценочную компанию для определения рыночной стоимости приобретаемого жилья, указать эту сумму в договоре купли-продажи жилья и в договоре страхования в качестве страховой суммы. К страховому договору будет необходимо приложить договор купли-продажи квартиры и оценочный акт.

Уничтожение или частичное повреждение недвижимого имущества, а также движимого имущества, находящегося внутри объекта недвижимости (мебели, бытовой техники и т.п.), а также элементов отделки, выполненных ремонтных работ, интерьера.

Включает в себя страхование от ущерба, возникшего в результате:

– несчастного случая, стихийного бедствия, пожара, затопления, при разрушении здания и т.п.;

– противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, вандализм, теракт и т.п.).

Как и в предыдущем случае, здесь необходимо определить сумму страхования. Кроме актов оценки и договора купли-продажи, такая оценка производится на основании технической и сметной документации, определяющей стоимость ремонтных (отделочных) работ. В случае уничтожения имущества страховая сумма выплачивается полностью, в случае его частичного повреждения – в размере затрат на восстановление.

Также необходимо четкое описание страховых случаев, выплат или невыплат страхового возмещения в зависимости от причины их происшествия. Например, такие формулировки, как «пожар, независимо от причины возникновения», «взрыв, независимо от причины» можно считать удачными с точки зрения клиента (умышленный поджог или взрыв будут классифицироваться по Уголовному кодексу и, кроме того, страхователь лишается страховых выплат в случае умышленного содействия наступлению страхового случая). А «залив водой из соседних помещений» не дает права на получение страхового возмещения в случае протечки крыши дома, если ваша квартира находится на последнем этаже, так как улица не будет являться «соседним помещением».

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, если по вине страхователя произошло уничтожение или повреждение чужого имущества (например, затоплена другая квартира). Следует отметить, что страховыми случаями признаются только «случайное событие» и «непреднамеренное действие», разумеется, в договоре должна быть их расшифровка.

Выплата страхового возмещения производится на основании обоснованных, т.е. подтверждаемых документально требований пострадавших, подтвержденных, как и в предыдущем случае, актами из жилищно-эксплуатационной организации, аварийной службы, МЧС, специально созданных и уполномоченных комиссий и т.д. Обоснованиями требований пострадавших будут служить: смета восстановительных работ, счета или квитанции за проведенные работы, кассовые чеки, в которых указана стоимость испорченных или уничтоженных предметов обстановки и т.д.

⇐ Предыдущая 6 7 8 9 101112 13 14 15 Следующая ⇒