Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 3

Высокие темпы роста Банка «Санкт-Петербург» по многим показателям кредитования малого бизнеса свидетельствуют об активной работе банка в области кредитования и стабильном росте этого направления. Однако, для дальнейшего наращивания кредитного портфеля, поддержания низкого уровня риска, улучшения конкурентоспособности банку необходимо пересмотреть свою политику кредитования по отношению к малому бизнесу. Рассмотрим некоторые рекомендации и предложения в части совершенствования кредитования.

В качестве недостатка политики работы с малыми предприятиями в Банке «Санкт-Петербург» можно выделить низкую диверсификацию предоставленных кредитов по географическому признаку. Несмотря на существование на сегодняшний день Кредитно-кассовых офисов в разных города РФ, основная часть кредитных ресурсов сосредоточена в петербургском и московском регионах. Кредиты, предоставленные Кредитно-кассовыми офисами в остальных регионах составляют всего лишь 13, 78% от общего объема предоставленных кредитов. Такая низкая доля связана, во-первых, с небольшим количеством самих ККО, во-вторых, с относительно небольшим опытом работы многих из них. Также в качестве проблем можно выделить: высокую конкуренцию в исследуемом секторе кредитования, нехватку квалифицированного персонала, недостаточно активную рекламную кампанию.

Решению проблемы высокой конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса во многом будет способствовать проведение широкой рекламной кампании, так как по набору и качеству кредитных продуктов Банка «Санкт-Петербург» не уступает столичным и региональным банкам, основной задачей в этом направлении является доведение информации до клиентов, реклама кредитных продуктов.

Важным направлением расширения кредитования малого бизнеса может стать введение новых усовершенствованных кредитных продуктов, например, рефинансирования кредитов других банков. Новым кредитным продуктом может также стать услуга по комплексному обслуживанию клиента в рамках кредитования, которая включает кредитование, страхование, консультационные услуги.

В региональных представительствах банка остро стоит проблема дефицита квалифицированного персонала, что снижает эффективность их работы. Для решения этой проблемы необходимо набирать дополнительный штат сотрудников – в частности, для того, чтобы осуществлять активное привлечение клиентов и дальнейшую клиентскую поддержку. Необходимым в этой ситуации является обучение новых сотрудников и повышение квалификации уже работающих. В Банке «Санкт-Петербург» необходимо периодически проводить лекции как для персонала, так и для потенциальных заемщиков. Для привлечения молодых квалифицированных сотрудников рекомендуется наладить контакты с крупнейшими вузами в соответствующих регионах, привлекать лучших студентов на практику с дальнейшим трудоустройством, участвовать в ярмарках вакансий и т.д.

Помимо этого необходимо и дальше увеличивать количество точек присутствия бака в регионах путем открытия новых ККО. Расширение присутствия банка в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов малому бизнесу, тем самым увеличивая кредитный портфель банка и принося дополнительный доход.

Дальнейшее совершенствование механизма кредитования малого бизнеса должно включать постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия банка необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, и только в последнюю очередь на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Анализ структуры кредитного портфеля банка показал, что в последние годы снижается дол кредитов физическим лицам на бизнес-цели. Целесообразным представляется расширение ассортимента кредитных продуктов на данные цели.

Развитие «start up» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта не только начинающих проектов, но и потенциальных проектов. Анализ деятельности Банке «Санкт-Петербург» показал, что в настоящее время банк активно сотрудничает со многими государственными органами поддержки малого бизнеса, однако все они находятся на территории Санкт-Петербурга. Банку рекомендуется активизировать сотрудничество с аналогичными органами и в прочих регионах присутствия банка.

Наряду с этим банку необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Так малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, будет ответственно подходить к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Анализ кредитных продуктов для малого бизнеса показал, что банк активно использует комиссионные сборы за открытие кредита. Однако наличие дополнительных комиссий возможно и оправдывает себя, но является существенным барьером в кредитовании. Усовершенствованные программы кредитования малых предприятий должны существенно понизить влияние дополнительных сборов на предоставляемые услуги клиентам.

Повышение доверия между банком и бизнесом. Этого можно добиться только путем более тесного сотрудничества. Банк должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Для привлечения дополнительных предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей рекомендуется ввести дополнительные виды услуг – консультации по ведению бухгалтерского учета и налогообложению, рекомендациям по ускорению регистрации бизнеса, проведение проверок на предмет соблюдения правил ведения деятельности.

Разработка дополнительного программного обеспечения. На текущий момент многие операции сотрудники кредитного отдела выполняют практически вручную. Например, написание текстов кредитных договоров с малыми предприятиями (на основе старых шаблонов), создание распоряжений на проведение бухгалтерских операций, расчет задолженности по овердрафтам, расчет просроченной задолженности. Автоматизация этих процессов позволит значительно сократить трудоемкость процесса кредитования и, что самое важное, позволит оперативно вносить необходимые изменения для исключения ошибок и неточностей.

Что касается самого процесса рассмотрения заявок потенциальных клиентов и принятия решения по конкретной ссуде, то здесь можно выделить следующие рекомендации, которые могут повысить процент выдачи кредитов.

Для диагностики банкротства предприятия на Западе широко используются факторные модели известных западных экономистов, разработанные с помощью многомерного анализа: модель Альтмана, модель Бивера, модель Таффлера.

“Z-счёт” Э. Альтмана представляет собой пятифакторную модель, построенную по данным успешно действующих и обанкротившихся предприятий США. Итоговый коэффициент вероятности банкротства Z рассчитывается с помощью пяти показателей, каждый из которых был наделён определённым весом, установленным статистическими методами:

Z-счёт = 1, 2 х К1 + 1, 4 х К2 + 3, 3 х К3 + 0, 6 х К4 + К5,

где К1 — доля чистого оборотного капитала в активах;

К2 — отношение накопленной прибыли к активам;

К3 — рентабельность активов;

К4 — отношение рыночной стоимости всех обычных и привилегированных акций предприятия к заёмным средствам;

К5 — оборачиваемость активов.

Модель У. Бивера выглядит следующим образом:

Х = -0, 3877-1, 0736*Кт.л.+0, 0579*Дз.с.,

где Кт.л. – коэффициент текущей ликвидности,

Дз.с. – доля заемных средств в пассивах.

Следует отметить, что показатели этих моделей рассчитаны исходя из финансовых условий, сложившихся в США. В настоящее время разработаны аналоги таких систем применительно к экономике России, что позволяет использовать их в деятельности банка.

Р.С. Сайфуллин и Г.Г. Кадыков предложили использовать для оценки финансового состояния предприятий рейтинговое число:

R = 2Ко + 0, 1Ктл + 0, 08Ки + 0, 45Км + Кпр,

где Ко — коэффициент обеспеченности собственными средствами;

Ктл — коэффициент текущей ликвидности;

Ки — коэффициент оборачиваемости активов;

Км — коммерческая маржа (рентабельность реализации продукции);

Кпр — рентабельность собственного капитала.

В шестифакторной математической модели О.П. Зайцевой предлагается учитывать следующие факторы:

• Куп — коэффициент убыточности предприятия, характеризующийся отношением чистого убытка к собственному капиталу;

• Кз — соотношение кредиторской и дебиторской задолженности;

• Кс — показатель соотношения краткосрочных обязательств и наиболее ликвидных активов, этот коэффициент является обратной величиной показателя абсолютной ликвидности;

• Кур — убыточность реализации продукции, характеризующаяся отношением чистого убытка к объёму реализации этой продукции;

• Кфр — соотношение заёмного и собственного капитала;

• Кзаг — коэффициент загрузки активов как величина, обратная коэффициенту оборачиваемости активов.

Комплексный коэффициент банкротства рассчитывается по формуле со следующими весовыми значениями:

Ккомпл = 0, 25Куп + 0, 1Кз + 0, 2Кс + 0, 25Кур + 0, 1Кфр + 0, 1Кзаг.

При разработке перспектив совершенствования механизма банковского кредитования малого бизнеса важно иметь в виду, что кредитование - это прежде всего одно из направлений банковского бизнеса, и чем прибыльнее функционирует этот бизнес, включающий в том числе управление, выбор стратегии и кредитной политики, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью работает кредитная организация.

В настоящее время кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-петербург» формируется под влиянием многих факторов, определяемых в том числе экономическими и политическими изменениями в российской общественной жизни. Под влиянием этих факторов складывается специфика механизма банковского кредитования и выстраивания кредитных отношений банков с клиентами, которые со временем и модернизацией общественных отношений развиваются и приобретают новые качественные характеристики.

Для успешного управления механизмом банковского кредитования малого бизнеса необходимо прежде всего проанализировать возможные пути развития и модернизации каждого из составляющих его элементов.

Жесткая конкуренция на рынке кредитных ресурсов и высокая доля неплатежей по кредитам определили одну из приоритетных задач коммерческого банка - формирование качественного кредитного портфеля с «прозрачной» клиентской базой. Привлечение и отбор среди потенциальных заёмщиков тех, кто характеризуется наибольшими потребностями в заимствовании финансовых средств и наименьшим риском неплатежеспособности представляется системообразующей задачей развития эффективного механизма кредитования малого бизнеса. В связи с этим, на приоритетное направление в текущей деятельности банка ОАО «Банк «Санкт-петербург» сегодня выходит разработка стратегии поиска качественных заёмщиков. Превентивный контроль позволит избежать убытков и оптимизировать уровень рентабельности, а также при задержке платежей по погашению кредита изучить причины и своевременно определить меры по решению соответствующей проблемы.

На основе анализа зарубежного опыта и взглядов отечественных экономистов можно предложить следующую схему кредитования.

На первом этапе определяется группа клиентов, обладающих наибольшей склонностью к финансированию текущей деятельности. На втором этапе рассчитывается лимит риска на потенциального заёмщика. При этом, как правило, спрос на ресурсы и уровень риска не совпадают: компании с наиболее высоким уровнем спроса часто относятся к наиболее рискованным, а у фирм, генерирующих значительную прибыль и обладающих достаточным собственным капиталом, потребность в привлечении финансовых ресурсов практически отсутствует.

После этого на основе консолидированного анализа кредитоспособности заёмщика определяется вероятность кредитного риска и принимается окончательное решение о предоставлении кредита.

В области кредитной политики стратегия ОАО «Банк «Санкт-петербург» должна заключаться в концепции долгосрочного паритетного сотрудничества. При реализации данной стратегии в качестве первоочередной меры необходимо рефинансировать качественно обслуживаемые краткосрочные и среднесрочные кредиты заемщика в кредитные соглашения на долгосрочную перспективу. В рамках кредитных соглашений заёмщик будет пользоваться постоянным, продлеваемым кредитом. В этом случае предполагается постоянный сбор и анализ информации о динамике финансового состояния клиента, получившего кредит (регулярность погашения, сбои, платежные перерывы, досрочное погашение), их деловой репутации, клиентеле.

Представляется также целесообразным разделение клиентской базы на группы не только на стадии, предваряющей получение кредита, но и на стадии погашения кредита: «игроки»; «неаккуратные плательщики»; «случайно пострадавшие»; «сверхдолжники»; «мошенники».

Принадлежность клиента к определённой группе определяет дальнейшую стратегию управления банка ссудной задолженностью. Правильное определение их типологии позволит своевременно реализовать план работы с нестандартным активом, своевременно реструктурировать долг, разработать оптимальный график погашения задолженности с учётом финансового состояния должника. Указанное предложение является также целесообразным с позиции эффективной работы банка с просроченной задолженностью и формирования качественного кредитного портфеля.

Следующей важной практической задачей является преодоление проблемы обмена информацией о заёмщиках между кредитными организациями. Указанная задача носит также системный характер, а её решение должно способствовать оптимизации работы всей банковской системы. В настоящее время можно отметить такие недостатки существующей системы бюро кредитных история в России, как: высокая стоимость предоставляемой информации; нежелание банков передавать в бюро кредитных историй данные о заемщиках; длительный временной интервал между формированием запроса и получении данных о потенциальном заемщике. Отсутствие достоверных и объективных сведений о потенциальном заемщике, доступных банку при заключении сделки, ведет, как правило, к неэффективному иррациональному использованию кредитных ресурсов и повышенным рискам невозврата ссудной задолженности.

На локальном уровне представляется целесообразным решение указанных проблем посредством налаживания личных контактов с отдельными банками, заключение договоров об обмене информацией.

Следующим направлением совершенствование кредитования малого бизнеса банком ОАО «Банк «Санкт-петербург» является внедрение новых, модифицированных форм кредитования – лизинга и факторинга.

Лизинговая деятельность – вид кредитно-инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. Лизинг полезен начинающим компаниям тем, что в распоряжение дается оборудование, помещения, позволяя начать бизнес практически без участия больших единовременных капиталовложений.

Также ОАО «Банк «Санкт-петербург» рекомендуется осуществлять финансовую поддержку малых предприятий в рамках факторинга. Варианты сотрудничества:

1. Классический факторинг. Покупатели в обязательном порядке уведомляются о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка; конечный риск неоплаты со стороны покупателей лежит на поставщике.

2. Конфиденциальный факторинг. Финансирование происходит без обязательного уведомления покупателей о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка; конечный риск неоплаты со стороны покупателей лежит на поставщике.

3. Бездокументарный факторинг. Финансирование осуществляется без фактического предоставления отгрузочных документов в Банк; возможна работа как с обязательным уведомлением покупателей, так и без уведомления покупателей о переуступке денежного требования Банку.

4. Безрегрессный факторинг. Кредитные риски, включающие неоплату со стороны покупателей, Банк берет на себя, при этом обязательно уведомление покупателя о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка. Стоимость безрегрессного факторинга определяется индивидуально.

В условиях исчерпания эффекта от «кредитных фабрик» и замедления экономического роста придать новый виток роста кредитованию МСБ способно государство. Именно меры государственного стимулирования кредитования МСБ должны стать главным драйвером роста рынка в 2014 году. За счет оптимизации уже действующих механизмов и реализации анонсированных совсем недавно, государство cможет улучшить структуру портфелей МСБ, простимулировав банки выдавать более длинные кредиты.

Среди уже реализованных государственных мер по стимулированию малого бизнеса фигурирует отказ с 2014 года от двойного коэффициента при расчете социальных взносов для ИП, введение которого в 2013 году повлекло уход в «тень» более 500 тысяч индивидуальных предпринимателей.

⇐ Предыдущая 1 23