Анализ показателей кредитования

Далее рассмотрим показатели кредитной дяетльности банка.

Кредитный портфель до вычета резервов прибавил за год 7, 6%, достигнув 168, 2 млрд рублей. Основным драйвером увеличения показателя стал рост портфеля кредитов розничным клиентам, составивший 29, 8%, опередив, таким образом, динамику банковского сектора (+28, 7%). Корпоративное кредитование расширилось за год на 1, 7% до 125, 6 млрд рублей. Объемы кредитования физических лиц увеличились за исследуемый период 2011-2013 г.г. почти на 10 млрд рублей до 42, 6 млрд рублей, преимущественно за счет ипотечного портфеля, расширившегося в годовом соотношении на 32, 5% до 29, 5 млрд рублей. Потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей и кредиты по банковским картам также продемонстрировали в отчетном периоде положительную динамику, прибавив 24, 2% и составив в совокупности на конец 2013 года 13, 1 млрд рублей. К концу отчетного периода доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле достигла 25, 4%

Рисунок 8 Динамика показателей кредитного портфеля

Корпоративное кредитование в 2013 году находилось под влиянием общего замедления развития экономики и низких темпов роста производства. Основные тенденции в корпоративном кредитовании выражались в снижении спроса на кредитные продукты со стороны заемщиков.

Дополнительно отмечалось обострение конкуренции в сфере кредитования клиентов из сегмента среднего бизнеса. Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля в 2013 году осталась неизменной: основную долю занимали кредитные вложения в предприятия и организации реального сектора экономики.

В 2013 году банк «Открытие» ставил перед собой следующие задачи в отношении развития корпоративного бизнеса:

• Наращивать клиентскую базу и увеличивать долю на

банковском рынке за счет высокодоходных и финансово-устойчивых клиентов сегмента малого и среднего бизнеса;

• Снижать концентрацию кредитного риска по портфелю, увеличивая количество заемщиков и сохраняя высокий уровень качества кредитного портфеля;

• Повышать эффективность обслуживания каждого корпоративного клиента;

• Поддерживать высокий уровень лояльности

клиентов банку

Рисунок 9 Отраслевая структура кредитного портфеля

За отчетный период значительно расширилась

клиентская база банка:

- В сегменте количество заемщиков

- увеличилось с 15, 8 тыс. человек до 19, 6 тыс. человек.

- В сегменте потребительского кредитования -

- с 35, 9 до 48, 2 тыс. человек.

Кредитование

Рисунок 10 структура доходов от кредитной деятельности

В таблице представлена динамика показателей крединой деятельности Банка за период 2011-2013 г.г [5]

Таблица 3 Динамика показателей крединой деятельности Банка за период 2011-2013 г.г

Финансовые показатели				изменение 2013/2012	изменение 2013/2013	измненение 2013/2012, %	изменение 2013/2013, %
Отношение резервов к кредитному портфелю	8, 53%	7, 36%	9, 40%
Показатель проблемной задолженности	8, 25%	7, 36%	9, 02%
Покрытие проблемной задолженности	103, 41%	99, 90%	104, 26%
Кредитный портфель	166 148	168 201	156 365	2 053	-11 836

Кредитный портфель до вычета резервов за отчетный период снизился на 1, 2% до 166, 1 млрд рублей ($4, 9 млрд).

Вывод по исследованию кредитной деятельности. В целом по ситуации с кредитованием в исследуемом банке можно сказать, что, в прошедшем периоде 2011-2013 г.г. самым главным было стабилизировать ситуацию с фондированием. В результате укрепления рубля и восстановления доверия населения к банковским продуктам, приток рублевых вкладов активизировался, оказавшись одним из самых высоких за последние годы. Таким образом, мы сократили долю рыночного фондирования – во 2013 году банк стал чистым нетто-кредитором на межбанковском рынке и погасил большую часть заемных средств, привлеченных от ЦБ в рамках операций РЕПО.

В сложившейся макроэкономической ситуации контроль кредитных рисков по-прежнему остается одним из приоритетов банка. Поэтому с учетом снижения качественного спроса на кредиты и неопределенности будущего влияния отдельных тенденций в экономике на деятельность заемщиков, мы ограничили рост кредитного портфеля.

Кредитный портфель до вычета резервов снизился за исследуемый период 2011-2013 г.г на 1, 2% до 166, 1 млрд рублей по состоянию 01.01.2014. Основное сокращение в связи с имевшей место неопределенностью и дефицитом надежных заемщиков пришлось на 2013 годи коснулось корпоративного кредитного портфеля (-5, 5 млрд рублей).

Темпы роста розничного кредитного портфеля замедлились, составив во 2013 году 0, 5%.

В структуре корпоративных кредитов в соответствии с политикой банка по диверсификации портфеля более быстрыми темпами происходило сокращение доли крупных заемщиков. За исследуемый период 2012-2013 г.г объем кредитования данного клиентского сегмента снизился на 2, 8% до 49, 9 млрд рублей, в то время как объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса уменьшился на 1, 9% до 71, 9 млрд рублей. В результате доля кредитов МСП в корпоративном портфеле выросла по сравнению с началом периода до 59%. Розничный кредитный портфель в отчетном квартале достиг 44, 1 млрд рублей, увеличившись на 3, 3% по сравнению 2011г. Ипотечный портфель за тот же период прибавил 4% до 30, 7 млрд рублей. В настоящее время его доля в общем объеме розничного портфеля составляет 70%. Потребительские, автокредиты и кредиты по банковским картам выросли по сравнению с 1 января 2014 года на 1, 8% до 13, 3 млрд рублей. Во 2013 году расширение портфеля практически прекратилось на фоне повышения ставок по ипотечным и потребительским продуктам и макроэкономической ситуации.

Доля проблемных кредитов увеличилась за год на 59 б.п. до 8, 3% в основном за счет некоторого прироста проблемной задолженности в сегменте МСП (+437 млн рублей), произошедшего преимущественно в отраслях строительства и торговли. Во 2013 году банк в полном объеме создал резервы по ранее обесцененным крупным проблемным кредитам, а также продолжил резервирование по кредитам МСП. Во 2013 году отчисления в резервы составили 973 млн рублей, что на 9% превышает показатель за 2011-2013 г.г., а стоимость риска достигла 2, 3% за год. Общий объем резервов под обесценение кредитного портфеля составил 14, 2 млрд рублей, что обеспечило покрытие проблемной задолженности с просрочкой свыше одного дня на 103%, с просрочкой свыше 90 дней – на 117%.

В 2012 году Банк расширил линейку ипотечных программ с 6 до 15. Клиентам предлагаются фиксированные и переменные ставки, привязанные к ставкам MosPrime3M и 12 - месячной процентной ставке LIBOR. В результате стоимость заемных средств варьируется в диапазоне 8, 9 - 17% годовых. Минимальный срок кредитования – 3 года, максимальный – 30 лет. Срок рассмотрения заявки, как правило, не превышает трех рабочих дней. Для заемщиков, направляющих на приобретение жилья средства материнского капитала, первоначальный взнос может составлять 5% стоимости квартиры. Успешно развивается программа военной ипотеки: количество кредитов, выданных в рамках программы военной ипотеки, за год выросло с 819 до 1041. При этом во 2 - м полугодии 2012 года по сравнению с 1 - м полугодием объем кредитования увеличился более чем на 1 млрд. рублей. Всего на 1 января 2012 года было выдано ипотечных кредитов на сумму более 2, 2 млрд. рублей, причем 64 кредита были проданы рефинансирующей организации ОАО «Агентство по у жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»).

Рис. 3 Динамика роста ипотечных кредитов банка

Рост ипотечных кредитов составил 278% - это положительнвая тенденция.

Участие в Государственной программе субсидирования автокредитов и Программе по утилизации старых автомобилей, а также тесное сотрудничество с автопроизводителями позволили Банку в 2012 году значительно снизить процентные ставки автокредитования, отменив все комиссии и платежи по займам. Новое развитие получила и тарифная линейка Банка, в рамках которой клиентам было предложено 14 разнообразных программ автокредитования, включая автокредит «Счастливый», «Счастливый. Поддержка программы утилизации старых автомобилей», «Счастливый. Рефинансирование», «Счастливый. Валюта», «Счастливый. Кредит на автомобили с пробегом», «Счастливый. Поддержка малого бизнеса», «Партнер», «Классика на авто с пробегом», «Классика», «Премиум с пробегом», «Премиум», «Эксклюзив». Для своих сотрудников Банк разработал кредиты «Свои люди. Рефинансирование» и «Свои люди». Усовершенствовав технологию оценки заемщиков, Банк предложил услугу экспресс - автокредитования, которая позволяет оформить кредит в течение полутора часов.

Автокредитование от ОАО «Открытие» доступно самым широким слоям населения: в качестве первоначального платежа по ссуде автолюбителю необходимо внести от 15% от стоимости приобретаемого автомобиля. При этом максимальный размер займа может составить 1, 5 млн рублей.

Вывод по исследованию финансового положени я.

В 2013 г.чистая прибыль выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 64, 9% до 859 млн рублей в результате повышения доходности операций банка. Рентабельность капитала за тот же период увеличилась с 4, 9% до 7, 5%

Банк работает со стабильной прибылью, нормативы ЦБ РФ выполнены в полном объеме, наблюдается рост кредитного портфеля, рост привлеченных средств.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 Следующая ⇒