Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Анализ показателей кредитования



 

 

Далее рассмотрим показатели кредитной дяетльности банка.

Кредитный портфель до вычета резервов прибавил за год 7, 6%, достигнув 168, 2 млрд рублей. Основным драйвером увеличения показателя стал рост портфеля кредитов розничным клиентам, составивший 29, 8%, опередив, таким образом, динамику банковского сектора (+28, 7%). Корпоративное кредитование расширилось за год на 1, 7% до 125, 6 млрд рублей. Объемы кредитования физических лиц увеличились за исследуемый период 2011-2013 г.г. почти на 10 млрд рублей до 42, 6 млрд рублей, преимущественно за счет ипотечного портфеля, расширившегося в годовом соотношении на 32, 5% до 29, 5 млрд рублей. Потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей и кредиты по банковским картам также продемонстрировали в отчетном периоде положительную динамику, прибавив 24, 2% и составив в совокупности на конец 2013 года 13, 1 млрд рублей. К концу отчетного периода доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле достигла 25, 4%

 

 

Рисунок 8 Динамика показателей кредитного портфеля

Корпоративное кредитование в 2013 году находилось под влиянием общего замедления развития экономики и низких темпов роста производства. Основные тенденции в корпоративном кредитовании выражались в снижении спроса на кредитные продукты со стороны заемщиков.

Дополнительно отмечалось обострение конкуренции в сфере кредитования клиентов из сегмента среднего бизнеса. Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля в 2013 году осталась неизменной: основную долю занимали кредитные вложения в предприятия и организации реального сектора экономики.

В 2013 году банк «Открытие» ставил перед собой следующие задачи в отношении развития корпоративного бизнеса:

• Наращивать клиентскую базу и увеличивать долю на

банковском рынке за счет высокодоходных и финансово-устойчивых клиентов сегмента малого и среднего бизнеса;

• Снижать концентрацию кредитного риска по портфелю, увеличивая количество заемщиков и сохраняя высокий уровень качества кредитного портфеля;

• Повышать эффективность обслуживания каждого корпоративного клиента;

• Поддерживать высокий уровень лояльности

клиентов банку

 

Рисунок 9 Отраслевая структура кредитного портфеля

За отчетный период значительно расширилась

клиентская база банка:

- В сегменте количество заемщиков

- увеличилось с 15, 8 тыс. человек до 19, 6 тыс. человек.

- В сегменте потребительского кредитования -

- с 35, 9 до 48, 2 тыс. человек.

Кредитование

 

Рисунок 10 структура доходов от кредитной деятельности

 

В таблице представлена динамика показателей крединой деятельности Банка за период 2011-2013 г.г [5]

Таблица 3 Динамика показателей крединой деятельности Банка за период 2011-2013 г.г

 

Финансовые показатели изменение 2013/2012 изменение 2013/2013 измненение 2013/2012, % изменение 2013/2013, %
Отношение резервов к кредитному портфелю 8, 53% 7, 36% 9, 40%
Показатель проблемной задолженности 8, 25% 7, 36% 9, 02%
Покрытие проблемной задолженности 103, 41% 99, 90% 104, 26%
Кредитный портфель 166 148 168 201 156 365 2 053 -11 836

Кредитный портфель до вычета резервов за отчетный период снизился на 1, 2% до 166, 1 млрд рублей ($4, 9 млрд).

Вывод по исследованию кредитной деятельности. В целом по ситуации с кредитованием в исследуемом банке можно сказать, что, в прошедшем периоде 2011-2013 г.г. самым главным было стабилизировать ситуацию с фондированием. В результате укрепления рубля и восстановления доверия населения к банковским продуктам, приток рублевых вкладов активизировался, оказавшись одним из самых высоких за последние годы. Таким образом, мы сократили долю рыночного фондирования – во 2013 году банк стал чистым нетто-кредитором на межбанковском рынке и погасил большую часть заемных средств, привлеченных от ЦБ в рамках операций РЕПО.

В сложившейся макроэкономической ситуации контроль кредитных рисков по-прежнему остается одним из приоритетов банка. Поэтому с учетом снижения качественного спроса на кредиты и неопределенности будущего влияния отдельных тенденций в экономике на деятельность заемщиков, мы ограничили рост кредитного портфеля.

Кредитный портфель до вычета резервов снизился за исследуемый период 2011-2013 г.г на 1, 2% до 166, 1 млрд рублей по состоянию 01.01.2014. Основное сокращение в связи с имевшей место неопределенностью и дефицитом надежных заемщиков пришлось на 2013 годи коснулось корпоративного кредитного портфеля (-5, 5 млрд рублей).

Темпы роста розничного кредитного портфеля замедлились, составив во 2013 году 0, 5%.

В структуре корпоративных кредитов в соответствии с политикой банка по диверсификации портфеля более быстрыми темпами происходило сокращение доли крупных заемщиков. За исследуемый период 2012-2013 г.г объем кредитования данного клиентского сегмента снизился на 2, 8% до 49, 9 млрд рублей, в то время как объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса уменьшился на 1, 9% до 71, 9 млрд рублей. В результате доля кредитов МСП в корпоративном портфеле выросла по сравнению с началом периода до 59%. Розничный кредитный портфель в отчетном квартале достиг 44, 1 млрд рублей, увеличившись на 3, 3% по сравнению 2011г. Ипотечный портфель за тот же период прибавил 4% до 30, 7 млрд рублей. В настоящее время его доля в общем объеме розничного портфеля составляет 70%. Потребительские, автокредиты и кредиты по банковским картам выросли по сравнению с 1 января 2014 года на 1, 8% до 13, 3 млрд рублей. Во 2013 году расширение портфеля практически прекратилось на фоне повышения ставок по ипотечным и потребительским продуктам и макроэкономической ситуации.

Доля проблемных кредитов увеличилась за год на 59 б.п. до 8, 3% в основном за счет некоторого прироста проблемной задолженности в сегменте МСП (+437 млн рублей), произошедшего преимущественно в отраслях строительства и торговли. Во 2013 году банк в полном объеме создал резервы по ранее обесцененным крупным проблемным кредитам, а также продолжил резервирование по кредитам МСП. Во 2013 году отчисления в резервы составили 973 млн рублей, что на 9% превышает показатель за 2011-2013 г.г., а стоимость риска достигла 2, 3% за год. Общий объем резервов под обесценение кредитного портфеля составил 14, 2 млрд рублей, что обеспечило покрытие проблемной задолженности с просрочкой свыше одного дня на 103%, с просрочкой свыше 90 дней – на 117%.

В 2012 году Банк расширил линейку ипотечных программ с 6 до 15. Клиентам предлагаются фиксированные и переменные ставки, привязанные к ставкам MosPrime3M и 12 - месячной процентной ставке LIBOR. В результате стоимость заемных средств варьируется в диапазоне 8, 9 - 17% годовых. Минимальный срок кредитования – 3 года, максимальный – 30 лет. Срок рассмотрения заявки, как правило, не превышает трех рабочих дней. Для заемщиков, направляющих на приобретение жилья средства материнского капитала, первоначальный взнос может составлять 5% стоимости квартиры. Успешно развивается программа военной ипотеки: количество кредитов, выданных в рамках программы военной ипотеки, за год выросло с 819 до 1041. При этом во 2 - м полугодии 2012 года по сравнению с 1 - м полугодием объем кредитования увеличился более чем на 1 млрд. рублей. Всего на 1 января 2012 года было выдано ипотечных кредитов на сумму более 2, 2 млрд. рублей, причем 64 кредита были проданы рефинансирующей организации ОАО «Агентство по у жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»).

 

 

Рис. 3 Динамика роста ипотечных кредитов банка

Рост ипотечных кредитов составил 278% - это положительнвая тенденция.

Участие в Государственной программе субсидирования автокредитов и Программе по утилизации старых автомобилей, а также тесное сотрудничество с автопроизводителями позволили Банку в 2012 году значительно снизить процентные ставки автокредитования, отменив все комиссии и платежи по займам. Новое развитие получила и тарифная линейка Банка, в рамках которой клиентам было предложено 14 разнообразных программ автокредитования, включая автокредит «Счастливый», «Счастливый. Поддержка программы утилизации старых автомобилей», «Счастливый. Рефинансирование», «Счастливый. Валюта», «Счастливый. Кредит на автомобили с пробегом», «Счастливый. Поддержка малого бизнеса», «Партнер», «Классика на авто с пробегом», «Классика», «Премиум с пробегом», «Премиум», «Эксклюзив». Для своих сотрудников Банк разработал кредиты «Свои люди. Рефинансирование» и «Свои люди». Усовершенствовав технологию оценки заемщиков, Банк предложил услугу экспресс - автокредитования, которая позволяет оформить кредит в течение полутора часов.

Автокредитование от ОАО «Открытие» доступно самым широким слоям населения: в качестве первоначального платежа по ссуде автолюбителю необходимо внести от 15% от стоимости приобретаемого автомобиля. При этом максимальный размер займа может составить 1, 5 млн рублей.

Вывод по исследованию финансового положени я.

В 2013 г.чистая прибыль выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 64, 9% до 859 млн рублей в результате повышения доходности операций банка. Рентабельность капитала за тот же период увеличилась с 4, 9% до 7, 5%

Банк работает со стабильной прибылью, нормативы ЦБ РФ выполнены в полном объеме, наблюдается рост кредитного портфеля, рост привлеченных средств.


Поделиться:



Популярное:

Последнее изменение этой страницы: 2016-04-11; Просмотров: 1249; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.02 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь