Тема 24: Банковская система РФ.

Банковская система РФ двухуровневая:

1 уровень – ЦБРФ;

2 уровень – коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные банки.

ЦБРФ является главным банков всех банков, он находится в государственной собственности. Он осуществляет все доходные и расходные операции для правительства, т.е. является банкиром правительства, т.к. у него открыт беспроцентный счет для финансирования правительственных расходов. На этот счет поступают денежные средства от налогов и других сборов и с этого же счета осуществляются и списываются все правительственные расходы. ЦБРФ подотчетен законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, организованной парламентом, управляющего банком назначает президент, несмотря на то, что ЦБ является самостоятельным органом, однако имеет относительную зависимость от правительства, в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без согласования ее основных элементов, а именно денежно-кредитной и финансовой политики.

Основными целями ЦБРФ являются:

1.Защита и обеспечение устойчивости рубля, т.е. его покупательной способности и курса по отношению к другим иностранным валютам;

2.Развитие и укрепление банковской системы РФ;

3.Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБРФ выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с правительством РФ проводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

-монопольно осуществляет эмиссию банкнот и монет и организует их обращение;

-является кредитором в последние инстанции для кредитных организаций и организует их рефинансирование;

-устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

-устанавливает правила осуществления банковских операций, бухгалтерского учета, финансовой отчетности для банковской системы;

-осуществляет государственную регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с законом;

-осуществляет государственную регистрацию кредитных учреждений, выдает лицензии на право осуществления деятельности и отзывает их не только кредитным организациям, но и организациям, занимающихся их аудитом;

-осуществляет контроль и надзор за деятельностью всех кредитных организаций;

-осуществляет самостоятельно или по поручению правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

-осуществляет валютное регулирование и валютный контроль за валютными операциями, устанавливает курс национальной валюты по отношению к иностранными определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

-принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса;

-проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и по регионам, а прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений и публикует соответствующие данные в средствах массовой печати.

Денежно-кредитная политика осуществляется ЦБРФ, представляет собой совокупность государственных мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель – это регулирование экономики по средствам воздействия на нее, совокупность денежного оборота, который включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках. Эмиссия банкнот закреплена законодательством за Банком России, как представителем государства, решение о выпуске в обращении новых банкнот и монет определяет Совет Директоров, он же утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

Коммерческие банки являются одним из основных звеньев, как банковской системы, так и кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. В этих банках концентрируется основная масса кредитных ресурсов. Исторически основной функцией коммерческого банка является прием вкладов на текущие, расчетные и депозитные счета. Также они осуществляют кратко-, средне- и долгосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий и осуществляет расчеты с ними. Коммерческие банки организованы на паевых или акционерных началах и могут различаться между собой:

1.по способу формирования уставного капитала – либо с участием государства, либо с участием средств акционеров, либо с участием иностранного капитала и т.д.

2.по отраслевой принадлежности: «Газпромбанк», «Автовазбанк», «Агропромбанк».

3.по территории деятельности.

4.по видам совершаемых операций.

Основными функциями коммерческого банка является:

-привлечение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц;

-кредитование юридических и физических лиц;

-осуществление денежных и расчетных платежей в хозяйстве;

-выпуск кредитных средств обращения (векселя, банковские сертификаты и т.д.);

-консультирование и предоставление экономической и финансовой консультаций;

-операции с иностранной валютой – покупка, продажа, обмен.

Сберегательные банки РФ созданы с целью привлечения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц с целью размещения их на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности в кредитные операции и операции с ценными бумагами с целью получения дохода. По форме организации сберегательный банк создан как акционерное общество, осуществляемое деятельность на основе принятого устава. Поскольку основным учредителем сберегательного банка является ЦБРФ, то часть собственности Сбербанка принадлежит государству, а остальная часть акционерам, которым являются другие банки, учреждения, отдельные работники, коллективы учреждений системы сбербанка «Внешторгбанка» России и Российского Республиканского управления инкассации ЦБРФ.

Для осуществления своей деятельности Сбербанк должен обладать капиталом в форме собственных, привлеченных и заемных средств.

К собственным средствам относятся:

-уставный фонд;

-резервный фонд;

-другие фонды банка;

-прибыль.

К привлеченным средствам относятся:

-депозитные вклады;

-ценные бумаги;

-сберегательные вклады.

Основное направление деятельности Сбербанка является оказание разнообразных услуг населению: это прием и выдача вкладов, кредит на расчетное обслуживание не только физических лиц, но и юридических, новые виды услуг – консультации, гарантии, поручительства, предоставление сейфов для хранения ценностей.

Инвестиционные банки. Инвестиционный банк определен как банк, специализирующийся на операциях по вложенным денежным средствам в промышленность, в ценные бумаги, в сельское хозяйство, в строительство и другие сферы деятельности, с целью получения дохода. Основной задачей инвестиционных банков является финансирование, кредитование инвестиций – это долгосрочные вложения капитала в какие-либо сферы деятельности с целью получения прибыли. Следует различать финансовые инвестиции, т.е. вложения денежных средств в ценные бумаги (акции, облигации, банковские депозиты) и реальные инвестиции, т.е. вложение денежных средств в основной капитал и на прирост материально-технических запасов. Основными функциями инвестиционного банка являются эмиссионная функция по выпуску ценных бумаг, а именно ведение переговоров с торгово-промышленными компаниями о выпуске новых акций и облигаций, техническая подготовка таких выпусков с принятием на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению той части, которая будет размещена по подписке. Инвестиционные банки бывают двух типов:

1)проводят операции, как правило, с ценными бумагами корпоротивного характера, а именно их вторичное размещение и распределение акций и облигаций, а также выступают посредниками в размещении международных ценных бумаг.

2)осуществляют на долгосрочной основе финансирование и кредитование инвестиций крупномасштабных проектов, специальных целевых проектов, связанных с внедрением передовых технологий и достижений НТП.

Ипотечные банки впервые были созданы в Германии, специализируясь на кредитовании на долгосрочной основе под залог недвижимости, земли и строений. В России появились в 1992г. и назывались «Инвестиционные земельные банки». Ипотека – это обеспечение обязательным недвижимым имуществом, при котором залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Договор об ипотеке оформляется в виде закладной, она должна быть нотариально удостоверена и обязательно подлежит государственной регистрации. Ипотека может быть установлена на земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, садовые участки, гаражи и т.д.

Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной. Важной особенностью ипотечных кредитов является то, что банк не должен менять процентную ставку в течение всего срока действия, т.к. по этим видам кредита установлена твердая процентная ставка. Ипотечные кредиты носят долгосрочный характер до 15-20 лет. Ресурсами ипотечных банков являются: - собственные накопления;

- ипотечные облигации – это ценная бумага, выпускаемая банком под обеспечение недвижимого имущества и приносящая твердый процентный доход. Специфическая деятельность ипотечного банка – это то, что 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде ипотечных облигаций. Ипотечные банки, помимо своей основной деятельности осуществляют также другие обычные банковские операции.

Финансовые компании

Финансовые компании особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами могут быть акционерная и кооперативная.

Финансовые компании представлены двумя видами: по финансированию продаж в рассрочку и личного финансирования. Первые занимаются продажей товар в кредит товаров длительного пользования (автомобили, холодильники, телевизоры и др.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев. Вторые, как правило, выдают ссуды в основном потребителям. А иногда финансируют продажи одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.

Пассивные операции компании осуществляются главным образом за счет выпуска собственных ценных бумаг, а также краткосрочных кредитов у коммерческих сберегательных банков.

Основой активных операции является выдача потребительских кредитов, а также вложения в государственные ценные бумаги. На потребительские кредиты приходиться до 90 % активных операций. Первоначально финансовые компании стали развиваться в США, особенно после второй мировой войны. Именно здесь активно стала развиваться продажа товаров длительного пользования в кредит. В 60-е годы опыт США переняли страны Западной Европы, Японии и др. Развитие финансовых компаний возможно при широкой насыщенности потребительского рынка товарами и услугами. А также активной конкуренции между ними.

Финансовые компании служат важным инструментом проталкивания товаров длительного пользования на рынке для крупных промышленных корпораций, в особенности в условиях низкого спроса и ухудшения экономической культуры. Особое место занимает продажа автомобилей. Поскольку большая их часть на Западе приобретается в кредит. Многие автомобильные корпорации западных стран создают дочерние компании с целью ускорения реализации своей продукции. Так, ведущая автомобильная корпорация США «Дженерал моторе аксентас корпорейшен». Многие американские, европейские и японские автомобильные компании имеют аналогичные подразделения. Своеобразие деятельности компании состоит в том, что она взимает довольно высокий процент за кредит – от 10% до 30% в различные периоды колебания конъюнктуры. Потребитель, или заёмщик, в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании.

⇐ Предыдущая 8 9 10 11 121314 15 16 17 Следующая ⇒