Характеристика различных видов кредита

Кредитные отношения классифицируются в зависимости от участников, вступающих в кредитные отношения. Существуют следующие виды кредита:

1) государственный, 2) банковский, 3) коммерческий, 4) лизинговый, 5) ипотечный,

6) потребительский, 7) международный.

1. В государственном кредите главным участником является государство. Государство, в лице министерства финансов, может быть заемщиком при дефиците государственного бюджета. В этом случае используются кредиты Нац. Банка, временно свободные финансовые ресурсы предприятий и населения и других субъектов хозяйствования.

Государство может выступать в роли кредитора - при кредитовании отраслей экономики. Здесь также используются временно свободные ресурсы Нац. Банка предприятий и населения и других субъектов хозяйствования.

2. В банковском кредите участниками являются коммерческие банки, организации, предприятия и население.

3. В коммерческом кредите участниками являются организации и предприятия, которые предоставляют друг другу отсрочку оплаты за продукцию, товары и сырье. Документально такой кредит оформляется векселями.

4. Лизинг это приобретение одним юридическим лицом за собственные или заемные средства объекта лизинга в собствен­ность и передача его другому субъекту хозяйствования на срок и за плату во временное пользование с правом или без права вы­купа. Это также товарный кредит в основные фонды, предоставляемый получателю в виде передаваемого в пользование имущества (оборудования, средств транспорта). Из-за высокой стоимость основных средств не все предприятия могут их приобрести, поэтому берут их в лизинг (во временное пользование с последующим выкупом или без него). Лизинговые операции похожи на аренду основных средств.

5. Ипотечный кредит – кредит на строительства жилья в залог будущего жилья или определенной денежной сумы, под залог какого либо имущества, недвижимости, прав на земельные участки.

6. потребительский кредит – участниками которого являются торговые организации (магазины), коммерческие банки и население.

7. международный кредит – участники центральные банки различных государств.

 

Сущность и функции денег

Сущность денег как всеобщего эквивалентапроявляется в том, что с помощью денег определяется стоимость любого товара и обеспечи­вается обмен одних товаров на другие. Обладая свойством всеобщей непосредственной обмениваемости на все другие товары, деньги раз­решают заключенные в товаре противоречия и становятся самостоя­тельной экономической категорией.

С появлением денег экономические отношения в обществе услож­нились. Натуральный обмен между производителями товаров был за­менен двумя самостоятельными актами: 1) Т - Д - реализация товара за деньги; 2) Д -Т -приобретение товара за деньги. Приобретая или отвергая товар, он с помо­щью денег от имени общества контролирует количество, качество и ассортимент товаров. Товары, не соответствующие требованиям по­купателей, или остаются непроданными, или продаются по снижен­ным ценам. Производители несут соответствующие убытки. Подчи­няясь законам рынка, производители вынуждены сокращать произ­водство ненужных товаров, улучшать их качество и разнообразить ассортимент. В этом, прежде всего и проявляется активная роль денег в организации общественного производства.

Деньги - это историческая категория товарного производства, вы­ражают экономические отношения между различными участниками и зве­ньями воспроизводственного процесса. Относительно самостоятельные товаропроизводители, не будучи непосредственно связаны друг с дру­гом, вступают в отношения посредством обмена продуктами своего тру­да при помощи денег.

Деньги - всеобщий товарный эквивалент. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредственной обмениваемое на товары. При бартерных сделках возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и соблюдения эквивалентности таких операций.

Сущность денег непосредственно проявляется в выполнении ими своих функций.

Функции денег

1. Универсальная мера стоимости, измеритель затрат материальных ресурсов и

затрат человеческого труда.

2. Средство обмена (обращения). Деньги - это абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар, име­ющий наибольшую способность к сбыту.

3. Средство накопления и сбережения. Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Так, у людей возникает стремление к их сбережению. Эта функция денег выполняет роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в накопление, недостаток их обращении пополнялся за счет накоплений.

В условиях расширенного товарного воспроизводства аккумуляция (т.е. накопление и сбережение) временно свободных денежных средств является необходимым условием оборота капитала. Создание денежных резервов сглаживает неравномерность и особенности хозяйственной жизни. Функцию накопления выполняет банковская система.

4. Средство платежа. С помощью денег в государстве осуществляются расчеты между всеми субъектами хозяйствования, а также между ними и государством.

5. Функция мировых денег. В роли мировых деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги отдельных государств, разменные на золото: в основном доллар США и английский фунт стерлингов.

Типы денежных систем

Понятие «денежная система» включает в себя следующие элементы:

1) название денежной единицы как единицы денежного счета, для выражения цены товара;

2) масштаб цен;

3) виды денег и денежных знаков, находящихся в обращении и яв­ляющихся законным платежным средством;

4) порядок эмиссии и характер обеспечения денежных знаков, вы­пущенных в обращение;

5) методы регулирования денежного обращения;

6) организацию денежного оборота в стране.

В различных типах денежных систем главным является вопрос о том, что использовать в качестве денег.

Таким образом, объективная основа существования денежной сис­темы любой страны - товарно-денежные отношения. К субъективным сторонам относятся правовые акты государства, регламентирующие различные стороны организации денежного обращения, которые составляют в целом понятие денежной системы. Государство может ме­нять отдельные элементы денежной системы, но не может ликвидиро­вать товарно-денежные отношения в народном хозяйстве.

Стабильность и эластич­ность денежной системы зависят от того, какие деньги находятся в обращении. Стабильность или устойчивость денежной системы озна­чает относительное постоянство стоимости денежной единицы. Элас­тичность денежной системы - это способность денежного обращения расширяться или сужаться в соответствии с потребностями экономи­ческого оборота в деньгах.

Различают следующие типы денежных систем:

1. Система металлического обращения, когда денежный товар - благородные металлы, и они выполняют все функции денег;

2. Система кредитных денег - обращения денежных знаков, когда в обращении находят­ся неразменные на золото и серебро, кредитные деньги.

3. Система бумажных денег - обращения денежных знаков, когда в обращении находят­ся неразменные на золото бумажные деньги.

1. При металлическом обращении различают два вида денежных сис­тем:

1) монометаллизм и 2) биметаллизм.

В зависимости от характера обращения и обмена денежных знаков на золото различают три вида золотого монометаллизма: 1) золо­томонетный,

2) золотослитковый, 3) золотодевизный стандарт.

Самой стабильной и эластичной денежной системой была система

1) золотомонетного стандарта. Для нее характерны обращение золотых монет, выполнение золотом всех функций денег, сво­бодная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержани­ем, свободный размен денежных знаков на золотые монеты по нарица­тельной стоимости, свободное перемещение золота внутри страны и между странами. Так как стоимость золота как товара подвер­жена минимальным колебаниям, а излишние деньги в виде золотых монет уходили из обращения и оседали на руках в виде сокровища, то золотомонетный стандарт наилучшим образом удовлетворял потребности рыночной экономи­ки. Устойчивая денежная сис­тема стимулировала развитие кредитных отношений, внешнеэкономи­ческих связей, полную реализацию законов рыночной экономики, а следовательно, высокие темпы роста общественного производства.

2) Золотослитковый стандарт, сохраняя за золотом роль денежного товара, ограничивал его использование в обращении. В обращении на­ходились неразменные на золото банкноты, свободное перемещение золота из одной страны в другую запрещалось. При золотослитковом стандарте банкноты обменивались на золото в слитках только при предъ­явлении их на сумму не меньше установленной законом. В Великобри­тании золотослитковый стандарт был введен после Первой мировой вой­ны и просуществовал с 13 мая 1925 г. по 21 сентября 1931 г.

3) Золотодевизный стандарт означал свободный размен банкнот на иностранную валюту (девизы), размениваемую на золото. После Первой мировой войны золотодевизный стандарт, базирующийся на золоте и валютах ведущих капиталистических стран, был положен в основу денежных систем 30 стран, в том числе Германии, Дании, Норвегии и т.д. В Германии, например. Золотодевизный стандарт, был введен в 1924 г. и просуществовал до середины 1931 г.

Таким образом, золотослитковый и золотодевизный стандарты представляли собой форму «урезанного стандарта» золотого мономе­таллизма.

Существование той или иной денежной систе­мы предопределялось многими экономическими и социально-поли­тическими условиями, прежде всего уровнем развития общественного производства. В этой связи различают денежные системы, при которых функ­ционируют полноценные и неполноценные деньги.

Полноценными деньги являются в том случае, если их номинальная стоимость соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом.

Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов.

В 1929-1933 гг. под ударами мирового экономического кризиса были ликвидированы все формы золотого монометаллизма

 

2. Система кредитных денег.

С 1930-х годов утвердились денежные системы неразменных на золото и не обеспечен­ных золотом кредитных и бумажных денег. Знаки стоимости - банкно­ты, чеки, векселя, казначейские билеты - вытеснили золото из обра­щения. Оно осело в центральных и крупных коммерческих банках.

Кредитные деньги также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными процессами. Банк предоставляет ссуду заемщику, после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег. Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

3. Система бумажных денег.Увеличение государственных расходов, рост дефицита государственного бюджета и государственного долга, во многих странах привело к возникновению бумажных денег. Хронический дефицит платежного баланса страны, когда правительство, стремясь избежать утечки золота за границу, вынуждено вводить неразменные на золото деньги, снабженные принудительным курсом, с целью получения эмиссионного дохода. Государство начинает выпускать бумажные деньги с принудительным курсом. Бумажные деньги напрямую возникают из функции денег как средства обращения. Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег.

Сущность бумажных денег состоит в том, что это денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на драгоценные металлы, но наделенные государством принудительным курсом.

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Эмитентами бумажных денег является министерство финансов (казначейство) либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно: центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

- неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото. Только в этом случае бумажные деньги будут сохранять свою устойчивость, и от них не будут стремительно избавляться.

 

В настоящее время в связи с достижениями научно-технического прогресса появился еще один тип денег. Нового вида кредитные деньги - электронные деньги. Это кредитные и дебитные карточки. Последнее изобретение - цифровые деньги, имея в виду деньги, используемые при расчетах с помощью Интернета.

 

⇐ Предыдущая45678910111213Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. C. Благословения Давидова завета
2. II Модуль. Криминологическая характеристика отдельных видов преступности
3. Адаптации человека на популяционно-видовом уровне
4. Аккредитация органов по сертификации
5. Анализ взаимодействия в различных теоретических подходах.
6. Антимонопольная политика проводится с использованием различных инструментов, но основными ее задачами являются снижение цен и увеличение объемов продаж на рынке.
7. Аппендицит: 1) этиология и патогенез 2) классификация 3) патоморфология различных форм острого аппендицита 4) патоморфология хронического аппендицита 5) осложнения
8. Б. Предрасположенность к насилию: подход с позиций различных культур
9. Блок 2. Модуль: Теория фирмы, функционирующей на различных рынках
10. В различных районах России в 1995г.
11. Взаимоотношения различных субъектов при проведении аудита
12. Видовые пары глагольного движения