Организация страхования в Республике Беларусь

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 13Следующая ⇒

Основными субъектами страхового дела являются страхователи - покупатели страховых услуг и страховщики, обеспечивающие страховую защиту страхователей. Кроме того, в страховых отношениях могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели (как потребители страховых услуг), а также перестраховщики, страховые органы государственного надзора, посредники.

Страхователи - это физические и юридические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также интересах выгодоприобретателей, уплачивающие страховые взносы (премии). Они имеют право заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь.

Страховщики аккумулируют в страховых резервах страховые взносы (премии) страхователей, принимая на себя обязательства произвести возмещение выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования, а также инвестируют временно свободные средства.

В целях защиты интересов страхователей установлены особые требования к созданию и функционированию страховщиков. К основным из них в Республике Беларусь относятся:

1) страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, зарегистрированные в управлении по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь;

2) регистрация производится, при наличии у страховщика уставного фонда в сумме, не менее 200 тыс. евро, для страховщиков, осуществляющих страхование жизни.

- 100 тыс. евро, для страховщиков, осуществляющих страхование не жизни, т.е. имущественное страхование, страхование ответственности и страхование от несчастных случаев,

- 500 тыс. евро для отечественных перестраховщиков и 1 млн. евро для перестраховщиков с дочерним иностранным капиталом или с долей иностранного капитала более 49 %;

3) страховщики должны иметь лицензию на страховую деятельность и на страховое посредничество;

4) руководитель, его заместители и главный бухгалтер должны быть профессионально пригодны;

5) физические лица могут быть только учредителями при предоставлении документа, подтверждающего законность происхождения денежных средств, обеспечивающих учредительный взнос;

6) страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования;

7) предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, а также инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств;

8) страховщик может быть учредителем (участником) других юридических лиц, однако общий размер вклада в их уставный фонд не должен превышать 35 % и вносится из чистой прибыли;

9) иностранный инвестор имеет право на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь. Но только при определенных условиях (не менее десяти лет является страховой организацией определенного государства, не менее двух лет имел долю в уставном фонде страховой организации, зарегистрированной на территории Беларуси, а квота иностранных инвесторов в уставных фондах всех белорусских страховщиков не должна превышать 30 %);

10) для открытия за пределами республики страховой или перестраховочной организации с участием белорусского капитала необходимо разрешение Министерства финансов и Национального банка РБ.

Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть как сам страхователь, так и другое лицо, которое должно быть обязательно указано в договорах личного страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в договорах личного страхования в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель, а есть договоры, где наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельно выделяется выгодоприобретатель.

Перестраховщики, заключая договор перестрахования со страховщиком, принимают на себя все или часть его обязательств перед страхователями. Перестраховщиком может быть либо профессиональная организация, либо страховщик, заключающий как договоры страхования, так и перестрахования.

Страховые посредники выступают в виде страховых агентов, брокеров, сюрвейеров, аджастеров и аварийных комиссаров. Их предназначение - продвижение продуктов страхования от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, профессиональная оценка имущества, принимаемого на страхование, и страховых рисков.

Страховым агентом может быть физическое и юридическое лицо. В его функции входит проведение подготовительной работы по заключению договоров страхования, их заключение и содействие их надлежащему исполнению. Взаимоотношения между страховщиком и страховыми агентами строятся на основе трудового договора (контракта) либо договора поручения, либо иного гражданско-правового договора.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашения со страхователями и страховщиками. Им может быть как юридическое, так и физическое лицо. Его основными задачами являются: поиск страхователей или подбор страховщика. Консультационные услуги; оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования и получения страхового возмещения; рекламирование страховых услуг; экспертные работы по оценке страхового риска при заключении договора страхования, а также при оценке ущерба и расчете размера страхового возмещения; услуги по урегулированию убытков при наступлении страхового случая. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Деятельность агентов и брокеров в Республике Беларусь осуществляется в соответствии с положениями «О порядке деятельности страховых агентов» и «О страховом брокере».

Сюрвейеры имеют статус экспертов, осуществляющих осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющих его стоимость и приемлемую страховую сумму. Заключение сюрвейера является основанием страховщику для страховой защиты определенного объекта, расчета страхового взноса по договору страхования. Сюрвейер может также осматривать имущество после страхового случая. Чаще всего сюрвейеры функционируют в морском страховании, осуществляя экспертизу судов и степень их мореходности, а также в страховании грузов.

Аварийные комиссары и аджастеры - это физические или юридические лица, представляющие страховщиков при урегулировании заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба. Они проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества, устанавливают причины и размеры ущерба от страхового события, подготавливают для страховщиков экспертные заключения, связанные с наступлением страхового случая, ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховых возмещений и по поручению страховщиков и за их счет производят такие выплаты.

Отношения между страхователями и страховщиками имеют форму страховых обязательств внедоговорного и договорного характера. Вне-договорные обязательства связаны с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий и обязанность страхователя уплатить страховой взнос предусматриваются нормативно-законодательными актами.

Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на его получение, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых рисков, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования. Он заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса) и вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если согласованием сторон или законодательством не предусмотрено иное.

Виды договора страхования разнообразны. В зависимости от объектов страхования, они бывают имущественными, личными и ответственности. В зависимости от полноты страхового обеспечения - основными и дополнительными, существующими одновременно и заключаемыми с одним страхователем с целью более полной страховой защиты; в зависимости от сроков действия - долгосрочными, годичными и краткосрочными; в зависимости от числа застрахованных - индивидуальными и групповыми.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован.

Страхование регулируется Гражданским кодексом Республики Беларусь, актами Президента Республики Беларусь, а также иными нормативными правовыми актами.

Республиканским органом государственного управления в настоящее время является Департамент по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒