Система банков второго уровня, формы их деятельности и основные функции в рамках кредитных отношений

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 6

В РФ, как и во многих других странах, сформирована двухуровневая банковская система, 1-ый уровень которой представляет ЦБ, 2-ой уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

К группе коммерческих банков относится ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от Центрального банка является отсутствие права эмиссии банкнот.

Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п. Коммерческие банки выполняют практически все виды банковских операций. Функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Инвестиционные операции коммерческих банков связаны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом и др.

Специализированный банк специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Инвестиционные, банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежит ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - это учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - это тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям: расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличники деньгами.

Существуют несколько, форм банковских объединений: Банковские картели; Банковские синдикаты, или консорциумы; Банковские тресты; Банковские концерны.

Экономическая сущность ссудного процента

Мобилизация кредитором свободных ресурсов носит производительный характер, обеспечивает их превращение в работающие ресурсы. Кредитор представляет средства при условии безусловного сохранения их потребительской стоимости и получения ссудного процента.

Ссудный процент или процент за кредит - это плата, которую получает кредитор от заемщика за предоставленные в заем деньги или материальные ценности. Суть процента как экономической категории заключается в том, что он составляет часть прибыли, которую заемщик платит за взятый в кредит денежный капитал. Источником процента является добавочная стоимость, которая создается в процессе продуктивного использования этого капитала. Экономическая природа ссудного процента обусловлена существованием товарного производства и связанных с ним кредитных отношений. Источником уплаты ссудного процента является прибыль, которую получает предприниматель в процессе продуктивного использования одолженного капитала. Прибыль распределяется между субъектами кредитных отношений:

- кредитор получает прибыль в виде процента за кредит;

- заемщик получает предпринимательский доход в виде прибыли на одолженный капитал, который используется в предпринимательской деятельности.

Процентные ставки бывают:

-постоянные (фиксированные), которые не изменяются на протяжении всего периода кредитования;

- переменные (плавающие), которые изменяются в процессе кредитования.

Факторы, которые влияют на размер процентной ставки за кредиты, можно разделить на макро- и микроэкономические.

Макроэкономические факторы:

- спрос и предложение, которые сложились на кредитном рынке (повышенный спрос на кредиты имеет следствием повышение процентной ставки);

- стабильность денежного рынка в стране (чем выше темп инфляции, тем более дорогой должна быть плата за кредит, поскольку увеличивается риск банка);

- уровень учетной ставки ЦБ (коммерческие банки сами устанавливают размеры процентных ставок и определяют их сумму в кредитном договоре, заключенном с заемщиком. Как правило, за основу берут учетную ставку с добавлением «маржи». «Маржа» - это разность между процентной ставкой за предоставленный банком кредит, и ставкой, которую банк сам платит за привлеченные ресурсы).

Микроэкономические факторы:

- цель кредита (процентные ставки за кредиты, которые предоставляются на финансирование текущих производственных нужд, как правило, ниже, что обусловлено краткосрочным характером их использования);

- размер кредита (как правило, размер процентной ставки за большие кредиты бывает ниже, чем за пользование мелкими кредитами, поскольку расходы, связанные с кредитной услугой, не зависят от размера кредита. Кроме того, большие кредиты предоставляются надежным заемщикам, тем не менее, могут быть и исключения);

- срок пользования кредитом (чем длительнее срок, тем выше процентная ставка, поскольку существует больший риск потерь от невозвращения кредита или обесценивания одолженных средств вследствие инфляции):

- уровень риска (предоставляя займы, коммерческие банки имеют дело с двумя основными видами риска — кредитным и процентным. Кредитный риск связан с потерями от невозвращения основной суммы долга в связи с возможным банкротством за-емщика, а процентный - с потерями от неуплаты процентов за пользование кредитом. Кредиты с более высоким уровнем риска предоставляются под более высокий процент).

В современном хозяйстве ссудный процент становится обязательным атрибутом кредита. Платный характер кредита порождает его движение как капитала, поэтому взыскивание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 56