Сущность страхования как системы экономических отношений

АНО «ООВО» «УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ»

КАФЕДРА ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

ОПОРНЫЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

ДИСЦИПЛИНА

«СТРАХОВАНИЕ»

Симферополь - 2015

СОДЕРЖАНИЕ

Тема 1. Сущность и экономическое содержание страхования
1. Сущность страхования как системы экономических отношений
2. Функции страхования
3. Системы страхования
Тема 2. Классификация и организация страхования
1. Классификация страхования
2. Организация работы страховой компании
3. Сущность страхового маркетинга
4. Аквизиционная деятельность страховщика и его посредников
Тема 3. Юридические основы страховых отношений
1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность
2. Договор страхования
3. Содержание и функции государственного страхового надзора
4. Показатели страховой статистики
Тема 4. Экономические основы страхового дела
1. Особенности хозяйственной самостоятельности страховых компаний
2. Экономические основы страхового дела
3. Основы финансовой устойчивости страховых операций
4. Сущность и задачи перестрахования как системы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
Тема 5. Имущественное страхование
1. Сущность и особенности страхования имущества
2. Страхование имущества предприятий, организаций, граждан
Тема 6. Личное страхование
1. Сущность личного страхования
2. Виды личного страхования
Тема 7. Страхование ответственности
1. Понятие и классификация страхования ответственности
2. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ
Тема 8. Страхование внешнеэкономической деятельности
1. Сущность и особенности страхования внешнеэкономической деятельности
2. Виды страхования ВЭД
Тема 9. Историческое развитие страхования
1. Исторические этапы развития страхования
2. Современное состояние страхового рынка России
Список использованных источников

Тема 1. Сущность и экономическое содержание страхования

План

1. Сущность страхования как системы экономических отношений.

2. Функции страхования.

3. Системы страхования.

Основные понятия и термины: страхование, страховая защита, признаки страхования, функции страхования, система пропорциональной ответственности, система предельной ответственности, система ответственности по первому риску, франшиза

Сущность страхования как системы экономических отношений

Страхование является одной из важнейших, но наименее изученных сфер экономики. Возникло оно достаточно давно, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Процесс общественного воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и социально-экономического характера. Противоречия между человеком и природой (наводнения, засухи, ураганы, землетрясения и др. стихийные бедствия). С одной стороны, общественные противоречия (экономические, политические, религиозные, межэтнические кризисы, войны разнообразного характера и т. п.), с другой – в совокупности создают условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер.

Возникает определенный риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти обстоятельства способствовали возникновению и развитию страховой деятельности во всем мире.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

Специфика страхования как экономической категории определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного провления разрушительных сил природы;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективная потребность в возмещении ущерба;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от финансов и кредита:

- финансам всегда присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

- страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть страховые отношения носят вероятностный характер. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

- если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;

- движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Имеются определенные схожие черты страхования:

- с финансами – при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда;

- с кредитом – средства страхового фонда подлежат возврату (относится, прежде всего, к страхованию жизни);

- при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Функции страхования

Страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», однако как экономическая категория имеет характерные только для него функции, выполняет присущую только ему роль. В качестве общих функций можно выделить следующие:

а) «формирование специализированного страхового фонда денежных средств», который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

· инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

· вложения денежных средств в недвижимость;

· приобретение ценных бумаг и т. д.

б) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите;

в) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях, присущих страхованию:

· рисковой,

· предупредительной,

· сберегательной,

· контрольной.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Сберегательная функция – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Системы страхования

В практике страхования в России в основном применяются

3 системы страхового обеспечения:

1) пропорциональной ответственности,

2) первого риска,

3) предельной ответственности.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.

где х – страховое возмещение;

а – размер ущерба;

в – страховая сумма;

с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого риска основана на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Различают два вида франшиз:

1. Условная (невычитаемая).

2. Безусловная (вычитаемая).

Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ< УЩ< УФ.

При безусловной франшизе (БФ) ущерб всегда вычитается из суммы франшизы БФ< УЩ< БФ.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.

Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловлено экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также конкуренцией между страховыми организациями за привлечение страхователей.

Вопросы самоконтроля

1. Каковы предпосылки возникновения страхования?

2. Какие экономические отношения реализуются в страховании?

3. Что является критерием оценки страхового риска?

4. Какие системы страхования на практике используются наиболее часто?

5. Чем отличается страхование от финансов?

6. Что общего между страхованием и кредитом?

7. В чем сущность системы пропорционального страхования?

8. В чем заключается сущность сберегательной функции страхования?

9. На каких условиях возмещается ущерб при условной франшизе?

10. Как проходило развитие страхования в России с началом реформ?

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования по сферам деятельности, отраслям, подотраслям, видам и звеньям.

По форме организации страхование выступает как:

· государственное,

· акционерное,

· взаимное,

· самострахование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, то есть не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.

В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страховых рынков.

Самострахование. Альтернативой покупке страхового полиса на рынке или дополнением к нему является формирование фондов для возмещения возможных убытков внутри организации. В этом случае риск страхуется внутри организации и рыночные операции купли-продажи не совершаются. Организации принимают решение самостраховаться, если:

• они владеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их;

• размер взносов в резервный фонд ниже, чем уровень коммерческих взносов, и они экономят на административных расходах и прибыли страховщика.

Преимущества самострахования:

• размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;

• доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;

• размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;

• существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;

• не возникают споры со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;

• прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

Недостатки самострахования:

• могут возникнуть катастрофические убытки, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность;

• хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года, может иметь такие же последствия, как один катастрофический ущерб (особенно в первые годы после образования фонда);

• может возникнуть необходимость увеличения штата страховых работников за дополнительную плату;

• утрачивается возможность привлечения технических специалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков имеют более богатый опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям;

• статистика обращений за возмещением убытков конкретной организации основывается на ограниченной базе данных, что затрудняет прогнозирование будущих расходов по возмещению убытков;

• может возникнуть критика со стороны акционеров и других структурных подразделений организации по поводу: перевода крупных сумм капитала для создания страхового фонда и соответственно скромных дивидендов за год; низкой прибыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можно получить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации;

• не будет реализован основной принцип страхования, то есть рассеивание риска;

• взносы, вносимые в фонд, не облагаются корпоративным налогом, в то время как премиальные выплаты по страхованию облагаются.

Исходя из отраслевого признака выделяют:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

Необходимость выделения трех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• объем страховой ответственности;

• уровень (нормы) страхового обеспечения;

• основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

• порядок установления тарифных ставок, страховых платежей

и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается:

• проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Вопросы самоконтроля

1. Что общего между самострахованием и страхованием, в чем их различия?

2. Классификация страхового дела в РФ является сугубо теоретической проблемой или имеет практическое значение? Аргументируйте.

3. Как классифицируется страхование по форме организации страхования?

4. Перечислите подотрасли страхования экономических рисков?

5. Охарактеризуйте профессиональную деятельность страховщика по привлечению новых договоров?

6. Назовите наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике?

7. Как происходит продвижение страховых продуктов на рынок?

8. Что в себя включает исследование собственного страхового портфеля компании?

9. Для чего нужно исследовать страховой рынок?

10. В чем состоят основные направления маркетинга российских компаний?

Договор страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем

и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования.

Требования к заключению договора страхования: договор может считаться заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия договора. Согласно ст. 432 ГК РФ к существенным относятся условия трех типов:

· условия о предмете договора;

· условия, названные в законе как существенные для договора данного типа;

· все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто взаимное соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой договор заключается.

Согласование условий должно произойти в установленной законом форме (устной, письменной, нотариальной). Исходя из вышеперечисленных требований договоры страхования можно разделить на:

· концессуальные – договоры страхования, которые удовлетворяют всем вышеперечисленным требованиям и которые достаточны для его заключения.

· реальные – договоры страхования, где удовлетворяются только

требования и которые недостаточны для его заключения.

У реальных договоров страхования стороны могут изменять и устанавливать по своему желанию момент вступления его в силу. В концессуальном договоре страхования должен быть указан конкретный срок вступления его в силу. По умолчанию договор страхования считается вступившим в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Таким образом, имеются два варианта заключения договора страхования:

· когда от уплаты взносов зависит вступление его в силу;

· когда от уплаты взносов вступление в силу договора не зависит.

Эти варианты описываются разными юридическими инструкциями и поэтому отличаются своими свойствами и юридическими последствиями. Прекращение договора страхования может наступить по истечении срока действия договора. Для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения; они регулируются ст. 928 ГК РФ. Существуют два правила прекращения договора страхования:

· если отпала возможность наступления страхового события;

· если от договора отказался страхователь.

Чтобы произошло прекращение обязательств, это условие должно содержаться в самом договоре страхования. Договор, в котором нет данного условия, признается действующим до указанного в нем момента. То есть норма, содержащаяся в ст. 425 ГК РФ, рассматривает именно обязательства как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательств.

Исходя из практики, договоры страхования можно разделить на:

· ничтожные, которые недействительны сами по себе и не требуют специальных процедур для признания их недействительности;

· оспоримые, которые могут быть признаны недействительными только судом.

Если договор является недействительным, то происходит так называемая реституция, т.е. стороны должны возвратить друг другу все то, что каждая из них получила от другой при исполнении договора страхования.

Существуют следующие причины, по которым договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно статьям 168, 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

· договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

· страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

· лицо, подписавшее договор, превышает свои полномочия;

· договор страхования является мнимым;

· цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности. Мнимые договоры – это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки. Особые условия недействительности договоров страхования:

· если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу;

· если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба);

· если договор страхования заключен после наступления страхового случая.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (как юридических, так и физических лиц).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховые свидетельства вручаются страхователям после уплаты или страхового платежа. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено законом или договором.

Наличие или отсутствие страхового свидетельства не означает наличие или отсутствие договора.

Права и обязанности сторон по договору.

Страховщик обязан (основные обязанности):

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

в) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть установлены и иные обязанности страховщика и страхователя. Договорные связи между участниками страховых правоотношений представлены в таблице.

Субъекты страховых правоотношений	Виды договоров
Страхователь–страховщик	Всевозможные договоры по видам страхования
Страховой брокер–страхователь	Брокер может выступать в качестве: а) коммерческого представителя страхователя; б) посредника в договоре оказания посреднических услуг
Страховой брокер–страховщик	Брокер может выступать в качестве посредника, коммерческого представителя страховщика. Возможен договор уступки права требования
Страховой брокер – страховой агент	Договор поручения
Страховой агент–страховщик	Договор поручения. Агент может выступать или в качестве коммерческого представителя, в зависимости, является агент физическим или юридическим лицом.

Содержание и функции государственного страхового надзора

Все функции служб надзора за страхованием можно разделить на три основные группы:

- лицензирование, включающее лицензирование деятельности страховщиков, страховых аудиторов и брокеров;

- нормотворческие функции, предусматривающие создание подзаконных нормативных актов, регулирующих деятельность страховых организаций;

- контрольные функции, включающие в себя:

- финансовый контроль;

- контроль за финансовой устойчивостью;

- контроль за деятельностью компаний в области соблюдения прав страхователя;

- контроль за деятельностью страховых аудиторов в части исполнения ими требований нормативных актов и своих обязательств по договору.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, является обязательным и осуществляется Департаментом страхового надзора Службы Банка России по финансовым рынкам. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

При обращении страховой компании в уполномоченный орган за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо предоставить документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и другие собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен предоставить следующие документы:

· программу развития страховых операций на три года, включающую описание видов и объемов намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;

· правила (условия) страхования по видам операций;

· справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, резервных или аналогичных фондов;

· статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой компании повышения размеров этих фондов в рублях и валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решения об отказе, приостановлении деятельности и аннулировании лицензий департамент руководствуется заключением экспертной комиссии.

Вопросы самоконтроля

1. Назовите причины, по которым договор страхования может быть признан недействительным?

2. Какие требования предъявляются к заключению договора страхования?

3. Что является основой классификации договоров страхования?

4. Назовите функции службы надзора за страхованием?

5. Какие документы должен представить страховщик для получения лицензии?

6. Перечислите последовательность обеспечения страховой сделки?

7. Возможно ли функционирование страхового дела в условиях рыночной экономики без юридического регулирования?

8. Назовите рабочие документы страховщика?

9. В чем назначение страховой статистики?

10. Какими показателями характеризуется развитие страхования в любой отрасли страхования?

Вопросы самоконтроля

1. Чем по своей сущности является перестрахование?

2. В чем состоит сущность построения страховых тарифов?

3. Перечислите виды страховых премий?

4. В чем особенности формирования страхового взноса при имущественном и личном страховании?

5. В чем сущность систем расчета страховых взносов?

6. Назовите принципы тарифной политики страховщика?

7. Что включают в себя внутренние и внешние расходы страховщика?

12 3 4 5 6 7 8 Следующая ⇒