Современное состояние страхового рынка России

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 8

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективная основа страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

· наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

· наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, обществами взаимного страхования.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются.

В территориальном аспекте можно выделить:

· местный (региональный) страховой рынок;

· национальный (внутренний) страховой рынок;

· мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран-членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

· внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

· внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами;

· международный страховой рынок – это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и, юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Общая структура страхового рынка:

· Органы государственного страхового надзора.

· Акционерные страховые общества.

· Специализированные перестраховочные компании

· Общества взаимного страхования государственный страховщик экспортных кредитов.

· Страховые посредники (агенты, брокеры).

· Профессиональные оценщики страховых рисков (сюрвейеры, аджастеры).

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев – cобственников гостиниц). Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков деятельности за год.

Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности. Государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Кэптив – акционерная страховая компания – обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например, «Лукойл»).

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация – закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

· введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

· создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых компаний.

Феодализация страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе, на железнодорожном транспорте.

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам

и соответственно платят налог на прибыль в размере 38%. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых компаний, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения.

Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков. Потерпели крушение и не выполнили своих обязательств перед клиентами и многие страховые компании. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения.

Третьей причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течение этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победы над инфляцией.

Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев населения.

Вопросы самоконтроля

1. Какие новые функции страхового рынка вам известны?

2. Дайте определение понятию страхового рынка?

3. Охарактеризуйте современный этап развития страхового рынка

в России?

4. Что представляют собой современные страховые продукты?

5. Что включают в себя страховые суррогаты на российском страховом рынке?

6. Каковы последствия налоговое бремя на страховом рынке?

7. Какое влияние оказал экономический кризис на развитие страхования в РФ?

8. Назовите основные функции страхования в экономике?

9. В чем вы видите перспективы развития страхового рынка в РФ?

10. Как влияет неразвитость страховой культуры населения на развитие страхования?

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 6 78