Сущность кредита и его функции

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 6Следующая ⇒

Необходимость кредита вызвана существованием товарно-денежных отношений. Выделяют несколько причин обуславливающих необходимость кредита:

1) Колебание потребностей у субъектов рынка в оборотных средствах.

2) Возникновение потребности в создании и воссоздании основного капитала.

Необходимым условием возникновения кредита является наличие свободных денежных средств у субъектов экономических отношений и наличие текущих и будущих доходов у заемщика, которые в дальнейшем позволяют вернуть кредит. Кредит - это экономические отношения между субъектами рынка по поводу перераспределения стоимости на принципах возвратности, срочности, платности и целевого использования. Движущим мотивом такого перераспределения стоимости является получение дополнительного дохода, каждым из субъектов кредитных отношений. Особенности, которые отличают его от других экономических категорий:

1) Предоставлении кредита заемщик лишь реализует право временного пользования предоставленными средствами. Объект кредита остается в собственности кредитора.

2) Субъекты кредита могут поочередно выступать как в роли кредитора так и в роли заемщика.

3) Заемщик обязан представить кредитору экономические и юридические гарантии возврата долга.

4) Конкретный срок возвращения кредита зависит от двух обстоятельств.

а) от особенности кругооборота средств у заемщика;

б) от возможности кредитора представить средства на определенный срок.

5) Наличие платы за пользование средствами в виде % - ой ставки.

6) Кредитные отношения реализуются в том случае, когда совпадают интересы кредитора и заемщика по конкретным параметрам ссуды; ее целевому назначению, обеспечению, сроку кредитования или величины % - а.

Субъектами кредитных отношений являются: кредитор, т.е.сторона, которая выдает ссуду и заемщик - сторона, которая получает ссуду. Объектом кредитных отношений выступают преимущественно денежные средства, иногда материальные.

Функции кредита

1) Перераспределительная – суть ее в том, что с помощью кредита осуществляется перераспределение стоимости на условиях возвратности. С одной стороны осуществляется накопление свободных денежных средств у одних субъектов рынка и с другой стороны их размещение среди других субъектов рынка, которые нуждаются в финансовых рынках. Роль функции – она дает возможность сосредоточить капитал в наиболее приоритетных сферах экономики и осуществить переориентацию пр-ва.

2) Эмиссионная. На основе кредита осуществляется эмиссия денег как платежных средств. Методами кредитной экспансии (расширение) и кредитной рестрикции (сужение) регулируется кол-во денег в обращении. Роль – способствует экономии затрат денежного обращения, позволяет ускорить обращение денег.

3) Контрольная. Суть в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов предоставления кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.Роль - дает возможность минимизировать кредитный риск, стимулирует заемщика рационально и эффективно использовать взятые денежные средства.

20. Теории кредита. Существует две основные теории кредита: I. натуралистическая – основоположники А. Смитт, Д. Рикардо, Тюрго. Основные положение: 1) объектом кредита является временно-свободный капитал в виде натурально вещественных благ, которые могут быть представлены одним эконом. субъектом другому; 2) ссудный капитал явл. реальным капиталом в натурально-вещественной форме; 3) кредит явл. формой движения материальных благ в соответствии с этим роль кредита состоит в перераспределении этих благ в об-ве; 4) сами денежные ср-ва, которые передаются в ссуду явл. только тех. способом передачи реального капитала от одного эконом. субъекта к другому для использования фактически имеющегося капитала; 5) банки выступают как посредники в кредите первоначально аккумулируя денежные ср-ва, а потом размещая их; 6) пассивные операции банков (операции по привлечению ден. ср-в) являются первичными по отношению к активным операциям. Недостатки теории: - происходит отождествление (не рассматривалась разница между ссудным капиталом и реальным); - не определялась действительная роль банков в процессе создания кредита; - не определялось участие кредита в расширенном пр-ве, т.е. не определялось его влияние на сферу пр-ва; Позитивные стороны теории: - теория выходила из первичности пр-ва и с вторичности кредита; -определили взаимосвязь между ссудным процентом и прибыль, трактовали ссудный процент как часть прибыли, созданной в процессе пр-ва. II. Капиталотворческая теория кредита – основателем теории был англ. Экономист Джон Ло –был министром финансов Франции в1720 г. Основные положения теории: 1) кредит как и сами ден. ср-ва явл-я непосредственно капиталом и богатством об-ва; 2) расширение кредита означает прежде всего накопление капитала (с помощью кредита можно привлечь и привести в действие все неиспользованные производственные силы и пр-нные мощьности в стране и тем самым создать богатство и обеспечить процветание страны); 3) банки являются непростыми посредниками в кредите, а «фабриками кредита», «творцами кредита»; 4) активные операции банков явл. первичными по отношению к пассивным операциям. По мере развития кредитной системы идеи Дж. Ло в 19 в. Развили австр. Экономист Шумпетер и нем. экономист Ган. Они считали, что кредит может быть основным движущим началом эконом. развития – это обусловлено тем, что банки предоставляя кредит, выпускают в обращение новые платежные ср-ва, которые явл. капиталом, поскольку используются для расширения пр-ва. Ган обосновал теоретическую возможность создания «безкризисного», «безконьюктурного» хоз-ва. Изменяя условия кредитования постоянно вызывая кредиты банки могут создавать столько «покупательной силы» сколько необходимо, что бы обеспечить платежеспособный спрос, избежать кризисы перепроизводства. Кризис 29-33-х годов показал ошибочность взглядов представителей капиталотворческой теории, но рациональное зерно теории было использовано Кейнсом и его последователями. Кейнсом были обоснованы принцивы гос-нного ден.-кредитного регулирования экономики через изменение нормы ссудного процента. Кейнс утверждал, что причины эконом. кризисов состоят в недостаточном платежеспособном спросе.

Формы кредита

Формы кредита определяются в зависимости от объекта кредитных отношений. Форма кредита – это совокупность ряда элементов, которые определяют специфику кредитных отношений.

Классификация форм кредита:

1) в зависимости от вида ссудной стоимости; товарная форма, денежная форма, смешанная форма (выдана ссуда в товарной форме, а погашение ее происходит в денежной или наоборот.

2) В зависимости от объектов кредитных отношений:

Потребительский кредит –предоставление отсрочки платежа физическим лицам (населению) при покупке товаров длительного пользования. Объектом кредитования являются потребительские потребности населения.

Ипотечный – кредит обеспеченный залогом недвижимого имущества. К недвижимому имуществу можно отнести земельные участки и все что сними связано, это жилые здания, производственные сооружения и т.д.Ипотечный кредит оформляется специальным документом – закладной, которая подлежит государственной регистрации и нотариально заверяется

Лизинговый кредит – это особая форма кредитных отношений, предметом которых является имущество, переданное во временное пользование (в лизинг или в аренду) на условиях срочности, возвратности и платности. В лизинг могут предоставляться транспортные средства, различные виды оборудования.

3) В зависимости от субъекта кредитных отношений:

Коммерческий кредит – это кредит, который предоставляется одним товаропроизводителем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и как правило оформляется коммерческим векселем

Банковский кредит – это кредит предоставленный банками физическим лицам (населению), юридическим лицам (в том числе другим банкам) на условиях целевого использования, обеспеченности, платности, срочности и возвратности.

Государственный кредит – это форма кредита, при которой кредитором или заемщиком выступает государство в виде центральных или местных органов власти.

Международный кредит – это форма кредита, который предоставляется государствами, банками, юридическим лицами одних стран, государствам, банкам других стран, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и платности.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 Следующая ⇒