Кафедра гуманитарных и социально-экономических дисциплин

ВЕЛИКОЛУКСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И СПОРТА

Кафедра гуманитарных и социально-экономических дисциплин

КУРС ЛЕКЦИЙ

По хозяйственному праву

Часть 4

(Для всех форм обучения )

Великие Луки, 2007

Оглавление

ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН.......................................................................... 5..

ИТЕРАТУРА............................................................................................. 6

ЛЕКЦИИ................................................................................................... 9

1. Правовое регулирование банковской деятельности......................... 9

1.1. Расчетно-кредитная система РФ................................................. 9

1.1.1. Субъекты, входящие в расчетно-кредитную систему РФ....... 9

1.1.2. Правовое положение Банка России..................................... 11

1.1.3. Правовое регулирование деятельности коммерческих

банков.................................................................................................... 18

1.2. Правовое регулирование договора банковского вклада

и банковского счета............................................................................... 22

1.2.1. Правовая характеристика договора банковского

вклада.................................................................................................... 22

1.2.2. Правовая характеристика договора банковского счета...... 25

1.3. Расчетные обязательства.......................................................... 34

1.3.1. Формы безналичных расчетов в Российской

Федерации............................................................................................. 34

1.3.2. Расчеты платежными поручениями..................................... 36

1.3.3. Расчеты по аккредитиву....................................................... 39

1.3.4. Расчеты по инкассо.............................................................. 47

1.3.5. Расчеты чеками.................................................................... 56

1.4. Банковское кредитование.......................................................... 60

1.4.1. Виды кредита....................................................................... 60

1.4.2. Понятие, предмет, стороны кредитного договора............. 63

1.4.3. Финансирование под уступку денежного требования.......... 64

2. Биржи и организация биржевой торговли........................................ 70

2.1. Сущность биржевой деятельности............................................ 70

2.2. Правовые основы биржевой деятельности................................ 75

2.3. Товарная биржа......................................................................... 77

2.3.1. Понятие товарной биржи...................................................... 77

2.3.2. Понятие биржевого товара.................................................. 81

2.3.3. Участники и организаторы биржевой торговли.................... 82

2.3.4. Биржевые сделки................................................................. 87

2.3.5. Виды биржевых сделок........................................................ 89

2.3.6. Порядок заключения и выполнения биржевых сделок......... 93

2.4. Фондовая биржа........................................................................ 95

2.4.1. Понятие и принципы деятельности фондовой биржи........... 95

2.4.2. Члены фондовой биржи и иные участники

биржевых торгов................................................................................... 97

2.4.3. Порядок допуска ценных бумаг к биржевой

торговле. Обращение ценных бумаг на бирже..................................... 110

ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ................................... 116

ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН

 

Правовое регулирование банковской деятельности. Расчетно-кредитная система РФ. Субъекты, входящие в расчетно-кредитную систему РФ. Правовое положение Банка России. Правовое регулирование деятельности коммерческих банков. Правовое регулирование договора банковского вклада и банковского счета. Правовая характеристика договора банковского вклада. Правовая характеристика договора банковского счета. Расчетные обязательства. Формы безналичных расчетов в Российской Федерации. Расчеты платежными поручениями. Расчеты по аккредитиву. Расчеты по инкассо. Расчеты чеками. Банковское кредитование. Виды кредита. Понятие, предмет, стороны кредитного договора. Финансирование под уступку денежного требования.

Биржи и организация биржевой торговли. Сущность биржевой деятельности. Правовые основы биржевой деятельности. Товарная биржа. Понятие товарной биржи. Понятие биржевого товара. Участники и организаторы биржевой торговли. Биржевые сделки. Виды биржевых сделок. Порядок заключения и выполнения биржевых сделок. Фондовая биржа. Понятие и принципы деятельности фондовой биржи. Члены фондовой биржи и иные участники биржевых торгов. Порядок допуска ценных бумаг к биржевой торговле. Обращение ценных бумаг на бирже.

ЛИТЕРАТУРА

Базовая

1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.

*2. Сафонова Т.Ю. Биржевая торговля производными инструментами. М., 2000.

3. Белых В.С., Виниченко С.И. Биржевое право. М.: НОРМА (издательская группа НОРМА – ИНФРА-М), 2001.

4. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право: Учеб. пособие. 2-е изд., испр. и доп. М.: Изд-во РДЛ, 2001.

 

Дополнительная

 

*5. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М., 1998.

*6. Конституционно-правовой статус Центрального банка РФ / Под ред. П.Д. Баренбойма. М., 2000.

*7. Андреев В.К. Рынок ценных бумаг. Правовое регулирование: Курс лекций. М., 1998.

8. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. докт. юрид. наук, проф. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфор, 1997.

9. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения: Учеб. пособие для вузов. М.: Экзамен, 2002.

 

Нормативные документы

 

10. Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газ. 2002. 13 июля.

11. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. Ч. 1. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

12. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1995 г. Ч. 2. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

13. Гражданский кодекс РФ от 26.11.2001 г. Ч. 3. // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4522.

14. Закон РСФСР от 02.12.1990 г. в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ “О банках и банковской деятельности” с изм. и доп. от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ, 07.08.2001 г. № 121-ФЗ, 21.03.2002 г. № 31-ФЗ и др. // СЗ РФ. 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.

15. Федеральный закон от 11.01.1995 г. № 4-ФЗ “О Счетной палате Российской Федерации” // СЗ РФ. 1995. № 3. Ст. 167.

16. Закон РФ от 9.10.1992 г. № 3615-1 “О валютном регулировании и валютном контроле” (с изм. и доп.) // Российская газ. 1992. 4 ноября.

17. Закон РФ от 20.02.1992 г. № 2383-1 “О товарных биржах и биржевой торговле” (с изм. и доп.) // Российская газ. 1992. 6 мая.

18. Федеральный закон от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ “О рынке ценных бумаг” (с изм. и доп.) // СЗ РФ. 1996. № 17. Cт. 1918.

19. Федеральный закон от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ “Об акционерных обществах” // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1.

20. Федеральный закон от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ “О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг” // Российская газ. 1999. 11 марта.

21. Указ Президента РФ от 27.10.1993 г. № 1769 “О мерах по обеспечению прав акционеров” // Российские вести. 1993. № 212.

22. Приказ ЦБР от 07.10.1996 г. № 02-373 “О Типовом положении о расчетно-кассовом центре Банка России” (текст приказа официально опубликован не был).

23. Положение ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” // Вестник Банка России. 1998. № 70–71.

24. Положение ЦБР от 12.04.2001 г. № 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации” // Вестник Банка России. 2001. № 27–28.

25. Постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 04.01.2002 г. № 1 “Об утверждении Положения о требованиях, предъявляемых к организаторам торговли на рынке ценных бумаг” // Российская газ. 2002. 27 марта.

 

ЛЕКЦИИ

Расчетные обязательства

Расчеты по аккредитиву

 

Аккредитив как форма расчетов не слишком широко распространен. Чаще всего в предпринимательских отношениях используются платежные поручения, так как данный вид расчетов обеспечивает быстроту и при этом нет необходимости отвлекать денежную массу на продолжительный период времени. Тем не менее именно аккредитив в максимальной степени обеспечивает своевременное получение экспортной выручки, т.е. в большей степени отвечает интересам экспортеров. Данная форма расчетов гарантирует немедленную оплату счетов поставщиков и способствует соблюдению расчетно-платежной дисциплины.

Как и любая другая форма расчетов, аккредитив устанавливается договором. Но помимо договора, аккредитив может применяться и в том случае, когда поставщик переводит покупателя на эту форму расчетов в соответствии с положениями о поставках продукции производственно-технического назначения и товаров народного потребления.

В настоящее время основными нормативными актами, регулирующими аккредитивные расчеты являются:

· Гражданский кодекс РФ;

· банковские обычаи, которые регулируют расчеты по аккредитиву в части, не противоречащей ГК РФ и действующему законодательству.

Под банковскими обычаями следует считать правила о расчетах с аккредитивами, содержащиеся в Положении ЦБР от 12.04.2001 г. № 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации” и Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 г. № 1 “О порядке совершения банковских операций по международным расчетам”14.

Применение банковского обычая может быть обусловлено следующим:

- если в нем нет противоречия действующему законодательству, если отсутствует норма действующего законодательства, регулирующая эти отношения;

- модель поведения, предусмотренная им, продолжает повсеместно применяться на практике в силу традиции.

Применение аккредитивной формы расчетов в международной практике регулируется Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов, которые разработаны Международной торговой палатой15. Но надо помнить, что эти правила на территории Российской Федерации рассматриваются всего лишь как обычаи делового оборота и применяются в части, не противоречащей ГК РФ.

Говоря о правовой природе аккредитива, необходимо дать определение этой форме расчетов. Согласно п. 1 ст. 867 ГК РФ аккредитив является банковской операцией, при которой банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется осуществить одно из следующих действий:

· произвести платеж третьему лицу;

· оплатить переводной вексель;

· акцептовать переводной вексель;

· учесть переводной вексель или дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Действия, совершаемые банком и свидетельствующие о его готовности выполнить поручение клиента, называются выставлением аккредитива. Кроме того, ст. 867 ГК РФ определяет предмет, содержание, и субъектов обязательства, возникающего при использовании аккредитивной формы расчетов.

Одним из неоспоримых достоинств аккредитива является то, что он гарантирует поставщику выплату предусмотренных договором сумм только в случае отгрузки в адрес покупателя договоренной продукции. Это дает гарантию безопасности обеим сторонам. Кроме того, аккредитив удобен в применении для расчетов между поставщиками, находящимися в разных регионах страны. Но имеется и недостаток – необходимость отвлечения денежных средств на продолжительное время.

Законодательство исходит из того, что платеж по аккредитиву должен быть обеспечен тем или иным образом. Денежным покрытием аккредитива могут являться средства плательщика, списанные с его счета и перечисленные в исполняющий банк, или сумма предоставленного ему кредита, также перечисленная в исполняющий банк. Эта сумма депонируется в исполняющем банке на особый счет, с которого производится оплата счетов, для которых он был открыт.

Субъектный состав аккредитивных обязательств различен и в основном зависит от вида аккредитива. Как правило, это: плательщик (он же – покупатель), банк-эмитент (банк покупателя), получатель средств (поставщик), исполняющий банк (т.е. банк поставщика).

При экспортно-импортных сделках к расчетам по аккредитиву применяется следующая терминология: банк покупателя называется банком-эмитентом; покупатель (плательщик) – приказодателем или клиентом банка-эмитента; поставщик (получатель) – бенефициаром; банк поставщика – исполняющим банком.

Аккредитивное обязательство возникает вследствие поручения плательщика об открытии аккредитива, которое он дает обслуживающему его банку (банку-эмитенту). Поскольку банк-эмитент связан с плательщиком договором банковского счета, он не вправе отказаться от исполнения этого поручения, естественно, в том случае, если его форма и содержание не противоречат требованиям законодательства и условиям договора банковского счета.

Порядок расчетов по аккредитиву устанавливается в договоре, в котором отражаются следующие условия:

- наименование банка-эмитента;

- наименование банка, обслуживающего получателя средств;

- наименование получателя средств;

- сумма аккредитива;

- вид аккредитива;

- способ извещения получателя средств об открытии аккредитива;

- способ извещения плательщика о номере счета для депони-рования средств, открытого исполняющим банком;

- полный перечень и точная характеристика документов, представляемых получателем средств;

- сроки действия аккредитива, представления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг), и требования к оформлению указанных документов;

- условие оплаты (с акцептом или без акцепта);

- ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств.

В основной договор могут быть включены иные условия, касающиеся порядка расчетов по аккредитиву.   

Для открытия аккредитива плательщик должен предоставить обслуживающему банку (банку-эмитенту) заявление на бланке установленной формы, в котором он обязан указать:

– вид аккредитива (при отсутствии указания на то, что аккредитив является безотзывным, он считается отзывным);

– условия оплаты аккредитива (с акцептом или без акцепта);

– номер счета, открытый исполняющим банком для депонирования средств при покрытом (депонированном) аккредитиве;

– срок действия аккредитива с указанием даты его закрытия;

– полное и точное наименование документов, против которых производится платеж по аккредитиву;

– наименование товаров (работ, услуг), для оплаты которых открывается аккредитив, номер и дату основного договора, срок отгрузки товаров (выполнения работ, оказания услуг) грузополучателю и место назначения (при оплате товаров).

При отсутствии хотя бы одного из этих реквизитов банк отказывает в открытии аккредитива (п. 5.1 Положения ЦБР от 12.04.2001 г. № 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации”).

Если аккредитивное поручение, данное плательщиком с нарушением формы, принято к исполнению банком, последний несет ответственность за его надлежащее исполнение16.

Основные виды аккредитивов. Их характеристика. Законом предусмотрены следующие виды аккредитивов:

- покрытые (депонированные);

- непокрытые (гарантированные);

- отзывные;

- безотзывные;

- подтвержденные(ст.ст. 867–869 ГК).                   

Покрытый аккредитив – это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк. Такой вид аккредитивов применяется при отсутствии между банком-эмитентом и исполняющим банком корреспондентских отношений.

Непокрытый аккредитив – это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, а предоставляет ему право списывать всю сумму с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Эти виды аккредитива никак не касаются поставщика, а затрагивают интересы только покупателя, которому выгодно использовать для расчетов непокрытый (гарантированный) аккредитив. В этом случае банк поставщика спишет денежные средства прямо с открытого у него счета банка покупателя. Средства же самого покупателя будут оставаться в обороте до момента расчета с поставщиком. Но прибегать к расчетам в форме непокрытого аккредитива можно лишь в том случае, когда банк покупателя и банк поставщика имеют корреспондентские отношения друг с другом. Кроме того, покупатель должен числиться на хорошем счету у банка в качестве добросовестного и честного клиента.       

Отзывный аккредитив – это аккредитив, который может быть отменен без согласия получателя средств. При отсутствии указания аккредитив считается отзывным (ст. 868 ГК РФ). По общему правилу, до истечения своего срока аккредитив может быть изменен или отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и без риска быть привлеченным к ответственности. Изменение или отмена (полная или частичная) отзывного аккредитива осуществляется банком-эмитентом по указанию плательщика. Срок действия и порядок расчетов по аккредитиву устанавливается в договоре между плательщиком и поставщиком. Обо всех распоряжениях плательщика, изменяющих или досрочно отменяющих отзывной аккредитив, банк-эмитент должен уведомлять исполняющий банк, а последний – получателя средств. Если до получения исполняющим банком такого уведомления получатель средств уже представил документы, отвечающие первоначальным условиям аккредитива, исполняющий банк должен осуществить платеж или иные операции по нему на прежних условиях.

Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств, в пользу которого он открыт. При нарушении этой нормы последний имеет право предъявить к банку-эмитенту требование о возмещении убытков, основанное на аккредитивной сделке, а к плательщику – об осуществлении расчетов на основании договора поставки (подряда и т.п.), из которого возникло денежное обязательство. Разновидностью безотзывного аккредитива является подтвержденный аккредитив. Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство произвести платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива. Исполняющий банк подтверждает безотзывной аккредитив по просьбе банка-эмитента. И если получатель средств выполнит условия аккредитива, каждый из этих банков будет нести перед ним самостоятельную ответственность, а он вправе предъявить соответствующие требования любому из банков или плательщику – по своему выбору. Безотзывной подтвержденный аккредитив может быть изменен или отменен лишь с согласия как получателя средств, так и исполняющего банка.

Открытие аккредитива и исполнение аккредитивного обязательства сопровождается следующими действиями его участников.

1. Покупатель и поставщик заключают договор поставки, одним из условий которого является оплата по аккредитиву. Чтобы получить деньги, поставщик (бенефициар) должен представить в банк определенный комплект документов с отметкой грузоперевозчика.

2. Покупатель товаров (приказодатель) представляет в свой банк заявление на открытие аккредитива.

3. Если используется покрытый аккредитив, банк покупателя (банк-эмитент) списывает денежные средства с расчетного счета покупателя.

4. Банк покупателя пересылает инструкции покупателя по исполнению аккредитива в банк поставщика.

Если применяется покрытый аккредитив, денежные средства покупателя его банк депонирует в банке поставщика.

Если применяется непокрытый аккредитив, банк поставщика получает поручение от банка покупателя использовать средства, имеющиеся на его корреспондентском счете.

5. Банк поставщика извещает поставщика об открытии на его имя аккредитива.

6. Поставщик осуществляет отгрузку товаров в соответствии с условиями договора поставки.

7. Грузоперевозчик передает поставщику товарно-транспортные документы с отметкой о принятии груза к перевозке.

8. Для получения оплаты за отправленный товар поставщик представляет в свой банк комплект документов, подтверждающих выполнение условий аккредитива.

9. Банк поставщика проверяет формально (по внешним признакам) соответствие представленных документов инструкциям покупателя и в случае отсутствия недостатков совершает платеж.

10. Товарно-транспортные документы, послужившие основанием для зачисления средств поставщику, банк поставщика отсылает банку покупателя (для передачи покупателю).

11. Банк покупателя информирует покупателя об осуществленных платежах и передает все необходимые документы.

12. Если в расчете применяется непокрытый аккредитив, банк покупателя списывает денежные средства с его расчетного счета при закрытии аккредитива (после того как осуществлен платеж поставщику).

Ответственность за нарушение условий аккредитива. Гражданским кодексом в ст. 872 установлена определенная схема ответственности банков за нарушение условий аккредитива. Предусмотрено общее правило, в соответствии с которым ответственность перед плательщиком несет банк-эмитент, а исполняющий банк отвечает перед банком-эмитентом. Из этого общего правила имеются два исключения, когда допускается непосредственная ответственность исполняющего банка – как перед плательщиком, так и перед получателем средств.

Во-первых, на исполняющий банк может быть возложена ответственность перед получателем средств в случае необоснованного отказа в выплате денежных средств по подтвержденному аккредитиву. Во-вторых, на исполняющий банк может быть возложена ответственность перед плательщиком в случае неправильной выплаты денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива. 

Следует уточнить, что под условиями аккредитива понимаются условия исполнения этого обязательства. Иными словами, открытие аккредитива порождает право получателя требовать платежа при выполнении им определенных условий (условий аккредитива), а реализация этого права осуществляется плательщиком путем предоставления в исполняющий банк соответствующих документов. Ответственность за иные правонарушения (не связанные с нарушением условий аккредитива) ст. 872 ГК не охватывается.

Тем не менее следует указать на наличие дополнительных обязательств исполняющего банка. Подтверждая аккредитив, исполняющий банк берет на себя дополнительные обязательства (к обязательству банка-эмитента произвести платежи). В связи с тем что установленная законодательством структура правоотношений по аккредитиву предполагает совершение исполняющим банком платежей по поручению и от имени банка-эмитента, законодательство предусматривает возможность наступления ответственности банка-эмитента при необоснованном отказе от этого исполняющего банка. Подтверждая аккредитив, исполняющий банк принимает на себя дополнительное обязательство перед плательщиком. Подобное обязательство порождает субсидиарную ответственность исполняющего банка. Правила субсидиарной ответственности урегулированы ст. 399 ГК РФ. Таким образом, подтверждающий банк может нести ответственность перед получателем средств на основании ст. 395 ГК РФ17.

Возможность ответственности наравне может основываться исключительно на покрытом аккредитиве. Подтвержденный аккредитив, напротив, сам по себе порождает только субсидиарную ответственность исполняющего банка.

Таким образом, в случае необоснованного отказа в оплате покрытого или подтвержденного аккредитива структура ответственности банка перед получателем выглядит следующим образом.

1. Если открыт неподтвержденный аккредитив, получатель имеет право по своему выбору предъявить иск к одному из участвующих в аккредитивной операции банков, а суд может привлечь второй банк в качестве ответчика и возложить ответственность на него.

2. Если открыт непокрытый подтвержденный аккредитив и исполняющий банк отказал в его оплате, получатель должен предъявить требование о выплате суммы аккредитива к банку-эмитенту, а в случае отказа предъявить к нему иск. При этом исполняющий банк должен быть привлечен к участию в деле в качестве соответчика. При предъявлении иска к исполняющему банку он должен привлечь банк-эмитент к участию в деле (п. 3 ст. 399 ГК РФ). При принятии решения судом обязательно должен быть учтен субсидиарный характер ответственности исполняющего банка.

3. Если открыт покрытый подтвержденный аккредитив, иск может быть предъявлен к любому банку, а второй должен быть привлечен в качестве соответчика. Суд полномочен возложить всю ответственность на исполняющий банк. Если суд сочтет необходимым возложить всю ответственность на банк-эмитент, исполняющий банк продолжает нести субсидиарную ответственность18.

Закрытие аккредитива. Закрытие аккредитива в банке производится:

· по истечении срока аккредитива;

· по заявлению получателя средств об отказе от дальнейшего использования аккредитива до истечения срока. Банку-эмитенту направляется соответствующее уведомление исполняющим банком. Неиспользованная сумма перечисляется банку плательщиком по его указанию на счет, с которого депонировались средства. При этом счет “Аккредитивы” в исполняющем банке закрывается;

· по заявлению плательщика об отзыве аккредитива аккредитив полностью или частично закрывается или уменьшается в день получения сообщения от банка-эмитента, если это допускает его вид.

Наступление одного из этих случаев прекращает обязательства по аккредитиву. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен направить в банк-эмитент уведомление в произвольной форме. Одновременно с прекращением аккредитива возникают связанные с этим обязательства сторон. Со стороны исполняющего банка возникает обязанность возврата банку-эмитенту неиспользованной суммы покрытого аккредитива для зачисления ее на счет плательщика.

Законодательство не указывает срок возврата неиспользованной суммы аккредитива в банк-эмитент. Поэтому такой возврат осуществляется в период, обычный для совершения операций по перечислению средств: не позднее следующего банковского дня после поступления в исполняющий банк соответствующего документа или исчисления соответствующего срока. Банк-эмитент должен зачислить поступившие к нему средства на счет плательщика, с которого они депонировались, списав их со счета “Аккредитивы к оплате”, не позднее следующего дня после поступления средств от исполняющего банка. За просрочку осуществления этой обязанности банк-эмитент может быть привлечен к ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856 ГК РФ).

Также, в случае не возврата неиспользованной суммы аккредитива исполняющим банком, плательщик вправе предъявить к нему требование о ее возврате и применить правила ст. 395 ГК РФ (п. 1), т.е. привлечь исполняющий банк к ответственности за пользование сумм денежных средств вследствие неправомерного уклонения от их возврата.

    

Расчеты по инкассо

 

Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента. Она, в известном смысле, противоположна аккредитиву, так как у плательщика нет обязанности заранее перечислить денежные средства, их еще только предстоит у него востребовать. Поэтому инкассо дает меньшие гарантии платежа продавцу (подрядчику), но гораздо выгоднее плательщику (покупателю, заказчику), который не замораживает своих оборотных средств и не несет расходов по кредитованию.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (исполняющий банк).

Сущность инкассовой сделки заключается в том, что банк принимает у своего клиента – поставщика при его инкассовом поручении расчетные, товарораспорядительные и отгрузочные документы и пересылает их при своем поручении банку покупателя для вручения ему против уплаты обусловленной суммы, которая зачисляется затем поставщику. В такой сделке, не связанной с имущественной (денежной) ответственностью за платеж и не требующей иммобилизации финансовых ресурсов, банк выступает в роли посредника.

Признаками инкассо являются:

· поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа);

· выполнение поручения за счет клиента;

· выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.

Общие правила об исполнении инкассового поручения содержатся в ст. 875 ГК.

На практике выделяют “чистое инкассо” – получение платежа на основании финансовых документов (векселя, чека, долговой расписки) и “документарное инкассо”, т.е. получение платежа на основе коммерческих документов (счетов, коносаментов, накладных и пр.). Наибольшее распространение имеет инкассо документарное19.

Стандарты и обычаи международной банковской практики нашли воплощение в Унифицированных правилах по инкассо (публикация Международной торговой палаты № 322 в редакции 1978 г.), а последние – в национальном законодательстве, в частности в Положении о безналичных расчетах.

Схема расчетов по документарному инкассо выглядит следующим образом.

1. Покупатель и поставщик заключают договор, в котором определяют порядок и форму расчетов (документарное инкассо), а также перечень отгрузочных и товарораспорядительных документов, которые необходимо представить поставщику на инкассо для получения платежа.

2. Поставщик отгружает товар покупателю и получает от перевозчика транспортные документы на товар.

3. Поставщик готовит комплект отгрузочных и товаро-распорядительных документов, указанный в договоре, куда входят, помимо транспортных документов, счета-фактуры и т.п. Комплект отгрузочных и товарораспорядительных документов вместе с расчетными документами представляется поставщиком в свой банк (далее – банк-эмитент), которому он поручает операцию по инкассированию. Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязательство доставить их вместе с отгрузочными и товарораспорядительными документами по назначению в банк покупателя (далее – исполняющий банк) с инструкциями в отношении перевода средств, полученных от покупателя. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

4. Исполняющий банк, получив отгрузочные и расчетные документы, направляет покупателю извещение о том, что указанные документы получены, с просьбой акцептовать и/или оплатить их.

5. Покупатель акцептует и/или оплачивает представленные на инкассо расчетные документы.

6. Исполняющий банк выдает покупателю отгрузочные и товарораспорядительные документы на товар против платежа, и покупатель вступает во владение товаром.

7. Полученные от покупателя средства исполняющий банк переводит в банк-эмитент.

8. Банк-эмитент зачисляет полученную из исполняющего банка сумму на счет поставщика.

Расчеты по инкассо в определенной степени выгодны поставщику, поскольку сохраняют его право на товар до момента оплаты расчетных документов. Право на товар покупателю дают отгрузочные и товарораспорядительные документы, во владение которыми он вступает после их оплаты20.

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Таким образом, в банковской практике при расчетах по инкассо используются следующие расчетные документы:

· платежные требования, оплачиваемые с акцептом плательщиков;

· платежные требования, оплачиваемые без акцепта плательщиков;

· инкассовые поручения, оплачиваемые в бесспорном порядке.

Гражданский кодекс не регламентирует специфические вопросы, связанные с использованием различных форм расчетов по инкассо, ограничиваясь лишь установлением общих принципиальных положений и оставляя детальное регулирование порядка осуществления расчетов по инкассо закону, а также установленным в соответствии с ним банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. Такие требования к форме и содержанию документов, выставляемых на инкассо, содержатся в Положении о безналичных расчетах.

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк (банк-эмитент), обслуживающий получателя средств (взыскателя). Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязательство доставить их по назначению в исполняющий банк. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции (ст. 875 ГК).

В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним признакам инкассовому поручению. Если указанные недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк вправе возвратить представленные документы без исполнения (п. 1 ст. 875 ГК).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения получателя (взыскателя) по получению платежа на основании платежного требования или инкассового поручения банк-эмитент несет перед ним ответственность в соответствии с законодательством.

Изложенное свидетельствует о том, что основу взаимоотношений участников расчетов по инкассо должны составлять договорные отношения, в силу которых у сторон появляются определенные права и конкретные обязанности. На банки возлагаются обязанности по получению денежных средств от плательщика и доставке их получателю, а также информированию получателя средств по его требованию о причинах неоплаты расчетных документов в оговоренные договором сроки. В то же время для получателя денежных средств возможность получения от банка услуги по инкассированию расчетных документов сопряжена с обязательством по уплате банку соответствующей суммы вознаграждения, размер которого оговаривается сторонами в договоре.

Глава 9 Положения о безналичных расчетах регулирует расчеты платежными требованиями. Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором между плательщиком и получателем денежных средств.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

· установленных законодательством;

· предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Платежное требование составляется на бланке установленной формы, в котором, помимо приведенных в п. 2.10 Положения реквизитов, указываются:

а) условие оплаты;

б) срок для акцепта;

в) дата отсылки (вручения) плательщику предусмотренных договором документов в том случае, если эти документы были отосланы (вручены) им плательщику;

г) наименование товара (выполненных работ, оказанных услуг), номер и дата договора, номера документов, подтверждающих факт поставки товара (выполнения работ, оказания услуг), дата поставки товара (выполнения работ, оказания услуг), способ поставки товара и другие необходимые реквизиты – в поле “Назначение платежа”.

Порядок работы с платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков, регламентируется главой 10 Положения. Основу взаимоотношений между участниками расчетов, применяющими форму платежного требования с акцептом плательщиков, составляют договорные отношения: основание для отказа от акцепта, ответственность за необоснованный отказ от акцепта и т.д.

Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору. При этом срок для акцепта должен быть не менее пяти рабочих дней. При оформлении платежного требования кредитор (получатель средств) по основному договору в поле “Срок для акцепта” указывает количество дней, установленных договором для акцепта платежного требования. При отсутствии такого указания сроком для акцепта считаются пять рабочих дней.

На всех экземплярах принятых исполняющим банком платежных требований ответственный исполнитель банка в поле “Срок платежа” проставляет дату, по наступлении которой истекает срок акцепта платежного требования. При исчислении срока платежа в расчет берутся рабочие дни. День поступления в банк платежного требования в расчет указанной даты не принимается.

Передача платежных требований плательщику осуществляется исполняющим банком в порядке, предусмотренном договором банковского счета.

Плательщик вправе отказаться полностью или частично от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия применяемой формы расчетов заключенному договору, с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа.

Отказ плательщика от оплаты платежного требования оформляется заявлением об отказе от акцепта установленной формы, составляемым в трех экземплярах. Первый и второй экземпляры заявления оформляются подписями должностных лиц, имеющих право подписи расчетных документов, и оттиском печати плательщика.

Ответственный исполнитель банка, на которого возложен прием заявлений об отказе от акцепта платежных требований, проверяет правильность и полноту оформления клиентом заявления об отказе от акцепта, наличие основания для отказа, ссылки на номер, дату, пункт договора, в котором это основание предусмотрено, а также соответствие номера и даты договора указанным в платежном требовании и заверяет все экземпляры заявления об отказе от акцепта своей подписью и оттиском штампа банка с указанием даты.

Ответственность за необоснованный отказ от оплаты платежных требований несет плательщик. Банки не рассматривают претензии по существу отказов от акцепта. Все возникающие между плательщиком и получателем средств разногласия разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством.

При неполучении в установленный срок отказа от акцепта платежных требований они считаются акцептованными и на следующий рабочий день после истечения срока акцепта изымаются из картотеки по соответствующему внебалансовому счету “Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты” и оплачиваются со счетов плательщиков при наличии денежных средств на счете или помещаются в картотеку по соответствующему внебалансовому счету “Расчетные документы, не оплаченные в срок” при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете.

Расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта плательщиков, и инкассовыми поручениями регламентируются соответственно главами 11 и 12 Положения о безналичных расчетах.

Указанные формы расчетов объединяет то, что платежи по ним осуществляются без распоряжения плательщиков. Возможность списания денежных средств без распоряжения плательщиков регламентируется ГК РФ, в частности п. 2 ст. 854, предусматривающим, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств на основании договора в поле “Условие оплаты” получатель средств указывает “без акцепта”, а также дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право безакцептного списания.

Безакцептное списание денежных средств со счета может осуществляться в случаях, установленных законодательством, а также на основании договора банковского счета, заключаемого между банком и клиентом (плательщиком), либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ, услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).

Отсутствие условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета либо дополнительном соглашении к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных указанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней. В платежном требовании должно быть указано: “без акцепта”.

При приеме платежных требований на безакцептное списание денежных средств на банки возлагаются функции только по проверке наличия ссылки на законодательный акт (основной договор), дающий право получателю средств на указанный порядок расчетов, его дату, номер, соответствующий пункт, а также в установленных случаях наличие показаний измерительных приборов и действующих тарифов.

Следует обратить внимание на то, что банки не рассматривают по существу возражений плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном порядке, и ответственность за обоснованность выставления платежного требования на безакцептное списание денежных средств несет получатель средств.

Списание денежных средств без распоряжения плательщиков может осуществляться также на основании инкассовых поручений. Данный расчетный документ отличается от платежного требования, оплачиваемого без акцепта плательщика, бесспорностью основания списания. Если на платежном требовании обязательно указывается “без акцепта”, то на инкассовом поручении нет каких-либо отличительных признаков, за исключением тех необходимых реквизитов, которые предусмотрены Положением о безналичных расчетах.

Основанием для взыскания денежных средств в бесспорном порядке могут являться акт, решение либо иное аналогичное предписание судебных органов, а также других представителей органов власти, наделенных правом на бесспорное взыскание.

Положением определено, что инкассовые поручения применяются:

1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

При взыскании денежных средств со счетов в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, в инкассовом поручении в поле “Назначение платежа” должна быть сделана ссылка на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи).

При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату выдачи исполнительного документа, его номер, номер дела, по которому принято решение, подлежащее принудительному исполнению, а также наименование органа, вынесшего такое решение. В случае взыскания исполнительского сбора судебным приставом-исполнителем инкассовое поручение должно содержать указание на взыскание исполнительского сбора, а также ссылку на дату и номер исполнительного документа судебного пристава-исполнителя.

Инкассовые поручения на взыскание денежных средств со счетов, выставленные на основании исполнительных документов, принимаются банком взыскателя с приложением подлинника исполнительного документа либо его дубликата.

Банки не принимают к исполнению инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечении срока, установленного законодательством.

Банки, обслуживающие должников (исполняющие банки), исполняют поступившие инкассовые поручения с приложенными исполнительными документами либо, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете должника для удовлетворения требований взыскателя, делают на исполнительном документе отметку о полном или частичном неисполнении указанных в нем требований в связи с отсутствием на счете должника денежных средств и помещают инкассовое поручение с приложенным исполнительным документом в картотеку по соответствующему внебалансовому счету “Расчетные документы, не оплаченные в срок”. Инкассовые поручения исполняются по мере поступления денежных средств в очередности, установленной законодательством.

Как и при исполнении платежного требования, оплачиваемого без акцепта плательщика, бесспорный порядок списания денежных средств без распоряжения плательщика допускается основным договором, за исключением случаев, установленных Банком России.

Списание денежных средств в бесспорном порядке в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств в бесспорном порядке либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право бесспорного списания).

Отсутствие условия о списании денежных средств в бесспорном порядке в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате инкассового поручения.

Инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право бесспорного списания.

Ответственность за правомерность выставления инкассового поручения и правильность указания основания взыскания средств несет получатель средств (взыскатель). Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.

Положение предусматривает порядок приостановления списания денежных средств в бесспорном порядке:

- по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии с законодательством, о приостановлении взыскания;

- при наличии судебного акта о приостановлении взыскания;

- по иным основаниям, предусмотренным законодательством.

В документе, представляемом в банк, указываются данные инкассового поручения, взыскание по которому должно быть приостановлено.

При возобновлении списания денежных средств по инкассовому поручению его исполнение осуществляется с сохранением указанной в нем группы очередности и календарной очередности поступления документа внутри группы.

Исполнительный документ, взыскание денежных средств по которому не производилось (за исключением случаев прекращения исполнительного производства) или произведено частично, возвращается вместе с инкассовым поручением исполняющим банком банку-эмитенту для передачи взыскателю лично под расписку в получении или заказной почтой с уведомлением. При этом исполняющий банк делает на исполнительном документе отметку о дате возврата исполнительного документа с указанием взысканной суммы, если имела место частичная оплата документа.

Исполнительный документ, взыскание денежных средств по которому произведено или прекращено в соответствии с законодательством, возвращается исполняющим банком заказной почтой с уведомлением в суд или другой орган, выдавший исполнительный документ. При этом исполняющий банк делает на исполнительном документе отметку о дате его исполнения с указанием взысканной суммы или дате возврата с указанием основания прекращения взыскания (номер и дата заявления взыскателя, определения суда (арбитражного суда) или иного документа) и взысканной суммы, если имела место частичная оплата документа.

О возврате исполнительного документа в журнале регистрации банка делается отметка с указанием даты возврата, суммы (или остатка суммы) и причины возврата.

Банк-эмитент несет перед клиентом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения в размере и по основаниям, предусмотренным главой 25 Гражданского кодекса (п. 3 ст. 874). Неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения банком-эмитентом может заключаться:

а) в ненадлежащей проверке наличия всех реквизитов и идентичности заполнения всех экземпляров расчетных документов;

б) в непересылке всех представленных отгрузочных и товарораспорядительных документов;

в) в неуказании инструкций в отношении перевода средств, полученных от покупателя;

г) в несвоевременном или неправильном зачислении средств на счет поставщика.

Исполняющий банк несет ответственность за нарушение правил совершения расчетных операций (абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК). Таким образом, перед покупателем исполняющий банк отвечает за несвоевременное или неправильное списание средств с его счета, а перед поставщиком – за несвоевременное или неправильное зачисление средств на счет банка-эмитента.

Банки в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России (ст. 31 Закона о банках). При причинении клиентам убытков неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств банки возмещают убытки (п. 1 ст. 393; ст. 15 ГК).

 

Расчеты чеками

В соответствии с Гражданским кодексом РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем – лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком – банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист – лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Кодекс наделяет способностью быть плательщиком по чеку исключительно банки, в том числе иные кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чековое обязательство абстрактно (“ничем не обусловлено”) и оторвано от основного обязательства. Несмотря на то что исполнение платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, часто оформляется чеком, его выдача не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК). Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с момента оплаты чека чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).

Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен содержать чековые реквизиты:

1) наименование “чек” в тексте документа;

2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись чекодателя.

Требования к форме чека и порядку его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 878 ГК). В соответствии с п. 7.12 Положения о безналичных расчетах форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

Отсутствие на чеке какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Закон содержит лишь одно исключение из этого правила: чек, не содержащий места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Практика чекового обращения выработала различные их виды.

Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским. Чек может быть выписан: определенному лицу с оговоркой “приказу” или без таковой (ордерный чек); определенному лицу с оговоркой “не приказу” (именной чек); предъявителю с записью “предъявитель” (предъявительский чек). В зависимости от вида происходит передача чека. Она подчиняется общим правилам ст. 146 ГК с той спецификой, которая установлена для российских чеков. ГК устанавливает, что именной чек вообще не подлежит передаче (следовательно, не допускается цессия по именному чеку). Передача прав по чеку, или индоссамент (от in dosso – “на спине”, т.е. на обороте ценной бумаги) по ордерному чеку, допускается в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Индоссамент на плательщика утрачивает силу нормальной передаточной надписи и является лишь распиской за получение платежа. Отсюда под страхом недействительности воспрещается индоссамент, совершенный плательщиком. Запрещается также частичный индоссамент. Лицо, владеющее чеком, полученным в порядке индоссамента, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент носит бланковый характер, то чекодержатель (индоссант) может:

а) заполнить бланк своим именем или именем другого лица (превратить бланковый индоссамент в ордерный);

б) передать чек путем другого бланкового индоссамента или на имя другого лица;

в) передать чек простым вручением.

На чеке может быть учинен также препоручительный индоссамент (п. 3 ст. 146 ГК).

Все чеки могут быть разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. Кроме того, повсеместно получили распространение так называемые перечеркнутые (кроссированные) чеки.

Кроссирование осуществляется посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Смысл перечеркивания состоит в ограничении использования чека по кругу держателей, когда банк не вправе инкассировать сумму чека в пользу иных лиц. Перечеркивание бывает общим и специальным. Кроссирование является общим, если между двумя линиями нет никакого обозначения или имеется пометка “банк”. Перечеркивание является специальным, если между линиями вписано наименование банка. Общее кроссирование может быть превращено в специальное, но не наоборот. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только другому банку или своему клиенту. Чек, имеющий специальное кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку, наименование которого указано между линиями. Таким образом, перечеркнутый чек может быть принят плательщиком лишь от другого банка или одного из своих клиентов21.

В современной банковской практике чековое обращение начинается с заключения чекового договора между клиентом банка (будущим чекодателем) и банком (плательщиком). После его заключения чекодателю выдаются чековая книжка и чековая карточка, по которой происходит идентификация чекодателя. Источником для оплаты чеков могут быть собственные средства чекодателя, кредиты банка или иное покрытие. Средства для оплаты чеков могут быть депонированы на специальном счете в порядке, установленном банковскими правилами. На чеке может быть проставлен чековый лимит (предельная сумма выписки чека). Чек подлежит оплате при условии предъявления его к платежу в срок, установленный законом. В настоящее время срок предъявления чека к платежу установлен только в отношении чеков с грифом “Россия” (10 дней).

В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными способами в подлинности чека, а также в том, что он предъявлен к оплате уполномоченным лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссаментов плательщиком не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, являющегося гарантией платежа по чеку. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи “считать за аваль” и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

В случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека возникшие вследствие этого убытки возлагаются на плательщика и чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (ст. 879 ГК). Таким образом, каждый из них может представлять свои доказательства невиновности в оплате чека с пороками. 

Свидетельство неоплаты чека банком должно быть удостоверено одним из способов:

1) совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.

Протест представляет собой официальный акт, совершаемый нотариусом и удостоверяющий факт неоплаты чека. Он должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет этот факт путем надписи на чеке и отметки об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке высылается уведомление чекодателю о неоплате. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты может совершить исполнительную надпись (ст. 96 Основ законодательства о нотариате).

О факте неплатежа чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодержателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта. После этого каждый индоссант, соблюдая непрерывную последовательность передаточных надписей, должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего предшественника полученное им извещение. В тот же срок извещаются авалисты этих лиц. Невысылка извещения в указанный срок не влечет автоматической утраты чекодержателем и индоссантами своих прав. Отрицательные последствия такого бездействия проявляются в том, что не отправившее извещение лицо принуждается к возмещению убытков, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков ограничивается суммой чека. 

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель никак не связан последовательностью возникновения обязанностей этих лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 885 ГК чекодержатель вправе требовать от обязанных лиц:

а) оплату суммы чека;

б) возмещения издержек на получение оплаты (совершение протеста, иные расходы);

в) проценты за неисполнение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК.

 Гражданским кодексом установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу. После исполнения по чеку одним из обязанных лиц к последнему в порядке регресса переходят те же права. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

Банковское кредитование

Виды кредита

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают полученные денежные средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. Таким образом, в конечном итоге с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Законодатель устанавливает три принципа кредитования.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что полученные денежные средства (на финансовом языке – ссуда) служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: денежные средства подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами или договором санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

В условиях рыночных отношений он зависит в конечном итоге от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке22.

В зависимости от экономического содержания и назначения кредиты подразделяются следующим образом.

1. Ссуды на коммерческие цели:

а) на временные нужды для финансирования текущих потребностей в оборотном капитале промышленных, торговых, сельскохозяйственных предприятий;

б) для капитальных вложений, расширения и модернизации основного капитала в различных отраслях;

в) для биржевых спекуляций.

2. Потребительские или персональные ссуды на жилищное строительство, покупку потребительских товаров длительного пользования, оплату обучения, лечения и т.п.

По категориям заемщиков различаются банковские ссуды:

а) акционерным компаниям и частным предприятиям (промышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным, брокерским);

б) кредитно-финансовым учреждениям (и прежде всего банкам);

в) населению;

г) правительству и местным органам власти.

Ссуды банка могут быть не обеспеченными ничем (бланковыми) или обеспеченными. Обеспеченная ссуда предполагает наличие того или иного залога. Обеспечением ссуды могут служить акции и облигации, векселя и товарораспорядительные документы (варрант – складское свидетельство, подтверждающее нахождение товара на складе, железнодорожная накладная, коносамент – свидетельство о приеме груза к морской перевозке и др.), дебиторские счета, закладные под автомобиль или другой вид движимого имущества или недвижимость (земля, здания).

Обеспечением ссуды может быть также поручительство – договор с односторонним письменным обязательством поручителя перед банком оплатить при необходимости задолженность заемщика. Своеобразным обеспечением ссуды является гарантия другого банка или другой организации (например, учредителя заемщика) выплатить за гарантируемого проценты или ссуду в случае невыплаты их заемщиком.

По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные), погашения которых банк может потребовать в любое время, и срочные ссуды. Последние подразделяются на краткосрочные (от одного дня до одного года) и долгосрочные (на более продолжительные сроки).

Ссуды банков могут погашаться двумя методами. При первом весь основной долг по ссуде (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса. Такую ссуду называют прямой. Второй метод погашения – в рассрочку. Сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения. Платежи в погашение основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно). Второй метод погашения применяется обычно к долгосрочным ссудам.

Источники погашения ссуд зависят от вида ссуды. Краткосрочные ссуды обычно погашаются за счет ликвидации тех товарных запасов или дебиторской задолженности, для финансирования которых заемщик получал ссуду. Долгосрочные ссуды погашаются за счет прибыли, полученной благодаря использованию ссуды. Проценты по ссуде могут также уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа.

В зависимости от особенностей участия в кругообороте капитала банковские ссуды подразделяются на авансовые и компенсационные. Если на первой стадии кругооборота ссуды опережают собственные средства, то они носят авансовый характер. Это объясняется тем, что с этих ссуд начинается формирование платежного оборота по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. При использовании ссуд на возмещение собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот, они носят компенсационный характер.

Если в условиях развитой рыночной экономики предприятия производят конкурентоспособную продукцию и занимают стабильное положение на рынке, то банки предоставляют им авансовые кредиты, принимая на себя ответственность за организацию платежного оборота и кругооборот капитала.

Товарная биржа

Понятие товарной биржи

 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации “О товарных биржах и биржевой торговле” от 20.02.1992 г. (далее – Закон о биржах) под товарной биржей понимается организация с правами юридического лица, формирующая оптовый рынок путем организации и регулирования биржевой торговли, осуществляемой в форме гласных публичных торгов, проводимых в заранее определенном месте и в определенное время по установленным ею правилам.

Биржа как организация с правами юридического лица не выступает в сделках купли-продажи стороной, т.е. не осуществляет товарно-посредническую деятельность.

Биржа обеспечивает условия для проведения гласных публичных торгов, предоставляет информационные услуги, регулирует биржевую торговлю. Биржа не имеет права вкладывать свой капитал во внебиржевые структуры. Биржа может осуществлять хозяйственную деятельность, связанную с организацией биржевых торгов.

Нормальное функционирование товарной биржи возможно при наличии рыночной среды, самостоятельности предприятий, достаточно насыщенного рынка биржевых товаров, неограниченного числа продавцов, покупателей и посредников, конкуренции, стабильности денежной системы, развитой инфраструктуры.

Товарные биржи могут быть организованы как в форме коммерческих, так и некоммерческих организаций. Специальных требований к организационно-правовой форме товарных бирж закон не установил. Кроме того, биржи могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, в том числе для организации совместных торгов. При этом закон запрещает создание биржевых союзов, ассоциаций и других объединений, если их образование противоречит требованиям антимонопольного законодательства Российской Федерации, а также являются недействительными соглашения и действия бирж, имеющие целью или влекущие за собой устранение либо ограничение конкуренции в биржевой торговле (ст. 4 Закона о биржах).

Законодательством РФ установлены некоторые ограничения в отношении учредителей товарной биржи. Так, в соответствии с п. 2 ст. 11 Закона о биржах в учреждении биржи не могут участвовать:

· высшие и местные органы государственной власти и управления;

· банки и кредитные учреждения, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление банковских операций;

· страховые и инвестиционные компании и фонды;

· общественные, религиозные и благотворительные объединения (организации) и фонды;

· физические лица, которые в силу закона не могут осуществлять предпринимательскую деятельность.

При этом доля каждого учредителя или члена биржи в ее уставном капитале не может превышать десяти процентов.

Органы управления товарной биржей организуются в зависимости от организационно-правовой формы биржи. Высшим органом управления биржей является общее собрание членов биржи. Собрания могут быть очередными и внеочередными. Очередные собрания проводятся не реже одного раза в год, внеочередные проводятся в соответствии с порядком, установленным учредительными документами биржи.

Кроме общего собрания биржи – внешнего органа управления, на каждой бирже создается постоянно действующий исполнительно-распорядительный орган – биржевой комитет (совет, совет директоров), из состава которого формируется президиум и правление. Биржевой комитет охраняет интересы членов биржи, осуществляет текущий контроль за ее деятельностью. Функциями комитетов бирж являются:

- заслушивание и оценка отчетов правления;

- внесение изменений в Правила биржевой торговли;

- подготовка решений общего собрания биржи.

Одновременно с комитетом биржи на общем собрании избирается ревизионная комиссия.

Исполнительные органы каждой биржи весьма разнообразны. Они зависят от объема сделок, вида товара, количества брокерских контор и других факторов.

На каждой бирже обязательно формируется биржевая арбитражная комиссия. В Законе “О товарных биржах и биржевой торговле” предусмотрено, что биржевая арбитражная комиссия создается как орган, осуществляющий примирение сторон или выполняющий функции постоянно действующего третейского суда.

В функции биржевой арбитражной комиссии входит разрешение споров:

- по биржевым сделкам между участниками биржевых торгов, предусмотренным правилами биржевой торговли;

- по исполнению брокерами поручений торгующих как по посредничеству, так и по представительству, а также разрешение конфликтов между брокерами и сотрудниками подразделений биржи;

- по сделкам, для которых выявлено несовпадение данных регистрации, имеющихся в расчетной палате, с соответствующими данными брокерских контор (решение по подобного рода спорам должно быть вынесено до начала следующего биржевого дня).

Кроме того, арбитражная комиссия рассматривает апелляции от участников биржевых торгов и посетителей биржевых залов на деятельность технических работников биржи.

Споры, связанные с заключением биржевых сделок, рассматриваются также в суде и в арбитражном суде.

Биржевая торговля может осуществляться на биржах только на основе лицензии. Биржа вправе подать заявление о предоставлении ей лицензии, если к моменту обращения сумма вкладов в уставный капитал составляет не менее пятидесяти процентов его объявленной суммы.

Государственное регулирование и контроль за деятельностью товарных бирж осуществляет Комиссия по товарным биржам при Государственном комитете Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (ст. 33 Закона о биржах). Положение о ней утверждено постановлением Правительства РФ от 24.02.1994 г. № 15226.  

В функции Комиссии входит выдача лицензий как на организацию биржевой торговли, так и биржевым посредникам и биржевым брокерам на совершение фьючерских и опционных сделок, организация и изучение деятельности товарной биржи, контроль за соблюдением законодательства о товарных биржах, разработка предложений по совершенствованию деятельности товарных бирж и методических рекомендаций по подготовке биржевых документов, рассмотрение жалоб участников биржевой торговли за нарушение законодательства.

Комиссия обладает следующими полномочиями: она вправе отказать товарной бирже в выдаче лицензии на организацию биржевой деятельности; аннулировать выданную лицензию или приостановить ее действие в случае нарушения законодательства; направлять товарной бирже обязательные для исполнения предписания об отмене или изменении положений учредительных документов, правил биржевой торговли, решений органов управления биржи или о прекращении деятельности, которая противоречит законодательству; а также осуществлять другие полномочия в соответствии с законодательством РФ.

Деятельность товарных бирж подлежит обязательной аудиторской проверке27.

Непосредственный контроль за соблюдением биржевого законодательства возлагается на государственного комиссара, назначаемого Комиссией по товарным биржам. Положение о нем утверждено постановлением Правительства РФ от 24. 02. 1994 г.

Государственному комиссару предоставлено право присутствовать на биржевых торгах, участвовать в общих собраниях членов биржи с правом совещательного голоса, знакомиться с информацией о деятельности биржи, вносить предложения в Комиссию по товарным биржам и осуществлять контроль за исполнением ее решений. Государственный комиссар не вправе принимать решения, обязательные к исполнению.

Закон о товарных биржах и биржевой торговле устанавливает гарантию самоуправления товарных бирж. В соответствии с п. 1 ст. 38 Закона вмешательство высших и местных органов государственной власти и управления в деятельность бирж не допускается. Исключение составляют случаи нарушения действующего законодательства РФ.

Понятие биржевого товара

 

Вопрос о том, что можно продавать на бирже, т.е. о биржевом товаре, является одним из ключевых для любой биржи. В Законе РФ “О товарных биржах и биржевой торговле” (п. 1 ст. 6) отмечается, что биржевой товар – это “не изъятый из оборота товар определенного рода и качества, в том числе стандартный контракт и коносамент на указанный товар, допущенный в установленном порядке биржей к биржевой торговле”. Таким образом, каждая биржа вправе самостоятельно устанавливать состав товара, который будет являться объектом биржевого торга. Однако при этом учитываются те требования, которые предъявляются к биржевым товарам практикой биржевой торговли. Подход и требования к биржевому товару менялись с развитием биржевой торговли. Первоначально к биржевым товарам не предъявлялись какие-то особые требования. В настоящее время торговля на бирже товарами в их отсутствие, свободное ценообразование, торговля как наличным товаром, так и произведенным к определенному сроку, операции купли-продажи не только товаром как таковым, но и договором (контрактом) на его поставку в будущем, а также торговля правом на заключение такого договора потребовали строгого отбора специального биржевого товара. Каким же требованиям должен соответствовать биржевой товар?

Прежде всего биржевой товар должен быть массовым, т.е. выпускаться в достаточно большом объеме, большим числом производителей и закупаться большим числом потребителей. Сосредоточение на бирже большого числа как продавцов, так и покупателей конкретного товара дает возможность наиболее правильно установить спрос и предложение, следовательно, выявить действительно равновесную цену.

Необходимым условием для биржевого товара является свободное ценообразование. Цена на товар должна свободно устанавливаться в зависимости от конъюнктуры рынка, а также иных факторов: социальных, экономических, политических и др. В соответствии с п. 2 ст. 29 Закона о товарных биржах бирже запрещается устанавливать уровни и пределы цен на биржевой товар в биржевой торговле.

Следующее требование, предъявляемое к биржевому товару, заключается в том, что на него легко можно установить требования по качеству, условиям хранения, транспортировке, измерению. Иначе говоря, этот товар легко стандартизировать для того, чтобы его можно было продавать без осмотра по образцам или его техническому описанию. Считается, что стандартизация образует главный признак подлинно биржевого товара. С помощью стандартизации можно добиться наилучшего экономического результата, демонополизации, условий выявления спроса и предложения на конкретный товар. Так, по требованию участника биржевой торговли товарная биржа обязана организовывать проведение экспертизы качества товаров, реализуемых на бирже.

На Западе биржи сами разрабатывают стандарты, у нас используются государственные стандарты и требуется сертификат качества. Таким образом, к продаже предлагаются обезличенные, усредненные товары. Товары с уникальными свойствами не являются биржевыми.

Перечень биржевых товаров приведен в постановлении Совета Министров – Правительства РФ “О мерах по стимулированию роста организованного товарооборота биржевых товаров через товарные биржи” от 11.05.1993 г.

Так, к биржевым товарам относятся мясо и мясопродукты, зерно, сахар, нефть и нефтепродукты, лес и лесоматериалы, хлопок, шерсть, черные металлы и цветные металлы.

К биржевому товару в соответствии с Законом о товарных биржах относится также стандартный контракт и коносамент. Продажа коносамента означает передачу покупателю всех правомочий по распоряжению товарами.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона о товарных биржах биржевым товаром не могут быть недвижимое имущество и объекты интеллектуальной собственности.

 

Биржевые сделки

 

Сущность проведения торгов на бирже состоит в заключении сделок между продавцами и покупателями. Следует подчеркнуть, что заключение сделки затрагивает интересы не только их непосредственных участников, но и тех, кто за ними стоит – производителей и потребителей.

В ст. 7 Закона о товарных биржах биржевая сделка определена как зарегистрированный биржей договор (соглашение), заключаемый участниками биржевой торговли в отношении биржевого товара в ходе биржевых торгов.

Для сделок, заключенных на товарных биржах, характерны следующие черты:

а) сделка должна представлять собой соглашение о купле-продаже биржевого товара с немедленной поставкой или к определенному оговоренному сроку в будущем;

б) порядок заключения сделки соответствует законодательству о биржевой торговле, а также правилам торговли конкретной биржи;

в) участники биржевой сделки являются участниками биржевых торгов;

г) сделка выполняется вне биржи;

д) сделка подлежит обязательной регистрации в соответствии с установленными правилами;

е) биржа является гарантом выполнения сделок, зарегистрированных на ее торгах;

ж) биржа вправе применять санкции к участникам биржевой торговли, совершающим внебиржевые сделки;

з) биржевые сделки не могут заключаться от имени и за счет биржи. Заключение сделок – это функция участников биржевых торгов, обычных членов биржи и брокеров, выступающих в роли профессиональных посредников.

В настоящее время федеральное законодательство не содержит исчерпывающего перечня биржевых сделок. Для того чтобы сделки имели единую правовую основу, каждой биржей разрабатываются специальные правила, регулирующие отношения между контрагентами по поводу:

- подготовки сделки;

- непосредственного совершения сделки;

- оформления заключенной сделки;

- ее выполнения;

- расчетов по сделкам;

- ответственности за их выполнение и разрешение споров по сделкам.

Таким образом, законодательные правила заключения сделок являются своеобразной формой борьбы с коммерческой недобросовестностью. Подготовка к заключению сделки, как правило, ведется вне биржи, а ее совершение проводится в процессе биржевых торгов в соответствии с нормами и правилами, установленными для конкретной биржи. Основанием для заключения сделки является устное согласие брокера, высказанное им в процессе гласно проводимых торгов, зафиксированное маклером, обслуживающим товарную секцию на бирже. Сделка считается заключенной с момента ее регистрации на бирже. При совершении сделки стороны согласовывают между собой ее содержание, т.е. круг вопросов, решаемых при ее заключении.

Условиями содержания сделки являются: наименование товара, его качество, количество товара, цена и форма оплаты за купленный товар, форма поставки, расходы по транспортировке, хранению и страхованию товара, являющегося объектом сделки между покупателем и продавцом, местонахождение, пункт доставки товара, срок исполнения сделки и условия поставки. Отметим, что существенным моментом сделки является цена товара. Клиент брокерской конторы, поручающий заключить сделку, может оговорить, выставить определенные требования в отношении цены покупки (продажи). При этом имеется в виду, что сделка может заключаться по:

1) текущей цене биржевого дня (цена, зафиксированная в момент заключения сделки, объявленная или установленная при аукционе);

2) заданной цене;

3) лимитной цене в оговоренном пределе колебания цен – от и до;

4) цене на определенную дату (первый день, второй и т.д., последний день торга);

5) справочной цене, зафиксированной на момент открытия или закрытия биржи.

 

Виды биржевых сделок

 

Биржевые сделки, заключенные на товарной бирже, классифицируются по разным признакам. Одним из признаков является наиболее часто встречаемый товар – объект торга, который может быть представлен как в качестве реального товара, так в качестве контракта, представляющего право на товар или на заключение договора купли-продажи. В соответствии с данным признаком биржевые сделки принято делить на две группы: сделки с реальным товаром и сделки без реального товара. Простейшим видом сделок с реальным товаром считаются сделки с немедленной поставкой (с коротким сроком поставки).

Сделками на наличный товар называют такие сделки, которые совершаются на товар, находящийся во время торга на территории биржи в принадлежащих ей складах или ожидаемый к прибытию на биржу в день торга до окончания биржевого собрания, а также на товар, находящийся на момент заключения сделки в пути, на отгруженный или готовый к отгрузке товар, находящийся на складе продавца. Согласно российскому законодательству сделки с наличным товаром могут осуществляться на основе предварительного осмотра товара, по внешнему виду, данным биржевой или независимой экспертизы или без предварительного осмотра – по образцам, стандартам, обусловленному среднему или минимальному качеству товара. Целью сделок с немедленной поставкой (коротким сроком поставки) является физический переход товара от продавца к покупателю на условиях, оговоренных в договоре купли-продажи.

Второй разновидностью сделок с реальным товаром считают форвардные, или срочные, сделки, т.е. взаимная передача прав и обязанностей в отношении реального товара с отсроченным сроком поставки. Целью заключения таких сделок является получение реального товара. Но в отличие от сделок с коротким сроком поставки товар по форвардной сделке поставляется в определенный договором срок в будущем. В момент заключения сделки товар может быть еще не произведен. По юридической природе форвардные сделки являются договорами поставки.

Форвардные сделки подлежат обязательному исполнению, несмотря на возможное наступление неблагоприятных условий (например, неурожай). Как правило, на товар устанавливается фиксированная цена. Этим исключается риск неблагоприятного изменения цены в установленный срок действия договора. Однако участники сделки не могут использовать преимущества при выгодном для них изменении цены.

Существует несколько разновидностей форвардных сделок.

Сделка с залогом – это договор, в котором один контрагент выплачивает другому контрагенту в момент его заключения сумму, взаимоопределенную договором между ними, в качестве гарантии исполнения своих обязательств. Залог может обеспечивать как интересы продавца, так и интересы покупателя. Поэтому различают сделки с залогом на покупку и сделки с залогом на продажу. При сделке с залогом на покупку его плательщиком является покупатель. В этом случае залог обеспечивает интересы продавца. При сделке с залогом на продажу его плательщиком выступает продавец, в этом случае залог обеспечивает интересы покупателей.

Сделка с премией – это договор, при котором один из контрагентов на основании особого заявления до определенного дня за установленное вознаграждение (премию) получает право потребовать от своего контрагента либо выполнить обязательство по договору, либо полностью отказаться от сделки. Различают несколько видов сделок с премиями.

При простых сделках с премией сторона – плательщик премии – получает так называемое “право отступного”, т.е. контрагент за уплату ранее установленной суммы отступает от выполнения договора в случае его невыгодности или теряет определенную сумму в случае исполнения договора. Эти сделки с премией, в зависимости от того, кто является плательщиком премии – продавец или покупатель, бывают двух видов: сделка с условной продажей, сделка с условной покупкой.

При сделке с условной продажей продавец готов уплатить премию за то, что в момент, когда наступит день поставки, найдется более выгодный покупатель или цена возрастет.

Сделка с условной покупкой заключается в интересах покупателя. Она возможна в том случае, когда потребитель не уверен, потребуется ли ему заказанный товар или он может найти более выгодного поставщика того товара, на который была заключена простая сделка с премией.

Двойные сделки с премией – это договоры, в которых плательщик премии получает право на выбор между позицией покупателя и позицией продавца, а также право, если на то есть согласие его контрагентов, отступиться от сделки.

Сложные сделки с премией – это договоры, которые представляют собой соединение двух противоположных сделок с премией, заключаемых одной и той же брокерской фирмой с двумя другими участниками биржевой торговли.

Кратные сделки с премией – это договоры, при которых один из контрагентов получает право за определенную премию в пользу другой стороны увеличить во столько-то раз количество товара, подлежащего в соответствии с существом сделки к передаче или приему.

Форвардные сделки имеют еще одну разновидность – сделки с кредитом, представляющие соглашение между брокером и клиентом, по которому брокер обязуется в обмен на товар, предложенный клиентом, предоставить ему интересующий его товар. С этим соглашением брокер обращается в банк, где получает кредит на осуществление сделки. Используя кредит, брокер покупает на торгах товар, интересующий клиента, после этого получает тот товар, который предлагался клиентом вначале. Полученный товар, как правило, дефицитный, брокер самостоятельно продает на бирже и возвращает кредит банку.

Сделки с условием – это соглашения, при заключении которых брокер должен выполнять определенные поручения клиента. Чаще всего при сделках с условием клиент дает поручение продать реальный товар при условии одновременной покупки для него другого реального товара.

Бартерные сделки – это соглашения на товарообменные сделки с передачей права собственности на товар без платежа деньгами (натуральный обмен).

Процесс длительного развития биржевой торговли привел к использованию на бирже сделок без реального товара, которые в настоящее время делятся на фьючерсные и опционные.

Фьючерсные сделки представляют собой взаимную передачу прав и обязанностей в отношении стандартных контрактов на поставку биржевого товара. Их задачей, как правило, является не покупка или продажа, а выявление цены страхования (хеджирования) сделок с наличным товаром или получение в ходе перепродажи или после ликвидации сделки разницы от благоприятного изменения цен. Отличительной особенностью фьючерсной сделки является то, что предметом такой сделки выступает не товар, а биржевой контракт (фьючерс) с унифицированными условиями по количеству, качеству и сроками поставки.

Для страхования сделок с наличным товаром фьючерсные сделки заключаются параллельно сделкам с реальным товаром, но противоположного содержания. Так, если на бирже реального товара заключается сделка на приобретение товара в будущем, то на фьючерсной бирже продается такой же контракт, и наоборот.

Основным признаком фьючерсной торговли является фиктивный характер сделок. Купля-продажа совершается, а обмена товаров нет. Во фьючерсном контракте унифицируются все его условия (количество, качество, сроки поставки, место совершения сделки).

Любая сторона фьючерсной сделки в любой момент до поставки товара может прекратить свои обязательства по продаже или покупке товара путем участия в другом фьючерсном контракте на тот же товар или ту же дату поставки, который является противоположным первому.

Особенностью фьючерсных контрактов является полная обезличенность сделок и заменимость контрагентов по ним. Фьючерсные сделки играют важную роль в рыночной экономике, так как способствуют выравниванию цен.

Другой особенностью фьючерсных сделок является то, что они заключаются с участием расчетной палаты или клирингового центра, которые выступают гарантом выполнения обязательств сторон.

Опционные сделки выступают логическим продолжением фьючерсных сделок. Отличительная их особенность в том, что объектом сделок является обязательство (право) купить или продать некоторое число фьючерсных или наличных контрактов по заданной цене в течение оговоренного срока в будущем, т.е. уступка прав на будущую передачу прав и обязанностей в отношении биржевого товара или контракта на его поставку. Опцион – это, по существу, дополнительная мера для уменьшения фьючерсного риска. Опционы представляют собой право (но никак не обязательство в отличие от фьючерсов) купли или продажи фьючерсного капитала или контракта на поставку реального товара по согласованной цене в определенный момент времени в течение указанного срока.

Опцион предоставляется одним участником другому за определенное вознаграждение.

Владелец опциона за согласованную сумму получает возможность защиты от неблагоприятного изменения цен. Если подобного изменения цен не происходит, то опцион не используется, потеря вознаграждения (премии) возмещается получением прибыли. Образно говоря, покупатели опциона платят премию в обмен на время, которое им необходимо, чтобы решить, нужен им товар или контракт или нет. Дата истечения опциона является последним сроком, когда покупатель может воспользоваться предоставленным ему договором правом.

Опционные сделки имеют несколько разновидностей. При заключении простой сделки с премией плательщиком премии выступает покупатель или продавец. При такой сделке плательщик приобретает право потребовать от другой стороны сделки исполнения обязательства либо может отказаться от сделки (право отхода).

При заключении кратной сделки с премией один из контрагентов получает право за определенное вознаграждение в пользу другой стороны увеличить в несколько раз количество товара, подлежащего поставке или купле. Кратность выражается в том, что большее количество товара должно находиться в кратном отношении к обязательному (твердому) минимуму, т.е. превосходить его в два, три, четыре и т.д. раза, но в пределах максимума, установленного договором.

Кратные сделки с премией, в свою очередь, могут быть с выбором покупателя и с выбором продавца.

Особенности опционных сделок заключаются не в объекте сделок, которым может быть и товар, и контракт, а в условиях сделки.

Фондовая биржа

Тренинг умений

Пример выполнения упражнения тренинга на умение 1

Задание

ОАО “Старт” обратилось в КБ “Развитие” с заявлением об открытии расчетного счета на условиях, объявленных банком, за исключением цены оказываемых банком услуг. КБ возражал против изменения цены и отказал в открытии счета. ОАО “Старт” обратился в арбитражный суд с заявлением о понуждении КБ к заключению договора банковского счета в соответствии с п. 4 ст. 445 ГК.

Каким должно быть решение арбитражного суда?

 

Решение

   

Заполните таблицу, подобрав к алгоритму конкретное соответствие из данной ситуации.

Решите самостоятельно следующие ситуации

Ситуация 1.1

 

Предприниматель Телегин испытывал затруднение в наличных деньгах при расчетах за закупленный сахар на складе. Поэтому он предложил продавцу сахара Савельеву взять у него вместо денег три сберегательных сертификата на предъявителя. Продавец согласился, поскольку сделка для него была выгодной. Но срок выплаты по сертификатам наступал лишь через месяц, а Савельев хотел получить деньги по нему на следующий день.

Правомерна ли передача права требования предъявительских сертификатов от Телегина к Савельеву? Можно ли получить вклад по сертификату досрочно? Каких видов могут быть сберегательные сертификаты?

 

 

Ситуация 1.2

 

Завод “Темп”, изготавливающий компьютеры, поручил коммерческому банку “Орел” осуществить действия по получению от предпринимателя Задорного платежа за отгруженные компьютеры. Документами, выставленными заводом, были платежные требования – инкассовые поручения, выписанные на бланке установленной формы. По получении инкассового поручения банк “Орел” немедленно предъявил их к платежу Задорному. Последний отказался от платежа из-за отсутствия денежных средств, поскольку спрос на компьютеры был низкий. Банк “Орел” через семь дней известил завод “Темп” об отказе Задорного оплатить инкассовые поручения и о причинах этого отказа.

Несет ли ответственность банк “Орел” перед заводом “Темп” за задержку в уведомлении последнего о причине неоплаты инкассовых поручений Задорновым? Какими могут быть действия завода “Темп” в связи с неполучением платежа?

 

Пример выполнения упражнения тренинга на умение 2

 

Задание

 

Член товарной биржи – хлебобулочный комбинат № 7 в ходе проведения торгов договорился с брокерской биржей, действующей в интересах Ассоциации крестьянских и фермерских хозяйств, о заключении фьючерсного контракта на поставку 30 тонн пшеницы. Однако комитет по регистрации сделок товарной биржи отказался зарегистрировать данный контракт.

Правомерен ли этот отказ в данной ситуации?

 

Решение

 

Заполните таблицу, подобрав к алгоритму соответствие из данной ситуации.

 

Решите самостоятельно следующие ситуации

 

Ситуация 2.1

 

На торгах Московской товарной биржи брокеры Степанов и Федотов, служащие брокерских фирм, договорились о заключении форвардной сделки на поставку сахара, однако заключить данный контракт решили позднее, после уточнения некоторых условий со своими клиентами.

Является ли данная сделка биржевой?

 

Ситуация 2.2

 

Акционерное общество “Дельта” заключило с брокерской фирмой “Бинко” договор о том, что брокерская фирма от своего имени реализует товар (зерно) акционерного общества (клиента) с условием приобретения на этой же бирже сельскохозяйственной техники. Фирма зерно реализовала, но технику не приобрела, мотивировав это ее высокой ценой.

Акционерное общество считает, что брокерская фирма нарушила обязательство по договору и не имеет права на получение вознаграждения.

Обоснованы ли эти доводы?

 

Ситуация 2.3

 

Акционерное общество обратилось в регистрирующий орган с заявлением о регистрации проспекта эмиссии облигаций, которые могут быть конвертируемы в акции.

При каких условиях выпуск таких облигаций будет зарегистрирован?

 

ФАЙЛ МАТЕРИАЛОВ

Приложение 1

Глава 42. Заем и кредит

Заем

 

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 812. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 815. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Статья 817. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

Кредит

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Глава 44. Банковский вклад

 

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Статья 837. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 настоящего Кодекса.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Глава 45. Банковский счет

 

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 849. Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статья 850. Кредитование счета

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, в при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Статья 860. Счета банков

Правила настоящей главы распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

 

Глава 46. Расчеты

 

Общие положения о расчетах

 

Статья 861. Наличные и безналичные расчеты

1. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

2. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

3. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее – банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Статья 862. Формы безналичных расчетов

1. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

 

Расчеты чеками

 

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками

1. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

2. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

3. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

4. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

5. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Статья 878. Реквизиты чека

1. Чек должен содержать:

1) наименование “чек”, включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Указание о процентах считается ненаписанным.

2. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статья 879. Оплата чека

1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.

2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

3. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

4. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

5. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Статья 880. Передача прав по чеку

1. Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса, с соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей.

2. Именной чек не подлежит передаче.

3. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Статья 881. Гарантия платежа

1. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

2. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи “считать за аваль” и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

3. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

4. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Статья 882. Инкассирование чека

1. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 настоящего Кодекса.

2. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека

1. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

2. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Статья 884. Извещение о неоплате чека

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статья 885. Последствия неоплаты чека

1. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

2. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

3. Иск чекодержателя к лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

 

Приложение 2

 

Раздел I. Общие положения

 

Статья 1. Законодательство о товарных биржах и биржевой торговле

Отношения, связанные с деятельностью товарных бирж (их филиалов и других обособленных подразделений) и биржевой торговлей, регулируются настоящим Законом и иными актами законодательства Российской Федерации, а также учредительными документами бирж, правилами биржевой торговли и другими внутренними документами бирж, принятыми в соответствии с законодательством.

Отношения, связанные с деятельностью бирж труда, фондовых и валютных бирж, а также фондовых и валютных секций (отделов, отделений) товарных, товарно-фондовых и универсальных бирж, настоящим Законом не регулируются.

Статья 2. Понятие товарной биржи

1. Под товарной биржей в целях настоящего Закона понимается организация с правами юридического лица, формирующая оптовый рынок путем организации и регулирования биржевой торговли, осуществляемой в форме гласных публичных торгов, проводимых в заранее определенном месте и в определенное время по установленным ею правилам.

2. Товарная биржа может иметь филиалы и другие обособленные подразделения, учреждаемые в соответствии с законодательством.

Товарная биржа далее по тексту именуется также “биржа”.

 

Статья 3. Сфера деятельности товарной биржи

1. Биржа вправе осуществлять деятельность, непосредственно связанную с организацией и регулированием биржевой торговли, за исключением деятельности, предусмотренной пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

2. Биржа не может осуществлять торговую, торгово-посредническую и иную деятельность, непосредственно не связанную с организацией биржевой торговли. Данное ограничение не распространяется на юридическое и физическое лицо, являющееся членом биржи.

3. Биржа не вправе осуществлять вклады, приобретать доли (паи), акции предприятий, учреждений и организаций, если указанные предприятия, учреждения и организации не ставят целью осуществление деятельности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи.

Статья 4. Биржевые союзы, ассоциации и другие объединения

1. Биржи могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, в том числе для организации совместных торгов.

2. Запрещается создание биржевых союзов, ассоциаций и других объединений, если их образование противоречит требованиям антимонопольного законодательства Российской Федерации и настоящему Закону, а также являются недействительными соглашения и действия бирж, имеющие целью или влекущие за собой устранение либо ограничение конкуренции в биржевой торговле.

 

Статья 5. Ограничение использования слов “биржа” и “товарная биржа” в наименованиях предприятий, учреждений и организаций

Предприятия, учреждения и организации, не отвечающие требованиям, установленным статьями 2 и 3 настоящего Закона, а также их филиалы и другие обособленные подразделения не имеют права на организацию биржевой торговли, использование в своем названии слов “биржа” или “товарная биржа”.

Статья 6. Биржевой товар

1. Под биржевым товаром в целях настоящего Закона понимается не изъятый из оборота товар определенного рода и качества, в том числе стандартный контракт и коносамент на указанный товар, допущенный в установленном порядке биржей к биржевой торговле.

2. Биржевым товаром не могут быть недвижимое имущество и объекты интеллектуальной собственности.

Статья 7. Биржевая сделка

1. Биржевой сделкой является зарегистрированный биржей договор (соглашение), заключаемый участниками биржевой торговли в отношении биржевого товара в ходе биржевых торгов. Порядок регистрации и оформления биржевых сделок устанавливается биржей.

2. Сделки, совершенные на бирже, но не соответствующие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не являются биржевыми. Гарантии биржи на такие сделки не распространяются.

Биржа вправе применять санкции к участникам биржевой торговли, совершающим небиржевые сделки на данной бирже.

3. Биржевые сделки не могут совершаться от имени и за счет биржи.

Статья 8. Виды биржевых сделок

В целях настоящего Закона участниками биржевой торговли в ходе биржевых торгов могут совершаться сделки, связанные с:

взаимной передачей прав и обязанностей в отношении реального товара;

взаимной передачей прав и обязанностей в отношении реального товара с отсроченным сроком его поставки (форвардные сделки);

взаимной передачей прав и обязанностей в отношении стандартных контрактов на поставку биржевого товара (фьючерсные сделки);

уступкой прав на будущую передачу прав и обязанностей в отношении биржевого товара или контракта на поставку биржевого товара (опционные сделки);

а также другие сделки в отношении биржевого товара, контрактов или прав, установленные в правилах биржевой торговли.

 

Статья 9. Биржевое посредничество на товарных биржах

1. Биржевая торговля осуществляется путем:

совершения биржевых сделок биржевым посредником от имени клиента и за его счет, от имени клиента и за свой счет или от своего имени и за счет клиента (брокерской деятельности);

совершения биржевых сделок биржевым посредником от своего имени и за свой счет с целью последующей перепродажи на бирже (дилерской деятельности).

2. Биржевое посредничество в биржевой торговле осуществляется исключительно биржевыми посредниками.

Статья 10. Биржевые посредники

1. Под биржевыми посредниками в целях настоящего Закона понимаются брокерские фирмы, брокерские конторы и независимые брокеры.

2. Брокерская фирма является предприятием, созданным в соответствии с Законом Российской Федерации “О предприятиях и предпринимательской деятельности”.

3. Брокерской конторой в целях настоящего Закона является филиал или другое обособленное подразделение предприятия, учреждения, организации, имеющее отдельный баланс и расчетный счет.

4. Независимым брокером является физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица.

 

Раздел II. Учреждение, организация и порядок прекращения деятельности товарной биржи

 

Статья 11. Учреждение товарной биржи

1. Биржа может учреждаться юридическими и (или) физическими лицами и подлежит государственной регистрации в установленном порядке.

2. В учреждении биржи не могут участвовать:

высшие и местные органы государственной власти и управления;

банки и кредитные учреждения, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление банковских операций;

страховые и инвестиционные компании и фонды;

общественные, религиозные и благотворительные объединения (организации) и фонды;

физические лица, которые в силу закона не могут осуществлять предпринимательскую деятельность.

3. Доля каждого учредителя или члена биржи в ее уставном капитале не может превышать десяти процентов.

Статья 12. Лицензия на организацию биржевой торговли

1. Биржевая торговля может осуществляться на биржах только на основе лицензии, выдаваемой в установленном порядке Комиссией по товарным биржам при Государственном комитете Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Биржа вправе подать заявление о предоставлении ей лицензии, если к моменту обращения сумма вкладов в уставный капитал составляет не менее пятидесяти процентов его объявленной суммы.

2. Лицензия на организацию биржевой торговли выдается бирже после установления соответствия ее учредительных документов и правил биржевой торговли настоящему Закону и другим законодательным актам Российской Федерации, а также при условии соответствующего оформления документов и представления их в Комиссию не позднее чем через два месяца со дня подачи заявления на получение лицензии.

3. Комиссия по товарным биржам вправе запрашивать у высших и местных органов государственной власти и управления, в том числе министерств и ведомств Российской Федерации, Советов Министров республик в составе Российской Федерации, а также банков, других предприятий, учреждений и организаций информацию, подтверждающую достоверность сведений, сообщаемых заявителем.

4. В случае отказа в выдаче лицензии биржа имеет право обратиться повторно в Комиссию по товарным биржам с заявлением о предоставлении ей лицензии, которое рассматривается в течение одного месяца со дня получения повторного заявления на выдачу лицензии.

Биржа вправе обжаловать в судебном порядке решение Комиссии об отказе в выдаче лицензии.

5. Порядок выдачи, аннулирования и приостановки действия лицензии определяется Положением о лицензировании товарных бирж, которое утверждается Правительством Российской Федерации.

Статья 13. Ликвидация товарной биржи

Ликвидация биржи может быть осуществлена по решению высшего органа управления биржи, а также судом или арбитражным судом в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Статья 14. Члены товарной биржи

1. Членами биржи в целях настоящего Закона могут быть юридические или физические лица (за исключением перечисленных в пункте 2 настоящей статьи), которые участвуют в формировании уставного капитала биржи либо вносят членские или иные целевые взносы в имущество биржи и стали членами биржи в порядке, предусмотренном ее учредительными документами.

2. Членами товарной биржи не могут быть:

служащие данной или какой-либо другой товарной биржи;

предприятия, учреждения и организации, если их руководители (заместители их руководителей или руководители их филиалов и других обособленных подразделений) являются служащими данной биржи;

высшие и местные органы государственной власти и управления;

банки и кредитные учреждения, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление банковских операций, страховые и инвестиционные компании и фонды. При этом указанные учреждения могут быть членами фондовых и валютных секций (отделов, отделений) товарных бирж;

общественные, религиозные и благотворительные объединения (организации) и фонды;

физические лица, которые в силу закона не могут осуществлять предпринимательскую деятельность.

3. Членство на бирже дает право:

участвовать в биржевой торговле в соответствии с настоящим Законом;

участвовать в принятии решений на общих собраниях членов биржи, а также в работе других органов управления биржей — в соответствии с положениями, установленными в учредительных документах, и другими правилами, действующими на бирже;

получать дивиденды, если они предусмотрены учредительными документами биржи, и другие права, предусмотренные учредительными документами биржи.

4. Членство на бирже возникает в порядке и на условиях, установленных учредительными документами биржи, и подтверждается соответствующим свидетельством, выдаваемым биржей.

5. Порядок прекращения членства, а также полной или частичной уступки прав члена биржи определяется биржей с учетом требований, предусмотренных пунктами 6 и 7 настоящей статьи.

6. Уступка права на участие в биржевой торговле без передачи или продажи свидетельств (титулов) собственности на долю уставного капитала и прав на участие в управлении биржей не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом.

7. Члены биржи в целях настоящего Закона имеют право сдавать в аренду (уступать на определенный договором срок) свое право на участие в биржевой торговле только одному юридическому или физическому лицу. Договор подлежит регистрации на бирже. Субаренда (переуступка) прав на участие в биржевой торговле не допускается.

8. Отказ биржи утвердить в членстве, равно как и ее решение об исключении члена биржи или о приостановке членства по основаниям, не предусмотренным уставом биржи, могут быть обжалованы в суд.

9. Члены биржи, являющиеся учредителями биржи, могут иметь особые права и обязанности на бирже вне сферы биржевой торговли при условии, что эти права и обязанности определены в уставе биржи и не нарушают равенства прав учредителей и других членов биржи в биржевой торговле. Указанные права предоставляются учредителям не более чем на три года с момента государственной регистрации биржи.

Статья 15. Категории членов товарной биржи

На бирже могут быть следующие категории членов биржи:

полные члены – с правом на участие в биржевых торгах во всех секциях (отделах, отделениях) биржи и на определенное учредительными документами биржи количество голосов на общем собрании членов биржи и на общих собраниях членов секций (отделов, отделений) биржи;

неполные члены – с правом на участие в биржевых торгах в соответствующей секции (отделе, отделении) и на определенное учредительными документами биржи количество голосов на общем собрании членов биржи и общем собрании членов секции (отдела, отделения) биржи.

Статья 16. Общее собрание членов товарной биржи

1. Общее собрание членов биржи является высшим органом управления биржей.

2. Общее собрание членов биржи обеспечивает реализацию всех прав и обязанностей биржи и ее членов.

Статья 17. Устав товарной биржи

В уставе биржи должны быть определены:

структура управления и органы контроля биржи, их функции и правомочия, порядок принятия решений;

размер уставного капитала;

перечень и порядок формирования постоянных фондов;

максимальное количество членов биржи;

порядок приема в члены биржи, приостановки и прекращения членства;

права и обязанности членов биржи и других участников биржевой торговли;

порядок разрешения споров между участниками биржевой торговли по биржевым сделкам, деятельности биржи, ее филиалов и других обособленных подразделений.

Статья 18. Правила биржевой торговли

В правилах биржевой торговли должны быть определены:

порядок проведения биржевых торгов;

виды биржевых сделок;

наименования товарных секций;

перечень основных структурных подразделений биржи;

порядок информирования участников биржевой торговли о предстоящих биржевых торгах;

порядок регистрации и учета биржевых сделок;

порядок котировки цен биржевых товаров;

порядок информирования участников биржевой торговли о биржевых сделках на предшествующих биржевых торгах, в том числе о ценах биржевых сделок и о котировке биржевых цен;

порядок информирования членов биржи и других участников биржевой торговли о товарных рынках и рыночной конъюнктуре биржевых товаров;

порядок взаимных расчетов членов биржи и других участников биржевой торговли при заключении биржевых сделок;

меры по обеспечению безопасности реализуемых на биржевых торгах биржевых товаров, подлежащих в соответствии с законами Российской Федерации обязательной сертификации и предназначенных для продажи на территории Российской Федерации, при наличии сертификата и знака соответствия, выданных или признанных уполномоченным на то органом;

меры по контролю над процессом ценообразования на бирже в целях недопущения резкого дневного повышения или понижения уровней цен, искусственного завышения или занижения цен, сговора или распространения ложных слухов с целью воздействия на цены;

меры, обеспечивающие порядок и дисциплину на биржевых торгах, а также порядок и условия применения этих мер;

меры, обеспечивающие соблюдение членами биржи, другими участниками биржевой торговли решений органов государственной власти и управления по вопросам, относящимся к деятельности бирж, учредительных документов биржи, правил биржевой торговли, решений общего собрания членов биржи и других органов управления биржей;

перечень нарушений, за которые биржей взыскиваются штрафы с участников биржевой торговли, а также размеры штрафов и порядок их взимания;

размеры отчислений, сборов, тарифов и других платежей и порядок их взимания биржей.

 

И ее участники

 

Статья 19. Участники биржевой торговли

1. Участниками биржевой торговли в целях настоящего Закона являются члены биржи, постоянные и разовые посетители.

2. Посетители биржевых торгов участвуют в биржевой торговле с учетом ограничений, предусмотренных статьей 21 настоящего Закона.

3. Иностранные юридические и физические лица, не являющиеся членами бирж, могут участвовать в биржевой торговле исключительно через биржевых посредников.

Статья 20. Участие членов товарной биржи в биржевой торговле

1. Члены биржи, являющиеся брокерскими фирмами или независимыми брокерами, осуществляют биржевую торговлю непосредственно от своего имени и за свой счет, или от имени клиента и за его счет, или от своего имени за счет клиента, или от имени клиента за свой счет.

2. Члены биржи, не являющиеся брокерскими фирмами или независимыми брокерами, участвуют в биржевой торговле:

непосредственно от своего имени – только при торговле реальным товаром, исключительно за свой счет, без права на биржевое посредничество;

через организуемые ими брокерские конторы;

на договорной основе с брокерскими фирмами, брокерскими конторами и независимыми брокерами, осуществляющими свою деятельность на данной бирже.

Статья 21. Посетители биржевых торгов

1. Под посетителями биржевых торгов в целях настоящего Закона понимаются юридические и физические лица, не являющиеся членами биржи и имеющие в соответствии с учредительными документами биржи право на совершение биржевых сделок. Посетители биржевых торгов могут быть постоянными и разовыми.

2. Постоянные посетители, являющиеся брокерскими фирмами, брокерскими конторами или независимыми брокерами, вправе осуществлять биржевое посредничество в порядке и на условиях, установленных настоящим Законом для членов биржи с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

3. Постоянные посетители не участвуют в формировании уставного капитала и управлении биржей.

Постоянные посетители пользуются услугами биржи и обязаны вносить плату за право на участие в биржевой торговле в размере, определенном соответствующим органом управления биржи.

Предоставление постоянному посетителю права на участие в биржевых торгах на срок более трех лет не допускается.

4. Число постоянных посетителей не должно превышать тридцати процентов от общего числа членов биржи.

5. Разовые посетители биржевых торгов имеют право на совершение сделок только на реальный товар, от своего имени и за свой счет.

Статья 22. Биржевые брокеры

Биржевые сделки совершаются в ходе биржевых торгов через биржевых брокеров.

Биржевыми брокерами являются служащие или представители предприятий, учреждений и организаций – членов биржи и биржевых посредников, а также независимые брокеры.

Статья 23. Лицензирование биржевых посредников, биржевых брокеров

Совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле осуществляется биржевыми посредниками, биржевыми брокерами на основе лицензий, выдаваемых Комиссией по товарным биржам.

Положение о лицензии на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле биржевыми посредниками, биржевыми брокерами утверждается Правительством Российской Федерации.

Комиссия по товарным биржам вправе делегировать брокерским гильдиям или их ассоциациям свои права на выдачу лицензий биржевым посредникам, биржевым брокерам.

Статья 24. Учет биржевых сделок биржевыми посредниками

Брокерские фирмы, брокерские конторы и независимые брокеры обязаны вести учет совершаемых в биржевой торговле биржевых сделок по каждому клиенту и хранить сведения об этих сделках в течение пяти лет со дня совершения сделки.

Брокерские фирмы, брокерские конторы и независимые брокеры обязаны предоставлять указанные сведения по требованию Комиссии по товарным биржам.

Статья 25. Отношения между биржевыми посредниками и их клиентами

1. Отношения между биржевыми посредниками и их клиентами определяются на основе соответствующего договора.

2. Биржа в пределах своих полномочий может регламентировать взаимоотношения биржевых посредников и их клиентов, применять в установленном порядке санкции к биржевым посредникам, нарушающим установленные ею правила взаимоотношений биржевых посредников с их клиентами.

3. Биржевые посредники вправе требовать от своих клиентов внесения гарантийных взносов на свои расчетные счета, открытые в расчетных учреждениях (клиринговых центрах), а также предоставления прав на распоряжение ими от имени биржевого посредника в соответствии с данным ему поручением.

Статья 26. Брокерские гильдии и их ассоциации

1. Биржевые посредники, биржевые брокеры вправе создавать брокерские гильдии, в частности при биржах. Брокерские гильдии могут объединяться в ассоциации.

2. Брокерские гильдии и их ассоциации создаются в порядке и на условиях, установленных законодательством для общественных объединений (организаций).

Статья 27. Товарная экспертиза на товарной бирже

Биржа по требованию участника биржевой торговли обязана организовать экспертизу качества реальных товаров, реализуемых через биржевые торги.

Статья 28. Гарантии в биржевой торговле при совершении форвардных, фьючерсных и опционных сделок

1. Биржа в целях обеспечения исполнения совершаемых на ней форвардных, фьючерсных и опционных сделок обязана организовать расчетное обслуживание путем создания расчетных учреждений (клиринговых центров), создаваемых в установленном порядке, или заключения договора с банком или кредитным учреждением об организации расчетного (клирингового) обслуживания.

2. Клиринговые центры могут создаваться как независимые от биржи организации биржевых посредников.

3. Клиринговые центры вправе:

устанавливать виды, размеры и порядок взимания взносов, гарантирующих исполнение форвардных, фьючерсных и опционных сделок и возмещение ущерба, возникшего в результате полного или частичного неисполнения обязательств по этим сделкам, а также определять другие финансовые обязательства участников этих сделок;

осуществлять в установленном порядке кредитование и страхование участников форвардных, фьючерсных и опционных сделок в пределах, необходимых для гарантирования этих сделок, а также возмещения ущерба в случае их неисполнения.

Статья 29. Гарантии свободных цен в биржевой торговле

1. Биржа имеет право на самостоятельное и свободное установление:

отчислений в пользу биржи от комиссионных, получаемых биржевыми посредниками в вознаграждение за посреднические операции на бирже;

сборов, тарифов и других платежей, взимаемых в пользу биржи с ее членов и других участников биржевой торговли за услуги, оказываемые биржей и ее подразделениями;

штрафов, взимаемых за нарушение устава биржи, правил биржевой торговли и других правил, установленных внутренними документами биржи.

2. Бирже запрещается устанавливать:

уровни и пределы цен на биржевой товар в биржевой торговле;

размеры вознаграждения, взимаемого биржевыми посредниками за посредничество в биржевых сделках.

Статья 30. Разрешение споров на товарной бирже

1. Споры, связанные с заключением биржевых сделок, рассматриваются в биржевой арбитражной комиссии, в суде, арбитражном суде.

2. Биржевая арбитражная комиссия создается как орган, осуществляющий примирение сторон или выполняющий иные функции третейского суда.

3. Положения о биржевой арбитражной комиссии и о порядке рассмотрения споров утверждаются биржей в соответствии с законодательством.

Статья 31. Внешнеэкономическая деятельность товарных бирж

1. Биржа вправе заключать от своего имени соглашения о сотрудничестве с иностранными юридическими и физическими лицами в пределах прав, предоставленных ей настоящим Законом и иными актами законодательства, в том числе заключать соглашения об импорте товаров, предназначенных для осуществления деятельности биржи в соответствии со статьей 2 настоящего Закона, без права выставления этих товаров на биржевые торги.

Биржа не имеет права на импорт товаров, предназначенных для выставления на биржевые торги или для использования в целях, не предусмотренных настоящей статьей.

2. Экспорт и импорт товаров, предназначенных для выставления на биржевые торги, осуществляется биржевыми посредниками или их клиентами в порядке, установленном законодательством и настоящим Законом.

Статья 32. Служащие товарной биржи

1. Служащими товарной биржи являются физические лица, участвующие в ее деятельности на основе трудового договора в форме контракта.

Условия труда служащих биржи регулируются трудовым договором в форме контракта в соответствии с настоящим Законом и иными законодательными актами.

2. Служащим биржи запрещается участвовать в биржевых сделках и создавать собственные брокерские фирмы, а также использовать служебную информацию в собственных интересах.

 

Приложение 3

 

Раздел I. Общие положения

 

Рынка ценных бумаг

 

Глава 3. Фондовая биржа

 

Статья 11. Фондовая биржа

Фондовой биржей может признаваться только организатор торговли на рынке ценных бумаг, не совмещающий деятельность по организации торговли с иными видами деятельности, за исключением депозитарной деятельности и деятельности по определению взаимных обязательств.

Фондовая биржа создается в форме некоммерческого партнерства.

Фондовая биржа организует торговлю только между членами биржи. Другие участники рынка ценных бумаг могут совершать операции на бирже исключительно через посредничество членов биржи.

Служащие фондовой биржи не могут быть учредителями и участниками профессиональных участников рынка ценных бумаг – юридических лиц, а также самостоятельно участвовать в качестве предпринимателей в деятельности фондовой биржи.

Фондовые отделы товарных и валютных бирж, являющиеся таковыми согласно законодательству Российской Федерации, признаются в целях настоящего Федерального закона фондовыми биржами и в своей деятельности, за исключением вопросов их создания и организационно-правовой формы, руководствуются требованиями настоящего Федерального закона, предъявленными к фондовым биржам.

 

Статья 12. Члены фондовой биржи

Членами фондовой биржи могут быть любые профессиональные участники рынка ценных бумаг, которые осуществляют деятельность, указанную в главе 2 настоящего Федерального закона. Порядок вступления в члены фондовой биржи, выхода и исключения из членов фондовой биржи определяется фондовой биржей самостоятельно на основании ее внутренних документов.

Фондовая биржа вправе устанавливать количественные ограничения числа ее членов.

Неравноправное положение членов фондовой биржи, временное членство, а также сдача мест в аренду и их передача в залог лицам, не являющимся членами данной фондовой биржи, не допускаются.

 

Статья 13. Основные права и обязанности фондовой биржи

Фондовая биржа самостоятельно устанавливает размеры и порядок взимания:

отчислений в пользу фондовой биржи от вознаграждения, получаемого ее членами за участие в биржевых сделках;

взносов, сборов и других платежей, вносимых членами фондовой биржи за услуги, оказываемые фондовой биржей;

штрафов, уплачиваемых за нарушение требований устава биржи, правил биржевой торговли и других внутренних документов фондовой биржи.

Фондовая биржа самостоятельно устанавливает процедуру включения в список ценных бумаг, допущенных к обращению на бирже, процедуру листинга и делистинга.

Фондовая биржа обязана обеспечить гласность и публичность проводимых торгов путем оповещения ее членов о месте и времени проведения торгов, о списке и котировке ценных бумаг, допущенных к обращению на бирже, о результатах торговых сессий, а также предоставить другую информацию, указанную в статье 9 настоящего Федерального закона.

Фондовая биржа не вправе устанавливать размеры вознаграждения, взимаемого ее членами за совершение биржевых сделок.

 

Статья 14. Порядок допуска ценных бумаг к биржевой торговле

К обращению на фондовой бирже допускаются:

ценные бумаги в процессе размещения и обращения, прошедшие предусмотренную настоящим Федеральным законом процедуру эмиссии и включенные фондовой биржей в список ценных бумаг, допускаемых к обращению на бирже в соответствии с ее внутренними документами. Ценные бумаги, не включенные в список обращаемых на фондовой бирже, могут быть объектом сделок на бирже в порядке, предусмотренном ее внутренними документами;

иные финансовые инструменты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

Статья 15. Разрешение споров, возникающих в связи с осуществлением торговли ценными бумагами на фондовой бирже

Споры между членами фондовой биржи, членами фондовой биржи и их клиентами рассматриваются судом, арбитражным судом и третейским судом.

 

ВЕЛИКОЛУКСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И СПОРТА

Кафедра гуманитарных и социально-экономических дисциплин

КУРС ЛЕКЦИЙ

По хозяйственному праву

Часть 4

(Для всех форм обучения )

Великие Луки, 2007

Оглавление

ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН.......................................................................... 5..

ИТЕРАТУРА............................................................................................. 6

ЛЕКЦИИ................................................................................................... 9

1. Правовое регулирование банковской деятельности......................... 9

1.1. Расчетно-кредитная система РФ................................................. 9

1.1.1. Субъекты, входящие в расчетно-кредитную систему РФ....... 9

1.1.2. Правовое положение Банка России..................................... 11

1.1.3. Правовое регулирование деятельности коммерческих

банков.................................................................................................... 18

1.2. Правовое регулирование договора банковского вклада

и банковского счета............................................................................... 22

1.2.1. Правовая характеристика договора банковского

вклада.................................................................................................... 22

1.2.2. Правовая характеристика договора банковского счета...... 25

1.3. Расчетные обязательства.......................................................... 34

1.3.1. Формы безналичных расчетов в Российской

Федерации............................................................................................. 34

1.3.2. Расчеты платежными поручениями..................................... 36

1.3.3. Расчеты по аккредитиву....................................................... 39

1.3.4. Расчеты по инкассо.............................................................. 47

1.3.5. Расчеты чеками.................................................................... 56

1.4. Банковское кредитование.......................................................... 60

1.4.1. Виды кредита....................................................................... 60

1.4.2. Понятие, предмет, стороны кредитного договора............. 63

1.4.3. Финансирование под уступку денежного требования.......... 64

2. Биржи и организация биржевой торговли........................................ 70

2.1. Сущность биржевой деятельности............................................ 70

2.2. Правовые основы биржевой деятельности................................ 75

2.3. Товарная биржа......................................................................... 77

2.3.1. Понятие товарной биржи...................................................... 77

2.3.2. Понятие биржевого товара.................................................. 81

2.3.3. Участники и организаторы биржевой торговли.................... 82

2.3.4. Биржевые сделки................................................................. 87

2.3.5. Виды биржевых сделок........................................................ 89

2.3.6. Порядок заключения и выполнения биржевых сделок......... 93

2.4. Фондовая биржа........................................................................ 95

2.4.1. Понятие и принципы деятельности фондовой биржи........... 95

2.4.2. Члены фондовой биржи и иные участники

биржевых торгов................................................................................... 97

2.4.3. Порядок допуска ценных бумаг к биржевой

торговле. Обращение ценных бумаг на бирже..................................... 110

ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ................................... 116

ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН

 

Правовое регулирование банковской деятельности. Расчетно-кредитная система РФ. Субъекты, входящие в расчетно-кредитную систему РФ. Правовое положение Банка России. Правовое регулирование деятельности коммерческих банков. Правовое регулирование договора банковского вклада и банковского счета. Правовая характеристика договора банковского вклада. Правовая характеристика договора банковского счета. Расчетные обязательства. Формы безналичных расчетов в Российской Федерации. Расчеты платежными поручениями. Расчеты по аккредитиву. Расчеты по инкассо. Расчеты чеками. Банковское кредитование. Виды кредита. Понятие, предмет, стороны кредитного договора. Финансирование под уступку денежного требования.

Биржи и организация биржевой торговли. Сущность биржевой деятельности. Правовые основы биржевой деятельности. Товарная биржа. Понятие товарной биржи. Понятие биржевого товара. Участники и организаторы биржевой торговли. Биржевые сделки. Виды биржевых сделок. Порядок заключения и выполнения биржевых сделок. Фондовая биржа. Понятие и принципы деятельности фондовой биржи. Члены фондовой биржи и иные участники биржевых торгов. Порядок допуска ценных бумаг к биржевой торговле. Обращение ценных бумаг на бирже.

ЛИТЕРАТУРА

Базовая

1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.

*2. Сафонова Т.Ю. Биржевая торговля производными инструментами. М., 2000.

3. Белых В.С., Виниченко С.И. Биржевое право. М.: НОРМА (издательская группа НОРМА – ИНФРА-М), 2001.

4. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право: Учеб. пособие. 2-е изд., испр. и доп. М.: Изд-во РДЛ, 2001.

 

Дополнительная

 

*5. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М., 1998.

*6. Конституционно-правовой статус Центрального банка РФ / Под ред. П.Д. Баренбойма. М., 2000.

*7. Андреев В.К. Рынок ценных бумаг. Правовое регулирование: Курс лекций. М., 1998.

8. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. докт. юрид. наук, проф. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфор, 1997.

9. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения: Учеб. пособие для вузов. М.: Экзамен, 2002.

 

Нормативные документы

 

10. Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газ. 2002. 13 июля.

11. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. Ч. 1. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

12. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1995 г. Ч. 2. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

13. Гражданский кодекс РФ от 26.11.2001 г. Ч. 3. // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4522.

14. Закон РСФСР от 02.12.1990 г. в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ “О банках и банковской деятельности” с изм. и доп. от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ, 07.08.2001 г. № 121-ФЗ, 21.03.2002 г. № 31-ФЗ и др. // СЗ РФ. 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.

15. Федеральный закон от 11.01.1995 г. № 4-ФЗ “О Счетной палате Российской Федерации” // СЗ РФ. 1995. № 3. Ст. 167.

16. Закон РФ от 9.10.1992 г. № 3615-1 “О валютном регулировании и валютном контроле” (с изм. и доп.) // Российская газ. 1992. 4 ноября.

17. Закон РФ от 20.02.1992 г. № 2383-1 “О товарных биржах и биржевой торговле” (с изм. и доп.) // Российская газ. 1992. 6 мая.

18. Федеральный закон от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ “О рынке ценных бумаг” (с изм. и доп.) // СЗ РФ. 1996. № 17. Cт. 1918.

19. Федеральный закон от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ “Об акционерных обществах” // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1.

20. Федеральный закон от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ “О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг” // Российская газ. 1999. 11 марта.

21. Указ Президента РФ от 27.10.1993 г. № 1769 “О мерах по обеспечению прав акционеров” // Российские вести. 1993. № 212.

22. Приказ ЦБР от 07.10.1996 г. № 02-373 “О Типовом положении о расчетно-кассовом центре Банка России” (текст приказа официально опубликован не был).

23. Положение ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” // Вестник Банка России. 1998. № 70–71.

24. Положение ЦБР от 12.04.2001 г. № 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации” // Вестник Банка России. 2001. № 27–28.

25. Постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 04.01.2002 г. № 1 “Об утверждении Положения о требованиях, предъявляемых к организаторам торговли на рынке ценных бумаг” // Российская газ. 2002. 27 марта.

 

ЛЕКЦИИ

12345678910Следующая ⇒

Поделиться: