Правовая характеристика договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозит) представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). На практике и в нормативных актах Банка России договор банковского вклада нередко называют депозитным10.

С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, возникающие из договоров банковского счета и банковского вклада, весьма сходны, поэтому законодательством допускается применение к отношениям банковского вклада отдельных положений о договорах банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК).

Сущностью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата. Депозитный договор заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, рассматриваемый договор является односторонне-обязывающим.

В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, этот договор является публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме.

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, – возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Стороной, принимающей вклады (депозиты), в данном договоре может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады в соответствии с выданной ему лицензией (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Более того, в соответствии с ч. 3 ст. 36 Закона о банках право привлечения денежных средств граждан во вклады предоставляется только банкам, “с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет”.

Как следует из ст. 836 ГК, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.  В соответствии со ст. 36 Закона “О банках и банковской деятельности” привлечение средств во вклады должно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых передается вкладчику. Вместе с тем заключение договора банковского вклада может быть оформлено посредством выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного, или депозитного, сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные ценные бумаги: векселя, акции, облигации (п. 3 ст. 835 ГК).

Депозитный, или сберегательный, сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему. Они подразделяются на именные и на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Их процент обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Центробанка России).

В целом в соответствии со ст.ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 ГК по депозитному договору вкладчик вправе требовать:

· выдачи вклада;

· перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам (только для вкладчиков-граждан);

· списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

· начисления и уплаты процентов по вкладу;

· выдачи сберегательной книжки (если иное не предусмотрено соглашением сторон) или сберегательного (депозитного) сертификата;

Сами проценты на вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего выплате суммы вклада (п. 1 ст. 839 ГК), и выплачиваются вкладчику ежеквартально по его требованию (если иной срок их выплаты не предусмотрен договором). В любом случае при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому сроку и не полученные вкладчиком проценты.

Одним из наиболее важных вопросов о правоотношениях по банковскому вкладу является проблема допустимости одностороннего уменьшения размера процентной ставки по вкладам. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможность уменьшения процентных ставок по вкладам граждан, таким образом защищая права клиента банка и уравнивая его во взаимоотношениях с банком, который в противном случае имел бы возможность навязывать ему свои условия.

По депозитному договору с участием граждан-вкладчиков у банка возникает еще одна важная обязанность. Вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада (в основном для безналичных расчетов). На указанные отношения распространяются общие правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с учетом того, что банк является в них должником, а фактический вкладчик – кредитором. Эта операция ведет к изменению договора банковского вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

Особое внимание закон уделяет способам обеспечения возврата вкладов. Прежде всего все без исключения банки обязаны страховать вклады граждан (п. 1 ст. 840 ГК; ст. 38 Закона о банках). Вклады граждан в банках, в которых более 50% акций или долей участия принадлежит публично-правовым образованиям (федеральному государству, субъектам Федерации или муниципальным образованиям), обеспечиваются также установлением субсидиарной ответственности этих образований по долгам таких банков. Указанная ответственность по правилам п. 1 ст. 399 ГК наступает при отказе должника (банка) удовлетворить соответствующее требование вкладчика либо при неполучении от него ответа на предъявленное требование в разумный срок, а не только в случае неплатежеспособности банка. Для юридических лиц способы обеспечения возврата банками их вкладов определяются условиями договоров. Следует иметь в виду, что, как и всякое юридическое лицо, банк отвечает по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом (п. 1 ст. 56 ГК), включая уставный и резервный фонды, точнее говоря, все активы банка (ч. 1 ст. 11 и ст.ст. 24, 25 Закона о банках).

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в следующих случаях: а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада; б) за ухудшение условий обеспечения; в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; д) за привлечение денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию; е) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех названных случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада с начислением на нее процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК, и возмещением всех убытков (включая неполученный доход в виде процентов по вкладу).

 

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: