Идентификация базовых понятий для данного вида страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 5 из 20Следующая ⇒

Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабиль-

ные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному стра-

хованию остаётся незначительной. За 2007 год прирост рынка составил поряд-

ка 21%.

Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом

страхования являются " Ингосстрах", " Росно", " РЕСО-Гарантия", ВСК, " Ренес-

санс Страхование", " Уралсиб", " Наста", " Стандарт-Резерв", " Альфастрахова-

ние".

Сейчас, в ряд стран въезд без страховки граждан запрещен. К ним отно-

сятся “шенгенские» страны, Соединённые Штаты Америки, Австралия, Канада

и ряд других. Без страховки будущему туристу откажут в выдаче визы, при

этом, для разных стран требуются страховки с различным страховым покры-

тием.

Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристиче-

ской компании, и будущий турист не задумывается над её выбором.

Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за

границу - туристические организации. Непосредственно к страховщикам фи-

зические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для иску-

шенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании

предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности со-

вершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское

изобретение. Турфирмы обычно продают " усеченные" страховые программы с

минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно

удобнее получить в одном месте полный комплект документов. Доверие к

страхованию путешествий растет. Клиентов интересуют не только стандарт-

ные программы страхования, которые предлагают туроператоры, а более ши-

рокий спектр услуг. Именно такие программы можно приобрести в агентствах

и офисах страховщика, где специалисты-профессионалы помогут правильно

сориентироваться с необходимым набором рисков в зависимости от того, куда

и с кем турист отправляется в поездку.

Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешест-

венник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания,

а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме

страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от

несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность

путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в загра-

ничную поездку. Следует помнить, что страховой полис гражданина выез-

жающего за рубеж действует только на территории иностранного государства,

и не включает территории стран СНГ, страны постоянного проживания за-

страхованного и страны, гражданином которой он является.

Некоторые компании накладывают ограничения на возраст застрахован-

ного. Так, например, если возраст клиента от 65 до 80 лет, то он сможет за-

страховаться по рискам медицинских и медико-транспортных расходов лишь

при условии уплаты дополнительной страховой премии, а без доплат по стан-

дартной программе клиента застрахуют лишь по риску медико-транспортных

расходов. Это связано с тем, что лечить пожилых клиентов тяжелее и дольше,

а значит и величина счёта по нему будет больше.

При наступлении страхового случая за границей клиенту необходимо свя-

заться со своей страховой компанией по указанным в страховом полисе теле-

фонам. При этом, общаться придётся с сервисной компанией, с которой в дан-

ной стране у страховщика заключён договор.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской по-

мощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая

непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке

страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (тура-

гент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рис-

ков, связанных с совершением путешествия.

Страхование туристов, как выяснилось ранее, может быть обязательным и

добровольным. Но независимо от данного факта пакет документов остается в

своем неизменном виде и договор заключается обязательно. В договоре огова-

риваются все основные моменты: страховая сумма, страховой взнос, условия

выплат и т.д.

Размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик обязан произ-

вести Страховую выплату при наступлении страхового случая, устанавливает-

ся по соглашению между Страхователем и Страховщиком в соответствии с

выбранной Страхователем программой страхования туристов

По риску отказа от поездки страховое возмещение устанавливается усло-

виями договора страхования и определяется исходя из разницы между факти-

чески понесенными расходами Застрахованного по приобретению путевки пли

проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные

документы, в пределах страховой суммы. Страховая сумма может устанавли-

ваться в валютном эквиваленте по курсу ЦБ России на день заключения дого-

вора страхования.

Страховая премия (взнос) является платой за страховую услугу, оказы-

ваемую Страховщиком. Страховая премия устанавливается Страховщиком в

соответствии с действующими тарифами. Конкретный размер страховой пре-

мии указывается в договоре страхования. Страховая премия уплачивается

Страховщику (или его агенту) единовременно в наличной или безналичной

форме до начала периода страхования, указанного в договоре страхования.

В случае увеличения риска в период действия договора страхования (по-

лиса) Страховщик вправе потребовать от Застрахованного (Выгодоприобрета-

теля) соответствующего изменения условий страхования, включая уплату до-

полнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Застрахованный вправе расторгнуть договор страхования до начала пе-

риода страхования, указанного в полисе. В этом случае ему возвращается

страховой взнос за вычетом расходов, понесенных Страховщиком.

Страховщик вправе, в зависимости от степени риска, применять повы-

шающие и понижающие коэффициенты, а также групповые и иные скидки.

Договор страхования заключается путем вручения Застрахованному под-

писанного Страховщиком договора страхования (страхового полиса). Согласие

Застрахованного заключить договор страхования на предложенных Страхов-

щиком условиях подтверждается уплатой страховой премии;

Договор страхования может быть заключен при приобретении Страхова-

телем проездного документа или при предъявлении этого документа страхо-

вому агенту.

По одному договору страхования могут быть застрахованы имуществен-

ные интересы нескольких Застрахованных, совершающих поездку, за исклю-

чением программы " В". При страховании группы (от 5-ти человек) к договору

страхования прилагается список Застрахованных.

До зачисления страховой премии на счет Страховщика его обязательства,

связанные с выплатой страхового возмещения или оплаты расходов по страхо-

вому случаю не вступают в силу, если иное не вытекает из договора страхова-

ния.

По соглашению между Страховщиком и Застрахованным устанавливается

конкретный период действия договора страхования. Договор страхования мо-

жет заключаться на год, на период приезда в транспортном средстве, на пери-

од всей поездки или иной период страхования, с правом совершить неограни-

ченное количество поездок, по каждая поездка (или общее количество дней в

поездках) не должны превышать оговоренного договором страхования опре-

деленного количества дней. Договор страхования действует только на период

поездки.

При утрате полиса Застрахованный обязан сообщить об этом Страховщи-

ку в письменном виде. Страховщик, в зависимости от обстоятельств утраты,

принимает решение о выдаче дубликата полиса или отказе в этом.

Если к моменту окончания договора страхования Застрахованный нахо-

дится вследствие страхового случая на стационарном лечении в медицинском

учреждении, ответственность Страховщика по данному страховому случаю

распространяется на весь период лечения в медицинском учреждении и закан-

чивается после выписки Застрахованного.

При заключении договора страхования Застрахованный освобождает вра-

чей медицинских учреждений от обязательств конфиденциональности перед

Страховщиком в части, касающейся страхового случая.

Договор страхования действует на территории, указанной в договоре

страхования. Договор страхования не действует при выезде на сезонное про-

живание в сельскую местность, на дачу или огородный участок.

Страховая выплата осуществляется в размере убытка в пределах страхо-

вых сумм, установленных в договоре страхования (полисе). Страховая выплата

производится в той валюте, в которой была уплачена страховая премия, если

иное не предусмотрено договором страхования (полисом), а также действую-

щим на момент выплаты законодательством Российской Федерации.

Все споры, возникающие из правоотношений по договору комплексного

страхования путешественников, стороны разрешают путем переговоров. При

не достижении соглашения споры передаются на рассмотрение в суд.

В соответствии с действующим законодательством к Страховщику, про-

изведшему страховую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы

право требования, которое Застрахованный (Выгодоприобретатель) имеет к

лицу, ответственному за причиненный ущерб (суброгация).

Застрахованный (Выгодоприобретатель) обязан передать, Страховщику

все имеющиеся документы и сообщить все известные ему сведения для предъ-

явления суброгационного требования к лицу, ответственному за ущерб, насту-

пивший в результате наступления страхового случая.

Страховщик имеет право не производить страховую выплачу полностью

или в соответствующей части, или, если оно уже выплачено, взыскать его с За-

страхованного (Выгодоприобретателя) полностью либо частично, если Застра-

хованный (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к ли-

цу, ответственному за убытки или осуществить это право стало невозможным

по вине Застрахованного (Выгодоприобретателя).

Страховая франшиза

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия,

которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них

является франшиза.

Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение стра-

ховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со сто-

роны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

 в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или

оценке объекта страхования;

 в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

 условная;

 безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается

освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий уста-

новленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба

превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи

" свободно от Х%", где X - величина процентов от страховой суммы. Если

ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить

страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную ого-

ворку.

Пример.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза " свободно от

1%". Страховая сумма - 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0, 8 млн.

руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не

возмещается.

Пример.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза " свободно от 1

млн. руб.". Фактический ущерб составил 1, 7 млн. руб., т. е. больше суммы

франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1, 7 млн.

руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что

данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом

установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей

записью: " свободно от первых Х %", где X - 1, 2, 3 и т. д. процентов, сумма ко-

торых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от ве-

личины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущер-

ба минус величина безусловной франшизы.

Пример.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1%

от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина

франшизы равна:

1x5000/100= 50 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 -

50).

Страховой тариф

Страховая премия – это цена страховой услуги, суть которой в снятии

финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возме-

щение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора

и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено

условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть дос-

таточен чтобы:

1. покрывать ожидаемые претензии в течение страхового периода;

2. покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

3. обеспечить необходимый размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

1. чистая нетто–премия;

2. рисковая надбавка;

3. нагрузка на покрытие расходов страховой компании;

4. надбавка на прибыль.

Нетто–ставка – это финансирование платежей при наступлении страхо-

вых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:

1. заработную плату;

2. аренду;

3. комиссионные;

4. прочие расходы.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами

страховой ответственности.

При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую

задачу: при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём

страховой ответственности.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-

премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а

сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными

расчётами, называется – актуарий.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид

коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страхо-

вые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых

платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало

некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон.

Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятно-

сти ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фон-

да за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строи-

лись страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспре-

делительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути разви-

тия страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода

страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхова-

ние может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зави-

сит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем боль-

ше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже

страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длитель-

ного времени.

Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у

страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на

практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа

чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал,

к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют

действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является при-

оритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой

ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхо-

вателя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) воз-

можно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

При расчете тарифной ставки (или так называемой брутто-ставки) по от-

дельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нет-

то-ставки и нагрузки к нетто-ставке (см. таб. 1).

Таблица 1

Структура страхового тарифа

Страховой тариф (брутто-ставка)

Нетто-ставка Нагрузка к нетто-ставке

Часть, предна-

значенная для

страховых вы-

плат, формиро-

вания страхо-

вых резервов

Часть, предназна-

ченная для обес-

печения безубы-

точной работы

страховщика

(расходы на веде-

ние дела)

Отчисления в

фонд превентив-

ных мероприятий

Прибыль

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его

основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхо-

вого возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка ис-

ходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями стра-

хования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то

совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-

ставок.

Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки. В зави-

симости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к

нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связан-

ных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы,

которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на преду-

предительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой ком-

пании.

Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производст-

венной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают сле-

дующие расходы страховщика:

 оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;

 аренду помещения;

 плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-

телеграфные, телефонные расходы;

 командировочные расходы;

 другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятель-

ности.

Наиважнейшее значение для правильности расчета страхового тарифа

имеет обоснованность нетто-ставки. Именно ее правильное определение явля-

ется гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Вместе с

тем расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении

страхового тарифа.

Вероятность наступления страхового события определяется апостерио,

т.е. исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчис-

ляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события.

Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на стра-

хование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность

наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна

одному проценту. Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой

фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна

установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного процента от

страховой суммы. Соотношение между суммой страхового возмещения, вы-

плаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех за-

страхованных объектов называется показателем убыточности страховой сум-

мы. Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так на-

зываемым рисковым видам страхования, т.е. видам страхования, не относя-

щимся к долгосрочному страхованию жизни.

Рассчитав по данным наблюдений средний показатель убыточности стра-

ховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов мате-

матической статистики оценивает устойчивость этого показателя. Если дина-

мический ряд достаточно устойчив, то за основу расчета нетто-ставки берется

средний показатель убыточности страховой суммы, к которому добавляется

рисковая надбавка, равная как минимум среднему квадратическому отклоне-

нию. При таком определении значения нетто-ставки можно с вероятностью

84% утверждать, что показатель убыточности страховой суммы не превысит

этого расчетного значения [4, 33]. Если к среднему показателю убыточности

страховой суммы прибавить двойное значение среднего квадратического от-

клонения, то вероятность того, что показатель убыточности страховой суммы

не превысит этого значения, возрастает до 98 %.

Определив, таким образом, значение нетто-ставки, к ней прибавляют на-

грузку и определяют размер страхового тарифа.

⇐ Предыдущая 1 2 3 456 7 8 9 10 Следующая ⇒