Исторические аспекты страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 20Следующая ⇒

На российском рынке страхование появилось позже, чем в крупнейших

европейских странах, однако, проходило под воздействием его успешного раз-

вития в Великобритании и Германии. Особенность его (как акционерного, так

и - позже - взаимного) заключается в том, что оно не было следствием инициа-

тивы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, не-

редко под давлением властей. Первым российским страховым учреждением

стала созданная в 1786 году при Государственном заемном банке т.н. Страхо-

вая экспедиция «для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». Зада-

чей банка была организация ипотечного кредита для дворян и горожан: выдача

им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости.

Манифест императрицы Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учрежде-

нии Государственного заемного банка» неукоснительно требовал от банка пе-

ред выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений.

Для выполнения этой цели следующим манифестом от 23 декабря того же года

и была учреждена Страховая экспедиция. По манифесту страхования стои-

мость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залого-

вая - в оценочной стоимости, чтобы хозяин «не льстясь поручением за сгорев-

шие платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания».

Манифестами 1786 года устанавливалась государственная монополия на

страхование, поскольку запрещалось «всякому в чужие государства дома и

фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток

государственный». Вместе с тем эта монополия не носила абсолютного харак-

тера. За заграничное страхование манифест от 24 декабря 1786 года угрожал

нарушителю «лишиться Нашего Покровительства в случае ему от тамошних

страховых контор обиды» и штрафом в 1, 5% от страховой суммы, равным по

размеру страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Стра-

ховой экспедиции. На практике принцип государственной монополии на стра-

хование оказался простой декларацией. С этого времени и сам Государствен-

ный заемный банк стал выдавать ссуды под залог строений, застрахованных в

иностранных государствах.

После учреждения Страховой экспедиции, дальнейшее развитие отечест-

венного страхования свелось лишь к работе двух мизерных взаимных компа-

ний в Риге и десятку инициированных государством и несостоявшихся проек-

тов организации страховых учреждений. Так, в 1800 году был обнародован

высочайший указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров,

но желающих стать ее акционером не оказалось. С точки зрения противопо-

жарного страхования в империи, многолетняя деятельность экспедиции в ка-

честве государственного страховщика не имела значительных успехов. В год

закрытия экспедиции на страховании в ней состояло только 95 строений.

Растущая потребность в страховании от огня в России удовлетворялась

иностранными страховщиками. Активную деятельность развернуло созданное

в Санкт-Петербурге агентство английской компании «Феникс», учрежденной в

Лондоне в 1782 году. Уполномоченный общества А.В. Кох занимался расши-

рением круга деятельности своей компании, принимая на страхование строе-

ния, товары, всякого рода движимость и корабли, находящиеся в гавани или на

стапелях.

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый

уход денег (речь шла о миллионах рублей в виде страховых премий) за грани-

цу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственно-

го бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых уч-

реждений.

В результате долгих правительственных дискуссий (1822-1827) было

принято решение об учреждении в России частной страховой компании для

страхования имущества от огня, положившей начало широкому развитию

страхования в России. 22 июня 1827 года императором Николаем I был утвер-

жден устав первой акционерной страховой компании, получившей официаль-

ное название «Российское страховое от огня общество».

Важную организационную роль в создании отечественной страховой

компании сыграл Николай Семенович Мордвинов, принадлежавший к кругу

наиболее видных деятелей высшей администрации. Боевой адмирал екатери-

нинских времен, первый морской министр России Мордвинов в первые деся-

тилетия XIX века входил в число авторитетных сторонников либеральных

экономических реформ. Одно из своих детищ – первую акционерную страхо-

вую компанию – он со дня основания и возглавил в качестве председателя

правления.

Страхование для подавляющего большинства населения было еще поня-

тием непривычным и малопонятным, и разработчики устава общества подо-

шли к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей

оказалось столь высоким, что устав на десятилетия стал своего рода образцом,

по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний,

учреждавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла капитал

и структуру компании, права и обязанности членов правления и акционеров,

порядок отчетности, изменения устава и основания для закрытия общества;

вторая часть включала в себя собственно полисные условия: порядок заключе-

ния договоров, права и обязанности страхователей, описание процедуры вы-

платы страхового возмещения.

Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило

компании существенные привилегии. Она могла осуществлять страхование по

всей империи и получала исключительное право на страхование от огня в те-

чение 20 лет в Санкт-Петербургской, Московской, трех прибалтийских губер-

ниях и Одессе – местностях с большим количеством каменных строений. Об-

щество освобождалось на этот срок от всех налогов, кроме незначительной

пошлины за вызываемые полисы в 25 копеек с каждой тысячи рублей страхо-

вой суммы.

По уставу 1827 года акционерный капитал общества планировалось со-

брать в сумме 10 млн рублей (10 тыс. акций номиналом в 1000 рублей каждая)

путем свободной подписки для всех имеющих «оседлость и постоянное жи-

тельство» в России. Авторитет учредителей и явная правительственная под-

держка сразу же сделали ценные бумаги общества весьма желанным объектом

вложения денег. После объявления в печати о подписке в короткое время по-

ступило заявок более чем на 26, 5 тыс. акций.

Организаторам страховой компании пришлось долго решать отнюдь не

простую задачу удовлетворения всех желающих, так как в числе подписчиков

оказалось немало именитых персон - от министров и промышленников до

фрейлин двора. Список акционеров компании состоял более чем из 300 фами-

лий.

Особенность формирования уставного капитала компании состояла в том,

что акционеры за тысячерублевую акцию платили только 200 рублей. Допол-

нительный взнос по уставу мог быть востребован обществом только в случае

невозможности оплатить чрезвычайные пожарные убытки текущими премия-

ми. Таким образом, оплаченный уставный капитал фактически составил 2 млн

рублей.

14 октября 1827 года компания начала свою работу. Проведение операций

в лучших в страховом отношении регионах при полном отсутствии конкурен-

ции и максимальных налоговых льготах предопределило коммерческий успех

нового предприятия. В отчете председателя правления Мордвинова на первом

общем собрании акционеров в феврале 1829 года приводились следующие

данные: к 1 января 1829 года обществом было выдано 2297 страховых полисов

и 230 свидетельств на возобновление страхования; всего было застраховано

каменных и деревянных строений и частично товаров и мебели на сумму око-

ло 144 млн рублей и получено премии более чем 900 тыс. рублей при пожар-

ных выплатах в несколько десятков тысяч рублей. Начало получилось блестя-

щим, и, судя по отчету, учредители не могли скрыть перед акционерами «чув-

ствований порадования своему тому состоянию дел».

Первый дивиденд акционеры получили за 1829 год, и он составил 95 руб-

лей на акцию номиналом в 1000 рублей. На Санкт-Петербургской фондовой

бирже акции Российского страхового от огня общества быстро росли в цене, и

уже через пять лет биржевая котировка 1000-рублевых акций компании дос-

тигла 1200 рублей.

Первые полисы страхового общества выглядели весьма солидно. Дошед-

ший до нашего времени полис, выданный в 1839 году, представляет собой

черно-белый типографский бланк размером 55 на 40 см с надписями, выпол-

ненными черными чернилами. Несомненным украшением документа является

воспроизведение на нем гравюры знаменитого в то время мастера И.В. Ческо-

го, изображающей сцену городского пожара, с девизом: «Страховое общество

вознаграждаетъ за пожарныя нещастiя». Страховой договор, помимо полиса,

удостоверялся и особой, так называемой «страховой доской», крепившейся на

фасаде застрахованного здания. Доска представляла собой окрашенный в че-

тыре цвета (черный, белый, золотой, красный) металлический овал с названи-

ем общества и датой его основания (1827) в центре.

В первые, успешные 20 лет работы ограниченный круг действий общест-

ва не требовал его сложной организации. Общее руководство осуществляло

правление, состоявшее из пяти директоров. Оперативной работой занимался

уполномоченный от правления, которому подчинялся небольшой аппарат

служащих (бухгалтерия, касса, оформление документов, переписка) и не-

сколько агентов (в 1847 году - 8) на местах.

Первым уполномоченным от правления стал А.В. Кох, деятельно участ-

вовавший в распространении страхования в России в качестве агента англий-

ского страховщика.

Коммерческий успех Российского страхового от огня общества послужил

стимулом для создания новых акционерных страховых компаний. В 1835 году

начало свою работу Второе российское страховое от огня общество, получив-

шее на 12 лет привилегию на страхование в 40 губерниях вне зоны действия

Российского страхового от огня общества.

В 1846 году учреждается страховое от огня товарищество «Саламандра».

В этот же период появляются акционерные компании, специализирующиеся на

других видах страхования. В 1835 году начинает заниматься страхованием

жизни Российское общество застрахования капиталов и доходов, а в 1844 и

1847 годах учреждаются компании транспортного страхования – Российское

транспортное общество и «Надежда».

В 1847 году истек срок привилегий Российского и Второго российского

страховых от огня обществ, и на страховом рынке началась эпоха свободной

конкуренции. Последующая отмена крепостного права и быстрый подъем хо-

зяйственной деятельности открыли широкое поле для развития страхования.

Главным орудием конкурентной борьбы на страховом рынке стало «боевое»,

по терминологии того времени, занижение тарифов премий. Чрезмерное увле-

чение этим средством переманивания клиентов ставило страховщиков в рис-

кованное положение в случае масштабных пожарных убытков. В этой ситуа-

ции руководители Российского страхового от огня общества продемонстриро-

вали неплохие дипломатические способности: возглавили переговорный про-

цесс между соперниками, завершившийся появлением конвенции 1875 года

т.н. «страхового синдиката», в рамках которого восемь ведущих страховых

компаний проводили согласованную тарифную политику в отношении клиен-

тов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании

страны.

Формирование системы отечественного акционерного страхования в Рос-

сийской империи было фактически завершено с учреждением в 1881 году

страхового общества «Россия». Мощный уставной капитал, созданный его уч-

редителями – видными российскими финансистами, грамотное руководство,

активная рекламная политика позволили молодой компании динамично раз-

вернуть операции по всем основным видам страхования и в короткий срок

стать признанным лидером отечественного страхового рынка.

К началу 90-х годов, страхование получило достаточно широкое распро-

странение, а организация страхового дела значительно усложнилась. Стала

очевидной необходимость усиления государственного регулирования страхо-

вой деятельности в России. Это было связано со случившимися в 1893 году

банкротствами трех отечественных страховых компаний: Балтийского страхо-

вого от огня общества, учрежденного в Риге в 1880 году, существовавшей с

1888 года «Москвы», а также «Россиянина», открытого в 1890 году. Это были

небольшие общества, и тем не менее их крах означал проявление негативных

тенденций на страховом рынке.

Особая правительственная комиссия пришла к заключению о необходи-

мости установления правительственного надзора за всеми страховыми пред-

приятиями империи, поскольку банкротства страховых компаний «при невоз-

мещении всех понесенных страхователями убытков могут сильно подорвать

укоренившееся сознание в пользе страхования и притом вызвать жалобы про-

тив правительства, не принимающего своевременно мер к устранению таких

последствий». Составленный комиссией проект народной инстанции после

рассмотрения его Государственным советом удостоился высочайшего утвер-

ждения 6 июня 1894 года. При хозяйственном департаменте Министерства

внутренних дел создавались страховой комитет из представителей Министер-

ства финансов и МВД и страховой отдел (канцелярия), задачами которых было

контролировать соблюдение страховыми учреждениями законов и уставов, а

также их финансовое состояние.

К обязанностям страхового комитета, в частности, относились: рассмот-

рение проектов уставов, полисных условий и новых планов по страхованию

жизни; установление форм отчетности и балансов; ревизия обществ, решение

вопроса об их закрытии в случаях, предусмотренных законом, а также участие

в ликвидации дел страховых обществ. Участие страхового комитета сыграло

важную роль в том, что ликвидация крупной страховой компании «Надежда»

происходила без скандалов, в цивилизованной форме, с учетом интересов как

акционеров, так и страховщиков.

К началу ХХ века Российское страховое от огня общество не утратило

своего лидирующего положения на отечественном рынке. В 1896 году оно

расширило круг своих операций, приступив к страхованию транспортных

средств и страхованию от несчастных случаев. В этой связи в новой редакции

устава было зафиксировано новое название общества. Отныне оно стало име-

новаться «Первое российское страховое общество, учрежденное в 1827 году».

Почетное название «первое», и раньше существовавшее в обиходе, получило

официальные права. Первое российское страховое общество имело неизмен-

ную репутацию солидного, надежного партнера. Дела велись основательно,

без громкой рекламы и участия в рискованных проектах. В ноябре 1900г. Мо-

скву потряс сильнейший пожар универсального магазина «Мюр и Мерилиз»

на Петровке. Вечером из подвала огонь по шахте лифта быстро перекинулся

на три этажа и чердак, пламя вырывалось из окон, создавая угрозу соседним

торговым пассажам и Большому театру. Огонь тушению не поддавался: на

всех трех этажах было огромное количество товаров, упаковок, перегородок и

т.д. Пожар был окончательно потушен только через двое суток. Магазин, куда

как раз перед Рождеством был завезен товар, представлял собой в итоге «чер-

ный каменный остров, из оконных отверстий которого вился дым, а пожарные

выбрасывали груды обгорелого, испорченного товара. Из верхнего этажа поч-

ти до земли висели ленты и материи».

Убытки Первого российского страхового общества за застрахованное зда-

ние и товары были колоссальны -1, 7 млн. рублей. Тем не менее, это не сказа-

лось на устойчивом положении компании.

В канун Первой мировой войны в России работали 19 акционерных стра-

ховых компаний с совокупным основным капиталом в 48 млн. рублей, распо-

лагавшие активами приблизительно в 300 млн. рублей (сумма, равная десятой

части годового бюджета страны). По сбору премий по страхованию от огня

Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире, а по страхованию в

целом - пятое.

Объединения страховщиков

Объединение страховщиков – это союз, ассоциация, созданные страхов-

щиками для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов

и осуществления совместных программ. Страховые объединения не вправе

непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой

организацией, представляющей собой единое общероссийское профессио-

нальное объединение, основанное на принципе обязательного членства стра-

ховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формиро-

вания правил профессиональной деятельности при осуществлении обязатель-

ного страхования.

Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия фе-

дерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельно-

стью.

Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в

соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, преду-

смотренными в отношении ассоциаций (союзов). Указанные положения при-

меняются с учетом установленных настоящим Федеральным законом особен-

ностей статуса профессионального объединения страховщиков.

Учредительные документы профессионального объединения должны со-

держать положение о согласии членов профессионального объединения на

вступление в него страховых организаций, удовлетворяющих требованиям,

которые в соответствии с учредительными документами профессионального

объединения предъявляются к членам профессионального объедине-

ния.Профессиональное объединение страховщиков: а) обеспечивает взаимо-

действие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования,

разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объеди-

нения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует

их соблюдение; б) представляет и защищает в органах государственной власти,

органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы,

связанные с осуществлением членами профессионального объединения обяза-

тельного страхования; в) осуществляет компенсационные выплаты потерпев-

шим в соответствии с учредительными документами профессионального объ-

единения и требованиями настоящего Федерального закона, а также реализует

права требования, предусмотренные статьей 20 настоящего Федерального за-

кона) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными доку-

ментами профессионального объединения в соответствии с его целями и зада-

чами. Профессиональное объединение страховщиков вправе: - формировать и

использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязатель-

ном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхова-

ния и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпев-

ших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федера-

ции требований о защите информации ограниченного доступа; - осуществлять

защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с

осуществлением ими обязательного страхования; - осуществлять возложенные

на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции

по информационному и организационно-техническому обеспечению реализа-

ции настоящего Федерального закона, в том числе функции, связанные с дея-

тельностью членов профессионального объединения в рамках международных

систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять

иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в со-

ответствии с целями, определенными настоящим Федеральным законом. Про-

фессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность

лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно

создано, и соответствующую этим целям.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒