Дела в России и зарубежных странах

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 20Следующая ⇒

1. Сущность, содержание и виды страхования

2. Исторические аспекты страхования

3. Объединения страховщиков

4. Правовое регулирование страховой деятельности

1. Сущность, содержание и виды страхования

Современное рыночное общество невозможно себе представить без стра-

хования как особого вида экономических отношений. Существует прямая

связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных

отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировы-

ми лидерами в области социальных и рыночных отношений (США, Япония,

европейские государства и другие), страхование является одной из наиболее

стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.

Страхование - это система отношений по защите имущественных интере-

сов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных со-

бытий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из упла-

чиваемых страховых взносов.

Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного стра-

хователя между всеми страхователями.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории,

выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную;

сберегательную; контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении

риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение де-

нежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последст-

виями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является

главной, так как страховой риск как вероятность ущерба, непосредственно

связан с основным назначением страхования по возмещению ущерба постра-

давшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за

счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового рис-

ка.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денеж-

ной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целе-

вым формированием и использованием средств страхового фонда.

Общественная практика в течение длительного периода времени вырабо-

тала три основные формы организации страхового фонда страховщика:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет

бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов

осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные

страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

2. Самострахование как система создания и использования страховых

фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные

страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды

предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности кон-

кретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формиро-

вания децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или

отдельного человека.

3. Собственно, страхование как система создания и использования фон-

дов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в

страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для

возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами

страхования.

В соответствии с законом РФ " Об организации страхового дела в Россий-

ской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на

3 отрасли (личное, имущественное и страхование ответственности). В осно-

ве деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом являются имущественные интересы, свя-

занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением

страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензи-

рования страховой деятельности на территории Российской Федерации к лич-

ному страхованию относятся:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущест-

венные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением

имуществом.

Имущественное страхование включает:

1. Страхование средств наземного транспорта.

2. Страхование средств воздушного транспорта.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование грузов.

5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

6. Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются иму-

щественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного

им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причи-

ненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных

средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников

повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные

страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возмож-

ность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов, выделяют из

отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам

выделяют формы страхования:

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанав-

ливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей стра-

ховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на при-

оритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возме-

щения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает

интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные ин-

тересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное стра-

хование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств

государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осу-

ществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

 медицинское страхование;

 страхование военнослужащих;

 страхование пассажиров;

 страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

 страхование профессиональной ответственности для некоторых специа-

листов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому

страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -

вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

 перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

 объем страховой ответственности;

 уровень или нормы страхового обеспечения;

 порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ста-

вок с предоставлением права их дифференциации на местах;

 периодичность внесения страховых платежей;

 основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват

указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное

страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны за-

страховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается норми-

рование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных на-

чалах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объ-

екты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулиру-

ются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только

для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования

страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъ-

явление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует

заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вме-

сте с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях,

предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) ох-

ват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют жела-

ние в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для

заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к

ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного

страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматиче-

ского) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или пе-

риодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Договор закрепляет права и обязанности сторон.

В частности, страхователь имеет право:

1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возме-

щение ущерба в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по

договору страхования;

2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы

или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах

страхования;

3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговорен-

ном правилами страхования.

Страхователь несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все из-

вестные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо

всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому

объекту страхования;

3. принимать необходимые меры в целях минимизации риска или его пре-

сечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки

указанные в договоре страхования и т.д..

Страховщик несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск

страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случа-

ях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию

договор страхования с учётом этих обстоятельств;

3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в уста-

новленный срок;

4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом слу-

чае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества,

если это предусмотрено правилами страхования;

5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положе-

нии за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ и т.д.

Страховщик имеет право:

1. Проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие

сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действи-

тельных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия стра-

хования;

2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет пра-

во представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении

третьим лицам причинённого ущерба;

3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

4. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить ус-

ловия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

- если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах

имеющих значение для суждения о степени риска;

- если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях

риска;

- если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о

страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в оп-

ределении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- если страхователь не предоставил документы необходимые для опреде-

ления размера ущерба;

- если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения

ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

⇐ Предыдущая 1 234 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒