Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц.

⇐ ПредыдущаяСтр 11 из 14Следующая ⇒

Страхование вкладов является мерой защиты денежных сбережений физических лиц, средства которых размещаются в банковской сфере. Главный механизм страхования заключается в том, что если банковская организация прекращает свою деятельность и у нее отзывают лицензию на проведение различных видов финансовых операций, тогда созданное государством страховое агентство по обеспечению страхования вкладов, оплачивает его вкладчикам зафиксированные финансовые суммы.

К правовому регулированию страхования банковских вкладов от физических лиц относятся такие виды отношений как: сотворение и функционирование страховой системы вкладов, формирование и применение страхового финансового фонда, выплаты возмещения по вкладам в результате возникновения страховых случаев, а также отношения, вызванные в связи с реализацией госконтроля за деятельностью банковской системы по надлежащему обеспечению страхования денежных вкладов.

Принципы системного страхования включают в себя:

- обязательное участие банков в системном страховании вкладов;

- снижение рисков возникновения неприятных последствий для вкладчиков в случаях невыполнения банками своих страховых обязательств;

- прозрачную деятельность всей системы страхования;

- создание накопительного фонда по обязательному виду страхования вкладов при помощи постоянных страховых взносах от банков, которые являются основными участниками системного страхования вкладов.

Закон «О страховании вкладов физического лица в банках РФ» допускает страховое обеспечение денежного вклада в рублях России либо в иностранной валюте, при условии, что данные банковские средства размещены на территории РФ и внесены на основании законодательного договора об обязательствах по банковским вкладам или соглашению банковского счета.

Однако в порядке правового исключения, в соответствии с регулируемой поправкой ч. 2 ст. 5 Закона «О страховании вкладов физического лица в банках РФ», к обязательному страхованию не относят финансовый вклад:

- размещенный на банковский счет физическим лицом, который занимается коммерческой деятельностью без статуса юридического лица, а счет открыт в связи с обозначенной деятельностью;

- размещенный физическим лицом в банковский вклад на предъявителя, в том числе удостоверенный сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя;

- переданный физическим лицом банку в доверительную управляемость;

- размещенный в банк, филиал которого выходит за территорию правовых полномочий РФ.

Страхование вкладов физ. лиц выполняется на основе Закона «О страховании вкладов физического лица в банках РФ» без составления страхового договора.

Для обязательного страхования вкладов банк должен обладать сл правовыми статусами:
1) юридическое лицо, образованное как хозяйственное общество;

2) главной задачей деятельности считается получение прибыли – коммерческая деятельность;

3) кредитный тип функционирования в полной согласованности с банковским законодательством;

4) наличие лицензии от Банка РФ как подтверждение разрешения на вовлечения денежных вкладов от физических лиц в рублях и валюте;

5) включение в регистрационный реестр по системному страхованию вкладов.

Правовое регулирование наличных и безналичных расчетов на территории РФ. Характеристика форм безналичных расчетов.

Расчетными правоотношениями являются опосредованные нормами права отношения, связанные с осуществлением расчетов между сторонами возмездного имущественного отношения при участии кредитной организации. Расчетными правоотношениями являются также правоотношения, возникающие при производстве платежей в бюджеты всех уровней и в государственные внебюджетные фонды.

Основные условия расчетных отношений между юридическими лицами сводятся к следующему:

· расчетные операции осуществляются, как правило, через коммерческие банки с открываемых предприятиями расчетных и иных счетов;

· все расчеты между юридическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством РФ, осуществляются только в безналичном порядке;

· формы безналичных расчетов определяются в соответствии с законодательными актами и нормативными актами Центрального банка РФ. Предприятия могут выбирать любую из установленных форм расчетов исходя из собственных интересов. Банки не вправе препятствовать осуществлению расчетов по формам, предусмотренным в договоре контрагентов;

· списание средств со счета предприятия может производиться банком только по распоряжению владельца счета, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

· банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, находящихся на счете предприятия, и устанавливать другие не предусмотренные законодательными актами или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению;

· платежи могут совершаться как после отгрузки товарно-материальных ценностей, выполнения работ и оказания услуг, так и авансом или путем предварительной оплаты;

· платежи производятся при наличии на счетах плательщиков собственных средств или в установленном порядке за счет банковского кредита;

· зачисление средств на счет предприятия - получателя средств осуществляется лишь после списания сумм со счета плательщика;

· формы расчетных документов, по которым проводятся расчетные операции, устанавливаются Банком России;

· предприятия и банки обязаны своевременно рассчитываться по своим обязательствам, строго соблюдать договорную и расчетную дисциплину.

Расчетные отношения регламентируются нормами различных отраслей права. Важнейшими нормативными актами, регулирующими данную сферу общественных отношений, являются:

1) ГК РФ, глава 46 закрепляет основные положения, связанные с осуществлением безналичных расчетов,

2) Федеральный закон " О ЦБ РФ (Банке России)", который определяет порядок организации наличного денежного обращения и порядок организации безналичных расчетов

3) ФЗ " О банках и банковской деятельности"

4) Расчетные отношения регламентируются также постановлениями Правительства РФ, нормативными актами ЦБ РФ. Среди этих актов особое место занимают: Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ»; Положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» и др.

Расчеты, в соответствии с действующим законодательством, могут осуществляться двумя способами:

· наличными деньгами (путем передачи наличных денег);

· в безналичном порядке (путем безналичного перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях).

При осуществлении наличных расчетов субъектами расчетных правоотношений являются плательщик и получатель средств. При безналичных расчетах субъектами расчетных правоотношений выступают плательщик, получатель денежных средств, а также кредитные организации, через которые осуществляется платеж.

Правовое регулирование налично-денежного обращения:

· образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров ЦБ РФ;

· расчеты в наличной денежной форме между юр.лицами ограничиваются;

· количество денег в обращении = сумма наличных денег и банковских депозитов;

· если сумма поступлений наличных денег на счете банков превышает установленные лимит для данного РКЦ, то деньги изымаются из обращения и переходят в резервный фонд. При потребности в деньгах происходит обратная операция.

Современный безналичный оборот в РФ организован в соответствии с принципами:

предприятия всех форм собственности обязаны хранить свои средств на счетах в банках;

основная часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк;

требование платежа должно выставляться или перед отгрузкой товаров или после этого;

оплата клиентом банка полученных товаров и услуг осуществляется банком только с согласия обслуживаемого физ. или юр. лица;

формы безналичных расчетов платежей выбираются организацией по своему усмотрению с соответствии с требованиями законодательства.

Все расчеты между юридическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством РФ, осуществляются путем перечисления средств со счета плательщика на счет получателя только в безналичном порядке. Правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливает Банк России.

В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК РФ, расчеты между юр. лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, т. е. выпуска в обращение. В соответствии со статьей 6 Закона «О денежной системе РФ» эмиссия наличных денег организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ осуществляются исключительно ЦБ РФ. Наличные деньги (банковские билеты-банкноты и металлическая монета) являются безусловными обязательствами ЦБ РФ и обеспечиваются всеми его активами.

При безналичном денежном обращении реальные денежные знаки как средство платежа между субъектами соответствующих отношений отсутствуют, а используются своего рода символы, т.е. цифровые записи об обращающейся денежной массе.

Организация денежного обращения.

Денежное обращение – это 1) непрерывное движение денег в ходе их использования как средства оплаты труда, услуг, покупки товаров, осуществления расчетов и платежей, выдачи пособий, возврата долгов; 2) совокупность всех платежных средств, используемых в стране в определенный период времени (величина денежного обращения).

Принципы организации налично-денежного обращения в России:

1. Обращение наличных денежных знаков в нашей стране планируется и регулируется;

2. Управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке;

3. Обращение наличных денег концентрируется в функционирующих банках страны. Текущие запасы находятся в кассах предприятий и на руках населения;

4. Обращение наличных денег организуется исходя из принципа наибольшей экономичности и систематического снижения издержек обращения.

Постоянный оборот наличных денег обеспечивается строгим порядком их использования, который характеризуется правилами:

1. Все организации, предприятия, учреждения обязаны хранить денежные средства на счетах в банках.

2. Наличные деньги, поступившие в кассы предприятий, организаций, учреждений, должны сдаваться ими в банки, либо предприятиям связи. Только небольшая часть наличных денежных средств может быть израсходована на собственные нужды.

3. Наличные денежные знаки, необходимые для выплаты заработной платы и др. расходов, предприятия, организации и учреждения получают в соответствующих банках, в которых ведутся их расчетные, текущие и др. счета.

Денежная система РФ – это вся совокупность денежных знаков, находящихся в обращении на территории РФ. В настоящее время включает в себя:

· официальную денежную единицу (банкноты – билеты Банка России, а также металлическую монету),

· эмиссию наличных денег,

· организацию наличного денежного обращения.

Банк России является органом, координирующим, регулирующие и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых систем в РФ. ЦБ РФ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов является одной из основных целейдеятельности ЦБ РФ. В нормативных актах ЦБ РФ, регулирующих расчетные операции, сочетаются организационные и имущественные элементы, непосредственно связанные с движением денежных средств предприятий и организаций через банки. В соответствии с главами 6 и 7 ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)», в целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

· прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты ЦБ РФ, создание их резервных фондов;

· установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

· установление признаков платежеспособности банкнот и монеты ЦБ РФ, порядка уничтожения банкнот и монеты ЦБ РФ, а также замены поврежденных банкнот и монеты ЦБ РФ;

· определение порядка ведения кассовых операций.

Основная задача денежно-кредитной политики ЦБ РФ – удержание достигнутой внутренней и внешней стабильности рубля как необходимого условия для восстановления не инфляционного роста экономики. Необходимыми условиями выполнения данной задачи являются:

1) жесткий контроль за темпами денежной эмиссии и структурой денежной массы;

2) проведение политики контроля за колебаниями валютного курса;

3) дальнейшее развитие и совершенствование действия рыночных механизмов рефинансирования банков;

4) активное использование таких инструментов денежно-кредитной политики, как процентные ставки по операциям ЦБ РФ и механизм формирования обязательных резервов кредитными организациями;

5) реализация мер со стороны ЦБ РФ, направленных на повышение надежности российской банковской системы.

Первостепенным условием является контроль за темпами денежной экспансии (увеличение предложения денег Центральным банком), поскольку именно они в значительной степени определяют движение цен в среднесрочной перспективе.

Для выполнения поставленных задач ЦБ РФ использует традиционные рыночные методы денежно-кредитного регулирования.

Денежно-кредитная политика страны утверждается в начале года. Она разрабатывается Правительством совместно с ЦБ РФ при участии депутатов Госдумы, сенаторов, Президента РФ и т.д. Эта политика является единой для страны. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики ЦБ РФ являются:

1. процентные ставки по операциям ЦБ РФ: ЦБ РФ использует процентную политику, в том числе для воздействия на рыночные процентные ставки по различным видам банковских операций.

2. нормативы обязательных резервов, депонируемых (хранимых) в ЦБ РФ (резервное требование): эти резервные требования не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть различными для разных банков. При нарушении нормативов резервов ЦБ РФ имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета банка, открытого ЦБ РФ, сумму недовнесенных средств, а также взыскать штраф в судебном порядке.

3. операции на открытом рынке: это купля-продажа ЦБ РФ казначейских (государственных) векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций ЦБ РФ, а также совершение краткосрочных операций с ними, в т.ч. сделки «репо» (залог ценных бумаг с их обратным выкупом).

4. рефинансирование (кредитование) ЦБ РФ кредитных организаций: ставка на данный момент 10%

5. валютные интервенции: это купля/продажа ЦБ РФ иностранной валюты на валютном рынке (ММВБ – московская межбанковская валютная биржа) для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

6. установление ориентиров роста денежной массы: в 90-е годы (до 08.1998) проводилась политика ЦБ РФ на сжатие денежной массы в экономике с целью снижения инфляции. Для этого, например, был установлен «коридор движения доллара» (6р.10коп.–6р.30коп.). В итоге все это привело помимо дефолта (отказом платить) по ГКО к финансовому кризису.

7. прямые количественные ограничения: установление лимитов на кредитование (рефинансирование) кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

8. эмиссия облигаций от собственного имени: ОБР – облигации Банка России.

Правовые основы регулирования наличного денежного обращения.

Под денежным обращением принято понимать процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной форме в качестве средства обращения и средства платежа.

Денежное обращение исторически определило появление денежной системы, которая представляет собой модель, тип организации денежного обращения, закрепленный законодательно. Структурно она состоит из следующих элементов:

- официальная денежная единица;

- виды денежных знаков;

- порядок эмиссии денежных знаков и их обеспечения;

- методы регулирования денежного обращения;

- организация денежного обращения.

Денежная система также может содержать еще два элемента: порядок установления официального валютного курса и масштаб цен.

Официальная денежная единица - это установленный государством и закрепленный законодательно денежный знак, являющийся законным платежным средством на всей территории страны. В соответствии с ч. 1 ст. 75 Конституции РФ денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

Виды денежных знаков выделяются в зависимости от материального носителя (банкноты, монета), их обеспечения, а также субъекта, уполномоченного выпускать денежные знаки в обращение. В настоящее время в Российской Федерации в обращении находятся два вида денежных знаков:

а) банкноты номиналом 5, 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей;

б) металлическая монета достоинством 1, 5, 10, 50 копеек, 1, 2, 5, 10 рублей.

Порядок эмиссии денежных знаков - это установленные законодательно правила выпуска и изъятия денег из обращения. Единственным эмитентом денежных знаков является государство. Непосредственная эмиссия может быть возложена либо на эмиссионный банк, либо на казначейство.

Порядок установления официального курса представляет собой совокупность правил определения соотношения цены национальной валюты к цене иных иностранных валют.

Масштаб цен определяет, какое количество валютного металла содержится в денежной единице. В настоящее время официальное соотношение между рублем и золотом не устанавливается.

К основным методам регулирования денежного обращения относятся:

- денежная реформа - коренное, качественное преобразование денежной системы, проводимое в целях стабилизации национальной денежной валюты и денежного обращения в целом;

- деноминация (от лат. - переименование) - изменение нарицательной стоимости денежных знаков, производимое с обменом старых денег на новые по определенному курсу. Деноминация не предполагает качественного преобразования денежной системы;

- эмиссия - выпуск денежных знаков в обращение. В отличие от денежной реформы и деноминации, проводимых единовременно, эмиссия представляет собой направление финансовой деятельности государства, осуществляемое постоянно;

- нуллификация (от лат. - уничтожение) -объявление денежных знаков недействительными. Посредством нуллификации происходит изъятие старых денег из обращения с последующим выпуском новых, но уже в меньшем количестве;

- девальвация (от лат. - понижение и иметь значение, стоить) - понижение стоимости денежной единицы. Экономическое значение девальвации состоит в том, что государство путем снижения курса собственной валюты снижает тем самым и экспортную цену товаров, создавая благоприятную обстановку для промышленного развития;

- ревальвация - процесс, обратный девальвации, заключающийся в повышении стоимости денег;

- дефляция - уменьшение денежной массы, проводимое путем изъятия из обращения излишков денежных знаков.

Денежное обращение включает в себя два основных элемента: наличное и безналичное денежное обращение.

Налично-денежное обращение, или наличный денежный оборот, представляет собой процесс движения денежных средств в наличной форме. Можно выделить ряд существенных характеристик налично-денежного обращения:

1) он является частью денежного оборота. Выступая в качестве одной из составных частей денежного оборота, наличное денежное обращение тесно связано с безналичным. Это проявляется в том, что, как уже упоминалось, денежные средства, находясь в постоянном движении, переходят из наличной в безналичную форму и наоборот;

2) тесно связан с банковской системой. Так, в соответствии с п. 2 ст. 4 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" организация денежного обращения возложена па ЦБ РФ. В целях осуществления данной функции ЦБ РФ уполномочен осуществлять эмиссию денежных средств, производить обмен ветхих и поврежденных банкнот, принимать решение о выпуске банкнот и монет нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монет старого образца, утверждать номиналы и образцы денежных знаков, а также осуществлять иные полномочия, предоставленные ему законодательством РФ;

3) предполагает неоднократность использования денежных знаков. Это свойство проявляется в том, что в ходе оборота наличных денежных средств банкноты и монеты, выступая в качестве средства обращения и платежа, физически перемещаются " из рук в руки". Следовательно, денежные знаки должны быть долговечными и защищенными от подделок;

4) осуществляется преимущественно в сфере частных доходов и расходов населения. Это свойство обусловлено стремлением государства минимизировать затраты, связанные с организацией денежного обращения, а также препятствовать сокрытию денежных средств от налогообложения. В связи с этим вводятся ограничения, связанные с оборотом наличных денег, которые распространяются в первую очередь на организации и индивидуальных предпринимателей;

5) подвергается нормативно-правовому регулированию со стороны государства.

К основным принципам организации налично-денежного обращения относятся:

1) принцип обязательного хранения наличных денежных средств юридических лиц в кредитных организациях. Государство обязало все учреждения, организации и предприятия, вне зависимости от организационно-правовой формы, хранить свои денежные средства в кредитных организациях. Этот принцип устанавливается в целях осуществления контроля за оборотом денежных средств, противодействия их отмыванию, а также обеспечения сохранности денег;

2) принцип преимущественной безналичности расчетов организаций по своим обязательствам, введение которого обусловливается стремлением государства ограничить расчеты с использованием наличных денежных средств;

3) принцип лимитности кассовых наличных денежных средств. Юридические лица могут иметь в своей кассе наличные деньги лишь в пределах установленных лимитов, т.е. определенного количества, необходимого для нормального функционирования организаций;

4) принцип обязательной сдачи в банк всей денежной наличности сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе;

5) принцип срочности сдачи денежной наличности в кредитные учреждения. Такие сроки устанавливаются нормативно и зависят от специфики работы предприятия, а также удаленности кредитных организаций. Конкретные сроки согласуются с учреждениями банков;

6) принцип сверхлимитности кассовых наличных денег, направляемых на оплату труда и иные социальные выплаты. Так, организации имеют право хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в учреждении банка;

7) принцип документированности денежных операций. Согласно этому принципу все денежные средства, поступающие в кассу и выплачиваемые из нее, подлежат обязательной документации. Оформление таких операций обычно производится путем составления приходных и расходных кассовых ордеров, в определенных случаях они могут быть оформлены другими документами;

8) принцип обеспечения сохранности наличных денежных средств, хранящихся в кассе. Каждая организация обязана иметь укрепленное помещение, специально выделяемое для кассы, а также проводить обучение своих работников; неподготовленные сотрудники не допускаются к работе с денежной наличностью;

9) принцип неограниченности расчетов населения. В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием физических лиц, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в наличной форме без ограничений, что, однако, не означает бесконтрольности таких расчетов.

Таким образом, правовое регулирование наличного денежного обращения, основанное на всех вышеперечисленных принципах, направлено на ограничение расчетов наличными деньгами. Ограничительная направленность правового регулирования в данной сфере в первую очередь проявляется в установлении мер запретительного характера относительно расчетов наличными деньгами при осуществлении предпринимательской деятельности. Например, Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации, утв. Решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. № 40', предусматривает преимущественно безналичный расчет предприятий по своим обязательствам. Согласно п. 1 Порядка ведения кассовых операций все предприятия, объединения, организации и учреждения независимо от организационно-правовых форм и сферы деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в банках.

Банком России установлен предельный размер расчетов наличными деньгами для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 июня 2007 г. № 1843-У " О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" предельный размер расчетов наличными деньгами составляет 100 тыс. руб.

Еще одной ограничительной мерой в сфере наличного денежного оборота являются лимиты остатка наличных денег в кассе. Наличность, превышающая лимит, в обязательном порядке сдастся в обслуживающий данное предприятие банк для зачисления на счет. Лимиты устанавливаются банками ежегодно по согласованию с руководителями предприятий. При необходимости лимиты остатков касс могут быть пересмотрены.

Лимит остатка кассы определяется исходя из объемов налично-денежного оборота предприятий с учетом особенностей режима его деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денежных средств в учреждения банков, обеспечения сохранности и сокращения встречных перевозок ценностей.

Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме. В соответствии с а. 29 Порядка ведения кассовых операций на каждом предприятии для кассы должно быть выделено специальное изолированное помещение, предназначенное для приема, выдачи и временного хранения наличных денег. Все наличные деньги и ценные бумаги на предприятиях хранятся, как правило, в несгораемых металлических шкафах или сейфах. Обеспечение сохранности денег в помещении кассы, а также при доставке их из учреждения банка и при сдаче в банк возлагается на руководителя организации.

Правовые основы регулирования безналичного денежного обращения.

Безналичное денежное обращение, так же как и налично-денежный оборот, тесно связано с банковской системой, однако не предполагает физического перемещения денег и преимущественно распространено в сфере расчетов организаций, индивидуальных предпринимателей, а также публично-правовых образований;

Правовое регулирование безналичных расчетов происходит посредством закрепления форм безналичных расчетов, определения сроков осуществления платежей и счетов, используемых для проведения расчетов, закрепления порядка списания денежных средств со счета, а также путем определения порядка осуществления расчетов по конкретным формам.

Форма расчетов по своей сути представляет собой определенный способ осуществления таких расчетов. В соответствии с п. 1 ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. К иным формам можно отнести расчеты плановыми платежами, расчеты, осуществляемые посредством зачета взаимных требований, расчеты простыми и переводными векселями, а также расчеты с использованием платежных карт.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Таким образом, в отношениях по выбору формы расчета реализуется принцип равенства сторон, а следовательно, они являются гражданско-правовыми.

Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней в пределах территории РФ (ст. 80 Федерального закона " О Центральном байке Российской Федерации (Банке России)" ).

В Российской Федерации расчетные операции но перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Расчетный документ - это оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях электронного платежного документа:

- распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

- распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем)1.

Основными формами расчетных документов выступают платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования и инкассовые поручения.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. По своей сути платежные поручения представляют собой банковский перевод.

Исполнение платежного поручения должно происходить в срок, предусмотренный законодательством, или же в более короткий срок в случае, если это установлено договором банковского счета или же определено обычаями делового оборота. Принятие платежных поручений происходит независимо от наличия денежных средств на счете плательщика, однако его исполнение становится возможным лишь при наличии достаточного количества денежных средств на соответствующем счете.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (исполняющий банк, которым может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк) произвести такие платежи. Таким образом, платеж происходит лишь при предоставлении необходимых документов, в результате чего плательщик- получает гарантию тою, что платеж будет произведен только в случае исполнения его контрагентом по гражданско-правовому договору - получателем средств всех условий такого договора, а получателю, в свою очередь, гарантируется платеж.

Открытие аккредитива происходит на основании заявления плательщика. Об открытии аккредитива и его условиях банк-эмитент сообщает получателю средств через исполняющий банк либо через банк получателя средств с согласия последнего.

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При этом исполняющий банк проводит проверку полученных документов по их внешним признакам и в случае их несоответствия может отказать в принятии документов. Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке.

Расчеты чеками в большей степени характерны для англосаксонской правовой семьи. Такие расчеты, в частности, популярны в Великобритании и США. В России чеки используются не столь часто.

Чек представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя байку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Он должен содержать обязательные реквизиты, установленные ст. 878 ГК РФ.

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Им признается юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. В свою очередь, чекодержателем является юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, а плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Расчеты по инкассо - это банковская операция, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Инкассовое поручение оформляется:

а) платежными требованиями, оплата которых может производиться:

- по распоряжению плательщика (с акцептом);

- без его распоряжения (в безакцентном порядке). Такое списание допускается в случаях, установленных законом, а также в случаях, предусмотренных сторонами но основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения;

б) инкассовыми поручениями, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежное требование, применяемое при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором, является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Под инкассовым поручением понимается расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

⇐ Предыдущая 5 6 7 8 9 101112 13 14 Следующая ⇒