Снижение банковских рисков по операциям по обслуживанию физических лиц

⇐ ПредыдущаяСтр 7 из 7

В настоящее время в банковской деятельности присутвует значительный рост операций по пластиковым кредитным картам. Но, эти операции несут с собой дополнительные кредитные риски для Банка.

Исключить эти виды рисков полностью невозможно, но снизить можно следующим путем хеджирования. Для этого Банк может заключить договор с несколькими страховыми организациями.

Данное страхование предполагает полную передачу соответствующего риска страховой организации.

Процентный риск содержит в себе инфляционный риск убытков в результате обесценения сумм процентов, уплачиваемых заемщиком. Методом его страхования является индексация, при которой в кредитном договоре оговаривается, что сумма платежа зависит от изменения определенного индекса, например, цен, а также заключение возобновляемых (револьверных) займов на короткий срок с правом их возобновления и пересмотра уровня ставки.

Хеджирование процентного риска это его передача другой стороне путем покупки и/или продажи производных финансовых инструментов. Передача риска производится, как правило, на организованных финансовых рынках (биржи, электронные системы торговли) либо на двусторонней основе.

Расчет экономической эффективности для исследуемого банка представлен в таблице 19, составленной на основании данных экономического отдела банка.

Таблица 19- Расчет экономической эффективности Банк « Открытие» (ОАО)

Вид кредитов	Взносы в страховую организацию, % в % от суммы	Невозврат кредитов, в %, от суммы	Экономия на невозвратах, % в % от суммы
Кредиты, выданные по кредитным картам		3, 25	+ 0, 25
Овердрафты сотрудникам предприятий		5, 25	+ 0, 25
Кредиты, выданные предприятиям		4, 25	+ 0, 25

Данные таблицы свидетельствуют, что затратив собственные средства для уплаты взносов в страховую компанию, банк получает объем страховых выплат, превышающий расходы на страхование.

Например, выдано кредитов по картам 95588 тыс. руб.

Уплачено страховых взносов 3 % = 95588 *3% = 2876 тыс. руб.

Невозврат кредитов, % 3, 25 ( таблица)

Невозврат кредитов, тыс. руб. 3106 тыс. руб.

Положительный эффект 3106-2876= 230 тыс. руб.

Сумма, в распоряжении страховой компании 2876 тыс. руб.

Переплата, осуществленная страховой компанией 230 тыс. руб.

Фактический процент за пользование ресурсами 2876/100 = 28, 76 тыс. руб.

230 тыс. руб./ 28, 76 тыс. руб = 8, 21 % ( так как срок точно не может быть определен округляем до 10%)

Таблица 20- Расчет экономии по невозвратам кредитов по пластиковым

картам по данным 2013 гг Банк « Открытие» (ОАО)

Вид кредитов	Выдано кредитов по картам	Уплачено в страховую компанию	Невозврат кредитов, тыс. руб., проплаченный страховой компанией	Экономия на невозвратах, тыс. руб.	Фактический % за пользование финансовыми средствами страховой компанией
Кредиты, выданные по кредитным картам
Вид кредитов	Выдано кредитов по картам	Уплачено в страховую компанию	Невозврат кредитов, тыс. руб., проплаченный страховой компанией	Экономия на невозвратах, тыс. руб.	Фактический % за пользование финансовыми средствами страховой компанией
Овердрафты сотрудникам предприятий
Кредиты, выданные предприятиям
Итого

Таким образом, уплатив страховой взнос с каждой пластиковой карты в размере 3% от установленного лимита кредитования за счет собственных средств, банк получает экономический эффект за счет погашения невыплаченных клиентами сумм страховой компанией.

Заинтересованность страховой компании в данного рода операциях обусловлена использованием значительных средств от банка под низкий процент – 5 - 10 %, на срок проведения операции.

Вложив данные средства даже под текущий процент на депозитный счет, страховая компания полностью покрывает свои расходы и получает прибыль.

Доходы банка увеличатся на 310 тыс. руб.

Применение страхования сделок по обслуживанию физических лиц с использованием пластиковых карт позволило бы Банку значительно повысить стабильность своей работы в долгосрочном периоде за счет достижения общей сбалансированности по активам и пассивам на весь срок деятельности. Что даст возможность уверенного прогнозирования результатов деятельности на желаемый срок. Вместе с этим позволит получать максимальные результаты при управлении деятельностью в области пластиковых карт.

За счет рекомендуемых мероприятий снижаются расходы банка по непогашенным ссудным задолженностям по пластиковым картам клиентов, исключается процедура списания безнадежной задолженности.

Заключение

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). В настоящее время наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

В ходе написания работы проанализирована текущая деятельность конкретного субъекта банковской системы в области банковских услуг, вкладных операций, а именно «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) доп. офиса №1 в г. Тында.

По итогам исследования, проведенного в работе, выявляются преимущества и недостатки в работе доп. офиса №1 с депозитными операциями и банковскими услугами.

Главное преимущество «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) доп. офиса №1 в г. Тында, заключается в стабильности и надежности Банка.

В процессе анализа депозитных операций были выявлены следующие проблемы:

- большой остаток на вкладах до востребования. Так как на данный вид вкладов создается наибольший резерв, что влечет необходимость активизации работы по предложению клиентам вклада «Универсальный»;

- большой процент высокодоходных вкладов, что ведет к повышенным расходам и влияет на прибыль банка.

В данном случае необходимо активизировать работу по выдаче кредитов для покрытия расходов;

- низкий оборот по векселям;

- низкие процентные ставки по вкладам.

В условиях стабилизации экономики, возобновления доверия населения к банковской системе перечисленные выше факторы могут привести к значительному снижению доли доп. офиса №1 на рынке вкладов.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Банка «Открытие» ( ОАО)

С целью повышения эффективности кредитования предлагается следующее.

Банку рекомендуется внедрение нового кредитного продукта для - Экспресс - кредитования на приобретение товаров в магазинах города. Для этого необходимо в крупных торговых центрах города и области разместить рабочее место кредитного инспектора банка в количестве 8 мест за 1 год.

Предполагаемый результат: увеличение доходов банка на 12%, прибыли на 18% и доли рынка товарного потребительского кредитования.

Затраты проекта составляют 1 млн. руб. в том числе сервер, компьютеры – 8 единиц, принтеры – 8 единиц, аренда мест в торговых центрах, организационные расходы и т.п.

Срок окупаемости составляет 4 месяца.

За 4 месяца затраты банка окупятся за счет полученных процентов по новому кредитному продукту.

Применение страхования сделок по обслуживанию физических лиц с использованием пластиковых крдитных карт позволило бы Банку значительно повысить стабильность своей работы в долгосрочном периоде за счет достижения общей сбалансированности по активам и пассивам на весь срок деятельности. Что даст возможность уверенного прогнозирования результатов деятельности на желаемый срок. Вместе с этим позволит получать максимальные результаты при управлении деятельностью в области пластиковых карт.

В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Таким образом, в ходе написания работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 67