|
Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
|
|
Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Концептуальные основы развития кредитования в РФСтр 1 из 7Следующая ⇒
Содержание
Введение. 4 1. Концептуальные основы развития кредитования в РФ.. 7 1.1 Особенности процесса кредитования в современных условиях. 7 1.2 Развитие банковских продуктов в области кредитования. 10 1.3 Тенденции развития кредитования. 14 2 Исследование кредитной деятельности Банка. 25 2.1 Характеристика банка и направлений деятельности. 25 2.2 Анализ финансового состояния. 30 2.3 Анализ показателей кредитования. 38 2.4 Динамика и структура кредитного портфеля. 45 3 Преспективы развития Банка «Открытие». 68 3.1 Внедрение нового банковского продукта для физических лиц. 68 3.2 Снижение банковских рисков по операциям по обслуживанию физических лиц ……………………………………………………………….74 Заключение. 78 Список использованных источников. 81 Приложения. 85
Введение
Актуальность темы исследования заключается в том, что для экономики современной России большое значение имеет кредитование, позволяющее использовать средства банков для приобретения населениям объектов недвижимости. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. В последние годы в банковской кредитной практике накопилось немало проблем, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования; стимулирующие качества кредита снизились. Изучение направлений повышения эффективности кредитования является актуальной задачей. Оно будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной хозяйственной практике. Основное внимание необходимо сосредоточить на анализе кредитования как системы взаимоотношений банка с клиентами, на поиске путей совершенствования организации кредитного процесса как на его ранних, так и на последующих стадиях. При проведении активных операций коммерческие банки руководствуются нормами Банка России и внутренними, самостоятельно разрабатываемыми инструкциями и положениями, которые не лишены недостатков. Собственный регламент коммерческих банков по организации кредитования, расчету кредитоспособности клиентов часто носит формальный характер, находится в отрыве от теоретической базы и накопленного мирового и отечественного опыта в данной области. Особенно важное значение имеет кредитоспособность заемщика в кредитовании, т.к. этот вид кредитования отличают длительные сроки выплат и значительные размеры платежей, как по основному долгу, так и по погашению процентов. Необходимость проведения оценки кредитоспособности заемщика обусловлена высокими рисками банка при выдаче ипотечных кредитов. Коммерческие банки вынуждены разрабатывать различные методики оценки кредитоспособности заемщика в целях снижения уровня риска по кредитам. Объектом исследования является ОАО «Открытие». Предмет исследования - экономические отношения, связанные с выдачей ипотечных кредитов. Цель исследования – провести анализ кредитования на примере ОАО «Открытие» и разработать рекомендации по его совершенствованию. Задачи исследования: - Изучить понятие и особенности процесса кредитования; - Рассмотреть методику оценки кредитоспособности и платежеспособности при кредитовании; - Изучить развитие рынка кредитования; - Дать характеристику ОАО «Открытие»; - Проанализировать результаты деятельности ОАО «Открытие»; - Провести анализ кредитования ОАО «Открытие»; - Разработать методику оценки кредитоспособности заемщика ОАО «Открытие»; - Рассмотреть возможность страхования ипотечных кредитов в целях снижения кредитного риска. Методы исследования определялись обозначенными задачами Информационную базу исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов: Е.Ф. Жукова, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина и других. А так же положения и инструкции ЦБ РФ и нормативные акты ОАО «Открытие». Проводимый в работе анализ деятельности банка по организации кредитования физических лиц должен помочь в выработке стратегии развития кредитования физических лиц.
Концептуальные основы развития кредитования в РФ Развитие банковских продуктов в области кредитования
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями). Важнейшим свойством кредитных услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает " неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства. Развитие услуг связано с тем, что на рынке кредитных услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов кредитных услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Таким образом, можно отметить, что на современном этапе развития банковской системы появляется все больше нетрадиционных услуг и операций, предлагаемых клиентам. Мы полагаем, что в первую очередь на это влияют две основные причины: 1) все ожесточающаяся конкурентная борьба банковских структур за потребителя; 2) быстрый рост научно-технических разработок, сокращение сроков их внедрения. При такой ситуации, банки просто обязаны “соответствовать времени” и предлагать все новые и новые услуги с использованием новейших средств коммуникаций. Условия современного финансового рынка предполагает, что кредитование постоянно приобретает новые, более прогрессивные формы, подстраиваясь под потребности клиентов. Наравне со стандартными кредитами, в том числе, появляются новые виды кредитования, например, нецелевые и более производительные, характеризующиеся такими параметрами, как кратковременность и возможность многократной пролонгации. При этом отпадает потребность в повторном оформлении договора потому, что продление кредита производится автоматически. Банковская кредитная карта также относится к одной из последних форм кредитования населения и предполагает совершение операций, которые оплачиваются лимитируемыми денежными средствами, выдаваемыми банком во временное использование для обладателя карты. Сам размер лимита предоставляемых средств, а также условия данных услуг, регулируются кредитными договорами и платежеспособностью клиентов. Дебетовая карта, обладающая так называемым «разрешенным овердрафтом», отличается от кредитной только тем, что дает возможность рассчитываться за услуги и приобретаемые товары при помощи средств банка, когда на карте заканчиваются клиентские средства. Данный новый вид кредита может заменять кредиты потребителей, а также неотложные кредиты. Преимуществом этих карт является то, что не возникает каждый раз потребность в представлении для банка отчета о целях получения кредита, а также имеется возможность использовать постоянно возобновляемый кредитный лимит после выплаты долга. Ипотека тоже может быть причислена к такой категории, как достаточно новые виды кредитования, которые предполагают, что недвижимость находится в собственности у заемщика, но при этом кредитор обладает правом при невыплате долга реализовать данную недвижимость. Само понятие «ипотека» и «ипотечное кредитование» считаются различными, потому что последнее подразумевает, что кредит банком выдается под залог недвижимости. Ипотекой также называют закладывание уже имеющейся недвижимости для получения кредита, который может быть направлен в том числе на ремонт или на другие потребности. Рисунок 8 Динамика роста объемов ипотечного кредитования. Данные показывают снижение темпов роста на 55%, таким образом, Банку необходимо увеличивать предложение ипотечных продуктов на рынке. Преспективы развития Банка «Открытие» Рынок банковских услуг рассматривается как совокупность отношений, возникающих между существующими банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории. Выделяются характерные особенности рынка банковских услуг. К ним относятся: отсутствие новых источников привлечения долгосрочных депозитов; значительная доля банков с низким по размеру уставным капиталом; небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам; наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам; высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов. Поэтому, необходимо изыскивать такие направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, расширения инвестиционных услуг, которые обеспечивают ускорение темпов продвижения банковских услуг и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов. Новые банковские продукты - материально оформленная часть банковской услуги (карточка, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке. Новый банковский продукт бывает двух видов: - лимитированный - продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитированным банковским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя; - не лимитированный - продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса. В регионе присутствия, в целях расширения ассортимента предлагаемых банковских услуг можно рассматривать: 1) Услуга экспресс - кредитования. Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени: его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов. Система «Экспресс-кредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и многих других). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит. При этом автоматизируются процессы первоначальной проверки кредитной заявки, передачи ее в банк, получения клиентом решения о выдаче кредита, а также вывод на печать всех необходимых документов. При использовании банком автоматического или полуавтоматического скоринга возможно сократить время выполнения данной процедуры до нескольких минут. «Экспресс-кредитование» реализуется по принципам «тонкого клиента», поэтому не требует установки в торговой точке специального программного обеспечения. Это означает, что можно организовать целую сеть точек кредитования за незначительный отрезок времени, что, несомненно, повысит спрос на кредитные продукты банка. Для этого необходимо техническое решение, которое будет способствовать значительному повышению оперативности рассмотрения заявки и получения кредита в удаленной точке кредитования. Оно должно охватить всю технологическую цепочку - от приема у клиента заявки на кредит до получения из банка ответа и формирования необходимого пакета документов для предоставления кредита. Необходима интеграция системы «Экспресс-кредитование» с любыми средствами автоматизации кредитования, установленными в банке. «Экспресс-кредитование» - это хорошо зарекомендовавшая себя на практике система, которая представляет возможность для банков в закрытом территориальном образовании не только увеличить объем кредитования населения, но и возможность предоставления более дорогих кредитов, что повышает прибыль банка за счет увеличения процентной ставки. Необходимо отметить, что конкурирующие банки в городе давно предоставляют клиентам данный вид услуг, но реальные процентные ставки по данному виду кредитования завышены, например банк " Хоум Кредит энд Финанс Банк", второй по величине игрок рынка потребительского кредитования в России, предлагает данный вид потребительских кредитов в салонах связи города под 36, 6% годовых. ОАО «Открытие» имеет огромную клиентскую базу, собственную базу кредитных историй, систему доверительных кредитов, поэтому может организовать эффективную и быструю проверку платежеспособности клиента и установить конкурентоспособные процентные ставки по данному виду кредитования с максимальной выгодой для банка и минимальным риском неплатежей. 2) Новые возможности в секторе ипотечного кредитования. Здесь выигрывают уже не только те банки, которые предлагают самые лучшие ставки с наименьшими затратами по выплатам, а и те, которые подкупают «оригинальностью» услуги. Среди оригинальных можно назвать предложение, когда можно проводить обмен квартирами (продать старую и купить новую) с минимальными рисками. Конечно большим минусом будет одновременное оформление двух кредитов (что увеличивает затраты), но польза очевидна. Не так давно в банках появились программы с возможностью прерывания платежей (на полгода, на год и т. д. - так называемые кредитные каникулы). Программа очень интересна, особенно для молодых семей, которые в будущем планируют обзавестись ребенком или же опасаются относительно своей платежеспособности. Ставки выше стандартных, но значительным плюсом этой программы является уменьшение рисков невыплаты кредита. Есть возможность предоставления кредитов с отсрочкой, когда первые год или два по кредиту выплачиваются только проценты и лишь впоследствии кредит оплачивается полноценно. Особенно выгодно это для людей, которые хотят погасить всю сумму кредита за 2–3 года. Кроме того, организация возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий, молодежных кредитов, депозитных кредиты может привлечь дополнительных клиентов и увеличить эффективность деятельности. Выделяются несколько категорий банковских инноваций, среди них: - управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий; - финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами; - появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств); - инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги). Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на действующую законодательную и нормативную базы, что в значительной мере затрудняет скорое внедрение новых банковских услуг при быстром развитии банковской системы. Таким образом, можно сделать вывод, что при активном развитии рынка банковских услуг, идеальных концепций предложения услуг и привлечения клиентов не бывает. Каждая имеет свои слабые места, но это не основание считать их плохими. Вопрос в том, насколько достоинства перевешивают недостатки. В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка. Рассмотрим проект по внедрению нового кредитного продукта для ОАО «Открытие»– Экспресс-кредитование на приобретение товаров в магазинах города для достижения более высокой доли регионального рынка потребительского кредитования. Банку рекомендуется внедрение нового кредитного продукта. Для этого необходимо в крупных торговых центрах города и области разместить рабочее место кредитного инспектора банка в количестве 8 мест за 1 год (по данным банков партнеров торговых сетей, такой вид кредитования в среднем приносит ежегодный доход 250 тыс. руб. в одном магазине или торговом центре). Предполагаемый результат: увеличение доходов банка на 12%, прибыли на 18% и доли рынка товарного потребительского кредитования. Аналитические данные, представлены в таблице. Таблица 17 - Количество потребителей услуг можно определить по показателям уже действующих точек экспресс - кредитования других банков[6]
На основании данных таблицы можно предположить, что размещенные кредитные средства составят 20000тыс. руб. за год, процентная ставка 25% годовых и рассчитать показатели прибыли банка (Таблица). Для расчетов примем пессимистический вариант объема выданных кредитов, в размере 20000 тыс. руб. за год с процентной ставкой 25% (обычная ставка по виду кредита - экспресс кредит: 25-30%). Этот объем кредитования может быть обеспечен в магазинах, где объем реализации в день составляет более 1000 тыс. руб., т.к в РФ на данный момент в кредит оформляется каждая пятая покупка, следовательно точки кредитования необходимо размещать только в крупных магазинах города и области. Планируется выдать 80000 тыс. руб., в течении года с 8 точек экспресс - кредитования процентная ставка 25% годовых, доход в год 20000 тыс. руб. по годам - по 5000 тыс. руб. Таблица 18 - Планируемые показатели прибыли банка от размещения точек экспресс - кредитования в магазинах области [7]
Планируется за 2015 г. увеличить: число кредитных точек оформления экспресс - кредитов на приобретение товаров на 8 мест по городам области. Для оценки эффективности произведем расчет срока окупаемости, как срок окупаемости = затраты/прибыль. Затраты проекта составляют 1 млн. руб. в том числе сервера, компьютеры – 8 единиц, принтеры – 8 единиц, аренда мест в торговых центрах, организационные расходы, программное обеспечение, найм и обучение персонала и т.п. Затраты на обслуживание точек экспресс - кредитования составят 35000 руб. в месяц, включая оплату труда, техническую поддержку, аренду. Итого затраты составят: Единовременные 1 млн. руб. Ежемесячные 35000*12 месяцев *8 = 3360 тыс. руб. год Всего 1000 тыс. руб.+ 3360 тыс. руб. = 4360 тыс. руб. в год. Планируемый доход 16000 тыс. руб. в год. Таким образом, экономическая эффективность рекомендации составит 11640 тыс. руб. в год. Заключение
Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). В настоящее время наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях. В ходе написания работы проанализирована текущая деятельность конкретного субъекта банковской системы в области банковских услуг, вкладных операций, а именно «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) доп. офиса №1 в г. Тында. По итогам исследования, проведенного в работе, выявляются преимущества и недостатки в работе доп. офиса №1 с депозитными операциями и банковскими услугами. Главное преимущество «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) доп. офиса №1 в г. Тында, заключается в стабильности и надежности Банка. В процессе анализа депозитных операций были выявлены следующие проблемы: - большой остаток на вкладах до востребования. Так как на данный вид вкладов создается наибольший резерв, что влечет необходимость активизации работы по предложению клиентам вклада «Универсальный»; - большой процент высокодоходных вкладов, что ведет к повышенным расходам и влияет на прибыль банка. В данном случае необходимо активизировать работу по выдаче кредитов для покрытия расходов; - низкий оборот по векселям; - низкие процентные ставки по вкладам. В условиях стабилизации экономики, возобновления доверия населения к банковской системе перечисленные выше факторы могут привести к значительному снижению доли доп. офиса №1 на рынке вкладов. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Банка «Открытие» ( ОАО) С целью повышения эффективности кредитования предлагается следующее. Банку рекомендуется внедрение нового кредитного продукта для - Экспресс - кредитования на приобретение товаров в магазинах города. Для этого необходимо в крупных торговых центрах города и области разместить рабочее место кредитного инспектора банка в количестве 8 мест за 1 год. Предполагаемый результат: увеличение доходов банка на 12%, прибыли на 18% и доли рынка товарного потребительского кредитования. Затраты проекта составляют 1 млн. руб. в том числе сервер, компьютеры – 8 единиц, принтеры – 8 единиц, аренда мест в торговых центрах, организационные расходы и т.п. Срок окупаемости составляет 4 месяца. За 4 месяца затраты банка окупятся за счет полученных процентов по новому кредитному продукту. Применение страхования сделок по обслуживанию физических лиц с использованием пластиковых крдитных карт позволило бы Банку значительно повысить стабильность своей работы в долгосрочном периоде за счет достижения общей сбалансированности по активам и пассивам на весь срок деятельности. Что даст возможность уверенного прогнозирования результатов деятельности на желаемый срок. Вместе с этим позволит получать максимальные результаты при управлении деятельностью в области пластиковых карт. В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Таким образом, в ходе написания работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
Приложения
Популярное:
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-04-11; Просмотров: 722; Нарушение авторского права страницы