Тенденции развития кредитования

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 7Следующая ⇒

Эволюция стандартного набора кредитных услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков.

Таким образом, на эффективность развития кредитования в России влияет низкий уровень доходов большинства населения, их чрезмерная концентрация у ограниченной группы и сложность использования эффекта масштаба для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие, сейчас наблюдается концентрация банков, осуществляющих операции с физическими лицами, на ограниченном региональном пространстве и достаточно узком клиентском сегменте. Для многих банков это направление бизнеса приобретает все большее значение.

Другой важной причиной недостаточного уровня развития кредитования в России является несовершенство законодательной базы. Хотя за последние 2 года проделана значительная работа по улучшению ситуации, прежде всего в области совершенствования законодательства и нормативного регулирования, остается немало проблем, требующих своего решения.

Можно выделить как минимум два основных направления, по которым банковский рынок развивается в последнее время в части предоставления кредитных услуг:

1) оптимизация затрат;

2) сегментирование клиентов.

Развитие кредитования может привести к серьезному системному банковскому кризису, отмечают многие эксперты. Опасность представляет отсутствие статистики невозврата кредитов. В какой-то момент таких ссуд может оказаться слишком много.

Эксперты полагают, что банки значительно занижают долю проблемных ссуд. По их словам, они могут составлять до 15-20% от общего портфеля.

Банкиры отмечают, что более двух третей всех просроченных кредитов изначально вызваны недобросовестностью заемщиков. Как правило, у лидеров рынка риски по невозврату кредита уже заложены в процентную ставку, которая делает кредит дороже на 30-40%. Поэтому, чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее к клиенту будет банк в случае возникновения у него проблем, так как кредитные риски уже заложены в ставку.

Банки, имеющие опыт работы в регионах, отмечают более высокую дисциплину заемщиков.

Закон о бюро кредитных историй, принятый в конце декабря 2010 года[1], может подтолкнуть региональные банки к созданию «карманных» бюро кредитных историй. Их главной задачей будет не столько обмен информацией о Заемщика- юридического лица лицах, сколько затруднение доступа «чужакам» к кредитным историям своих клиентов. По версии авторов такой гипотезы, в законе достаточно пробелов, чтобы банки, желающие ограничить присутствие иногородних конкурентов, могли использовать его в своих интересах. Представители уже созданных бюро кредитных историй категорически отрицают возможность такого сценария. Однако некоторые эксперты уверены, что так оно и будет.

Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» (принят 30 декабря 2010 г.) вступает в силу 1 июня. С этого дня банки с согласия заемщиков могут передавать их досье в кредитные бюро — своеобразный банк данных такого рода досье. По идее, те должны быть в этом кровно заинтересованы, поскольку кредитная история облегчает получение кредита. По закону бюро действуют в форме АО, их количество не ограничено. При ЦБ создается Центральный каталог кредитных историй, где можно выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится досье на того или иного Заемщика- юридического лица лица.

Рынок кредитования является технологически наиболее сложным сегментом. При этом правильная оценка кредитоспособности Заемщика- юридического лица на этапе принятия решения о выдаче кредита банком — главная составляющая успеха в этом бизнесе.

Рынок кредитования юридических лиц в России в настоящее время снова начал расти после кризиса, и роль государства в его развитии сегодня исключительно важна, особенно в регионах. Еще несколько лет назад о самом существовании различных новых видов кредитов знали только специалисты, а собственные программы предлагали всего несколько крупных банков (причем ставки по таким кредитам достигали 25%, а срок кредитования не превышал 10 лет).

Происходило это не только из-за новизны таких кредитных продуктов на российском рынке. У банков просто не хватало оборотных средств для того, чтобы предложить предприятиям «длинные деньги» под низкий процент. Для решения этой проблемы Правительством были созданы законодательные условия для выпуска ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать средства частных инвесторов на открытом рынке, тем самым способствуя повышению доступности первичных кредитов для населения.

Сейчас это направление развивается, и Центральный банк заявил о намерении снизить требования к достаточности собственных средств коммерческих банков при выпуске облигаций с 14 до 10%. Это даст кредитным организациям возможность получить еще больший доступ к долгосрочному и дешевому финансированию кредитных программ и увеличит количество банков, предлагающих своим клиентам долгосрочные программы.

Далее рассмотрим вопрос применение применения пластиковых карт при развитии банковских услуг и в особенности кредитования.

Современные возможности применения пластиковых карт и их особенности

Современные возможности применения пластиковых карт обеспечивают их пользователям рост возможностей сделать свою жизнь более комфортной.

Если вернуться во времени хотя бы на 10 лет, то получится, что большинство людей задумываясь о крупной покупке начинали копить деньги и время их накопления могло доходить до десятков лет. Сегодня же все проще, да и мышление людей поменялось. Они больше не желают ждать и откладывать на потом свои мечты о комфортном существовании. К тому же сейчас существует возможность оформить кредитную карту за короткое время и осуществить свои желания. Социологические опросы показали, что люди за последние несколько лет стали все чаще использовать пластик, особенно кредитные карты Альфа банка, Сбербанка и некоторых других крупных участников рынка.

Эти моменты были учтены кредитными организациями, которые стали предлагать карты с кредитными лимитами для населения с разным доходом.

Множество предложений банков позволяет выбрать подходящие условия разным клиентам. Клиенту только необходимо подобрать подходящие для него условия.

Кредитная и дебетовая карты

Многие люди называют свою зарплатную карту кредитной и в этом они заблуждаются. Сходство с кредитной картой только внешнее, на самом же деле это дебетовая карта. Тогда как на дебетовую карту деньги поступают время от времени, то кредитная карта позволяет снимать деньги почти всегда. Ограничением может быть только лимит. При оформлении кредитной карты банк определяет размер лимита основываясь на платежеспособности клиента.

Несомненно, кредитная карта имеет некоторые преимущества. Для начала - это возможность совершать покупки в данный момент и не ждать дня когда накопится нужная сумма. С кредиткой появляется уверенность в своих возможностях. Но забывать о том, что деньги на кредитке – это большой соблазн. Как следствие, например, покупка какого-то товара, который, по сути не нужен. Да к тому же образуется большая задолженность банку.

Поэтому перед оформлением кредитной карты каждому потенциальному клиенту банка необходимо все тщательно взвесить. Если действительно есть необходимость в кредите, то предстоит выбрать из немалого количества предложений предоставляемых банками. Если, например, клиенту необходима крупная сумма в определенный срок, то подойдет потребительский кредит, в котором можно подобрать условия с низким процентом по нему. Конечно, консультация с банком по тому или иному виду кредитования необходима. Интернет в этом деле тоже может сильно помочь.

Зарплатные банковские карты с оформлением овердрафта.

Зарплатная карта ВТБ24 удобна для оплаты через интернет, ею можно расплатиться в интернет-магазинах, покупать билеты на самолет и поезд, а также многое другое. Кроме того, банк ВТБ24 предусмотрел для своих зарплатных клиентов возможность открытия бесплатно еще двух дополнительных карт, а также возможность покупать различные товары в более чем 1700 магазинах со скидкой до 30%.

Зарплатные клиенты Сбербанка получают отличную возможность оформить любой кредит (ипотека, автокредит, потребительский) на выгодных условиях. Ставки в этом случае будут заметно ниже, а для оформления нужен будет только паспорт. Более того, «зарплатники» смогут бесплатно пользоваться сбербанком онлайн – интернет-банкингом кредитной организации.

Банк Хоум Кредит также заявляет о особом отношении к зарплатным клиентам – это в первую очередь касается выдачи кредитов на льготных условиях. У владельцев зарплатных карт Хоум Кредит появляется возможность получать скидки у более чем восьми тысяч партнеров банка, снимать деньги без комиссий в банкоматах всех банков.

Для зарплатных клиентов банка «Альфа-Банка» предусмотрено немало «вкусных» привилегий – это и кредиты на льготных условиях, когда для всех видов займов снижены ставки и увеличен кредитный лимит (например, можно взять до 2 миллионов рублей).

Так же для зарплатных клиентов часто проводятся акции со вполне солидными призами, например в марте был разыгран автомобиль Форд, владельцем которого стал клиент из Новосибирска.

В остальных банках также существуют различные послабления и льготы, и поскольку рынок кредитования становиться все более и более конкурентным, банки стараются предложить всем своим клиентам лучшие условия. А поскольку зарплатные клиенты по праву считаются самыми надежными клиентами, то борьба за них разворачивается особенно острая.

В любом случае, получать зарплату на карту удобно, но и тут надо соблюдать условия договора. Ведь банки, осознавая привлекательность «зарплатников», часто предлагают им выгодные предложения, от которых трудно отказаться, но тем не менее, кредит, даже по низким процентным ставкам, все равно остается кредитом, который придется отдавать. И порой некоторые заемщики забывают о осторожности, и вспоминают о ней лишь тогда, когда от зарплаты остается только малая часть (или банк «забирает» ее всю).

Депозитная кредитная карта - уже само это словосочетание вызывает вопрос -казалось бы, пластиковая карта с ссудными средствами и вклад собственных денег-совсем разные продукты, предоставляемые банком.

Тем не менее, уже пару года большинство банков используют с успехом это комбинированное предложение: выпускают платежные карты, которые прикреплены к депозитному счету.

Одной из новейших услуг банка, стремительно набирающих обороты, на данный момент является депозитная карта, которая привязана к банковскому счету клиента. Отличие и особенность ее в том, что проценты, начисляемые по вкладу клиента, в оговоренный срок переводится на эту карту. Вкладчик может сразу же воспользоваться этими деньгами, и у него нет необходимости ехать в банк и отстаивать там в очереди к операционисту. От суммы депозита, а так же от условий его размещения зависит тип выданной карты и условия ее обслуживания.

Существуют депозиты, которые есть возможность пополнять или частично снимать с них средства. Для таких депозитов была разработана специальная депозитная карта, с помощью которой клиенту фактически разрешено круглосуточно пользоваться своими средствами на счете.

Поясним: Если к карте привязан счет, к которому привязан депозит и начисленные проценты, то клиенту предоставляется любая свобода действий в использовании денежных средств вклада.

Но существует единственное условие от банка-так называемый «неснижаемый денежный остаток» Например- если на счете было размещено 100000 руб, То неснижаемый остаток составит 10000 руб. При этом условии, в вашем распоряжении на депозитной карте сумма в 90 000 руб.

Еще существуют депозитные карты, очень похожие на знакомые классические кредитные карты-это карты с овердрафтом. Но непохожесть их состоит в том, что кроме денежных средств, доступных на карточном счету, от банка предоставляется определенный дополнительный денежный лимит, которым можно воспользоваться, но на определённых условиях.

Эти денежные средства выдаются вам банком под депозитные средства. Размер предоставленного займа, или овердрафта, зависит опять от суммы клиентского депозита-чем он больше, тем выше может быть предоставлен займ и больше лимит.

Обычно он не может превышать 30-50% от суммы депозитных средств клиента. Но существуют банки, которые могут предоставить овердрафт и побольше-а это уже 70-80%.

Потраченный овердрафт следует погасить в течении одного календарного месяца. Источником погашения для депозитных карт обычно могут служить начисления процентов, которые производятся ежемесячно. Либо клиент может самостоятельно его погасить путем пополнения счета в банке.

Таким образом, кредитно-депозитная карта очень удобное средство платежа, и все потому, что сочетает в себе два вида услуг- и личный счет в банке, и ссудные средства. Но, к сожалению, и тариф на ее обслуживание у банка может быть довольно высок, тем самым снижая доходность от депозита. А проценты за овердрафт могут быть и вовсе значительными.

В настоящее время приобретение кредитных карт – простейший процесс. Человеку исполнилось 18 лет — и он может ехать в банк за своей пластиковой карточкой, даже если еще ни разу в жизни он не работал за деньги.

Другое дело, что сам по себе выпуск кредитной карты ничего не значит. Главное в кредитке — это ее лимит, то есть та сумма, котрую с нее можно снять. И вот эта сумма, если клиент молод и не слишком хорошо зарабатывает, будет сильно ограничена. В первый раз банк вполне может ограничить сумму кредитного лимита десятью-двадцатью тысячами. Рублей, конечно.

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 Следующая ⇒