Правовая основа деятельности коммерческих банков

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 3Следующая ⇒

Деятельность коммерческих банков во всех странах законодательно закреплена. Практически всюду приняты законы о коммерческих банках, в которых дается понятие коммерческого банка, указываются основные положения организации коммерческого банка, формы собственности, функции банков, их отличия от других кредитных институтов. Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица закреплен в Уставе, который включает: наименование банка; организационно-правовую форму банка; сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок; величину уставного капитала; количество акций (долей); номинал одной акции (денежный размер доли); сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важные положения. Правовой статус кредитной организации обеспечивает ему автономность и независимость в своей оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих, государственных и местных органов власти.. В целях координации своей деятельности, защиты и представления интересов своих членов, развития связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов банки могут создавать Союзы и ассоциации кредитных организаций, которым запрещается осуществление банковских операций в целях получения прибыли. документы рассматриваются центральным банком, и при их соответствии установленным требованиям вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций: 1)лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 2)лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков; 3) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков.

Сущность работы банка

Банковская деятельность — это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. От результатов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но социальная атмосфера в обществе. Деятельность банка как выражение его экономических отношений с клиентами определяется также его сущностью, функциями и назначением (ролью) в экономике. Это означает, что банковская деятельность имеет определенные особенности.1) Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства. Косвенно, конечно, затрагивается и производство, поскольку банк обслуживает разнообразные производственные потребности (накопление производственных материалов, приобретение новой техники и оборудования), но сам процесс отражает деятельность экономических субъектов по перераспределению (обмену) созданных материальных благ.

2) Банк—это в определенном смысле торговый институт. Мотивы торговли (коммерции) преобладают в его деятельности. Не будучи собственником денежных средств, отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продает» другим экономическим субъектам. Вся его суть заключена в покупке ресурсов по одной цене и продаже по другой, более дорогой цене.3) Банк — это коммерческое предприятие. Операции как эмиссионных, так и коммерческих банков совершаются на платной основе. За предоставляемые кредиты они получают ссудный процент, за расчетные, кассовые и другие операции, выполняемые по поручению своих клиентов, — определенную комиссию. 4)Деятельность банка носит предпринимательский характер. Благодаря банку бездействующие капиталы одних экономических субъектов начинают «работать» у других. Благодаря энергии перераспределения капиталов между экономическими субъектами, отраслями, территориями и странами банки усиливают производительное движение материальных, трудовых и денежных ресурсов, содействуют реализации различных экономических проектов. 5)Банк—это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Банк помогает соблюдать общественные интересы, работает для удовлетворения общественных потребностей, при этом банковская деятельность носит не политический, а экономический характер. Работая в сфере обмена, банк действует как производительный институт, осуществляющий регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные принципы банковской деятельности

Свобода выбора коммерческой политики, предоставленная коммерческим банкам, ограничена рядом принципов, лежащих в основе организации деятельности всех финансовых институтов вне зависимости от их специализации и величины собственных средств. Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. В этих условиях банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков и своих клиентов, предоставлять кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественную зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия структуры банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Вторым принципомявляется полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, выбора клиентов и вкладчиков, распределения доходов, остающихся после уплаты налогов. Третий принцип предусматривает организацию взаимоотношений коммерческого банка с клиентами в соответствии с рыночными условиями. Предоставляя ссуды, коммерческий банк руководствуется критериями прибыльности, риска и ликвидности. Четвертый принцип коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими, а не административными методами. Государство определяет законодательно-нормативную базу функционирования коммерческих банков но не вправе диктовать условия и направления деятельности.

Основные функции банка

Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент. Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков: 1)Привлечение и накопление временно свободных денежных средств. Денежные средства, сосредоточенные в банке, с одной стороны, приносят их владельцам определенный процентный доход, а с другой – служат источником ресурсов для проведения ссудных операций. Именно с помощью финансовых организаций временно свободные денежные средства становятся ссудным капиталом, который используется банками для кредитования. 2)Посредничество в кредитовании. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита.3) Посредничество в проведении расчетов и платежей. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам различные формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. 4) Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается. Кроме того, помимо базовых функций, кредитные организации осуществляют посредничество на фондовом рынке, предоставляют консультационные и информационные услуги и т. д.

⇐ Предыдущая 123 Следующая ⇒