Цель лекции: раскрыть сущность и место депозитного рынка в финансовом рынке

Основные вопросы:

Цель лекции: Раскрыть экономическую сущность депозитного рынка, функции депозитного рынка. Изучить финансовые инструменты депозитного рынка.

 

Вопросы лекции: 1.Экономическая сущность депозитного рынка.

Функции депозитного рынка.

2. Структура депозитного рынка Казахстана.

3. Инструменты депозитного рынка: понятие и виды.

Содержание лекции:

Основную массу привлеченных ресурсов финансового института составляют различного рода вклады физических и юридических лиц или депозиты.

Деньги, выполняя функцию накопления, трансформируются в депозиты. Депозиты, по сути, это не что иное, как накопленные сбережения населения, всех хозяйствующих субъектов и т.д. Под депозитами понимаются все вклады клиентов. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах корпоративных клиентов, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются.

Каждому рынку любого государства характерны свои особенности, исходящие из практики и условий функционирования данного рынка. Структуру депозитного рынка Казахстана можно представить с точки зрения институтов и с точки зрения финансовых инструментов рынка.

Институциональная структура депозитного рынка представлена сетью регулирующих органов надзора и непосредственных участников – хозяйствующих субъектов рынка депозитов. Финансовыми институтами на депозитном рынке выступают организации, привлекающие вклады с целью осуществления на их основе своей деятельности. Национальный банк РК, являясь верхним звеном кредитной системы РК, регулирует деятельность коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений. В то же время органом государственного регулирования всего финансового рынка Казахстана, а значит и депозитного, выступает Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

В зависимости от институтов, действующих на депозитном рынке, структуру последнего можно представить так:

		Национальный банк РК
		Комитет по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК

 

 

Рис. Институциональная структура депозитного рынка РК.

 

Сегодня коммерческие банки предоставляют различные виды депозитов. В банковской практике Казахстана присутствуют следующие типы депозитов:

1. Депозиты до востребования или чековые депозиты.

Понятие чековый депозит возникло из того, что он дает право на выписывание вкладчикам чека, подлежащего обязательному погашению. Этот вид депозита удобен тем, что объясняется безопасностью чеков и простотой совершения платежей путем выписывания чека, а также тем, что они дают возможность изымать наличные деньги по первому требованию. Чековые депозиты требуют осуществления дорогостоящих учетных операций и проводок, что обуславливает большинство банков устанавливать определенную плату за эти услуги. Раз­меры этой платы меняются вместе с изменениями размера депозита и числом чеков, выпи­сываемых в течение одного месяца. Однако нередко банки идут на отказ от взимания этой платы, если вкладчик сохраняет достаточный, с их точки зрения, балансовый остаток на сче­те в течение всего месяца, который используется банком для своих коммерческих целей, на­пример, выдавать ссуды на 60, 90, 120 дней и контокоррентные кредиты. Одним из основных типов чековых депозитов являются вклады до востребования.

Депозитныйсчета до востребования имеет следующие особенности:

· Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью, в любое время и без каких-либо ограничений;

· Деньги могут быть изъяты со счета, как в наличной форме, так и с помощью че­ков;

· Банк устанавливает комиссионное вознаграждение владельцу счета за пользование счетом в твердой ме­сячной ставке или за каждый выписанный чек;

· При условии поддержания клиентом заранее оговоренного среднего размера остатка на счете владельцу счета выплачивается «скрытый» процент в форме отказа банком взимать с клиента комиссию за использование счета. Однако, при нарушении вкладчиком этого условия, он производит оплату всех операционных издержек банка, связанных с ведением счета и обработкой каждого чека.

· По депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Цен­тральном банке в большей пропорции, чем по срочным депозитам

К депозитам до востребования относятся:

· средства на банковских счетах юридических лиц, в том числе средства государ­ственного бюджета республиканского и местного значения,

· средства в расчетах,

· средства банков на корреспондентских счетах в других банках.

2. Сберегательные вклады

В операциях с населением распространены сберегательные вклады, предна­значенные для ликвидного вложения небольшого сбережения и отличаются они от вкладов до востребования только выплатами, способами снятия денег, периодичностью подсчета про­центов. Иногда в них присутствуют налоговые льготы по процентам или они являются вкла­дами на маленькие суммы с предварительным уведомлением о снятии денег со счета.

Счета на сберегательных книжках - приносящие процент нечековые депозиты, которые можно изымать немедленно, особенностями которых являются:

• сберегательный вклад с книжкой не имеет фиксированного срока;

• хотя банки имеют право требовать о вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъятии денежных фондов с этих депозитов, они редко настаива­ют на этом;

• верхний предел по таким счетам, как правило, может быть ограничен;

• для внесения или снятия денег со счета владелец вклада обязан представить сбе­регательную книжку, в которую должны быть занесены все детали произведен­ной операции;

• счета на сберегательных книжках не требуют содержания на них обязательного минимального балансового остатка.

Счета с выпиской состояния сберегательного вклада - счета, аналогичные счетам на сберегательных книжках. По ним платится такой же процент, они выполняют такие же функции, что и депозиты на сберегательной книжке. Особенностью их является то, что сберегательная книжка по таким счетам не ведется, а для произведения записей вместо сбе­регательных книжек используются периодические выписки о состоянии счета. Такая проце­дура ведения счета освобождает вкладчиков от лишних хлопот (посещения банка) и позволя­ет поддерживать с ним отношения через почту.

На казахстанском депозитном рынке банками предлагаются следующие виды сберегательных депозитов:

· срочные сберегательные вклады. По ним установлен либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят, и по ним устанавливается наибольший процент по сравнению с другими сберегательными вкладами;

· срочные с дополнительными взносами. По этим вкладам допускается производить дополнительные взносы в течение хранения вклада, увеличивая тем самым размер вклада;

· сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет периодически регулярно вносится определенная договором сумма, и проценты с суммы выпла­чиваются к определенному моменту;

· текущие сберегательные вклады. Они допускают свободное поступление и изъя­тие средств. Они, как правило, беспроцентные и используются для выплаты пен­сий, пособий, стипендий, материальной помощи.

· выигрышные, денежно-вещевые выигрышные - основной формой вознагражде­ния по ним являются призы в денежно-товарном выражении от регулярно прово­димой лотереи;

· молодежно-премиальные

3. Срочные вклады.

Срочные депозиты - это депозиты с фиксированной датой, преждевременное закры­тие их ведет к штрафу, а вознаграждение по ним начисляется в зависимости от срока и вели­чины вклада. Срок вклада может иметь предел: от одного месяца до пяти лет, иногда и больше. Банки заинтересованы в привлечении таких средств, поскольку сумма их устойчива, и они могут быть использованы для долгосрочных операций. Для вкладчика же смысл дол­госрочного вложения денег заключается в получении более высоких процентов. Название «срочные депозиты» свидетельствует о том, что они имеют строго уста­новленный срок погашения. В этом и состоит их основное отличие от сберегательных вкла­дов и вкладов до востребования. Однако банки позволяют вкладчикам снимать средства со срочных вкладов и до наступления срока, но это сопровождается уплатой определенного размера штрафа.

Существует два основных вида срочных вкладов:

1) срочные вклады без изъятия,

2) вклады с предварительным уведомлением об изъятии.

Срочные вклады без изъятия вносятся на более длительные сроки, т.е. на срок не менее 1 месяца. Вкладчики получают более высокие проценты, чем по другим видам депозитов. Вклады воз­вращаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Банк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока.

Сроки, на которые принимаются эти вклады, подразделяются на основные группы:

1) от 30 до 89 дней;

2) от 90 до 179 дней;

3) от 180 до 359 дней;

4) более 360 дней.

Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее огова­ривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки. Ес­ли клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, ре­финансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.

Депозитный сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе де­нежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении срока суммы вклада и процентов по нему. Он является видом доходной ценной бумаги, поэтому не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. При наступлении срока возврата сертификата, банк осуществляет платеж предъявителю сертификата на основании заявления владельца с указанием счета, на кото­рый должны быть зачислены средства. Банк проверяет непрерывность ряда договоров пере­уступки права требования, а также соответствия наименования, печатей и подписей уполно­моченных лиц.

В мировой практике выделяют следующие разновидности депозитных сертификатов:

• непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и предъявляются в банк при наступлении срока платежа; они помогают выгодно инвестировать капитал на любые сроки, а в случае необходимости позволяют быстро превратить сертификаты в на­личность.

· передаваемые, которые могут быть проданы на вторичном рынке и перейти к другому владельцу. По способу выпуска различают депозитные сертификаты:

· выпускаемые в разовом порядке;

· выпускаемые сериями.

По способу оформления:

• именные;
• на предъявителя.

По условиям выплаты:

• сертификаты с регулярно выплачиваемой процентной ставкой до истечения определенного расчетного периода;
• сертификаты с выплатой процентов в день погашения сертификата.

Банк выпускает сертификаты и при этом самостоятельно разрабатывает условия вы­пуска и их размещения. Сертификаты имеют преимущества перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами, которые заключаются в следующем:

1) благодаря большому числу возможных финансовых посредников в распростра­нении и обращении сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов;

2) благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно продан владель­цем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без из­менения при этом объемов ресурсов банка.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами можно назвать повы­шенные затраты банка, связанные с их эмиссией.

Банковские боны представляют собой долговые обязательства на определенный срок, выпускаемые учреждениями банка, принимающего вклад, для частных лиц и подлежащие возврату в указанный срок. Их срок обращения может быть продлеваемым. Они не имеют обращения на вторичном рынке, а проценты по ним начисляются с предвари­тельным расчетом, последующим расчетом или ежегодно, если боны многолетние. При этом процент­ная ставка может фиксироваться или варьироваться в зависимости от индекса ставки на де­нежном рынке. Банковские боны могут быть именными и предъявительскими.

Одним из важных видов депозитных услуг является депозиты, предлагаемые банковским финансовым институтам – межбанковские депозиты, которые подразделяются на срочные и до востребования. Такие операции, как правило, осуществляются с целью регулирования расчетов и уровня ликвидности баланса. Банк, который держит вклады других банков, учи­тывает их как задолженность в своем балансе по счетам «лоро» (остаток на корреспондент­ских счетах в данном банке). Банк, который имеет такие депозиты в других банках, учитыва­ет их как активы по счетам «ностро» (у банков-корреспондентов).

Также Национальный банк Республики Казахстан в рамках осуществления своей де­нежно-кредитной политики классифицирует депозиты по уровню их ликвидности на переводимые и непереводимые (срочные).

Переводимые депозиты - это все депозиты, которые в любой момент можно обратить в деньги по номиналу без штрафов и ограни­чений; свободно переводимы с помощью чека, тратты или жиро-поручений; широко используются для осуществления платежей. Переводимые депозиты являются частью узкой денежной массы, в то время как непереводимые или срочные депозиты составляют основную долю накоплений.

Вопросы для самопроверки.

1. Что собой представляет депозитный рынок?
2. Что такое депозит? Какие виды депозитов существуют на рынке Казахстана?
3. Чем срочный депозит отличается от депозита до востребования?
4. В чем особенности сберегательных депозитов?
5. Какова институциональная структура депозитного рынка Казахстана?
6. Что представляет собой система страхования депозитов РК? Каков ее механизм?

Рекомендуемая литература:

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: