Тема 10. Деятельность банков на финансовых рынках

Цель лекции: Раскрыть место и роль банков на финансовом рынке

Основные вопросы: 10.1 Функции и виды банков.

 

За годы независимости на рынке Казахстана также формируются сеть финансовых институтов, выполняющих функцию финансового посредничества. Важную нишу в этой сети занимают банки. Выполнение ими соответствующих функций относится к глубокой древности. Например, в Древнем Вавилоне – долговые расписки на каменных табличках, во Флоренции и Венеции – услуги по хранению денег и драгоценностей и др. услуги по обмену денег получили распространение в конце 16 века во многих городах и странах мира. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с обслуживанием промышленного капитала. Не была развита у них такая важная функция, как выпуск кредитных денег. Постепенно банки совершенствовали и трансформировали свою деятельность в новые совершенные методы и внедряли новшества, подобные тем, которые используются в современной банковской системе.

Современный коммерческий банк – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, осуществляющее депозитные, кассовые, переводные, учетные, ссудные и др. операции согласно законодательству РК.

Как видно из определения банка, основное его назначение - это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитные учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские фирмы и т.д.

В зависимости от специфики банков, их можно подразделить на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионные банки - это центральные банки, наделённые исключительным правом эмиссии денежных знаков в обращение. В различных странах они называются национальными, народными, резервными. В Казахстане - Национальный банк РК. Главной задачей Национального банка является выпуск денег в обращение, торговля денежным товаром среди банков, управление эмиссионной кредитной и расчётной деятельностью банковской системы. Он является верхним уровнем банковской системы страны.

Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, что даёт ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Все остальные банки являются неэмиссионными, так как не имеют права выпуска денег в обращение.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Коммерческий Банк - это самостоятельный хозяйствующий субъект, являющийся юридическим лицом, действующий на принципах хозрасчета. В отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи банки действуют в сфере обмена, а не производства. Они привлекают ресурсы, выдают кредиты, т.е. функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами.

В зависимости от количества выполняемых банками функций выделяют универсальные и специализированные коммерческие банки.

Универсальные коммерческие банки - это кредитные учреждения, выполняющие большинство финансовых операций и услуг. Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

Специализированные банки - это кредитные учреждения, выполняющие 1 или несколько функций банка, а также осуществляющие свою деятельность в определенной сфере экономики.

Исходя из функциональной специализации банков можно выделить: инвестиционные, инновационные, ипотечные банки.

Инвестиционные и инновационные банкиспециализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов, акций и других ценных бумаг и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки в большей степени представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные же банки тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений (инноваций).

Ипотечные банкиосуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и ценные бумаги.

Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика в формировании их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации отраслей, созданными и прочими колебаниями производственного процесса.

 

10.2 Посреднические операции коммерческих банков.

Банк, осуществляя функцию перераспределения временно свободных денежных ресурсов, осевших в банке в качестве депозитов, выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, выступает в качестве своего рода посредника между теми, у кого избыток денежных средств и теми, у кого возникает их временный недостаток. Особенность здесь заключается в том, что лицо, располагающее необходимыми ресурсами, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее заемщику. Разумеется, в современной экономике совпадение интересов кредитора и заемщика является случайным. Связующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус, срок, обеспечение, ссудный процент. Это связано с тем, что банк располагает огромными привлеченными ресурсами, которые способны принести соответствующий доход при правильном их размещении. Одной из основных функций банка является осуществление безналичных расчетов. Здесь банк опосредует перелив денежных средств от покупателя к продавцу, от того, кто должен, тому, кому должны. Как уже было рассмотрено в предыдущем разделе, безналичное обращение денежных средств осуществляется посредством таких финансовых инструментов, как: вексель, чек, банкноты, платежные карточки, различного рода платежные документы. Сегодня банки предлагают большое разнообразие чеков, карточек для осуществления платежа и получения денег. Посредничество в расчетах – наиболее объемная функция универсальных коммерческих банков. Следовательно, На сегодняшний день банки осуществляют и различного рода переводы денежных сумм как внутри страны, так и за ее пределы.

Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар или получатель).

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталами с целью получения наибольшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передача права собственности по именным акциям) и т.д.

Следующий вид операций банков – лизинговые операции. Банки или лизинговые компании предоставляют промышленным, торговым, транспортным и другим предприятиям за определенную арендную плату в долгосрочное пользование машины, оборудование и другие основные фонды.

Банки за свой счет приобретают разнообразные основные средства и затем передают их в аренду. Банки и лизинговые компании остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемых на тот же срок. Кроме того, здесь нет риска потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении условий договора банк может потребовать возврата переданного в аренду имущества.

Факторинг – это операция по взиманию платежей и ведению бухгалтерского учета по поручению клиента. Факторинговые операции активно проводят коммерческие банки, организующие специализированные филиалы или компании.

Необходимо отметить, что в банковской системе Казахстана на сегодня наблюдается слабая диверсификация коммерческих банков. В основном отечественные банки являются универсальными, поскольку законодательство страны не предусматривает специализацию по видам проводимых ими операций. Хотя по своим названиям некоторая часть банков обозначила свои функциональные особенности: «Каспий банк», «Нефтебанк», «Жилстройбанк» и др.

Поэтому в соответствии со Стратегией индустриально-инновационного развития РК на 2003 – 2015гг. наравне с дальнейшим развитием банковского сектора в плане внедрения систем корпоративного управления рисками в банках второго уровня будут приниматься меры по созданию специализированных банков, деятельность которых будет предусматривать предоставление определенных банковских услуг. Например, в рамках системы жилищных строительных сбережений актуально создание специализированных ипотечных банков и др.

Вопросы для самопроверки.

1. Что представляет собой банк?
2. Каковы основные виды банков?
3. Какие виды банков существуют в РК?
4. В чем заключается посредническая деятельность коммерческого банка?
5. Каковы основные пассивные операции коммерческого банка?
6. Каковы основные активные операции коммерческого банка?
7. Что представляют собой лизинговые, факторинговые, консалтинговые операции банков?
8. Обоснуйте необходимость расширения в Казахстане сети специализированных банков.

Рекомендуемая литература:

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: