Страхование недвижимого имущества как вид имущественного страхования

 

На деятельность человека, как в частной, так и в публичной сфере, постоянно оказывают воздействие различные факторы, в том числе негативные. Борьба с такими обстоятельствами, угрожающими хозяйственной сфере деятельности человека, издавна ведется или путем их подавления, или путем предупреждения. В данном случае речь идет о превентивных мерах по защите имущества (например, установка пожарных и охранных средств сигнализации, применение программных и аппаратных средств защиты информации и т. д.).

Кроме вышеуказанных средств, человечество выработало еще одно - страхование.

Как писал профессор В. И. Серебровский: «Сущность страхования заключается в том, что ущерб, которое данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности (пожара, болезни и т. и.) известные денежные отчисления (взносы), из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему».

Раскрывая особое значение страхования для общества, В. К. Райхер обратил внимание на способы борьбы со стихийными бедствиями, причем одни, превентивные (предупредительные) мероприятия, направлены на предупреждение и недопущение самого стихийного бедствия, другие - репрессивные - на уменьшение вредоносности стихийных бедствий. Помимо этих мер, он указал и на объективно существующую потребность в восстановлении причиненных стихийными бедствиями хозяйственных потерь за счет соответствующих ресурсов.

В.И. Серебровский, характеризуя страховые отношения, выделял еще одну дополнительную черту - моральное значение страхования, поскольку страхование, ослабляя момент риска, дает возможность человеку как носителю хозяйственной деятельности возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее.

Несомненно, эта функция имеет место, но только если мы оцениваем страхование не с правовой точки зрения. Ведь уверенность в будущем является в большей степени представлением субъекта о последствиях реализации стихийного бедствия, и у каждого индивидуума оно будет собственным, оригинальным. Подвергнуть это правовому регулированию невозможно.

А.А. Обарчук функции страхования сводит к следующим: «накопительная (формирование страховых фондов); компенсационная (возмещение убытков); превентивная (предупреждение наступления страховых случаев и минимизация убытков)».

Думается, что сфера страхования не охватывается лишь указанными функциями. К ним можно добавить такие функции страхования, как: сберегательная, служащая средством обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей (данная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором сумм в их денежном выражении); контрольная, проявляющаяся в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Страхование существует как особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений. Отсюда можно сделать вывод о наличии еще одной функции страхования - распределительной, которая будет применяться одновременно с контрольной функцией.

Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст. 2).

К характерным чертам страхования можно отнести: во-первых, не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.

Во-вторых, возвратность средств: страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Здесь необходимо конкретизировать отличие рассматриваемого нами страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями, от социального страхования. Как пишет в своей работе Л. И. Лазарева: «Коммерческое страхование представляет собой сделку, страховое обязательство. Но государственное социальное страхование (обязательное страхование лиц наемного труда) предусматривает страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При этом страхователем выступает организация (независимо от формы собственности), которая обязана зарегистрироваться в этом качестве, уплачивать страховые взносы, а застрахованным гарантируются права на получение страхового возмещения...на этот вид страхования действие закона «Об организации страхового дела в РФ» не распространяется».

Применительно к такой характерной черте страхования, как возвратность средств, размер выплат конкретному страхователю при рассматриваемой нами форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от размера ущерба, но и от условий страхового договора: например, от размера страховых платежей, срока договора и т. д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти-десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования, ведь при страховании выплата средств предназначается не конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.

В-третьих, строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования - юридические и физические лица - аккумулируют в специализированной организации (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов указанных лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей.

Таким образом, переспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая, что в конечном итоге и делает возможным перераспределение. И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным.

По форме осуществления страхование бывает обязательным и добровольным. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений (т.е. структуру прав и обязанностей), то существуют не две формы страхования, а пять: добровольное страхование, негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное страхование, взаимное страхование, страхование с участием специализированного фонда.

Договор считается заключенным после достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям: об имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, о страховом случае, размере страховой суммы, о сроке действия договора. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Действие договора страхования начинается: при уплате страхового взноса наличными деньгами - со следующего дня после уплаты; путем безналичного расчета - со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика.

Имущественное страхование является одним из видов добровольного страхования (другой вид - личное). А так как договор страхования недвижимости регулируется в соответствии с договором страхования имущества, следовательно, страхование недвижимости также является добровольным, а не обязательным.

Объектом имущественного страхования является имущественный интерес или имущество. При страховании недвижимости могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены, и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Не подлежат страхованию квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

Последние годы в связи с массовой приватизацией в нашей стране очень многие граждане приватизировали свои жилые помещения, а соответственно стали собственниками своего имущество, что повлекло не только права владения, пользования и распоряжения, но и обязанности по содержанию и риск утраты жилья по каким-либо обстоятельствам. Поэтому, для того чтобы защитить интересы собственников жилых помещений, в качестве одного из условий приватизации нужно ввести обязательное страхование жилья. Это условие, с одной стороны, можно считать противозаконным, так как оно нарушает конституционный принцип - право граждан на свободу заключения договора. Но, с другой стороны, это условие является правовой защитой интересов собственников, цель которого состоит в страховом возмещении утраченного или поврежденного имущества (недвижимости) при наступлении страхового случая.

На практике наблюдаются случаи мошенничества. Причем оно может совершаться представителями страхователя (юридического лица), страховщика, застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями (физическими лицами), по сговору различными субъектами отношений страхования.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей - физических лиц) возможен обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, использовать для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество. Например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным. Также сюда можно отнести ввод в заблуждения относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае, - подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман). Или страхование одного и то же имущества в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей - физических лиц возможен обман при осуществлении страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем - физическим лицом с целью получения страхового возмещения: застрахованное имущество (дом, дача, квартира и т.д.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва, и т.д. для получения страхового возмещения.

Для того чтобы исключить случаи мошенничества и обмана страхования недвижимого имущества, на практике нужно уделить особое внимание условиям, порядку заключения данного договора, проверке документов, подтверждающих права собственников на данное имущество, реальность его существования.

Конечно же, вопросы, связанные со страхованием недвижимости, существуют и имеют большое значение не только для собственников, интересы которых могут быть нарушены, но и для государства, цель которого - максимально защитить права граждан. Но это возможно только в том случае, если страхование недвижимости как особый вид данных правоотношений будет законодательно закреплено и отрегулировано.

Исходя из изложенного, правовое регулирование страхования недвижимости можно определить как осуществляемое системой правовых средств воздействие на, общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: