Правовая характеристика договора страхования недвижимого имущества

Особенности юридических фактов, лежащих в основе правоотношений по страхованию недвижимости, предопределяют существование добровольного страхования недвижимости. Таким образом, договор страхования недвижимости является основной формой, закрепляющей возникающие в сфере страхования недвижимости правоотношения.

Помимо этого необходимо отметить, что в последние несколько лет в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации активно обсуждался проект введения обязательного страхования жилья, который так и не получил дальнейшего развития. Тем не менее, если бы данный законопроект об обязательном страховании жилья был принят, он бы противоречил только положениям ГК РФ. Так, например, выделяя обязательное страхование, ГК РФ в п. 1 ст. 935 предусматривает только обязательное страхование имущества третьих лиц. В связи с этим Ю. Б. Фогельсон пишет: «Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам». Более того, данное положение подтверждается также судебной практикой. С учетом этого мы считаем необходимым исследовать в настоящей главе именно договорную форму страхования недвижимости.

Анализ существующей на сегодняшний день специальной литературы, посвященной проблемам страхования, показал, что исследование, имеющее целью выработку понятия договора страхования недвижимости, не завершено, а единообразие в толковании норм ГК РФ пока не достигнуто.

Договор страхования недвижимости, как видно, является подвидом вида договора страхования имущества. Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение договора имущественного страхования, включающее в себя страхование различных имущественных интересов, позволило выделить в ГК РФ три разновидности договора имущественного страхования: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Согласно позиции М. И. Брагинского в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. На наш взгляд, более справедливым в данном аспекте представляется мнение Ю. Б. Фогельсона: «... норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то, что ст. 425 ГК в качестве общего правила установления совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК РФ, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон».

Таким образом, несмотря на то, что для вступления договора страхования недвижимости в силу, как правило, требуется уплата денег, рассматриваемый договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 422 ГК РФ), так как заключение реального договора зависит от передачи имущества. Однако процедура заключения договора страхования недвижимости не включает передачу этой недвижимости, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования недвижимости является консенсуальным.

Как было отмечено, носителями страхового интереса при страховании недвижимости могут быть страхователь или выгодоприобретатель. Исходя из этого, при рассмотрении субъектного состава интересующего нас обязательства, необходимо исследовать правовое положение страховщика, страхователя и выгодоприобретателя.

Состав участников отношений, регулируемых Законом о страховании, составляют: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; орган страхового надзора. Закон о страховании регулирует широкий перечень взаимоотношений: между лицами, осуществляющими различные виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием; отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Не все из данных правоотношений являются гражданско-правовыми.

Субъектный состав гражданско-правового (договорного) страхового отношения несколько уже. В целом страховое правоотношение при страховании недвижимости представлено несколькими группами субъектов. Во- первых, это страховщик - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страхователь же - это лицо, непосредственно обращающееся за страхованием. Во- вторых, при страховании недвижимости может участвовать еще одно лицо - выгодоприобретатель. Выгодоприоретателем определяется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страхового возмещения.

Статья 6 Закона о страховании определяет, что страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщик (страховая организация) как профессиональный участник страхового рынка должен обладать следующими качествами:

) страховщиком может быть только юридическое лицо. К сожалению, законодательство не содержит четкого указания относительно организационно-правовой формы страховщика, что порождает немало споров. Наиболее верной в данном вопросе представляется позиция Д. А. Петрова, который, на основании нормы Закона «О страховании» о необходимости формирования уставного капитала страховой организации, считает, что страховщики могут создаваться только в форме хозяйственных обществ. Ю. Б. Фогельсон, критикуя данную точку зрения при комментарии ст. 6 Закона «О страховании», не приводит каких-либо весомых контраргументов!;

2) для страховщика характерна специальная правоспособность, выражающаяся в изначальной предназначенности для оказания страховых услуг и содержащая прямой запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховщик должен иметь разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности. «Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК РФ. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются»;

3) наличие специальных правил, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации: определение минимально допустимых величин уставного капитала (ст. 25 Закона о страховании); обязательность формирования уставного капитала за счет денежных средств, что призвано максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации; оплата уставного капитала в полном объеме на момент выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.

Таким образом, в отличие от других участников гражданско-правовых отношений, страховые организации обладают определенной спецификой, препятствующей субъектам, не отвечающим предусмотренным законом условиям, заключать договоры страхования в качестве страховщика. Помимо этого, при совершении сделки по страхованию недвижимости страховщик обязан иметь лицензию на данный вид страхования.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК и Закона о страховании. В соответствии со ст. 5 Закона о страховании страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Таким образом, можно выделить три группы страхователей: 1) юридические лица; 2) дееспособные физические лица; 3) страхователи в силу закона. В качестве страхователя не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципальные образования).

Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ, а потому страхователь, учрежденный в качестве юридического лица, должен и обладать этими признаками.

Согласно ст. 21 ГК РФ дееспособность гражданина в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т. е. по достижении восемнадцатилетнего возраста. Кроме этого, круг лиц, имеющих возможность выступать в качестве страхователя, может основываться на признаке эмансипации (ст. 27 ГК РФ).

Страхователями при страховании недвижимости могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие дееспособностью, которая ограничивается законом. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования своих действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не попадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ). В отличие от несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей, которые при страховании недвижимости не могут быть носителями страхового интереса, рассмотренного нами в предыдущем параграфе. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). В договоре по страхованию недвижимости такие граждане не могут выступать в качестве страхователей даже с согласия законных представителей. То же относится к душевнобольным и слабоумным лицам (ст. 29 ГК РФ). Тем не менее, ограничение круга физических лиц по вышеуказанным основаниям не ограничивает их права на участие в отношениях по страхованию недвижимости в качестве выгодоприобретателей.

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Отличительная черта правоотношения по страхованию недвижимости - возможность лица получать страховую выплату, даже если это не было предусмотрено при заключении договора страхования. В данном случае речь идет о страховом полисе на предъявителя, выдача которого, при страховании в пользу третьего лица, является обязательным требованием.

Мы уже отмечали, что при страховании недвижимости обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие страхового интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, предусмотренных в договоре страхования (согласно п. 1 ст. 130 ГК РФ). Однако страховой интерес выгодоприобретателя при страховании недвижимого имущества аналогичен страховому интересу страхователя. Совпадение интересов страхователя и выгодоприобретателя при страховании недвижимости оговаривается законодателем как обязательное, но не превращает их в общий интерес, потому выгодоприобретатель обладает аналогичным интересом, что и страхователь, но не тем, который является предметом страхового правоотношения.

Нормы ст. 929 и 930 ГК РФ подтверждают, что правовое положение выгодоприобретателя в данном случае представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица.

Присутствие в договоре страхования недвижимости самостоятельной фигуры выгодоприобретателя связано не только с наличием у третьего лица права на получение страхового возмещения, но и с выполнением ряда обязанностей. Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. Не совсем обоснованным, на наш взгляд, является широко сформулированная возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей в рамках договора страхования. Выгодоприобретатель, являясь третьим лицом, не может нести самостоятельных обязанностей по договору страхования (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Он лишь исполняет чужое обязательство в рамках п. 1 ст. 313 ГК РФ.

Возникает вопрос: как выгодоприобретатель, являясь третьим лицом, может требовать выплаты страхового возмещения, если он, лишь исполняет чужое обязательство в рамках п. 1 ст. 313 ГК РФ?

На наш взгляд, обосновать данную ситуацию можно следующим образом.

Выполнение обязанности третьим лицом в договоре страхования недвижимости представляет собой реализацию страхового интереса, носителем которого и становится это лицо. Если рассуждать с позиций логики, то почему лицо, не заинтересованное в сохранности имущества, будет выполнять те требования, которые, как правило, предусматриваются в качестве обязанностей, возлагаемых на страхователя договором страхования недвижимости, например, принятие определенных мер по предотвращению наступления страхового случая (тщательное соблюдение мер пожарной безопасности при эксплуатации объекта недвижимости), своевременное внесение страховых взносов.

Иными словами, путем выполнения любой обязанности по договору страхования недвижимости третье лицо тем самым формально подтверждает наличие у себя определенного страхового интереса и впоследствии, при наступлении страхового случая, вправе требовать выплаты страховой премии. Данное положение подтверждается п. 2 ст. 930 ГК РФ, согласно которому договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

На основании изложенного, можно сделать вывод о том, что при страховании недвижимости третье лицо, исполнившее любую обязанность, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может выступать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: