Особенности недвижимости как объекта страхования

 

В рыночных условиях страховая защита недвижимости имеет некоторые особенности, так как она является объектом особого рода, к которому неприменимы обычные нормы. Это обусловлено как высокой стоимостью объектов недвижимости, так и их социальной значимостью.

На наш взгляд, при определении места страхования недвижимости в системе отрасли гражданского права, его следует относить к подгруппе, входящей в группу правоотношений, регулирующих имущественное страхование. Таким образом, подгруппу отношений по страхованию недвижимости можно разбить на такие виды, как, например, страхование зданий, страхование квартир и т. д.

В настоящее время понятие недвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса РФ. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в частности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.

Вместе с тем закон относит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе являются движимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (искусственные спутники, космические корабли и т. д.). Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

В настоящее время в научной литературе нет общего мнения по вопросу о том, к какому из звеньев систематики при классификации страховых правоотношений следует относить правоотношения, связанные со страхованием недвижимости.

Представляется, что весь перечень имущества, предусмотренный в ГК РФ в качестве недвижимого, можно разделить на несколько групп:

1) недвижимое имущество, перечисленное в ч. 1 п. 1 ст. 130 ГК РФ: имущество, прочно связанное с землей, т. е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначения невозможно. Причем указанные признаки служат своего рода критерием, разграничивающим движимые и недвижимые вещи, который может быть применен ко всем объектам недвижимости. Ведь в эту группу входят объекты, которые не только по своему статусу, но и по своей природе являются недвижимостью.

Внутри этой группы можно выделить несколько подгрупп. Во-первых, объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); во-вторых, искусственно созданные объекты, прочно связанные с землей (предприятия как имущественный комплекс и объект недвижимости, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения;

2) недвижимое имущество, предусмотренное ч. 2 п. 1 ст. 130 ГК РФ. К данной группе законодатель относит: подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. В силу специфики этих объектов, а также необходимости повышенного контроля за владением, пользованием и распоряжением законодатель относит их к объектам недвижимости.

Тем не менее указанное в п. 2 положение ГК РФ подвергается в юридической литературе многочисленной критике.

Нельзя не признать, что во многом признание, по сути, движимых вещей недвижимостью имеет основной целью распространение на эти объекты правового режима, установленного для недвижимости. В данной ситуации необходимо говорить о таком юридико-техническом средстве, как фикция, под которой понимается факт действительности, «подводимый» под понятие (формулу), прямо противоречащее данному факту.

Однако нельзя забывать о том, что эти объекты отвечают главному требованию, предъявляемому к недвижимости, - связь с землей и несоразмерный ущерб их назначению при перемещении¹.

Все вышеперечисленные объекты обладают особой ценностью в силу их эксплуатации в строго определенных условиях, потому ущерб может возникнуть при отрыве от привычной среды использования. Понятие «отрыв от привычной среды» следует, по нашему мнению, трактовать широко, включая такие аспекты, как перерыв амортизации; вынужденный простой, влекущий за собой несение убытков, упущенную выгоду и др.

Однако все еще сохраняющийся общий принцип определения недвижимого имущества как объектов, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, не отражает сути современного понимания недвижимости.

Необходимость в более гибком подходе к формированию понятия недвижимости, по мнению А.В. Черных, «...во многом определяется постоянным расширением нетрадиционных приемов предпринимательской практики и потребностями оборота. Например, самолет, используемый для пассажирских перевозок на регулярных авиалиниях, при применении рассматриваемых критериев, безусловно является недвижимостью. Тот же самый самолет, будучи приобретенным физическим лицом для личного пользования, превращается в движимую вещь. А если собственник данного самолета перестанет его использовать как личное транспортное средство и откроет в нем кафе или музей, то движимая вещь вновь превратится в недвижимую, даже при отсутствии прочной связи с землей»². Или, например, перемещение зданий, представляющих архитектурную ценность, на значительные расстояния. Если четко исходить из критерия, предусмотренного законодательством, то ввиду отсутствия ущерба при их перемещении подобные объекты к недвижимому имуществу не относятся.

Таким образом, можно говорить об условности понятия «недвижимое имущество», а, следовательно, открывается широкий простор в истолковании предмета договора страхования недвижимого имущества. Тем не менее, при определении предмета страхования в рассматриваемом договоре среди многочисленных точек зрения на данный вопрос наиболее верной видится позиция М.В. Абрамова, согласно которой к основным признакам недвижимости следует отнести:

- вещь, т. е. предмет природы или результата труда, по поводу которого возникают правоотношения;

- вещь должна быть индивидуально определенной, т. е. необходимо наличие особых, только ей присущих черт, характеристик и качеств, она должна быть юридически незаменима;

- вещи должны быть присущи такие признаки, как прочность и непотребляемость;

- вещь должна находиться в определенной связи с землей. Причем прочность связи с землей считается достаточной, если перемещение объекта без несоразмерного ущерба его назначению невозможно, а также возможно причинение несоразмерного ущерба при изъятии некоторых объектов недвижимости из привычной среды эксплуатации использования. Кроме того, значение имеет не только сама связь объекта с землей, но и функциональное назначение объекта, которое невозможно реализовать без наличия этой связи.

Спецификой недвижимого имущества является возможность его использования только в условиях более или менее постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования - это водное, воздушное или космическое пространство.

 

Содержание страхового интереса при страховании недвижимого имущества

 

Недвижимое имущество, подлежащее страхованию по договору страхования недвижимости, может быть утрачено (полностью или частично) либо повреждено в результате стечения обстоятельств.

Согласно пп. 1, 2 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой интерес мы будем в дальнейшем именовать как страховой интерес.

Сам по себе страховой интерес не является объектом страхования, поскольку «...объектом страхового обязательства является имущественный интерес страхователя в целостности страхуемого имущественного блага». Имущественные интересы, выступающие объектом страхового обязательства, поименованы в ст. 4 Закона о страховании, в ГК РФ. Суть же страхового интереса состоит в сохранении этих имущественных интересов. Следовательно, суть страхового интереса можно также свести к отмеченному нами ранее недопущению утраты недвижимого имущества или повреждения в результате стечения обстоятельств.

Следует отметить, что страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. При страховании гражданско-правовой ответственности и страховании предпринимательского риска страховой интерес презюмируется: так, например, предполагается, что добросовестный участник гражданского оборота не будет желать наступления ответственности либо причинения убытков вследствие реализации предпринимательского риска. Соответственно, здесь страховой интерес вытекает из существа обязательства. В отличие от этого, при страховании имущества, в частности недвижимости, наличие страхового интереса необходимо доказать. Отсутствие доказательств в данном случае приводит к недействительности договора страхования.

Таким образом, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем.

Интерес представляет позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ: «...при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование».

Необходимо также отметить, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение лица, чьи интересы страхуются, здесь недопустимо, - это приводит к ничтожности договора страхования. Ведь если лицом, чьи имущественные интересы страхуются, является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением. Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому невозможно выделение лица, чьи интересы страхуются, при страховании предпринимательского риска.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие лиц, чьи интересы страхуются. При этом данные лица могут не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

В договоре страхования недвижимого имущества лицом, чьи интересы страхуются, может быть не только страхователь, но и выгодоприобретатель. Это обусловлено тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества. Например, при страховании объектов незавершенного строительства по полису на предъявителя.

Таким образом, в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска, по договору страхования недвижимости в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель.

Юридическое закрепление страхового интереса при страховании недвижимости предполагает установление определенных правил поведения, только при неукоснительном соблюдении которых возможна страховая выплата.

Имеется определенная совокупность требований, предъявляемых к страховому интересу и позволяющих гарантировать его страховую защиту.

Так, например, страховой интерес должен быть имущественного свойства. Моральный интерес страхованию не подлежит. Интерес может быть будущим, возможным, неизвестным, условным, даже непоименованным.

Однако наличие правовой связи между определенным лицом и имущественным объектом еще не означает наличия страхового интереса. В то же время существование страхового интереса уже свидетельствует о наличии правовой связи между страхователем и объектом страхования.

Именно поэтому отсутствие интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования недвижимого имущества, может явиться основанием для обращения в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования. И часто на практике это происходит после наступления страхового случая, а инициатором судебного разбирательства, как правило, является страховая организация, на которой лежит обязанность по выплате страхового возмещения.

Страховой интерес при заключении договора страхования недвижимости должен быть правомерным, т. е. не противоречащим существующему правопорядку. При совершении неправомерных действий (правонарушений) страховой интерес неправомерен. Данное требование базируется, главным образом, на положениях ст. 928 ГК РФ. Например, не подлежат судебной защите интересы, связанные с действиями, запрещенными уголовным, административным, таможенным и.иным публичным законодательством, либо интересы, возникающие в силу сделки, совершенной с целью, противоречащей гражданскому законодательству. Так, Ю. Б. Фогельсон, характеризуя страховой интерес по договору страхования имущества, пишет: «Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, должен быть основан на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре». И далее: «...правомерность интереса означает юридическую возможность фактически возможного поведения, приносящего пользу. Иными словами для того чтобы интерес был правомерным и подлежал страхованию, нет необходимости в легальном, позитивном разрешении соответствующего фактически возможного поведения - достаточно, чтобы это поведение было нормативно запрещено». Таким образом, по договору страхования недвижимости могут страховаться только те интересы, которые обусловлены возможностью поведения, не запрещенного нормативно-правовыми актами.

При этом нужно отличать такие признаки страхового интереса, как правомерность и юридическое закрепление.

Страховой интерес при заключении договора страхования недвижимости должен быть юридическим, т. е. основанным на законе, ином правовом акте или на договоре. Страховое вознаграждение принадлежит лишь лицу, находящемуся в определенной правовой связи с объектом страхования, - так называемому интересанту.

По одному из рассмотренных дел арбитражный суд кассационной инстанции отметил, что под страховым интересом понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что интересантом в исследуемом нами договоре страхования недвижимости всегда будет являться собственник недвижимого имущества. Данный интерес будет сохраняться у собственника даже тогда, когда принадлежащая ему недвижимость будет передана в пользование другим лицам.

Исходя из толкования ст. 930 ГК РФ, в отношении договора страхования имущества можно говорить о том, что основанный на законе страховой интерес в сохранении страхуемого имущества всегда принадлежит собственнику данного имущества, т. е. интерес собственника всегда основан на законе. Однако в соответствии с положениями ст. 930 ГК РФ может быть застрахован интерес, основанный не только на законе, но и на иных правовых актах или договоре. Это означает, что по договору страхования недвижимости может быть застрахован не только интерес собственника, а потому договор страхования может заключаться не только в его пользу.

Так, Ю. Б. Фогельсон пишет: «... Интерес в чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда это лицо использует это имущество для своих целей. Отсюда следует, что интерес, подлежащий страхованию по договору страхования имущества, имеют лишь собственник и лицо, которое вправе на законных основаниях непосредственно использовать это имущество для себя».

С учетом изложенного, можно утверждать, что в качестве лица, в чью пользу осуществляется страхование недвижимости, может выступать либо собственник этой недвижимости, либо лицо, которое вправе на законных основаниях непосредственно использовать это имущество для себя.

Обратимся к правовой конструкции ст. 31 Закона «Об ипотеке», которая в п. 2 предусматривает обязанность залогодателя страховать недвижимое имущество за свой счет в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Помимо этого, ст. 32 данного Закона предусматривает обязанность залогодателя по сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий. В случае же реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодатель обязан уведомить об этом залогодержателя.

Из рассмотренных выше положений Закона «Об ипотеке» можно сделать вывод о том, что в данном случае интересантом будет являться не только собственник недвижимости в лице залогодателя, но и непосредственно залогодержатель.

Более подробно остановимся на п. 2 упомянутой нами ст. 31 Закона «Об ипотеке», в соответствии с которой, как было отмечено, залогодатель обязан страховать недвижимое имущество за свой счет в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. В то же время п. 3 данной статьи закрепляет право залогодержателя на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Таким образом, законодатель предусматривает страхование заложенной недвижимости как в пользу самого залогодателя, так и в пользу залогодержателя. По нашему мнению, это не совсем верно, так как залогодержатель здесь не является ни собственником застрахованной недвижимости, ни ее законным пользователем (подобный статус он может получить только в случае неисполнения своих обязанностей кредитором).

Исходя из этого, на наш взгляд, страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться только в пользу залогодателя за собственный счет.

Поэтому необходимо дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».

Таким образом, на наш взгляд, при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.

Учитывая изложенное в данном параграфе, можно сделать вывод о том, что в договоре страхования недвижимости юридически значимыми являются следующие признаки:

- в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;

- наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;

- при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.

Нужно также отметить точку зрения, представленную в литературе, в соответствии с которой под страховым интересом понимается тот «...убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая.

Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, или комиссионер...».

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: