Особенности страховой защиты недвижимого имущества при наступлении страхового случая по вине страхователя

По общему правилу гражданского законодательства страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствиеумысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законодательством. В силу нормы п. 1 ст. 401 ГК лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Таким образом, страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность (отказ в выплате страхового возмещения) за свои действия, если они были совершены умышленно и привели к наступлению страхового случая. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Кроме этого, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствиегрубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Таким образом, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для применения нормы закона, освобождающей страхователя от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с нормой п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причиненпо вине ответственного за него лица. Данное правило распространяется на страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан и, с учетом специфики и социальной значимости данного вида страхования, возлагает на страховщика обязанность выплатить страховые суммы, когда наступление страхового случая обусловлено и неправомерными действиями страхователя или застрахованного лица, как совершенными умышленно, так и по грубой неосторожности.

Страховщик освобождается от указанных обязанностей, если условия договора страхования не предусматривают выплаты страхового возмещения при причинении вреда жизни и здоровью. Кроме этого, страховщик, который произвел выплату страхового возмещения по рассматриваемым основаниям, приобретает право страхователя на возмещение ущерба (суброгация), если это предусмотрено договором страхования. Право требования страховщика в таких случаях распространяется на сумму страхового возмещения, которую страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать от лица, ответственного за причиненные убытки.

В соответствии с нормой п. 3 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данное правило распространяется также и на те случаи, когда условия договора личного страхования не содержат рисков смерти застрахованного лица вследствие самоубийства. Таким образом, единственным основанием для отказа в выплате страхового возмещения может быть признана причина недостаточного срока действия данного договора (не менее двух лет до возникновения страхового случая).

Заключение

 

Итак, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

. Спецификой недвижимого имущества является возможность его использования только в условиях более или менее постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования - это водное, воздушное или космическое пространство.

. Правовое регулирование страхования недвижимости можно определить как осуществляемое системой правовых средств воздействие на, общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.

. Договор страхования недвижимости, как видно, является подвидом вида договора страхования имущества. Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Последние годы в связи с массовой приватизацией в нашей стране очень многие граждане приватизировали свои жилые помещения, а соответственно стали собственниками своего имущество, что повлекло не только права владения, пользования и распоряжения, но и обязанности по содержанию и риск утраты жилья по каким-либо обстоятельствам. Поэтому, для того чтобы защитить интересы собственников жилых помещений, в качестве одного из условий приватизации нужно ввести обязательное страхование жилья. Это условие, с одной стороны, можно считать противозаконным, так как оно нарушает конституционный принцип - право граждан на свободу заключения договора. Но, с другой стороны, это условие является правовой защитой интересов собственников, цель которого состоит в страховом возмещении утраченного или поврежденного имущества (недвижимости) при наступлении страхового случая.

На практике наблюдаются случаи мошенничества. Причем оно может совершаться представителями страхователя (юридического лица), страховщика, застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями (физическими лицами), по сговору различными субъектами отношений страхования.

Исследование правового регулирования страхования недвижимости в качестве самостоятельного объекта научного анализа позволило прийти к выводу о том, что в Российской Федерации правовое регулирование страхования недвижимости находится в стадии становления, со всеми сопутствующими этому издержками: незавершенностью, несогласованностью, отсутствием оптимального сочетания используемых правовых средств и методов. Формирование правового регулирования страхования недвижимости, которое представляет не только материальную основу для развития экономики и социальной сферы, но и выступает гарантией нормальной жизнедеятельности населения Российской Федерации, остается весьма актуальной задачей совершенствования российского законодательства.

При этом решение поставленной задачи требует не просто совершенствования отдельных норм, а целенаправленного создания особого правового института, нормы которого должны взаимосвязано регулировать достаточно обособленную совокупность социально-экономических отношений, объектами которых выступает страхование недвижимости.

С учетом результатов исследования было сформулировано авторское определение страхования недвижимости, под которым следует понимать установленные в соответствии с законом и условиями договора отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимостью, и основанное на наличии у выгодоприобретателя в отношении застрахованной недвижимости реального страхового интереса как условия получения им страхового возмещения.

В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.

В настоящей работе были также предложены основные компоненты системы правового регулирования отношений по страхованию недвижимости. В связи с этим автор предлагает внести ряд изменений в действующее законодательство.

1. Дополнить главу 48 ГК РФ статьей 930 «Договор страхования недвижимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая».

2. Внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».

3. Статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.

Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».

4. Дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».

Список литературы

 

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. - 25 декабря 1993 года.

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301

.   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 8.05.2010) // СПС Консультант Плюс.

.   Жилищный кодекс РФ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005. -№1.-Ст. 14.

.   Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июля 1997. - №30. - Ст. 3594.

.   Федеральный закон о лицензировании отдельных видов деятельности от 08.08.2001 г. №128-ФЗ (с изм. и доп. от 02.07.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. -№33. - Ст. 3430.

.   Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015-1 (с изм. и доп. от 07.03.2005 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. - 1993. - 12 янв. -№6.

.   Федеральный закон об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации от 25.07.2002 г. №73-Ф3 (с изм. и доп. от 03.06.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - №26. - Ст. 2519.

.   Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (с изм. и доп. от 01.04.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - №29. - Ст. 3400.

10. Федеральный закон от 29.12.2004 №189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» (в ред. от 01.12.2007) // Парламентская газета. №7 - 8. 15.01.2005.

11. Закон РФ от 4 июля 1991 г. за №1541 - 1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1991. - №28. ст. 959.

.   Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»: приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. №02-02/08 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. -№11.

.   О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании»: Указ Президента РФ от 09.04.1993 г. №439 // Собрание актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. - 1993. -№15.-Ст. 1245.

.   Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: постановление Совета Министров - Правительства РФ от 19.04.1993 г. №353 // Собрание актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. - 1993. - №17. - Ст. 1464.

.   О совершенствовании деятельности Страхового акционерного общества СССР «Ингосстрах»: постановление Совета Министров СССР от 16.06.1990 г. №582 // Собрание постановлений Совета Министров СССР. - 1990.-№6.

.   Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик // Ведомости Верховного совета СССР. - 1991. -№26. - Ст. 733.

.   Декрет от 18 декабря 1920 г. // Собрание Указаний. - 1920. -№100. -Ст. 538.

.   Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил ведения единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 18.02.1998 г. №219 // Собрание законодательства РФ", 23.02.1998, N 8, ст. 963.

.   Постановление СТО об обязательном окладном страховании в сельских местностях в 1925 - 1926 гг. // Собрание Законодательств и Распоряжений.- 1925.- №63.- Ст. 464.

.   Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. // Вестник Верховного Суда. - 1981. - №40. - Ст. 111.

Научная и специальная литература

21. Агапеев В.Е. Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М.: Юнити-Дана, Закон и Право, 2010. - 384 с.

22. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд. 2-е, испр. М.: ИНФРА-М, 2000. - 732 с.

.   Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. Е. А. Суханова. М.: ИНФРА, 2005. Т. 2. - 816 с.

.   Корнеева И.Л. Гражданское право РФ. - М.: Инфра-М, 2011.

25. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 2010 г. - 467 с.

26. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М.: ИНФРА-М, 2005. 876 с.

.   Комментарий к ГК РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. М., 1982. Гл. 25. С. 267.

28. Кривошеев И. В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис.... канд. юрид. наук. - Екатеринбург, 2000. - С. 92.

29. Крусс В. И. Право на предпринимательскую деятельность - конституционное полномочие личности / Отв. ред. С. А. Авакьян. - М.: Юрист, 2010. - 136 с.

.   Крюков В.П. Страховое право (очерки). - М.: АНКИЛ, 1992. - С. 57.

.   Лазарева Л. И. Правовое регулирование страховой деятельности в России: Учеб. пособие. - М.: Изд-во МГУ, 2011. - 256 с.

32. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975. - 456 с.

33. Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования: Дис.... канд. юрид. наук. - СПб., 2004. - С. 12.

.   Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. - М.: Госюриздат, 1938. - С. 5-7.

.   Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 2010. - 273 с.

.   Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (изд. 1907 г.). - М.: ИНФРА-М, 2005. - 57 с.

37. Вахнин И. Виды условий договора с учетом нормативно-правового регулирования // Хозяйство и право. - 2008. - №10. - С. 104.

.   Витрянский В.В. Гражданский кодекс о договоре // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. №10. С. 71.

.   Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. - М., 2009. - №11. - С. 97-103.

.   Ермаков В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» // Страховое право. - 2007. -№1. - С. 16.

.   Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. - 2009. -№7.

.   Сафонов М.Н. Отдельные виды договоров // Журнал российского права. - №10. - октябрь 2010. - с.62.

.   Трубников А.А Страховое возмещение при утрате арендатором имущества: бухгалтерский учет, налогообложение // Аудиторские ведомости. - 2011. - №2.

.   Тузова Р. Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2010. - №1. - С. 95-99.

.   Фачичеев П. А. Правовые проблемы ипотеки морских судов // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве. Материалы межд. нар. науч. конф. - М., 2010. - С. 27.

.   Фогельсон Ю. Конструкция «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. - 2008. - С. 20-29.

Материалы судебной (арбитражной) практики

47. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. №75.

48. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. П. 2 // СПС «Гарант».

.   Обзор судебной практики по гражданским делам от 21.12.2009 г. п. 9 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2001. // СПС «Гарант».

.   Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 30 января 2010 г. №КГ-Л40/40-01 // СПС «КонсультантПлюс».

⇐ Предыдущая123456789

Поделиться: