Условия договора страхования недвижимости

 

В отношении договора страхования недвижимости можно утверждать, что недвижимость, относимая ст. 130 ГК РФ к вещам, является предметом договора, а рассмотренный нами выше страховой интерес как было отмечено в предыдущем параграфе - объектом договора страхования недвижимости. Потому справедливо предложение И. В. Кривошеева о дополнении перечня объектов гражданских прав, установленных в ст. 128 ГК РФ, особым объектом - страховыми интересами.

Таким образом, предметом по договору страхования недвижимости выступают вещи, указанные в п. 1 ст. 130 ГК РФ.

Следующим элементом договора страхования недвижимости, согласно данному нами выше определению, является форма договора.

В отношении формы договора страхования недвижимости применяются положения ст. 940 ГК РФ.

В п. 1 рассматриваемой статьи реализована мера, установленная п. 2 ст. 162 ГК РФ, в соответствии с которой несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность сделки.

Тем не менее, процедура заключения договора страхования недвижимости путем подписания одного документа или совершения других предусмотренных в ст. 940 ГК РФ действий может считаться сугубо формальной, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор обычно вступает в силу в момент уплаты страховой премии.

В ст. 940 ГК РФ выделяется несколько разновидностей письменной формы договора страхования. К ним относят единый документ, именуемый договором, а также страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Принимаемое национальным законодательством равенство форм, отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Сложность и многоступенчатость процесса заключения страхового договора предопределяет самостоятельный характер иных используемых в международной практике страхования документов. Страхователю может быть выдан открытый ковер-нот, что представляет собой форму предварительного договора на проведение страхования. Страховой сертификат, являясь документом, удостоверяющим заключение договора страхования и содержание его условий, предоставляет право требовать выдачи страхового полиса и возмещения ущерба. Природа данного документа наиболее близка самому страховому полису. Используемые в международной торговле брокерские ковер-ноты и страховые уведомления представляют собой расписки брокеров и письменные доказательства обращения за страхованием.

С учетом вышеизложенного, на наш взгляд, применительно к договору страхования недвижимости нельзя согласиться с мнением, высказанным И. В. Кривошеевым, согласно которому «...предлагаемая международным правом система оформления страховых правоотношений позволяет функциональное использование определенных форм для закрепления отношений сторон на любой из стадий заключения и исполнения договора страхования». Далее, ссылаясь на судебную практику, он пишет: «Нельзя признать естественной ситуацию, когда судебная инстанция ставит под сомнение факт нахождения сторон в договорных отношениях, при наличии у страхователя выданного страховщиком страхового свидетельства и документов, подтверждающих своевременную и надлежащую оплату страховых взносов, только лишь потому, что у страхователя нет договора страхования, составленного в форме единого документа».

В данном вопросе мы поддерживаем мнение профессора Ю. Б. Фогельсона: «Страховой полис, подписанный страховщиком, не является договором страхования, а представляет собой один из документов, подтверждающих факт его заключения». Подобная позиция получила свое отражение и в судебной практике.

Поскольку при заключении договора страхования недвижимости в пользу третьего лица, не названного в договоре, обязательным является выдача страхового полиса на предъявителя, на наш взгляд, будет логичным более подробно остановиться на положениях законодательства, регулирующих такую форму договора страхования, как страховой полис.

В настоящее время российский законодатель в п. 2 ст. 940 ГК РФ закрепляет правило, приравнивающее страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию) к самостоятельной разновидности страхового договора, выступающего одним из юридических фактов возникновения страхового правоотношения.

Применительно к рассматриваемому нами договору страхования недвижимости можно говорить о следующем. В этом виде страхования, как нами было отмечено выше, обязательным условием при заключении договора страхования в пользу третьего лица, не указанного в договоре, является выдача страхового полиса на предъявителя. Данный страховой полис будет выступать в качестве юридического факта возникновения правоотношения между страховщиком и предъявителем полиса. Исходя из ст. 940 ГК РФ, акцептом заключенного страхового договора будет являться факт принятия страховщиком от страхователя соответствующего полиса, что будет представлять собой особый вариант акцепта, выступающего действием, свидетельствующим о принятии условий оферты. При этом страховой полис, подписанный страховщиком, будет в данном случае выступать не договором страхования недвижимости, а лишь документом, подтверждающим факт его заключения.

При анализе следующего элемента рассматриваемого нами договора, а именно, условий договора страхования недвижимости, сразу отметим, что подробное и глубокое исследование сущности условий договора не является задачей настоящей работы. В своем исследовании мы лишь выделим условия, необходимые для дальнейшего использования применительно к договору имущественного страхования.

Договорные условия, как способ фиксации взаимных прав и обязанностей, традиционно принято объединять в определенные группы, наиболее широкое распространение среди которых получили следующие: существенные, обычные и случайные.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те, относительно которых по заявлению сторон должно быть достигнуто соглашение. Обычные условия, в отличие от существенных, не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора².

На наш взгляд, некоторые ученые справедливо обратили внимание на то, что традиционное деление условий договора на существенные, обычные и случайные «...проводилось по смешанным основаниям». Так, критерием деления договора на обычные и случайные является адекватность условий уже заключенного договора соответствующим нормам закона.

С учетом изложенного можно говорить о том, что существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора страхования недвижимости будут относиться условия:

- об определенном имуществе, являющемся предметом договора страхования;

-     о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Рассмотрим особенности определения каждого из вышеназванных условий в отдельности.

Определение признаков предмета при заключении договора страхования недвижимости требует особого внимания. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы признаки страхуемой недвижимости были описаны в договоре с точностью, исключающей различное толкование.

В связи с этим нужно выделить следующие два способа индивидуализации предмета в договоре страхования недвижимости: а) детальное и исчерпывающее описание в договоре конкретного страхуемого недвижимого имущества; б) описание таких характеристик объекта, которые дают возможность его определения при наступлении страхового случая.

Несомненно, использование второго способа следует минимизировать, поскольку при наступлении страхового случая будет необходимо доказать, что он произошел именно с застрахованным недвижимым имуществом.

Помимо этого, важно отметить признак, являющийся обязательным для договора страхования недвижимости, - соблюдение условия о наличии у лица интереса в сохранении застрахованного недвижимого имущества.

При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, предоставление страховой защиты теряет смысл. Если в течение срока действия договора страхования недвижимости страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.

В литературе отмечается, что установление наличия страхового интереса в имущественном страховании связано с конкретными обстоятельствами, в которых находится лицо, с возможностью наступления определенных событий. Отсутствие страхового интереса является основанием для отказа в иске о взыскании страхового возмещения.

Вторым существенным условием договора страхования недвижимости является условие о страховом случае, т. е. о характере события, на случай наступления которою осуществляется страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Необходимо различать понятия «страховой случай» и «страховой риск». Страховой случай - это свершившееся (реализованное) событие. Именно в этом смысле страховой случай несколько противостоит страховому риску, под которым скорее следует понимать предполагаемое событие. Тем не менее страховой случай, конечно, в меньшей мере, но обладает степенью случайности, т. е. можно говорить о том, что по своей природе страховой случай и страховой риск очень близки².

Прежде всего, нужно указать на то, что страховой случай и страховой риск - это вероятностные, случайные события. Страховое законодательство не требует, чтобы событие, на случай наступления которого производится страхование, было объективно случайным.

Надо согласиться с мнением Ю. Б. Фогельсона о том, что наше представление о случайности или неслучайности - это вопрос информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно.

Таким образом, участники правоотношения по страхованию недвижимости должны находиться в добросовестном неведении относительно страхового случая и страхового риска: они не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил; что страховой риск обязательно наступит; что страховой случай, как и страховой риск, в принципе, может и не наступить. Именно эти обстоятельства имеют большое значение в правоприменительной практике.

В связи с этим интерес представляет следующее дело из практики Высшего Арбитражного Суда.

Страховщик обратился в суд о признании недействительным договора страхования недвижимости. В обосновании иска он указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествующих лет были возгорания, а последний раз - пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать.

Несмотря на то что в результате расследования, произведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки, тем не менее суд отказал в удовлетворении иска. При этом суд установил, что если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Третьим существенным условием договора страхования недвижимости является условие о размере страховой суммы.

В соответствии с Законом о страховании под страховой суммой следует понимать денежную сумму, установленную федеральным законом или договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

По нашему мнению, из приведенного определения можно выделить два значения страховой суммы:

- в пределах страховой суммы обозначается последующая выплата страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

- размер страховых взносов и страховой премии определяется исходя из страховой суммы.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона о страховании при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Такой стоимостью для недвижимости принято считать ее рыночную стоимость в месте ее нахождения в день заключения договора страхования. Так, например, когда страховая сумма, указанная в договоре страхования жилого помещения, превышает его страховую стоимость, договор признается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость этого помещения.

Помимо этого, п. 2 ст. 10 Закона о страховании предусматривает невозможность сторон оспаривать страховую стоимость недвижимого имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В связи с этим интерес представляет определение Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 13.05.1995 г.

Истец обратился в суд с требованием к ответчику, в лице страховой компании, о взыскании страхового возмещения в размере 7 млн. руб. с учетом инфляции, а также штрафа за несвоевременную выплату всей страховой суммы. При этом истец ссылался на то, что в этой страховой компании застраховал принадлежащую ему дачу на указанную сумму, выплатили же ему, когда дача сгорела, лишь 850 тыс. руб.

Ответчик иск не признал, утверждая, что при заключении договора истец ввел его (ответчика) в заблуждение, указав в качестве объекта страхования баню, не существовавшую в действительности. Кроме этого, по мнению ответчика, стоимость дачи и хозпостроек была завышена.

При рассмотрении дела городским народным судом, а также при пересмотре дела судебной коллегии по гражданским делам областного суда иск был удовлетворен. И первая, и вторая судебные инстанции пришли к выводу о том, что ответчик не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, так как истец не допустил ее превышения и в заблуждение относительно имеющегося у него имущества (дача и хозпостройки) страховую компанию не вводил. Но при последующем пересмотре данного дела в Верховном Суде РФ заместитель Председателя Верховного Суда РФ в протесте вынес вопрос об отмене судебных постановлений, мотивируя неполнотой выяснения судом обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора. А также указал на то, что, принимая во внимание лишь доводы истца, предыдущий суд по существу не дал оценки возражениям ответчика, следовательно, было допущено нарушение принципа состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе. Согласно определению, которое вынес Верховный Суд РФ «стороны могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, в том случае, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем».

Таким образом, если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора страхования недвижимости недействительным и возмещения причиненных этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Это правило применяется и тогда, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта (квартиры, жилого дома, дачи) у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В этом случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 951 ГК РФ).

Очевидно, что изложенные нормы закона преследуют цель воспрепятствовать неосновательному обогащению страхователя за счет завышения страховой суммы по сравнению с реальной стоимостью недвижимого имущества путем обмана или двойного страхования. Статья 1102 ГК РФ устанавливает прямую обязанность лица, которое без оснований, установленных законом, иными правовыми актами или сделкой, приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (потерпевшего), возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Исключением является случай, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества, его страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена (ст. 948 ГК РФ). Например, страховщик не может оспаривать страховую сумму тогда, когда стоимость застрахованной недвижимости была определена страховщиком своими силами при оценке страхового риска.

Следует также отметить, что отличительной чертой страховой суммы при страховании недвижимости является то, что ее размер объективно определим и зависит от объема страхового интереса, тогда как, например, при личном страховании и страховании гражданской ответственности страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Страховая сумма при страховании недвижимости определяется исходя из оценки стоимости недвижимости, складывающейся из рыночной стоимости конкретного объекта недвижимости, устанавливаемой независимыми оценщиками в данной области.

На основании размера страховой суммы определяется размер страховой премии (страховых взносов).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В практике в качестве аналога термина «страховая премия» применяется термин «страховой платеж». За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), используемый для страховых выплат.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования недвижимости.

Договор страхования недвижимости вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное рассматриваемым договором, распространяется и на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ). Данной нормой закона установлено общее правило, согласно которому страховое возмещение действует после вступления договора в силу. Однако уже здесь установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, вследствие каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта стороны могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.

Применительно к договору страхования недвижимости в отношении порядка уплаты страховых взносов судебная практика устанавливает, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств. Данное определение было вынесено Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ по следующему делу.

Истец, в лице страхователя, обратившись в суд, указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе и на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска.

Ответчик, в лице страхователя, отклоняя предъявленный ему иск, сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страховщик не внес в срок очередной взнос.

Суд исковые требования страхователя удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен.

Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования недвижимости, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом характеристик страхуемой недвижимости страхования и характера страхового риска. При добровольном страховании ценовая (тарифная) политика устанавливается, как правило, локальными актами страховщика.

Однако при этом страховщики обязаны при подаче документов на выдачу лицензии согласовывать базовые тарифные ставки с органом страхового надзора, установив поправочные коэффициенты по каждому виду страхования. В дальнейшем стороны по соглашению между собой, исходя из условий страхования, объема страховой ответственности, самостоятельно устанавливают страховой тариф по договору.

Денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, называется страховой выплатой.

Особенностью страхования недвижимости, в силу особого правового режима, является то обстоятельство, что условиями страхования страховой суммы не может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В соответствии с Законом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определении страхового возмещения является установленная договором страхования страховая сумма. То есть страховая защита имущества ограничивается его действительной стоимостью.

При неполном имущественном страховании страховщик осуществляет выплату пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором страхования может быть предусмотрено возмещение в твердой сумме, которая может превышать указанную пропорцию, но не выше страховой стоимости.

Заключительным условием, относимым ГК РФ к существенным условиям договора имущественного страхования в целом, а также страхования недвижимости в частности, является срок.

Срок договора - это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. Общие положения о действии гражданско-правового договора установлены в ст. 425 ГК РФ, предусматривающей, что:

- договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, хотя стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора;

- законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Данные нормы в полном объеме распространяют свое действие и на договор страхования. Хотя и здесь существует определенная специфика.

«Если говорить о базовой модели для иных страховых договоров, то законодатель определил их как реальные - в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договоры страхования вступают в силу с момента оплаты страховой премии или ее первого взноса. Однако участники сделки могут своим соглашением преобразовать договор в консенсуальный, когда он начнет действовать с момента заключения, независимо от оплаты страхователем страховой премии».

Применительно к договору страхования недвижимости реальность данного договора приводит к тому, что если в нем не предусмотрено иное, вступление его в силу приурочивается к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса. И соответственно, страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования недвижимости в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Особенностью договора страхования является выделение двух понятий «действие договора страхования» и «действие страхования». Комментируя это явление, базирующееся на нормах ст. 957 ГК РФ, Ю. Б. Фогельсон совершенно справедливо отмечает, что «начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству»².

Применительно к договору страхования недвижимости обязательства из этого договора будут возникать не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только тогда, когда стороны установят иной момент вступления договора в силу, например, с момента его подписания. По общему правилу страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу³.

В договоре страхования недвижимости может быть предусмотрен срок действия ответственности страховщика, отличающийся от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии, следовательно, в случае оплаты страховой премии через определенный срок после заключения договора страхования недвижимости срок действия ответственности страховщика сокращается.

Договор страхования недвижимости, например, жилого помещения, может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратились по обстоятельствам, не относящимся к страховому случаю. К таким обстоятельствам, в частности, относится уничтожение застрахованного жилья в результате военных действий (ст. 964 ГК РФ), когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

В отличие от рассмотренных нами выше существенных условий, факультативные условия не требуют согласования сторон. Они предусмотрены соответствующими нормативными актами и автоматически вступают в действие в момент заключения договора: например, условия о замене выгодоприбретателя, предусмотренные ст. 956 ГК РФ, или условия о досрочном прекращении действия договора (ст. 958 ГК РФ) и т. д.

Применительно к договору страхования недвижимости к факультативным следует отнести те условия, которые включены в текст данного договора: например, условия о действительной стоимости страхуемой недвижимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), условия о порядке и размере уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ) и т. д. Тем не менее, после включения этих условий в конкретный договор страхования недвижимости они становятся субъективно- существенными для данного договора.

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: