Правомочия сторон договора страхования недвижимости

В отличие от большинства гражданско-правовых договоров особенности договора страхования недвижимости обусловили широкий круг прав и обязанностей страховщика, которые мы предлагаем классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав и исполнения обязанностей:

1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;

2) возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;

3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;

4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу;

5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.

К первой группе нужно отнести, прежде всего, право страховщика на осмотр недвижимости в целях определения страхового риска (ст. 945 ГК РФ). Конечно, формально в данном случае можно усмотреть некоторое нарушение конституционных прав неприкосновенности собственности. Потому право страховщика произвести указанные действия не означает, что «потенциальный» страхователь обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое недвижимое имущество, т. е. страховщик не может требовать принудительного проведения данных действий. Тем не менее, отказ страхователя от проведения подобных действий может служить основанием для отказа страховщика от страхования объекта недвижимости. Это объясняется тем, что именно от состояния и стоимости страхуемой недвижимости будет зависеть страховая премия. Потому в данном случае законодатель в большей степени выступает на стороне страховщика.

Осмотр страхуемой недвижимости страховщик проводит, главным образом, для оценки степени риска. Оценка риска представляет собой натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Причем страховая стоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, т. е. не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем, оказались заведомо ложными.

Также к рассматриваемой группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует отнести предоставление страхователем страховщику сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК РФ).

К указанной группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует также отнести обязанность страховщика определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии (ст. 954 ГК РФ).

К обязанностям, реализуемым после наступления страхового случая, следует отнести предусмотренную ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора на основании его (страхователя) заявления и страхового акта.

При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, органов МЧС России и других служб и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. То есть страховщик вправе выяснять причины и обстоятельства наступившего страхового случая. Так, на основании письменного заявления страхователя ему, в случае уничтожения жилого помещения, в течение пяти дней после проведения расчета ущерба может быть произведена страховая выплата в размере рассчитанного ущерба.

Расчет страхового возмещения за повреждение или уничтожение жилого помещения производится страховщиком в соответствии с методикой, утверждаемой органами исполнительной власти.

Рассмотрим, каким образом определяется ущерб при наступлении страхового случая в отношении жилого помещения на примере страхования квартир в Москве.

Размер ущерба определяется как сумма от каждого поврежденного или уничтоженного элемента квартиры. При этом процент износа квартиры за время действия договора не учитывается.

В случае разногласий стороны вправе требовать проведения экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее. Если страховщик необоснованно отказал в выплате, то он примет на себя половину расходов на экспертизу.

При полном уничтожении квартиры выплачивается полная страховая сумма по договору, при повреждении - стоимость ремонта, но не выше страховой суммы по договору.

Возмещение ущерба производится в пропорциях, установленных Правительством Москвы, за счет выплат страховых организаций и страховых субсидий Правительства Москвы.

По договорам страхования жилых помещений, находящихся в частной собственности и расположенных в домах муниципального жилфонда, возмещение ущерба осуществляется за счет средств, предусмотренных в бюджете Москвы на указанные цели. При повреждении в результате страхового случая застрахованного жилого помещения страхователям возмещается 50% размера рассчитанного ущерба от Правительства Москвы и 50% - от страховой организации.

При уничтожении жилого помещения в результате страхового случая (признание жилого помещения непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое помещение (квартира), отвечающее всем санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами Москвы. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на правах собственности. Либо выплачивается страховое возмещение в размере страховой суммы, обусловленной договорами страхования.

Возмещение производится:

- при уничтожении жилья - Городским центром жилищного страхования;

- при повреждении жилья - страховщиком.

Ответственность страховщика по каждому страховому случаю наступает при превышении условной франшизы, которая равна 4 МРОТ.

В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер выплаты, договор же продолжает действовать. Однако после восстановления поврежденного помещения страхователь должен увеличить страховую сумму до первоначальной, заключив дополнительный договор и уплатив дополнительную премию.

При получении страхователем возмещения ущерба от виновного лица страховщик освобождается от обязанности выплаты. Страховщик имеет право на суброгацию, если страхователь представит все документы, в противном случае страховщик не обязан производить страховую выплату.

Такими документами признаются:

- заявление на выплату страхового возмещения;

- квитанция об уплате страхового взноса;

- документ, удостоверяющий личность страхователя;

- страховой договор либо страховой полис на предъявителя;

- документы о страховом случае (из милиции и т. д.).

В качестве прав и обязанностей сторон по договору страхования, входящих в четвертую группу, следует назвать права и обязанности при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Рассматриваемый договор страхования недвижимости всегда заключается в пользу заинтересованного лица. При этом наличие интереса не обязательно связано с правами на имущество. Тем не менее в большинстве случаев страховой интерес основан именно на них.

Данной статьей регулируются также отношения, связанные с переходом вещных прав, которые страхователь или выгодоприобретатель имел применительно к страхуемой недвижимости при заключении договора и на которых был основан страховой интерес. Например, страхование объекта незавершенного строительства, когда изначально договор страхования заключается страхователем, впоследствии носителем страхового интереса становится другое лицо, получающее права собственности на объект страхования.

Следует отметить, что в ст. 960 ГК РФ, в рамках рассматриваемого договора страхования недвижимости, регламентируются только договорные обязанности. Однако в соответствии со ст. 939 ГК РФ у страхователя и выгодоприобретателя имеются обязанности по закону, которые также переходят вместе с правами на застрахованную недвижимость. Тем не менее ст. 960 ГК РФ предусматривается лишь переход прав и обязанностей, определенных непосредственно в самом договоре.

Поэтому, на наш взгляд, необходимо внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу, права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».

На практике возникает вопрос о том, каким образом применять рассматриваемую статью в ситуации, когда застрахованная недвижимость продана после наступления страхового случая, и кто в тогда будет иметь право требовать возмещения убытков.

Из текста самой статьи следует, что при продаже застрахованного имущества после наступления страхового случая все права по договору страхования переходят от продавца к покупателю. Значит, если имущество после наступления страхового случая перешло к покупателю, то именно он наделяется правом требования страхового возмещения. Однако такой переход полностью лишает защитной функции страховое правоотношение между страховщиком и страхователем. Действительно, страхователь, понесший убытки, но продавший поврежденную недвижимость, не получит страхового возмещения, так как право требовать у него исчезнет. Лицо, купившее эту недвижимость, также не получит страхового возмещения, поскольку не понесло убытков, следовательно, ему нечего возмещать, хотя право требования, согласно ст. 960 ГК РФ, у него появилось.

Ю. Б. Фогельсон справедливо отмечает, что в данном случае право требования страхового возмещения будет принадлежать первоначальному страхователю. Тем не менее он не обосновывает свое мнение, обозначая это лишь как «здравый смысл». При этом профессор Ю. Б. Фогельсон считает аргумент, приводимый другими авторами в качестве обоснования, несостоятельным: «Для правого обоснования этого высказывается мнение, что данная статья (ст. 960 ГК РФ) не может применяться после наступления страхового случая, так как поврежденное имущество - это уже не то имущество, которое было застраховано, и в отношении этого вновь возникшего имущества договор страхования вообще не заключался. Тот аргумент очевидно несостоятелен, поскольку для продажи имущества у него должен быть собственник. Если считать, что поврежденная вещь и вещь до ее повреждения - это разные вещи, то придется объяснить, как у собственника неповрежденной вещи возникло право собственности на другую, поврежденную вещь. В главе 14 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень оснований приобретения права собственности и ничего похожего на рассматриваемую ситуацию в данной главе нет».

На наш взгляд, позиция Ю. Б. Фогельсона, является достаточно аргументированной, несмотря на то что он так и не обосновал разрешение коллизии, существующей в названной статье.

Далее, обращаясь к судебной практике, автор пишет: «...известно несколько судебных споров, в которых застрахованное имущество было продано после наступления страхового случая и страховщик отказал в выплате первоначальному владельцу имущества, руководствуясь данной статьей. Во всех таких случаях суды взыскивали возмещение в пользу первоначального владельца, хотя при строгом следовании тексту ст. 960 ГК РФ они не имели на это правовых оснований. При этом ни одного аргумента в пользу именно такого решения высказано не было. Суды попросту игнорировали заявления страховщиков о применении ст. 960 ГК РФ и обходили этот вопрос в текстах судебных актов молчанием»².

Мы видим решение данной коллизии в следующем.

Исходя из изложенного, можно говорить о том, что только лицо, имевшее интерес в сохранении недвижимого имущества в момент наступления страхового случая, имеет право на получение страховой выплаты по договору страхования недвижимости. При этом носителями данного интереса могут быть только субъекты, являющиеся участниками правоотношения по страхованию, а именно, страхователь, выгодоприобретатель и третье лицо, не названное в договоре, при полисном страховании недвижимости на предъявителя.

В рассматриваемом нами случае по купле-продаже застрахованной недвижимости после наступления страхового случая и причинения ущерба покупатель не подпадает ни под одну из сторон, являющихся носителями страхового интереса. Таким образом, можно обосновать и судебную практику, которая предусматривает наделение именно страхователя, а не покупателя недвижимости правом требования выплаты страхового возмещения.

В связи с этим, по нашему мнению, необходимо дополнить ст. 960 ГК РФ пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.

Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».

Наконец, что касается последней группы прав и обязанностей страховщика по договору страхования, то к правам и обязанностям, которые должны осуществляться с момента заключения договора страхования недвижимости следует отнести, во-первых, предусмотренную ст. 946 ГК РФ обязанность страховщика хранить тайну страхования. Под страховой тайной понимают различного рода сведения, ставшие известными страховщику и составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей и выгодоприобретателей, а также личную или семейную тайну этих лиц и сведения об их материальном положении.

Необходимо отметить, что действующее законодательство не совсем четко регламентирует порядок предоставления сведений, составляющих тайну страхования. Потому считаем логичной позицию А. А. Обарчук, которая предлагает дополнить ст. 946 ГК РФ частью второй следующего содержания:

«Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, об имущественном положении этих лиц выдаются страховой организацией страхователю, застрахованному лицу и выгодоприобретателю, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, нотариальным конторам, нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам в отношении страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя».

Во-вторых, к данным правам и обязанностям нужно отнести обязанность страхователя уведомить страховщика о переходе прав на застрахованное имущество другому лицу (абз. 2 ст. 960 ГК РФ).

В-третьих, страхователь в течение всего времени действия договора страхования должен заботиться о сохранности застрахованного имущества. Эта обязанность страхователя не закреплена в виде правовой нормы, но, на наш взгляд, предполагается как его должное поведение. В настоящее время в литературе отмечается спорность такой обязанности. Тем не менее мы выступаем на стороне авторов, предлагающих ввести соответствующие правовые нормы, закрепляющие поведение сторон договора страхования².

Что касается сроков исковой давности по договору страхования недвижимости, то здесь будут действовать положения, предусмотренные ст. 966 ГК РФ. В данном случае устанавливается сокращенный срок исковой давности по отношению к ее общему трехгодичному сроку. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования недвижимости, может быть предъявлен в течение двух лет. К указанному сроку применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в главе 12 ГК РФ.

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: