Страхование гражданской ответственности: значение, формы и основные виды.

⇐ ПредыдущаяСтр 15 из 24Следующая ⇒

Страхование гражданской ответственности – это страхование на случай приченения ущерба третьим лицами как юрид., так и физическими.

Третьи лица-неопределенный круг лиц, которым страхователь может нанести имущественный вред.

Имеет большое значение для защиты благосостояния как потерпевших лиц, так и самих причинителей ущерба. Если застрахована гражданская ответственность, то при приченении вреда пострадавшее лицо получит возмещение от страховой компании. Благосостояние страхователя не пострадает, так как возмещать ущерб будет страховщик.

Понятие ответственность в широко смысле трактуется как обязанность отвечать за что либо. В отличие от остальных видов ответственности, гражданскую ответственность можно застраховать.

Гражданско-правовая ответственность имеет след особенности:

1.правоотношения возникают между двумя и более субъектами права;

2.применяется только к лицам, совершившим правонарушение;

3.выражается в применении к правонарушителю предусмотренных законом или договором мер;

4.носит всегда имущ., компенсационный характер;

5.ее целью является восстановление имущ. положения потерпевшего;

6.компенасация происходит за счет имущества лица, причинившего ущерб;

7. величина ответственности соответствует размеру причененного ущерба;

8.моральный вред также предусматривает имущ компенсацию;

9.правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим.

Различают: договорную и внедоговорную ответственности.

При внедоговорной ответственности условием наступления является неисполнение внедоговорных обязательств, форма и размер ответственности устанавливается законом.

Регулируется ст. 931 ГК.Внедоговорная ответ-ть является основным объектом в страховании гражд ответ-ти. Потерпевшим явл 3ье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не сущ никаких договорных отношений.

Про договорной-происходит нарушение договорной обязанности, а формы и размер ответственности регулируется как законом, так и условиями заключенного договора. Наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обяз-в и носит имущ характер.Регулируется 932 ст ГД. Потерпевший-партнер страхователя по договорным отношениям, кот понес убыотк в ходе исполнения или неисполнения договора.

Для привлечения к гражданской ответственности необходимо:

1. Наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии:

a. Умысел(намерение);

b. неосторожность.

2. Причинение вреда(любое умоление охраняемого законом блага):

a. физического – только физическому лицу в виде любых отрицательных изменений в организме;

b. имущественного(финансовый, материальный ущерб).

3. Причинная связь между виной и вредом.

В гражданском праве ответственность строится на начало вины. Вина может выступать в форме неосторожности и умысла.В гражданском праве действует презумпция вины правонарушителя и отсутствие вины доказыв лицом, нарушевшим обязательства. Считается виновным пока не докажет свою невиновность.

Гражданская ответственность всегда носит имущественный, компенсационный характер. Ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего. Компенсация происходит за счет имущества лица, причинившего ущерб. Моральный вред (151 ст ГК РФ) также предусматривает имущественную компенсацию. Правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

Имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды, а также уплаты неустойки и потери задатка.

Страхование гражданской ответственности динамично развивается в силу причин:

1.осознание гражданином своих прав.2.прост благосостояния населения (соотвт. увеличение его платежеспособности и размеров ущерба).3.увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, кот связан с индустриализацией общества.4.рост числа случаев причинения ущерба, 5.новые инициативы власти в сфере гражданской ответ-ти.

Виды страхования гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Отличительные черты:

1. Получатель страховой выплаты заранее не известен.

2. Обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

3. Под защитой находится не конкретное имущество, а все благосостояние в целом, т.к. заранее неизвестно, какой величины ущерб будет причинен третьим лицам.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договоры страхования могу быть предусмотрены сублимиты: 1.по одному страховому случаю.2.за нанесения вреда жизни, здоровью 3их лиц.3.за нанесение вреда имуществу 3их лиц.4.другие.

Понятие «ответственности» трактуется как обязанность отвечать за что либо.

Страхование гражданской ответственности в основном добровольное. Обязательный вид – ОСАГО.

Условно-обязательные виды: гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, профессиональной ответственности таможенных брокеров, профессиональной ответственности оценщиков, ответственности организация, эксплуатирующих объекты атомной энергии, гражданской ответственности по обязательствам, возникающим следствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, ответственности аудиторов за нарушение договора при проведении обязательного аудита.

Вид ответственности	Условия применения	Наказание
Дисциплинарная (ТК РФ)	Нарушение правил трудовой дисциплины, техники безопасности и т.д.	Замечание, выговор, перевод на низшую должность, увольнение с работы и т.д.
Материальная (ТК РФ)	Причинение вреда предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей	Возмещение предприятию прямого имущественного вреда (без упущенной выгоды) в размере, предусмотренном законом
Административная (КоАП РФ)	Административное правонарушение или проступок	Штраф, конфискация предмета, административный арест, исправительные работы и т.д.
Уголовная (УК РФ)	Совершение преступления или правонарушения	Государственное принуждение, в виде уголовного наказания, определяемого судом (лишение свободы и т.д.)
Гражданско-правовая (ГК РФ)	Нарушение субъективных частных прав другого лица, например, при причинении вреда	Применение санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего

44. Имущественное страхование: содержание, классификация. Формы и системы страхового возмещения.

Закон об организации страхового дела: имущественное страхование включает в себя:

 страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

 страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

 страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Основное отличие договоров имущественного страхования – в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им (или выгодоприобретателем) реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

 гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

 возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам;

 убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.

Объект имущественного страхования – восстанавливаемые блага.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

1. Принцип страхового интереса – наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Если страхового интереса нет, договор страхования признается недействительным.

2. Принцип высшей добросовестности – наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора страхования, то страхователь не имеет права на возмещение страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору – страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

5. Исключение двойного страхования – если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости имущества.

6. Принцип непосредственной причины – страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции – право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации – после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Допускается собственное участие страхователя в компенсации ущерба через систему франшиз – фиксированных сумм ущерба, не подлежащих возмещению по страховому договору.

Договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение выплаты предопределено условиями договора.

Существуют 4 способа возмещения ущерба:

1. Денежное возмещение (используется чаще всего).

2. Ремонт.

3. Замена

4. Восстановление.

Имущественное страхование:

1. Страхование имущества:

a. средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);

b. железнодорожного транспорта;

c. воздушного транспорта;

d. водного транспорта

e. грузов;

f. с/х (урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных);

g. имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х;

h. имущества граждан, за исключением транспортных средств.

2. Ответственности (денежное состояние). ГК относит страхование ответственности к имущественному в части покрытия имущественных ущербов и к личному в части покрытия личных ущербов. Исходя их природы страхуемого интереса и их носителей более целесообразно выделение в отдельную отрасль. Страхование гражданской ответственности:

a. владельцев автотранспортных средств;

b. владельцев средств воздушного транспорта;

c. владельцев средств водного транспорта;

d. владельцев средств железнодорожного транспорта;

e. организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

f. за причинение вреда вследствие недостатков ТРУ;

g. за причинение вреда третьим лицам;

h. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию.

3. Предпринимательских рисков:

a. предпринимательских рисков – неполучение ожидаемых доходов;

b. финансовых рисков - убытков.

⇐ Предыдущая 10 11 12 13 141516 17 18 19 Следующая ⇒