Вопрос 1. Понятие чека и его функции.

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 6Следующая ⇒

«Чек» происходит от персидского и переводится как «документ», «договор». Чек (cheque, англ., check, ам.) – письменное безусловное предложение чекодателя плательщику совершить платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чековая форма расчетов возникла как закономерный этап развития денежного обращения в процессе постепенного вытеснения из него наличных денег. Чек обладает рядом специфических черт, отражающих его правовую природу:

1. Чек – это ценная бумага;

2. Безусловный характер обязательства по чеку;

3. Чек - абстрактное обязательство. Права чекодержателя не зависят от основания выписки чека;

4. Чек – денежное обязательство. Чек дает право уполномоченному лицу требовать исключительно уплаты определенной денежной суммы;

5. Чек – строго формализованный документ. Признание документа чеком предполагает наличие в нем определенного набора составных элементов - реквизитов. Несоответствие формы документа формальным признакам имеет своим следствием утрату силы чека.

Чековая форма расчетов обладает следующими особенностями:

1. Чековая форма расчетов представляет собой гарантированную форму расчетов, поскольку выписываемый чек должен иметь покрытие. Источником покрытия могут выступать средства, находящиеся на текущих и других счетах клиента. В качестве источника покрытия могут быть также средства предоставленного банком кредита.

2. Плательщиком по чеку всегда выступает банк, в котором чекодателю открыты текущие, депозитные или другие счета. Однако банк-плательщик не несет ответственности перед чекодержателем за оплату выставленного на него чека. Он осуществляет платеж только при наличии средств у чекодателя.

3. Выдача чека не является погашением долга, поскольку его оплата происходит только после передачи средств в распоряжение чекодержателя наличными или безналичным путем.

4. Чек оплачивается по предъявлении и не является инструментом кредита.

Чек выполняет функции средства обращения и платежа. Чек возник из функции денег как средства платежа. Чеки замещают в обороте деньги, однако не являются действительными деньгами. Он является обязательством частного порядка и не может использоваться как всеобщее платежное средство. Как средство обращения чек также используется в ограниченных пределах. Чек является исключительно письменным распоряжением банку на выплату средств с текущего счета чекодателя. Чек не выступает инструментом кредита, и всякое начисление процентов на его сумму запрещено. Он оплачивается по предъявлении.

Чековая форма расчетов имеет свои достоинства. Они заключаются в упрощении расчетов между контрагентами, а также между банком и клиентом; ускорении платежей, поскольку чеки оплачиваются по предъявлении; экономии расходов по обращению действительных денег.

Вопрос 2. Законодательные основы использования чеков в международном платежном обороте.

Форма чеков и их обращение регламентируется национальным законодательством и нормами международного права. С расширением сферы применения чеков в международном платежном обороте возникла необходимость разрешения коллизий в чековом обращении и унификации чековых законов. Такая унификация была проведена на Женевской конференции в 1931 г. Результатом работы Женевской конференции явилось подписание странами-участницами трех конвенций:

v Конвенции, устанавливающей единообразный закон о чеках (Единообразный чековый закон, ЕЧЗ);

v Конвенции, имеющей своей целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках;

v Конвенции о гербовом сборе в отношении чеков.

В мировом хозяйстве наряду с женевскими правилами ряд стран используют нормы англо-американского права в регулировании чекового обращения.

В настоящее время по отношению к регулированию чекового обращения все страны мирового хозяйства можно разделить на три группы:

1) Страны, придерживающиеся норм ЕЧЗ и имеющие национальные законодательства, основанные на Женевских конвенциях;

2) Страны, основывающие свое национальное законодательство о чеках на англо-американской системе права;

3) Страны, имеющие собственное законодательство, не относящееся ни к одной из двух доминирующих систем права (Россия, Болгария).

Вопрос 3. Содержание чекового документа.

В соответствии с ЕЧЗ чек должен содержать следующие основные элементы:

1) «чековую метку» - наименование «чек», выраженное на том языке, на котором он составлен;

2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

3) наименование плательщика;

4) указание места платежа, в котором должен быть совершен платеж;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись чекодателя.

Чек может быть выставлен на чекодателя. Допускается выставление чека и за счет третьего лица.

В соответствии с ЕЧЗ чек может быть выставлен в нескольких экземплярах, за исключением чеков на предъявителя. В случае выставления чека в нескольких экземплярах:

Ø в тексте чека следует указывать последовательный номер каждого экземпляра, иначе каждый экземпляр будет рассматриваться как самостоятельный чек;

Ø платеж по одному экземпляру автоматически погашает все другие экземпляры;

Ø при передаче чека по индоссаменту индоссируются все экземпляры чека одному лицу.

Вопрос 4. Обращение чеков в международном платежном обороте.

Чек относится к категории оборотных документов и может передаваться по индоссаменту. Индоссамент совершается на оборотной стороне чека и подписывается лицом, сделавшим надпись. Индоссамент может быть также совершен на аллонже.

Чекодатель может определить чек как оборотный или безоборотный.

Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой «приказу» или без нее может быть передан по индоссаменту. Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой «не приказу» или равнозначной, может быть передан лишь с соблюдением формы и последствиями обыкновенной цессии.

Различают следующие виды индоссаментов: именной; ордерный; бланковый; препоручительный.

Именной индоссамент – индоссамент, указывающий наименование лица, которому передается чек. Ордерный индоссамент – индоссамент, содержащий наименование лица, которому передается чек, с оговоркой «или его приказу». Бланковый индоссамент – индоссамент, состоящий из одной подписи индоссанта.

Препоручительный индоссамент – индоссамент, который уполномочивает названное в нем лицо на реализацию всех прав по чеку, но индоссировать его он может только в порядке препоручения. Такой индоссамент используется при передаче чека банку для получения платежа в пользу индоссанта. Банку могут также вменяться функции по протесту чека в случае его неоплаты. Препоручительный индоссамент сопровождается специальной оговоркой «валюта к получению», «на инкассо», «как доверенному».

Индоссамент выполняет три функции:

1) трансферабельную. Индоссамент передает права получения платежа по чеку от одного лица к другому.

2) гарантийную. Индоссант принимает на себя ответственность за оплату чека перед индоссатом. Все индоссанты несут солидарную ответственность перед чекодержателем.

3) легитимационную. Она заключается в подтверждении правовых полномочий нового держателя чека. С помощью индоссамента указывается, что держатель чека владеет им на законных основаниях.

Вопрос 5. Виды чеков.

В мировой банковской и коммерческой практике используется значительное разнообразие чеков, которые можно классифицировать по различным признакам.

1.По степени идентификации получателя денег по чеку различают именные, ордерные и предъявительские чеки.

2. По способу платежа по чеку различают расчетные и кроссированные чеки.

3. По субъектам эмиссии чеки подразделяются на банковские и фирменные (коммерческие).

Особую группу составляют дорожные чеки. Дорожный чек – обязательство выпустившей его компании выплатить указанную в чеке сумму владельцу чека. Дорожный чек представляет собой выпущенный типографским способом бланк, в который внесены все реквизиты чека, включая сумму чека. Дорожные чеки по внешнему виду весьма схожи с банкнотами.

Долгое время дорожные чеки являлись доминирующим инструментом на данном сегменте рынка банковских услуг. Однако появление кредитных карточек создало чекам весьма жесткую конкуренцию. Они становятся все более удобными для клиентов, регулярно выезжающих за границу. Имеет место тенденция сокращения объемов продаж крупнейшими эмитентами дорожных чеков. Однако, несмотря на сильную конкуренцию со стороны кредитных карт, крупные компании по выпуску дорожных чеков прогнозируют сохранение этим бизнесом своих позиций на мировом рынке достаточно долгое время. Этому будет способствовать и имеющая место проблема в технологии использования кредитных карточек, которая не может быть решена быстро: существующая несовместимость систем банкоматов в разных частях света.

⇐ Предыдущая 1 234 5 6 Следующая ⇒