Коммерческие банки. Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор.

⇐ ПредыдущаяСтр 17 из 25Следующая ⇒

Коммерческий банк — кредитное учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов. Они имею право осуществлять в комплексе первые 3 банковские операции:

- привлечение вкладов( депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиками

- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание

- открытие и ведение счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и иностранных

Проведение этих групп операций означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег.

Основополагающий принцип успешного функционирования любого коммерческого банка – его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов.

Классификация операций коммерческого банка:

- пассивные

- активные

- активно-пассивные

Пассивные – операции по мобилизации денеж. средств:

· первичная эмиссия ценных бумаг банка – формируются собственные ресурсы банка;

· отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка – формируются собственные ресурсы банка

· депозитные операции – формируются привлеченные ресурсы банка

· кредиты и займы, полученные от других юридических лиц, - формируются заемные ресурсы банка

Активные – операции по размещению средств:

· ссудные ( учетно-ссудные) – операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности или операции по учету( покупке) векселей

· расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов

· кассовые – операции по приему и выдаче наличных денег

· инвестиционные операции – размещение банком средств в ценные бумаги за свой счет и в свою пользу

· фондовые операции с ценными бумагами( кроме инвестиционных) – операции с векселями и ценными бумаги на бирже

· гарантийные отношения

Активно-пассивные – комиссионные, посреднические операции:

· операции по инкассированию дебиторской задолженности

· трастовые

· выдача поручительства

· операции с драгоценными камнями и металлами

· предоставление в аренду сейфов, хранение ценностей

· консультационные, информационные услуги

· совместная деятельность банков и других юридических лиц

· услуги, связанные с использованием пластиковых карт

· прочие банковские услуги

Основные функции коммерческого банка:

20. играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

21. являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

22. являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции:

▪ аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

▪ предоставление кредита;

▪ посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Создание денег коммерческими банками

Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением, или кредитной мультипликацией. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т. е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), происходит противоположный процесс – кредитное сжатие.

При рассмотрении процесса кредитного расширения следует иметь в виду, что:

> во-первых, деньги могут создавать только универсальные коммерческие банки. Ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки создавать деньги не могут;

> во-вторых, универсальные коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Поэтому происходит лишь перераспределение средств между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы. Благодаря системе частичного резервирования максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, что: а) коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит; это означает, что они используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов; б) попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет).

Банковский мультипликатор

Банковский мультипликатор показывает общую сумму депозитов, которую может создать банковская система из каждой денежной единицы, вложенной на счет в коммерческий банк

Формула: mb= 1/r x 100%, где r – норма обязательных депозитов

Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (их снимают со счетов).

А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно изменение нормы обязательных резервов представляет собой один из инструментов монетарной политики ЦБ (политики по регулированию денежной массы).

Инструменты кредитно-денежной политики государства, особенности их применения. Особенности кредитно-денежной политики в кризисных условиях. Особенность проведения кредитно-денежной политики в России в условиях мирового финансового кризиса.

Инструменты кредитно-денежной политики:

1 ) изменение нормы обязательного резервирования;

2) изменение учетной ставки (ставки рефинансирования);

3) операции на открытом рынке.

Краткие особенности их применения:

1) Изменение нормы обязательных резервов: Минимальные (обязательные) резервы – это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых Центральным банком.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

1) они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов.

2) минимальные резервы являются инструментом, используемым Центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений.

По мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

Понижение нормы денежных резервов приведет к увеличению денежного мультипликатора, а, следовательно, увеличит объем той денежной массы, которую может поддерживать некоторое количество резервов.

Этот инструмент монетарной политики является наиболее мощным, поскольку он затрагивает основы всей банковской системы.

2) Изменение учетной ставки( ставки рефинансирования): Рефинансирование означает получение денежных средств кредитными учреждениями от Центрального банка.

Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу:

1) затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в Центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений;

2) изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в Центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

3) Операции на открытом рынке: Главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции Центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.

Этот метод заключается в том, что Центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе.

По форме проведения рыночные операции Центрального банка с ценными бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку или продажу. Обратная заключается в купле-продаже ценных бумаг с обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу. Гибкость обратных операций, более мягкий эффект их воздействия, придают популярность данному инструменту регулирования.

Главное отличие данного метода – это использование более гибкого регулирования, поскольку объем покупки ценных бумаг, а также используемая при этом процентная ставка могут изменяться ежедневно в соответствии с направлением политики Центрального банка. Коммерческие банки, учитывая указанную особенность данного метода, должны внимательно следить за своим финансовым положением, не допуская при этом ухудшения ликвидности.

Особенность проведения денежно-кредитной политики в России.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической коньюктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно – кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.

В целях повышения эффективности денежно – кредитной политики Банк России продолжает работу по развитию инструментов регулирования ликвидности.

В настоящее время действия Банка России направлены на дальнейшую унификацию различных схем и механизмов рефинансирования. Продолжается тенденция к повышению доступности внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» путём расширения круга региональных контрагентов.

Регулирование процентных ставок по собственным операциям Банка России является одним из важных инструментов денежно – кредитной политики.

Банком России используются такие инструменты как операции на открытом рынке, установление нормы обязательного резерва, учётная ставка, регулирование валютного курса, регулярный выпуск облигаций Банка России, депозитные операции с кредитными организациями.

⇐ Предыдущая 12 13 14 15 161718 19 20 21 Следующая ⇒