Классификация банковских карт и порядок их выдачи

Банковская карта – вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией – эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией – эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Порядок выпуска и использования банковских карт в Российской Федерации регламентирует «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»[18].

Для осуществления платежей посредством банковской платежной карты, клиенту должен быть открыт карточный счет. Он открывается на основании заключенного с клиентом договора о получении и использовании банковской карты.

Для заключения договора клиент представляет в банк:

· заявку на выпуск банковской карты по форме, установленной банком;

· документ, удостоверяющий личность;

· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

· миграционную карту, подтверждающую право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в Российской Федерации (для нерезидентов).

Банк рассматривает заявку на выпуск платежной карты и при принятии положительного решения выпускает на имя клиента расчетную карту, ПИН-конверт и открывает клиенту карточный счет в валюте, указанной в заявке. С этой целью сотрудник банка вводит данные заявки на выпуск банковской карты в программный комплекс банка, отдел процессинга на основании заявки клиента формирует соответствующий электронный файл и направляет его в отдел ведения карточных счетов. Сотрудник данного отдела в день получения электронного файла осуществляет открытие карточного счета.

Банковская карта и ПИН-конверт вручаются клиенту – физическому лицу, на имя которого выпущена платежная карта.

Когда владелец считает нужным провести расчеты с использованием банковской карты, он передает ее для считывания данных в POS-терминал или вставляет в банкомат и вводит секретный PIN-код.

В случае положительного баланса дебетовой карты или отсутствия повышения лимита по кредитной линии, банкомат или POS списывает сумму сделки и передает данные в процессинговый центр банковского учреждения.

Процессинговый центр осуществляет обработку полученных данных и формирует итоговые результаты для проведения соответствующих транзакций.

Банк списывает средства со счета владельца карточки с учетом комиссионных.

Значительное распространение пластиковых карт и их превращение в популярный инструмент проведения платежей служит наглядным свидетельством выгоды и высокого удобства такого способа расчетов. Приоритетным направлением для большинства финансово-кредитных учреждений является развитие кредитования, одним из путей которых является повышения количества кредитных линий высокой степени надежности и, как следствие, повышение количества держателей банковских карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем: [19]

· Заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

· Ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

· Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований: [20]

1. Клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

2. Должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

3. Минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке должно быть – не менее 3 раз в неделю

4. Не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

· справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

· справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.
Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

· Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

· Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.
Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Кредитная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются, за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.[21]

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом.

Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц. При совершении клиентом, физическим лицом, операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.[22]

Платежные карты можно классифицировать по различным признакам:

1.По материалу, из которого они изготовлены:

А) бумажные (картонные);

Б) пластиковые;

В) металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбосированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

2.По механизму расчетов:

А) карты, участвующие в двусторонних системах расчетов, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. В данном случае владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

Б) карты, участвующие в многосторонних системах расчетов, предоставляют владельцам возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Euro pay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card.

3.По принадлежности к учреждению-эмитенту:

А) банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта - документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86, 5 х 53, 9 х 0, 76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

Б) коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, а также скидки с цены товара и т.д. В отличие от частных коммерческих карт, возможности использования которых ограничены заранее определенными рамками, банковские карты являются универсальным средством платежа, чья сфера использования не имеет определенных границ.

4.По принадлежности владельцам различают банковские карты:

А) индивидуальные - для отдельных клиентов банка - физических лиц. Они могут быть расчетными, кредитными и предоплаченными;

Б) корпоративные - выдаются юридическим лицам. Они могут быть расчетными и кредитными. Держатель такой карты - уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

Операции по корпоративным картам ограничены действующим в Российской Федерации законодательством. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

В России преобладает выпуск индивидуальных карт для держателей - физических лиц. По состоянию на 1 января 2015г. индивидуальные карты составили 99, 7% от общего количества российских банковских карт и 95, 5% от общего объема операций с использованием банковских карт.

5.По технологии обработки и передачи информации банковские карты бывают:

А) с магнитной полосой;

Б) со встроенной микросхемой (микропроцессорные или чиповые)

Карты с магнитной полосой предназначены для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца, дата окончания действия. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line.

Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки:

· плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);

· отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

· необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;

· слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также путем производства фальшивых карт).

Чиповые карты - это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

1. карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

2. смарт-карты, в интегральную микросхему, которых включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации.

Микросхемы смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях. При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только держателю карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции, и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автоматы на автомобильных стоянках и мойках и т.д.

123 4 5 6