|
Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
|
|
Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Тема 10. Границы и формы кредита.
Границы кредита – это предел использования кредита, сферы его расширения или сужения. Количественные – объем кредитного ресурса в стране. Качественные – состояние внешней среды, ее надежность, возможность и потребности. Границы кредита определяются: на уровне банка – через условия кредитования; на уровне государства – через установление денежно-кредитной политики. Форма кредита характеризует внешнее проявление кредитных отношений и их организацию. Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых. Форма кредита определяется признаками: содержанием кредитных отношений; характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки); составом участников (кредитора и кредитополучателя); целевым направлением кредита; способом обеспечения; методами формирования и уплаты процентов; особенностями формирования ресурсной базы для кредитования. Комплекс этих признаков отличает формы кредита друг от друга. Внутри каждой из форм выделяют виды кредита. Вид кредита означает детализацию элементов внутри формы (особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата кредита). Например, виды банковской формы кредита: кредиты в оборотные активы, во внеоборотные активы и др. Государственный кредит выступает в виде долгосрочных государственных облигаций, краткосрочных государственных облигаций. Потребительский кредит используется на текущие потребительские нужды, а также выступает в виде инвестиционных потребительских кредитов и т.д.
Формы кредита:
Товарная форма кредита - лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей. Смешанная форма кредита - когда кредит предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, потребительская форма для потребительских нужд населения. Прямая (без посредников между кредитором и кредитополучателем) и косвенная форма. Банковский кредит Банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками. Банковский кредит — основная форма кредита. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Степень и направления его воздействия на экономические процессы зависят от методов кредитования применительно к конкретным экономическим условиям. Система банковского кредитования охватывает принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, а также контроль в процессе кредитования. Принципы кредитования — главные положения, правила, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитования. Сами эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми общественными условиями, в которых они проявляются. Кредит связан и с другими стоимостными понятиями, поэтому существуют принципы общеэкономического порядка, например такие, как экономичность, комплексность, дифференцированность. Экономичность - наибольшая эффективность использования кредита при наименьших кредитных вложениях. Такая политика важна как для кредитора, так и для кредитополучателя. Для банка экономичность приводит к возможности ускорения кругооборота кредитных ресурсов; для кредитополучателя экономичность в использовании кредита означает сокращение размера платы за кредит, увеличение доходов. Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерности развития экономики в определенный период. Дифференцированность - различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов и т.д. Срочность и возвратностъ - экономической основой срочности кредита является непрерывность кругооборота общественных фондов и денежных средств в хозяйстве, поскольку при такой непрерывности в конце каждого оборота происходит постоянное высвобождение денежных средств, что создает возможность погашения банковского кредита. Целевой характер кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций в сфере производства и обращения. Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике существует и косвенная связь кредитования с материальным процессом, когда в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. В качестве обеспечения банковских кредитов могут приниматься: залог имущества; гарантия; поручительство; страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов. Государственный кредит Аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, кредитополучателем — государство в лице его органов (Министерства финансов, Национального банка Республики Беларусь, местных органов власти). Позволяет кредитополучателю мобилизовать ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без использования бумажно-денежной эмиссии, а путем операций на открытом рынке, формирования финансового рынка. В условиях инфляции государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная денежная масса. Кредиты местным органам власти сокращают на данную сумму потребность в бюджетных средствах. Рынок государственных ценных бумаг предоставляет первичным инвесторам (кредиторам) ряд уникальных возможностей: гарантию полноты и своевременности платежей; возможность единовременного размещения практически неограниченных сумм денежных средств; высокую ликвидность; относительно высокую доходность; наличие эффективной системы безналичных расчетов по ценным бумагам и др. Виды государственного кредита: государственные облигационные обязательства (займы) – выпуск облигаций; государственные безоблигационные обязательства (займы) - выпуск разного рода казначейских обязательств, векселей, кредитование центральным банком государственного бюджета; государственный кредит в форме ценных бумаг в Республике Беларусь: форме выпуска государственных ценных бумаг: в виде записи по счетам (ГКО) и документарной (облигации выигрышного займа в свободно конвертируемой валюте на предъявителя); форме получения дохода: купонный, процентный, выигрышный; форме размещения: продажа на аукционе, прямая продажа юридическим лицам; передача или продажа банкам для их последующей реализации; Право привлечения заемных средств у юридических и физических лиц в белорусских рублях и свободно конвертируемой валюте от лица Совета Министров Республики Беларусь принадлежит только Министерству финансов через эмиссию государственных ценных бумаг. Форма выпуска облигаций — в виде записей на счетах с отражением их выпуска в глобальном сертификате. Доход по облигациям может быть процентным и дисконтным. Министерство финансов имеет право досрочно погасить облигации путем их выпуска или обменять их на облигации других, выпусков, когда наступает срок погашения. Юридические лица могут приобрести их на аукционе проводимом Национальным банком, через ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», непосредственно у Министерства финансов путем передачи или продажи банкам. Физические лица приобретают ценные бумаги в банках. Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами позитивно сказываются на банковской системе, так как являются эффективным способом регулирования ликвидности банковской системы. Начиная с 2004 г. Национальный банк Республики Беларусь не кредитует Правительство, и это усиливает роль юридических и физических лиц в качестве кредитодателей при государственном кредите, стимулируя его развитие. Часть кредитов Национального банка, выданных Правительству, была секьюритизирована в 2005 г., т.е. заменена выпуском долгосрочных государственных облигаций. Налоговые льготы, предоставляемые юридическими и физическими лицами по доходам, получаемым от размещения свободных денежных средств в государственные ценные бумаги, также стимулируют развитие как рынка ценных бумаг, так и государственного кредита в Республике Беларусь.
Коммерческий кредит Коммерческий кредит нужен для сбалансированности денежной и товарной массы, ускорения оборачиваемости оборотных средств за счет сокращения запасов и за счет того, что один и тот же вексель может обслужить несколько торговых сделок, прежде чем будет предъявлен к учету, а во многих случаях может не предъявляться к учету вообще; В процессе предоставления коммерческого кредита происходит предварительное признание общественной полезности и стоимости товара, реальное подтверждение товарной обеспеченности денег. Недостатки: ограниченность по направлениям, во времени, по размерам; иногда вынужденный со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с трудным финансовым положением; наличие риска для поставщика; сильное влияние со стороны банковской сферы при учете векселей. Предоставление коммерческого кредита может привести к изменениям темпов инфляции, так как замедляется скорость обращения денежной единицы в результате отсрочки платежа. При коммерческом кредите основой сделки является товар, услуга. При банковском - временно свободные денежные ресурсы. Предприятие может одновременно получать коммерческий кредит и одновременно его выдавать. При нехватке денежных ресурсов в банках спрос на коммерческий кредит может возрастать. Границы коммерческого кредита зависят: от способности кредитора предоставлять кредит в товарной форме, наличия у него массы товарных ресурсов, достаточности денежных средств для авансирования в очередной кругооборот фондов, возможности получения в банке кредита под залог векселей; от уровня кредитоспособности кредитополучателя. Коммерческий кредит носит краткосрочный характер. Срок коммерческого кредита зависит от: вида товаров; стоимости сделки; стоимости кредита; финансового состояния покупателя и поставщика; наличия долгосрочных связей между поставщиками и покупателями; уровня конкурентной борьбы между производителями; качества товара, предлагаемого разными поставщиками. Риски: главный риск несет поставщик товаров, поскольку, для него эта сделка означает иммобилизацию средств; риск изменения цены товара, несоблюдения покупателем сроков оплаты и риск банкротства покупателя; риск банка при учете векселя, так как в случае банкротства должника банк не получит сумму обязательств по векселю у покупателя; риск связанный с возможным удорожанием кредита. Влияние банковского кредита на коммерческий: прямое банковское кредитование поставщика расширяет его способность к предоставлению коммерческого кредита, и наоборот, банковские кредиты, выдаваемые покупателям сокращают их потребность в коммерческом кредите; косвенное банковское кредитование может осуществляться при коммерческом кредите в двух вариантах: учета (покупки) векселей; кредита под залог векселей. Чем шире учетные и залоговые операции банка, тем в большей мере банковский кредит содействует развитию коммерческого кредита: поставщики охотно предоставляют отсрочку платежа своим клиентам, зная, что они могут без труда учесть вексель и получить кредит под него. Влияние коммерческого кредита на банковский: сокращается потребность в денежных ресурсах, так как не все векселя учитываются в банках и не в полной сумме; уменьшается, банковский риск в связи с уменьшением клиентуры; совершенствуется техника банковского кредитования в связи с необходимостью выдачи нетрадиционных кредитов по учету векселей, их залогу. Регулирование коммерческого кредита банковским осуществляется в процессе акцепта, учета и переучета векселей, принятия векселей в залог при выдаче банковского кредита. Коммерческий кредит может снизить эффективность банковских кредитных ограничений, поскольку предприятие-покупатель может получить возможность отсрочки платежа за полученные товары у поставщика. При этом если банки ужесточат режим учета векселей, то это будет сопровождаться сокращением срока коммерческого кредита, но не отказом от него. Платежные средства при коммерческом кредите создаются в виде товарных векселей. Индоссамент - передаточная надпись, которая оформляется прямо на векселе на оборотной стороне или на специальном приклеенном к векселю листке-аллонже. Индоссант - лицо, передающее вексель индоссату. Если вексель многократно передается по передаточной записи, то ответственность по нему для всех участвующих лиц является солидарной. При неуплате по векселю в установленный срок протест в неплатеже выставляется против векселедателя. Переводной вексель (mpaтта) — это ценная бумага, которая выписывается векселедателем и представляет собой письменный приказ плательщику выплатить сумму третьей особе (векселедержателю, получателю по векселю) или по его приказу другому лицу. Трассант - векселедатель в переводном векселе, который переводит (трассирует) платеж на плательщика; Трассат является плательщиком по векселю; Векселедержатель – имеет право на получение платежа у трассата. Свое согласие на оплату тpaccaт подтверждает акцептом векселя. Акцепт — это письменное обязательство на переводном векселе, которым плательщик (трассат) принимает документ к платежу. Второй экземпляр переводного векселя с помощью индоссамента (так же, как и простой вексель) может передаваться от одного вeкceледepжaтeля другому. Часто поставщик при реализации товаров в кредит требует акцепт векселя банком плательщика (банковский акцепт) и в случае неплатежа векселедержатель имеет право предъявить требование акцептанту. Аваль – это вексельное поручительство в виде гарантийной записи, по которой авалист принимает на себя ответственность перед владельцем векселя за осуществление платежей любой ответственной по векселю особой. Платеж может быть обеспечен на полную вексельную сумму или ее часть. Авалист – лицо, давшее вексельное поручительство. Векселя могут быть использованы повторно для платежей, минуя банк, могут быть учтены в банке, проданы и др.
Рис. 10.2. Обращение переводного векселя
Виды коммерческих кредитов: Кредит по открытому счету. Авансовый платеж. Сотрудничество на компенсационной основе – это строительство предприятийза счет иностранных кредитов и погашение кредитного долга продукцией, произведенной на вновь создаваемых предприятиях. Международный коммерческий (фирменный) кредит имеет определенные преимущества: относительное невмешательство государственных органов в коммерческие сделки при кредитовании экспорта; большие возможности согласования стоимости кредита непосредственно между контрагентами по коммерческому контракту. Недостатки международного коммерческого кредита: ограниченность сроков и размеров кредитования средствами фирмы-поставщика; связанность покупателя с определенным поставщиком; повышение цены товара для импортера за счет процента по кредиту; необходимость рефинансирования кредита в банках.
Потребительский кредит Увеличивает платежеспособный спрос населения, ускоряет реализацию товаров, увеличивает капитал производителей, повышает жизненный уровень. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается платежеспособный спрос, но рассрочка погашения кредита позволяет избежать обвального падения спроса. Кредиторы — банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката). Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация. Косвенные кредиты (через посредников) - кредит на ПК, чековый кредит, пункты проката, ломбард. Для кредитора потребительский кредит важен: повышает его имидж в решении социальных проблем общества; имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата, кредита; заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем других банковских услуг (как наживка).
Лизинговый кредит Лизинговая деятельность — это деятельность, связанная с приобретением одним юридическим лицом за собственные или заемные (кредит) средства объекта лизинга в собственности и передачей его другому субъекту хозяйствования на срок и за плату во временное владение и пользование с правом или без права выкупа в дальнейшем. Лизинговый кредит — это передача в лизинг основных средств в длительное пользование, а также финансирование приобретения имущества. К объектам лизинга могут относиться программные средства и рабочие инструменты высокой стоимости, обеспечивающие функционирование основных фондов. Не может быть объектом лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд, земельные участки, другие природные объекты, а также иное имущество в соответствии с законодательством. Прямыми субъектами лизинга выступают лизингодатель, лизингополучатель (пользователь), производитель (поставщик). Лизингодатель является собственником объекта лизинга. Косвенными участниками сделки могут быть банки, кредитующие лизингодателя и выступающие гарантами сделок, страховые компаний, брокерские и другие посреднические фирмы.
Рис. 10.3. Последовательность лизинговых операций: 1 — заключение лизингового договора; 2 — оплата объекта лизинга (приобретение) за счет собственных средств или кредита банка; 3 — поставка объекта лизинга; 4 — платежи за лизинг
Классификация лизинга
Лизингополучателю лизинговый кредит выгоден, поскольку: не требуется никакого дополнительного залога, кроме арендуемого актива; позволяет избегать потерь, связанных с моральным старением машин; сохраняет (поддерживает) ликвидность баланса. Приобретение машин, оборудования за счет банковского кредита ведет к росту обязательств (снижению ликвидности), что практически отсутствует при лизинге. Банковский кредит, как правило, не покрывает полностью (а лишь определенную долю) всех затрат на приобретение машин, оборудования и т.д., а лизинг может обеспечивать 100 % стоимость сделки. При прямом лизинге собственник имущества без посредников сдает объект в лизинг (двухсторонняя сделка). При косвенном лизинге передача имущества происходит через посредника (поставщик – лизингодатель—лизингополучатель). При групповом лизинге лизингодателями могут выступать несколько компаний, в том числе фирмы-изготовители совместно с лизинговой компанией или банком. В лизинг может сдаваться имущество, уже бывшее в эксплуатации, но не по первоначальной, а по оценочной стоимости. Генеральный лизинг (лизинговая линия) - когда лизингополучатель получает право дополнять список арендуемого оборудования без заключения каждый раз нового контракта. При долговременном сотрудничестве. Сублизинг - передача лизингополучателем лизингового имущества другому пользователю. Сущность возвратного лизинга состоит в том, что собственник имущества продает ero лизинговой компании, а затем берет его в лизинг, т.е.превращается в лизингополучателя. Такая сделка дает возможность предприятию получить денежные средства за счет продажи средств производства, не прекращая их эксплуатации, уменьшить напряженность в использовании финансовых ресурсов. Револьверный лизинг – (разновидность возобновляемого) позволяет лизингодателю по истечении определенного срока обменять используемое оборудование на другое, например, в связи с изменением технологических процессов. Лизинг производителя (поставщика) - лизингодатель финансирует производителя, который станет лизингополучателем с правом сублизинга. Лизингополучатель передает имущество в сублизинг третьему лицу. Оперативный лизинг - pacxоды лизингодателя не покрываются лизинговыми платежами в течение одного лизингового контракта. Черты оперативного лизинга: лизингодатель сдает предмет лизинга во временное пользование несколько раз, обычно разным пользователям, чтобы компенсировать свои затраты по приобретению и содержанию предмета аренды; договор заключается на срок меньше экономической (нормативного) срока службы имущества; по истечении срока действия договора лизинга и выплат за пользование имуществом оно возвращается лизингодателю; риск порчи, утери объекта, быстрого морального старения его лежит на лизингодателе; лизингодатель приобретает оборудование, не зная конкретного лизингополучателя; объектом лизинга являются наиболее современные и популярные машины, оборудование; лизинговые компании обычно сами страхуют имущество сдаваемое в лизинг, обеспечивают его техническое обслуживание и ремонт. Финансовый лизинг - платежи в течение договора лизинга возмещают лизингодателе полную стоимость объекта лизинга или большую его часть — не менее 75 % его первоначальной (восстановительной) стоимости. Черты финансового лизинга: наличие нескольких участников сделки (производителе или поставщика, а иногда и банка). Все участники последовательно связаны между собой несколькими договорами. Производитель имущества заключает договор купли-продажи с лизингодателем; лизингодатель при необходимости — с теми, кто частично финансирует сделку; и наконец, лизингополучатель заключает договор с лизингополучателем; срок лизинга более продолжительный и совпадает со сроком полной амортизации объекта лизинга; переданное лизингодателю имущество является собственностью лизжиголателя в течение всего срока действия договора; продажа лизингополучателю лизингового имущества оговаривается лизинговым соглашением. По завершении сделки финансового лизинга пользователь чаще всего выкупает оборудование по остаточной стоимости, но по договоренности сторон оно может быть возвращено или заключается новая сделка вторичного лизинга (лизинг по остаточной стоимости); полный набор операций по страхованию, техническому обслуживанию и ремонту возлагается, как правило, на пользователя лизингового имущества. С правом использования к лизингополучателю переходит опасность случайной гибели, потери, кражи, повреждения, разрушения, преждевременного износа. Чистый лизинг - расходы по эксплуатации оборудования (налоги, сборы, страхование, ремонт) несет лизингополучатель. Лизинг с полным обслуживанием предусматривает полный набор услуг, оказываемых лизингодателем – обслуживание имущества; поставку запчастей для предмета лизинга; консультации по эксплуатации. Лизинг с частичным набором yслуг предполагает заранее согласованное разделение функции по обслуживанию объекта лизинга. «Мокрый» лизинг - выполнение лизингодателем технического обслуживания, ремонта, страхования, услуг по эксплуатации, а также поставку для работы сырья, подготовку квалифицированного персонала, маркетинга, рекламы готовой продукции и других услуг. Раздельный лизинг частично финансируется лизингодателем. Он используется при особо крупных и дорогостоящих сделках, охватывающих множество сторон. Лизингодатель, покупая объект лизинга, выплачивает из своих средств не всю, а только часть необходимой суммы, остальную берет в долг у кредиторов (банков). Кредит возмещается за счет лизинговых платежей непосредственно кредиторам (банку). Лизингодатель передает кредиторам свои права по взысканию средств с лизингополучателей. Экспортный лизинг предусматривает национального изготовителя и иностранного лизингополучателя. Импортный лизинг —поставщик находится на территории иностранного государства. Транзитный лизинг —все субъекты лизинга находятся на территории разных государств. Косвенный международный лизинг - участники являются юридическими лицами одной страны, а банк, кредитующий лизинговую сделку, находится в другой стране. Международный лизинг влияет на состояние платежного баланса через лизинговые платежи.
Своеобразие лизинга по сравнению с другими видами аренды состоит в объединении элементов инвестиционных, кредитных, торговых операций. Ипотечный кредит Ипотека — это залог земли, недвижимого имущества. К недвижимости можно отнести: земельные участки; жилые и нежилые строения, расположенные на земельных участках; Они прочно связаны с землей и перемещение их невозможно без нанесения им ущерба; земельные участки вместе с объектами; права на аренду или пользование земельными участками и сооружениями. Залог запрещен на имущество, находящееся в исключительной государственной собственности: землю (за исключением земельных участков, переданных в частную собственность), недра, воздушное пространство, внутренние водоемы, леса и иные природные ресурсы, а также специальные объекты — по причине их исторической, культурной или иной ценности либо по усмотрению государственной безопасности. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть: собственные средства; выпуск и продажа ипотечных облигаций; депозитные вклады клиентов; продажа закладных свидетельств и другие привлеченные средства. Кредитополучателем выступают физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки, который должен приносить доход его владельцу, пользоваться спросом на рынке, не являться объектом залога по другой операции. При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника. Виды ипотеки: Стандартная ипотека — это ипотека, при которой залогодатель исполнение одного обязательства осуществляет путем залога одного имущества. При объединенной ипотеке залогодатель исполнение одного обязательства осуществляет путем одновременного залога нескольких имущественных объектов. Ипотека чужого имущества - залогодатель осуществляет исполнение обязательства посредством залога имущества третьего лица. При общей ипотеке для исполнения одного обязательства под залог отдается несколько объектов, принадлежащих различным собственникам по договору с согласия всех собственников. Имущество, которое нельзя разделить без ущерба для его основного назначения (неделимое имущество), не может быть передано в ипотеку по частям. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия в отношении залогодержателя или залогодателя. По срокам регистрации ипотека бывает первичной, вторичной и завершающей. Главный (первичный) ипотечный залог означает ипотеку, зарегистрированную раньше другой ипотеки и имеющую юридический приоритет. Последующий залог предмета ипотеки (вторичная ипотека) означает ипотеку, которая зарегистрирована позднее другой и является вторичной. Завершающая ипотека — это последняя ипотека, включающая суммы невыплаченного основного долга и процентов предыдущих ипотек. Категории сделок по ипотеке: Простое финансирование - кредитополучатель является собственником имущества и не имеет обязательств по ипотеке. Вторичное финансирование. При данной сделке кредитополучатель является собственником имущества, но имеет невыплаченную закладную. При этом желает, например, увеличить сумму ипотечного кредита или получить лучшие условия от другого кредитора. Продажа имущества без существующей ипотечной задолженности - владелец имущества продает его кредитополучателю и получает его стоимость из суммы ипотечного кредита. Продажа имущества при наличии ипотечной задолженности. По имуществу, которое передается кредитополучателю, имеется ипотечная задолженность продавца, которая погашена из суммы нового кредита и ее действие прекращено до регистрации новой ипотечной сделки. Семейные жилищные накопительные счета — это накопление денежных средств на счете в банке для получения ипотечного кредита на строительство или приобретение недвижимости социально-бытового назначения, накопив определенный процент (долю) от стоимости объекта. Имея определенную сумму вклада, клиент получает право поселиться в построенном доме (квартире), а остальная сумма стоимости жилья оформляется кредитом банка с залогом дома (жилья). Жилищный cepтификат — его номинал обозначен и в денежной форме, и в квадратных метрах общей площади жилья. Приобретая определенный пакет сертификатов, их владелец приобретает право на получение суммы, за которую можно продать принадлежащие ему квадратные метры жилья, или получить ипотечный кредит под залог жилья. Ориентировочный список документов для получения кредита: заявление, кредитное обязательство, справочные документы, документы на собственность, гарантии, поручительства, страховые документы, закладную и др. Документы на собственность (имущество) содержат сведения о владении им кредитополучателем; договор о купле-продаже, передаче имущества; завещательные документы; выписки из государственных регистров; физическое и юридическое описание имущества; документы по первой закладной и т.д. Страховые документы содержат данные об имущественном страховании объекта ипотеки. Ипотечное (кредитное) страхование — это гарантия кредитору, что суммы, причитающиеся ему по условиям кредита, будут выплачены в случае, если кредитополучатель не сможет выполнить свои обязательства. К источникам получения дохода потенциального кредитополучателя можно отнести: заработную плату; премии; доход от сверхурочной работы, совместительства; доход в виде дивидендов и процентов; пенсионные выплаты; доход от аренды; доходы от предпринимательства и др. Андеррайтинг - оценка вероятности погашения кредита через изучение кредитополучателя. Договор совершается в письменной форме, нотариально удостоверяется и регистрируется в установленном порядке. Нотариальные службы одновременно с удостоверением договора закладной недвижимости налагают запрет на его отчуждение в случае, если это предусмотрено договором (или законом). Закладная ценная бумага на недвижимость передает кредитору право собственности на залог по кредиту иявляется основным обеспечением ипотечного кредита. При погашении долга в установленный срок передача права собственности утрачивает силу. Процентная политика за ипотечный кредит должна быть гибкой - могут быть сделаны оговорки по платежам с учетом рыночной стоимости закладываемой недвижимости в будущем, которая подвержена влиянию целого ряда факторов (архитектура, месторасположение, тип строения, его качество, темпы инфляции, размеры процентов по другим кредитам, спрос, предложение на данный вид недвижимости и т.д.). При расчете ставки процента по ипотечным кредитам банки учитывают риски (табл. 10.5). Таблица 10.5 Риски по ипотечным кредитам
Подвиды ипотечных кредитов по методам их погашения и уплаты процентов: munoвaя ипотека – погашение кредита пропорционально равньми взносами (например, каждый месяц) — фиксированные выплаты; ипотека с периодическим увеличением суммы взносов (нарастающие платежи) - увеличивается сумма взносов; ипотека со сниженной ставкой (с изменяющейся суммой выплат) предполагает наличие льготного периода для платежей или уменьшение платежей на первых этапах погашения; Популярное:
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-09-01; Просмотров: 708; Нарушение авторского права страницы
