Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

⇐ ПредыдущаяСтр 9 из 31Следующая ⇒

Страхователь - это субъект (сторона) в системе страховых отношений (не путать с субъектами страхового дела, где страхователь номинируется в качестве участника страховой деятельности) (рисунок 42).

страховые

премии

(взносы)

страхователь

страховщик

договор страхования

Страховая

Защита

Рисунок 42. Место страхователя и страховщика в страховых отношениях

Гражданский кодекс в главе 48 употребляет термин «страхователь» 83 раза, Закон об организации страхового дела – в 29 случаях.

ГК, в отличие от Закона, не дает определения понятия страхователь, но в разных статьях кодекса мы можем обнаружить фрагменты, выделяющие сущностные признаки страхователя.

Рассмотрим, как определяют понятие страхователя авторитетные научные издания.

Экономический словарь, 2007: страхователь (англ. Insurant) — физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, заключающее со страховщиком договор страхования.

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001: страхователь - физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, вступающее со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки - договора страхования, в гражданско-правовые отношения. С. уплачивает страховые взносы и имеет право по закону или на основе договора получить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая. С. вправе заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних и назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат.

Синонимы: полисодержатель, страховщик (? ).

Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949-1992: страхова́ тель, -я, муж. (офиц.). Лицо или учреждение, к-рое страхуется (в 1 знач.).

Интерес представляет дефиниция, сформулированная Худяковым А.И. [208]: «Страхователь - лицо, являющееся субъектом страхового отношения, страхующее определенный интерес, который выступает объектом страхования, и имеющее право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса».

Страхователи, как сказано в рассматриваемой статье, это юридические и дееспособные физические лица. Но ограничивается ли круг страхователей только этими двумя группами лиц?

Дело в том, что анализируя ст. 2 Закона, мы утверждали, что в страховых отношениях в качестве страхователей участвуют не только физические и юридические лица, но и, на равных основаниях, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Это положение можно подтвердить на основании статей 124, 125 и 126 ГК. К какой группе страхователей могут быть отнесены названные субъекты? На этот вопрос вроде бы отвечает п.2 ст. 124, устанавливая, что к Российской Федерации, субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям как к субъектам гражданского права применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, если иное не вытекает из закона или особенностей данных субъектов.

Исходя, по-видимому, из положения этой статьи ГК, рассматриваемая нами статья 5 Закона относит эту группу государственных образований к страхователям - юридическим лицам.

Если с юрлицами более-менее понятно, то относительно физических лиц также необходимо дать некоторые пояснения.

Физическое лицо есть гражданин. Как субъект права (носитель прав и обязанностей) физическое лицо обладает правоспособностю и дееспособностью.

Гражданская правоспособность - это способность иметь гражданские права и нести обязанности (п. 1 ст. 17 Гражданского кодекса). Правоспособность принадлежит всем физлицам независимо от того, являются ли они также дееспособными. Содержание правоспособности (ст. 18 ГК) заключается в том, что граждане могут иметь имущество на праве собственности; наследовать и завещать имущество; заниматься предпринимательской и любой иной не запрещенной законом деятельностью; создавать юридические лица самостоятельно или совместно с другими гражданами и юридическими лицами; совершать любые не противоречащие закону сделки и участвовать в обязательствах; избирать место жительства; иметь права авторов произведений науки, литературы и искусства, изобретений и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности; иметь иные имущественные и личные неимущественные права. В некоторых случаях гражданская правоспособность может быть ограничена (например, избирать место жительства, заниматься предпринимательской и иной деятельностью по решению суда).

Но Закон называет страхователями дееспособных физлиц, не выделяя их правоспособности. Стало быть, даже являясь ограниченно правоспособным (скажем, находясь по решению суда на поселении), но дееспособным, гражданин может вступить в страховые отношения.

Под гражданской дееспособностью в соответствии с п. 1 ст. 21 Гражданского кодекса РФ понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. С этого возраста гражданин вправе совершать самостоятельно любые виды сделок (сделкоспособность) и самостоятельно несет ответственность по своим обязательствам в полной мере (деликтоспособность). Следовательно, договор страхования могут заключать совершеннолетние граждане.

Подростки в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет могут заключать и исполнять договоры страхования с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем.

Недееспособность. Гражданин является недееспособным до шести лет. Кроме того, гражданин может быть признан недееспособным по решению суда при условии, что вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими (ст. 29 ГК).

Оценку здоровья гражданина дает не суд, а судебно-психиатрическая экспертиза, которая производится на основании Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании». Но признать гражданина недееспособным вправе только суд.

Далее. Анализируя содержание статьи 5, а также научные и учебные издания по страхованию, можно выделить следующие признаки страхователя (рисунок 43):

1) Страхователи, как сказано в рассматриваемой статье, это юридические или дееспособные физические лица. Комментарии к данному тезису были сделаны чуть выше. Можно еще добавить, что организации, не являющиеся

Существенные признаки страхователя

Юридическое лицо или дееспособное физическое лицо

Лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона

Лицо, уплатившее страховой взнос (премию) по заключенному договору или в силу закона

Лицо, имеющее страховой интерес

Рисунок 43. Существенные признаки страхователя

юридическими лицами, такие, например, как страховые и перестраховочные пулы, не могут вступить в страховые отношения путем заключения договора страхования.

2) Страхователь всегда является субъектом страхового отношения. Никакое другое лицо (застрахованный или выгодоприобретатель) субъектом страхового отношения не является, даже если это лицо частично выполняет обязанности страховщика или именно в его пользу заключен договор страхования. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования и на основе соглашения со страховщиком определяет условия этого страхования в той части, в которой эти условия не определены непосредственно законом. Одновременно страхователь выступает стороной страхового обязательства. В этих качествах страхователь является носителем как прав, так и обязанностей.

3) Это лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона. Речь в последней фразе идет о добровольном и обязательном страховании. Но ввиду того, что и та, и другая форма вовлечения в страхование в общем случае предусматривают заключение договора, то данный признак можно так и сформулировать: страхователь это лицо, подписавшее со страховщиком договор страхования. Для обязательного страхования данный и некоторые другие признаки страхователя являются такими, что отказ или несвоевременная их реализация вызывает определенные санкции к нему со стороны соответствующего органа.

4) Лицо становится страхователем после уплаты страховой премии (взноса). Данная норма вводится статьей 957 ГК «Начало действия договора страхования», которая гласит, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

5) Наличие страхового интереса. Страхователь - это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием страхователя, при обязательном - требованием закона. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.

6) Страхователь является лицом, которое страхует определенный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик.

7) Наличие права требования страховой выплаты. В страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю. В этом смысл материальной составляющей страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение. В случае невыполнения страхователем своих определенных обязательств право требования может перейти к выгодоприобретателю.

Ста тья 6. Страховщики

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

(Специализация страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, по осуществлению страхования в соответствии с данной статьей была завершена до 1 июля 2007 года. О последствиях невыполнения указанных требований см. пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора.

Правила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня. - Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

⇐ Предыдущая 4 5 6 7 8910 11 12 13 Следующая ⇒