Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо " страхование" и (или) " перестрахование", либо " взаимное страхование", либо " страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;

Обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Статья выделяет из всех лиц, имеющих отношение к страхованию, 8 групп участников (рисунок 37).

Участники отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела

объедине-ния субъектов страхового дела

орган страхового надзора

страхователи, застрахован-ные, выгодо-приобретатели

общества взаимного страхования

страховые брокеры

страховые организации

страховые актуарии

страховые агенты

Рисунок 37. Участники отношений, регулируемых Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

К основным участникам договора страхования относятся страховщик и страхователь. Характеристики данных участников будут даны ниже в комментариях к статьям 5 и 6 Закона.

4.1.1 Застрахованный. Законодательство не дает определения понятия Застрахованный, но пользуется им при формулировке многих норм права. Так, Гражданский кодекс в главе 48 использует этот термин 30 раз, в тексте Закона мы встречаем 7 случаев его применения.

На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно. Застрахованное лицо является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного и договоре страхования.

Застрахованные лица в договорах страхования гражданской ответственности, так же как и в договорах личного страхования, обязательно должны быть названы. Если застрахованное лицо не названо в договоре страхования, а только указано как застрахованное лицо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Однако в страховой практике фигура застрахованного лица может выступать только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Речь идет о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в имущественном виде страхования, в частности при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско-правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего застрахованного лица. В частности: “По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена” (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

Довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой собственный интерес, а интерес другого лица, т.е. имеет место страхование чужого интереса. В этом случае фигуры страхователя и застрахованного лица разделяются и говорят о " страхователе, не являющемся застрахованным лицом" либо, напротив, о " застрахованном лице, не являющемся страхователем".

В тот же время вопрос о том, что представляет собой такая фигура страхового дела, как " застрахованное лицо", является спорным. Обращаемся к авторитетам [208].

Сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому застрахованное лицо существует лишь при личном страховании и страховании ответственности

С точки зрения грамматики выражение " застрахованное лицо" означает " лицо, которое застраховано". При любом страховании обязательно есть лицо, которое страхуется. Им может быть как сам страхователь, так и какое-то иное лицо. Поэтому полагать, что при имущественном страховании нет лица, которое застраховано, - значит отрицать возможность существования данного вида страхования. Это само по себе абсурдно, поскольку такое страхование существовало, существует и будет существовать. Застрахованное лицо (т.е. лицо, которое застраховано) должно быть при любом виде страхования (личном и имущественном), так как без лица, чей интерес застрахован, немыслимо само страхование.

Кстати, страховое законодательство некоторых стран определяет застрахованное лицо именно таким образом. Например, Гражданский кодекс Республики Казахстан гласит: " Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование". При этом «объектом страхования выступает либо личность застрахованного и связанные с ней его интересы (личное страхование застрахованного), либо имущество застрахованного и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного)» (ст. 815) [76].

Этим законодательством, как видим, прямо предусмотрено личное страхование застрахованного лица и имущественное страхование застрахованного лица.

Кем же вообще является застрахованное лицо и как его определить?

По Серебровскому [168] «застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; но (внимание!, в последующей фразе кроется сущностный признак, по которому отличаются понятия " застрахованный» и «выгодоприобретатель» - примеч. автора), но получателем этой страховой выплаты может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо» или само застрахованное лицо.

Еще до революции Г.Ф. Шершеневич высказал точку зрения, согласно которой " застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность" [206]. Таким лицом могут быть страхователь или третье лицо, которые являются выгодоприобретателями, так как только получение страховой выплаты выступает фактором, снимающим " страх за материальную необеспеченность". Обратим внимание на то, что страховую выплату может получить только тот застрахованный, который является выгодоприобретателем: " страх за материальную необеспеченность" может быть снят фактом страхования, но при этом, при полной информированности и согласия застрахованного, получателем выплаты может определено другое лицо, называемое «выгодоприобретатель». Страховая выплата приходит к застрахованному не всегда. Это по Шершеневичу.

Анализ приведенных точек зрения показывает, что в своем теоретическом аспекте выражение " застрахованное лицо" имеет как минимум три значения.

В первом значении им обозначают лицо, которое не является страхователем, но определенное событие в существовании которого, рассматриваемое в качестве страхового случая, порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Им может быть выгодоприобретатель - третье лицо в договоре страхования и даже некое, как пишет В.И. Серебровский [167], четвертое лицо, не являющееся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Страховой случай происходит не с этим лицом, но страховую выплату получает именно этот застрахованный.

Во втором значении им обозначается лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Одновременно это означает, что данное лицо выступает в роли субъекта, событие в существовании которого порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Страховой случай может произойти только с тем лицом, интерес которого выступает в качестве объекта страхования. Таким застрахованным лицом может быть как страхователь, так и иное, третье лицо, которое страхователем не является.

Наконец, в третьем значении застрахованное лицо - это лицо, с которого, как писал Г.Ф. Шершеневич, " снимается страх". Этим лицом может быть только страхователь, являющийся выгодоприобретателем, или выгодоприобретатель, чей интерес выступает объектом страхования.

Итак, мы можем подытожить сказанное и дать определение понятие застрахованный.

Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование. Им выступает лицо, иногда получающее страховую выплату, а иногда, по согласованию с ним же, ее не получающее. Несколько забегая вперед скажем, что получателем страховой выплаты всегда выступает выгодоприобретатель, им может быть и застрахованный выгодоприобретатель.

Во всех рассмотренных выше случаях считается, что застрахованный — всегда и только физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Все авторы едины в этом.

Законодательство, применяя это понятие по отношению к личному страхованию, подразумевает, что застрахованный — это физическое лицо (иначе и быть не может). Но означает ли это, что застрахованным может быть организация, юридическое лицо? Когда мы говорим о выгодоприобретателе (о выгодоприобретателе см. ниже), то допускаем, что им может быть и физическое, и юридическое лицо. А если говорить о юридическом лице, являющемся застрахованным выгодоприобретателем, то придется согласиться, что в этом случае застрахованным может быть как раз юридическое лицо. Например, головная компания холдинга (страхователь) страхует свое дочернее предприятие, то последнее как получатель страховой выплаты в аккурат является и застрахованным, и выгодоприобретателем. Значит, нам придется, вопреки установившемуся правилу, согласиться с существованием застрахованного-юрлица.

4.1.2 Выгодоприобретатель. Такой субъект страховых отношений, как выгодоприобретатель, заслуживает самого серьезного внимания практиков, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

Можно сказать, что правовое положение выгодоприобретателя в страховании является весьма специфическим.

В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно немалое количество норм, но дело в том, что ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон о страховании в настоящее время не содержат легального определения выгодоприобретателя. Ф. Это служит одной из причин того, что пока не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях. Исключение составляет Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный Закон " О развитии сельского хозяйства», который использует следующее понятие выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор сельскохозяйственного страхования и которое имеет основанный на федеральном законе, ином нормативном правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выгодоприобретатели являются участниками отношений, регулируемых данным Законом.

В ГК РФ понятие «выгодоприобретатель» упоминается в связи с доверительным управлением имуществом, а также в связи со страхованием. Данный субъект упоминается во всех статьях ГК РФ, посвященных видам договоров страхования - имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и его подвидов: страхования имущества (ст. 930), страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхования ответственности по договору (ст. 932), страхования предпринимательского риска (ст. 933), а также в определении личного страхования (ст. 934 ГК РФ) и, наконец. Выгодоприобретатель стал одним из главных участников агрострахования с господдержкой (ст. 2 ФЗ " О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…).

В них под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Об этом же говорится в главе 48 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя означает, что страховщик обязан именно ему выплатить страховое возмещение.

При этом выгодоприобретателем при страховании имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Однако Закон об организации страхового дела на этот счет занимает иную позицию. Перечисляя лиц, которым страховщик обязан произвести страховую выплату, он называет следующих: 1) страхователь; 2) застрахованное лицо; 3) выгодоприобретатель; 4) иное третье лицо (п. 2 ст. 9 Закона). Из этого однозначно вытекает, что страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, будучи получателями страховой выплаты, - это разные лица. Так, застрахованное лицо не может быть одновременно выгодоприобретателем, а выгодоприобретатель - застрахованным лицом.
Следует отметить, что до 10 декабря 2003 г. (дата внесения изменений в Закон о страховании) в Законе отмечалось, что выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, которые назначаются страхователем для получения страховых выплат (п. 3 ст. 5).

Серебровский называет выгодоприобретателем то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо; выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании.

В общем случае статус выгодоприобретателя могут иметь три различных лица и в трех различных ситуациях:

1) сам страхователь – в этом случае он выступает и как застрахованное лицо, т. е. и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель совмещаются в одном лице (то, что в имущественном страховании, как и личном страховании, присутствует застрахованное лицо, нам уже пришлось обосновывать выше) (рисунок 38).

страховая выплата

страховщик

страхователь = = застрахованное лицо = выгодопри-обретатель

договор страхования

Рисунок 38. Страховые отношения в случае, когда выгодоприобретателем выступает страхователь

В большинстве случаев в практическом страховании именно так и происходит – тем, другим и третьим в одном лице является сам страхователь.

2) выгодоприобретателем является не сам страхователь,

а застрахованное им лицо (рисунок 39). Точнее говоря, лицо, принадлежащие которому ценности застрахованы неким другим лицом. Таковыми могут быть головное предприятие агрохолдинга (страхователь), страхующее свое сельхозпредприятие (застрахованное лицо) – на практике часто именно так и происходит: холдинг финансирует деятельность своего дочернего предприятия на начальной ее стадии, в т. ч. путем страхования.

страхователь

страховщик

договор страхования

Застрахованное лицо = выгодо-приобретатель

Страховая

Выплата

Рисунок 39. страховые отношения в случае, когда выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо

Последнее в этом случае получило название «застрахованный выгодоприобретатель»;

3) выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным (рисунок 40). В практике страхования его называют незастрахованным выгодоприобретателем.

В этом случае оно может быть вовсе не владельцем страхуемого имущества, но определенным лицом, заинтересованным в страховой защите этого имущества или, как говорят, имеющим страховой интерес. Такая конструкция страхования в реальной жизни может быть создана, например, тогда, когда фермер, заключая договор страхования принадлежащего ему стада животных (или урожая) назначает выгодоприобретателем своего родственника (при этом, правда, и тому, и другому придется доказывать перед страховой компанией наличие у обоих страхового интереса по отношению к этому имуществу).

страховщик

страхователь

договор страхования

Страховая

Выплата

застрахованное лицо

выгодо-приобретатель

Рисунок 40. Характер страховых отношений в случае, когда выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным

В страховании имущества права выгодоприобретателя могут переходить к арендодателям, кредиторам, застрахованное имущество которых уничтожено или повреждено.

Законодательство содержит, как видно из вышеприведенного, ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.
Но быть выгодоприобретателем это не только приятная неожиданность в виде прав на получение страховой выплаты, это еще и наличие некоторых и весьма существенных финансовых обязанностей согласно законодательству, о которых крестьянин, как правило, и не догадывается.

Между тем следует иметь в виду, что в случае, если выгодоприобретатель потребовал выплатить ему страховое возмещение, то объем его обязанностей практически равен обязанностям страхователя. В соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Кроме того, риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Сказанное касается и важнейшего вопроса в страховании – уплаты страховой премии. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В законе прямо указано на возможность сторон договора по своему выбору определять лицо, которое обязано уплатить премии, т.е. указанная обязанность может быть возложена договором как на страхователя, так и на выгодоприобретателя. Приведем эту статью в изложении ГК: «Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор».

Законодательство предусматривает возможность страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»), однако в любом случае выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества. Следовательно, при страховании имущества вопрос о выгодоприобретателе решается в договоре, выбор выгодоприобретателя – это право страхователя. Соответственно если договор страхования имущества заключен не в пользу страхователя, то выгодоприобретатель должен быть назван в договоре либо должно быть указано, что договор заключен «за счет кого следует».

Полезно знать и то, что в страховании имущества страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Собрав всю имеющуюся в законодательстве и практике страхования информацию, можно выделить основные признаки выгодоприобретателя:

· Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение.

· Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

· Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании.

· Выгодоприобретателем могут быть как юридическое лицо, так и гражданин.

· Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию.

· По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам - назначается страхователем.

· Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь.

· Если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем должен быть застрахованный, либо он назначается с письменного согласия застрахованного.

· Если выгодоприобретатель в договоре страхования не обозначен, им предполагается застрахованный.

· При наступлении страхового случая выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.

Из всего вышесказанного относительно участников страхования можно сделать вывод, что понятия застрахованного и выгодоприобретателя во многом пересекаются.

Главная разница заключается в том, что ГК выделяет выгодоприобретателя как лица, в пользу которого заключен договор страхования, а по отношению к застрахованному аналогичного законодательного определения нет. Поэтому в деловой практике предпочтение дается понятию выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо - это лицо, которое застраховано, т.е. оно вошло в договор страхования именно в качестве застрахованного, но получение страховой выплаты застрахованным договором не рассматривается - эта конструкция как раз и является сущностным для понятия «застрахованное лицо».

Выгодоприобретатель может быть включен в договор страхования или его имя может не упоминаться в договоре, но в любом случае это лицо является получателем страховой выплаты.

Комментарии к понятию «страховые организации» как участников страхования приведены ниже в комментариях к статье 6 «Страховщики».

4.1.3 Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента РФ в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. функции Службы были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ. Затем страховому надзору в ходе административной реформы, проводимой на основании Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314(1), был возвращен статус Федеральной службы.

Цели данной реорганизации состояли в разделении нормотворческих, правоустанавливающих и контрольно-надзорных функций в системе органов исполнительной власти, а также в сокращении численности работников этих органов.

Росстрахнадзору переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, а нормативно-правовое регулирование и выработка государственной политики в сфере страховой деятельности находятся в ведении Минфина РФ в соответствии с Положением о Министерстве финансов РФ, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329 " О Министерстве финансов Российской Федерации" (2).

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 " Вопросы Федеральной службы страхового надзора" Росстрахнадзор был наделен контрольно-надзорными функциями в сфере страховой деятельности, а также осуществляет лицензирование и аттестацию субъектов страхового дела. Полномочия и вопросы организации Службы получили отражение в постановлении Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 " Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора".

В результате дальнейшей работы по созданию нормативно-правовой базы функционирования был подписан приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004 г. N 126н " Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу" (5). Данное положение регулирует как полномочия, так и организационные основы деятельности территориальных органов Росстрахнадзора.

Важнейшим законодательным актом, регулирующим основы деятельности ФССН как надзорного органа, является Закон РФ " Об организации страхового дела в РФ" (6) (гл. IV), где отражен порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

В настоящее время согласно Указу Президента РФ от 4 марта 2011 г. № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (см. Приложение Ж) функции присоединяемой Федеральной службы страхового надзора по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

Во исполнение Указа президента и согласно постановлению Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717 " О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России).

Система государственного надзора в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплекс подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах своей компетенции различными органами исполнительной власти.

Более подробно об органах государственного надзора и регулирования страховой деятельности в России будет сказано в следующей части книги.

4.1.4 Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Согласно Гражданскому кодексу (Статья 121) коммерческие организации в целях координации их предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов могут по договору между собой создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями.

Члены ассоциации (союза) сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица.

Ассоциация (союз) не отвечает по обязательствам своих членов. Члены ассоциации (союза) несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам в размере и в порядке, предусмотренных учредительными документами ассоциации.

Наименование ассоциации (союза) должно содержать указание на основной предмет деятельности ее членов с включением слова " ассоциация" или " союз".

Согласно реестру Федеральной Службы по финансовым рынкам (ФСФР) по состоянию на 31.03.2012 года в России созданы и осуществляют деятельность 44 объединений субъектов страхового дела [Приложение З]. ФСФР не относит к объединениям страховщиков страховые пулы.

Наиболее значимыми объединениями, на наш взгляд, являются следующие (нумерация произведена не по значимости, а по признаку последовательности расположения в реестре ФСФР):

1) Всероссийский союз страховщиков (ВСС);

2) Ассоциация Агропромышленных страховщиков " Агропромстрах";

3) Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК);

4) Ассоциация авиационных и космических Страховщиков (РААКС);

5) Ассоциация страховщиков " Российское бюро " Зеленой карты";

6) Российский Союз Автостраховщиков (РСА);

7) Некоммерческая организация " Ассоциация страховщиков России" (НО" АСР" );

8) Союз перестраховщиков;

9) Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) (Профессиональное объединение);

10) Некомерческая организация " Национальный союз агростраховщиков" (НО " НСА" );

11) Некоммерческое партнерство " Национальная страховая гильдия";

12) Национальная ассоциация обществ взаимного страхования.

Рассмотрим более подробно наиболее весомые на страховом рынке ассоциации.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Членам ВСС регулярно направляется объективная информация по страховому рынку, состоянии развития страхового законодательства и другим вопросам.

Свою историю ВСС ведет с 15 марта 1994 года, когда Всероссийским собранием страховых организаций и объединений был принят Устав Союза.

Поначалу в России действовали два профессиональных союза страховщиков, в каждый из которых входило примерно одинаковое количество компаний. Однако это оказалось неудобным, и к началу 1996 года на совместном заседании союзы объединились в единый Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Сегодня действительными и ассоциированными членами ВСС является более 160 страховых компаний России, в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии, региональные страховые ассоциации, участники инфраструктуры страхового рынка.

Ассоциация «Агропромстрах». Была создана в 1995 году по инициативе Министерства сельского хозяйства как организация, призванная обеспечить баланс интересов страховщиков и агропроизводителей.

Компании, входящие в Ассоциацию, занимают сегодня порядка 50% на страховом поле АПК.

Ассоциация «Агропромстрах» представляет Россию в ICMIF – Всемирной федерации кооперативного и взаимного страхования, член Аропромышленного Союза России и Некоммерческого партнерства «Объединение предпринимательских организаций России (ОПОРА)».

Некоммерческая организация «Национальный союз агростраховщиков» (НСА). Национальный союз агростраховщиков был создан в 2007 году при активной поддержке Министерства сельского хозяйства России, Министерства финансов России, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков.

Главной задачей Национального союза агростраховщиков является формирование цивилизованного рынка агрострахования, пропагандирование сельхозтоваропроизводителям страховой культуры, содействие эффективному использованию средств, выделяемых государством на компенсацию части затрат по страхованию сельскохозяйственных рисков.

На сегодняшний день в состав Национального союза агростраховщиков входят 22 крупнейшие страховые компании, которые уже в течение ряда лет предлагают реальную страховую защиту при производстве сельскохозяйственной продукции,. Это: ОАО «АльфаСтрахование», CОАО «ВСК», ЗАО «ГУТА-Страхование», ОАО «ЖАСО», ОСАО «Ингосстрах», ООО «Страховое общество «Купеческое», ЗАО «МАКС», ОАО «СГ МСК», ОАО «НАСКО», СОАО «НСГ», ОАО «СК «Прогресс-Гарант», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Росгосстрах», ОАО «СК «РОСНО», ОСАО «Россия», ОАО РСТК, ООО СК «Северная казна», ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро», ООО «СК «Согласие», ЗАО «Страховая группа «УралСиб», ОАО «САК «Энергогарант», ОАО «ГСК «Югория».

Непонятным остается положение региональных объединений страховщиков. В законодательстве не приводится каких-либо пояснений об их статусе.

4.1.5 Саморегулируемые организации. Под саморегулированием понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил.

Саморегулируемыми организациями признаются некоммерческие организации, созданные в целях саморегулирования, основанные на членстве, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо объединяющие субъектов профессиональной деятельности определенного вида.

Реестр объединений субъектов страхового дела по состоянию на 31.03.2012 года саморегулируемых организаций, работающих в сфере страхования, не содержит.

4.1.6 Субъекты страхового дела. Данная статья выделяет среди участников страхового дела специальную категорию лиц, называемых субъектами страхового дела.

Поэтому следует разобраться, как определяются те и другие.

В общей теории права субъектом права признается участник отношений, наделенный правами и обязанностями и обладающий двумя признаками:

1) социальным (участие в общественных отношениях в качестве обособленного, способного вырабатывать и осуществлять единую волю персонифицированного субъекта) и

2) юридическим (признание правовыми нормами его способности быть носителем прав и обязанностей, участвовать в правоотношениях).

⇐ Предыдущая 3 4 5 6 789 10 11 12 Следующая ⇒