Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

Л) иные положения.

 

3.1 Цели организации страхового дела. Закон устанавливает, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов страхователей.

Данная цель направлена на удовлетворение потребностей лиц в страховой защите. Достигается она путем осуществления профессиональной деятельности страховщиков (см. рисунок 8). Это с одной стороны.

В тоже время, если рассматривать вопрос с экономической точки зрения, в страховом деле имеется еще одна цель – это цель, направленная на удовлетворение потребности страховщиков и заключается она в получении ими прибыли от коммерческой страховой деятельности.

Одним из немногих авторов на двуединость цели страхового дела обратил внимание Гомелля В.Б. [104]. Рассмотрим воззрения этого исследователя на данный вопрос.

ЦЕЛЬ: обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

для выполнения цели ставятся задачи

 

 

 

 

ЗАДАЧИ: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования; 2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономи-ческую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации

 

 

Рисунок 8. Установленные Законом цели и задачи организации страхового дела

 

Первая цель, которую Гомелля В.Б. называет генеральной целью страхования, декларируется страховщиком в его Уставе в терминах, соответствующих законодательству: защита законных имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев (рисунок 9).

 

Цели организации страхового дела

коммерческая цель: извлечении прибыли и распределение ее между участниками

генеральная цель: защита законных имущественных интересов страхователей

 

 

Рисунок 9. Цели организациистрахового дела

Вторая цель декларируется как основная цель коммерческой предпринимательской деятельности, которая состоит в извлечении прибыли и распределении ее между участниками.

Между этими целями всегда имеется противоречивое единство: для того, чтобы выполнять уставную цель, надо производить страховые выплаты для компенсации убытков от страховых случаев. Эти выплаты — главная статья расходов у страховщика, и чем меньше страховые выплаты, тем больше возможностей получения прибыли. Решается это противоречие различно. У зарубежных страховщиков отношение страховых выплат к полученным страховым взносам находится в пределах 90% и более (может превышать и 100%). Госстрах СССР имел такое соотношение в пределах 80—90%. Современные российские страховщики держат это соотношение в пределах 30—40%.

Безусловно, говорит далее Гомелля В.Б., генеральная цель порождает страхование, так как именно без нее никакого страхового бизнеса не появилось бы. Основная цель коммерческого предпринимательства — прибыль, ее производство и распределение, — достигается в сотнях отраслей общественного производства через блестящий механизм капиталистического товарного производства — перелив капитала из убыточных отраслей в прибыльные. Предприниматели лишь потому и занялись страхованием, что в нем возможно прибыльно приложить капитал. Реализуя генеральную цель страхования, страховщик реализует и собственную основную коммерческую цель — прибыль.

Таким образом генеральная цель страхового экономического отношения воплощается (материализуется, объективируется, обымуществляется) в имущественных интересах, не противоречащих национальному и международному праву.

Достичь эту цель можно в страховании только через акт купли-продажи страхового товара, т. е. объекты страховой защиты есть имущественные носители генеральной цели страхования в товарном типе хозяйства.

3.2 Проведение единой государственной политики в сфере страхования. Для достижения генеральной цели организации страхового дела задачей №1 в законе названо проведение единой государственной политики в сфере страхования. Она представляет собой общий план действий политико-административных органов власти и управления, направленный на решение важных, влияющих на жизнь граждан проблем страхования, и включает в себя следующие элементы:

· определение целей и приоритетов развития страхования;

· разработку и планирование политической стратегии развития страхования в стране;

· анализ и оценку затрат по альтернативным программам и политикам в сфере страхования;

· обсуждение и консультирование по проблемам страхования;

· выбор и принятие государственных решений в области страхования и смежных отраслях;

· мониторинг и оценка выполнения принятых государственных решений в данной области.

Единая государственная политика в сфере страхования, согласованная на основе взаимодействия Президента РФ, Федерального Собрания РФ, Правительства РФ, Минфина РФ, ФСФР и других органов власти получает концентрированное воплощение в законах Российской Федерации, других документах и нормативно-правовых актах, прогнозах и федеральных целевых программах, в международных договорах России.

Реализацию единой государственной политики в сфере страхования мы наблюдаем сегодня, в частности, в решении Президента страны о передаче функций надзора и регулирования (частично) от ФССН Федеральной службе страхового надзора, в принятии государственных решений относительно развития (поддержки) отечественного страхового рынка в условиях его функционирования в рамках ВТО, в принятии законов о взаимном страховании и страховании ответственности владельцев ОПО и др.

Однако аналитики отмечают, что госполитика в сфере страхования проводится непоследовательно.

В целях ее актуализации, в частности, разработан совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России, осуществляемого под эгидой Общественной Палаты РФ. Проект называется «Концепция развития финансового рынка России до 2020 г.», в составе которого большой объем занимают проблемы страхового сектора. Они разработаны профессионалами и могут быть приняты к осуществлению с определенными поправками. В качестве ключевых проблем, для решения которых требуется активная государственная политика, в проекте названы:

1) минимизация уровня недострахования рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты;

2) повышение эффективности деятельности кэптивных компаний за счет минимизации влияния собственников на их бизнес;

3) значительно повысить уровень капитализации российских страховых компаний;

4) сохранению суверенитета российского страхового рынка;

5) российский перестраховочный рынок должен стать крупным региональным перестраховочным центром4

6) основной российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов;

7) развитие неценовой конкуренции на страховом рынке за счет нейтрализации различных институциональных барьеров и выработки четких критериев аккредитации и конкурсного отбора;

8) для предотвращения массовых невыплат и кризиса доверия со стороны страхователей необходимо активизировать борьбу с демпингом на страховом рынке;

9) повышение уровня надежности страховщиков;

10) повышение уровня транспарентности (отсутствие секретности, доступность любой информации) страховых компаний. В частности, обязательное раскрытие информации на официальном сайте страховщика (собственники, аффилированные лица, высший менеджмент, базовые тарифы, правила страхования, годовые отчеты);

11) необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота;

12) развитие инфраструктуры страхового рынка;

13) регулирование страхового рынка должно осуществляться на основе единых для всего финансового рынка принципах;

14) совершенствование страхового законодательства должно способствовать формированию благоприятной институциональной среды и снижению транзакционных издержек. Достижение соответствия страхового законодательства " Основным принципам страхования и методологии" Международной ассоциации страховых надзоров.

К этим задачам можно добавить еще следующие задачи, являющиеся элементами государственной политики в сфере страхования.

15) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

16) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

3.3 Установление принципов страхования. Одной из задач организации страхового дела, согласно Закону, является установление принципов страхования. Наиболее полно эти принципы освещены в работах под редакциями Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой «Страхование» [185] и Г.В. Черновой «Страхование: экономика, организация, управление» [189], а также в работе А. И. Худякова «Теория страхования» [208]. Надо особо подчеркнуть, что относительно количества, содержания и толкования принципов страхования в страховой науке нет единого мнения. Упомянутые выше авторы также относятся к разным научным школам и, соответственно, имеют разные, порой противоположные, взгляды на рассматриваемый вопрос. Таким образом, декларируемое в Законе указание об установлении принципов страхования остается пока не до конца выполненным; оно (установление) находится на стадии дискуссии, выработки, доводки.

В данной работе критически рассмотрены или учтены существующие мнения по каждому из принципов страхования и сформулированы собственные определения автора по ним.

Следуя основному принципу познания, дадим определение понятия «принцип».

Толковый словарь русского языка (Ожегов С., Шведова Н): принцип - основное, исходное положение какой-н. теории, учения, мировоззрения, теоретической программы.

Малый академический словарь: основное, исходное положение какой-л. теории, учения, науки и т. п. Руководящее положение, основное правило, установка для какой-л. деятельности.

Примем в нашей работе толкование понятия «принцип» как основное, исходное положение теории страхования и как руководящее положение, основное правило, установка для страховой деятельности.

И главное. Отмечаются следующие базовые прин­ципы, выражающие сущность страхования:

· передачи риска,

· объединения рисков,

· выравнивания ущерба,

· эквивалентности обязательств страхователя и страховщика;

· возмездности,

· «инверсии цикла»,

· превенции,

· наличия страхового интереса,

· страхуемости риска,

· наивысшего доверия сторон,

· компенсации причиненного ущерба,

· наличия причинно-следственной связи,

· контрибуции,

· суброгации.

Базовых принципов страхования, как видим, насчитывается 14. В литературе, однако, часто можно встретить случаи, когда количество принципов, а также их толкование отличается от приведенных здесь материалов. Причина этого в том, что наука страхования, как и многие другие науки, находится в постоянном развитии, а страхование в России развивается после многолетнего застоя.

Изоляция от мирового страхования как в практическом плане, так и в вопросах теории привели к тому, что российское страхование находится в состоянии «захлеба»: объективно от него все ждут нормальной работы, но для этого у страхового сообщества не хватает ни знаний, ни опыта и умений. И все, казалось бы, нужные, движения не дают ожидаемого эффекта. Машина едва тронулась с места, разгона еще нет, а водитель включил высшую передачу (хочется двигаться на хорошей скорости, как все) и, понятно, двигатель захлебывается.

Отставание от достигнутого в мире уровня страховой мысли говорит, в частности, то факт, что в библиотеках учебных заведений России практически нет переводных учебников по страхованию, потому что их (переводов) нет вообще, за исключением работ Д, Бланда, К. Пфайффера, О.И.Крюгера.

Поэтому, в частности, многие вопросы теории страхования еще не доведены до всеобщего научного признания и имеют разные толкования.

Принцип передачи ответственности по несению риска. Коротко мы называем этот принцип принципом передачи риска.

Он основан на учете, как пишет Г.В.Чернова [189], следующего психологического факто­ра: большинство людей отдает предпочтение известным, но ма­лым потерям перед неизвестными, но возможно большими по­терями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховой взнос, уплачиваемый страховщику в обмен на обяза­тельство страховщика компенсировать финансовые потери страхователя, обусловленные возможной реализацией опреде­ленного риска.

Реализация этого принципа означает, что каждый из страхователей собственную ответственность по несению риска наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос) передает страховщику.

Здесь следует особо оговорить следующее. В литературе, во многих учебниках по страхованию рассматриваемый принцип толкуется так, как будто передается сам риск насту­пления экономических потерь (риск по определению Закона - это потенциально возможное событие, в результате наступления которого как раз и возможны экономические потери). Может ли быть такое? Можно ли, например, взять и передать страховщику наступление пожара или засухи, которые угрожают страхователю? Очевидно, что никак, даже при большом желании, нельзя. Эти события объективны и не зависят ни от страхователя, ни от страховщика. Само выражение «передача риска», как совершенно справедливо отмечает А.И.Худяков [208], становится при этом бессодержательным.

Другое дело, если под передачей риска понимается передача ответственности по несению риска. Страхователь свой страх по поводу наступления риска передает профессионалу по работе с рисками – страховой компании. И оплатив эту процедуру, тем самым покупает себе страховую защиту. Передается не сам риск как возможное событие, а передается риск несения потерь при наступлении этого события: переданный страховщику риск означает, что теперь уже страховое общество несет обязательство по компенсации возможных потерь. В таком понимании принцип передачи риска действительно «работает».

Принцип объединения рисков (по Черновой). Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновре­менно с передачей риска от страхователей к страховщику пере­даются и страховые премии, из которых формируется страхо­вой фонд, предназначенный для страховых выплат — компенсации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страхов­щика на ведение дела.

Объединение рисков означает, следовательно, что под единым началом страховой организации объединяются:

· вся возможная и доступная страховщику информация о наступлении того или иного конкретного застрахованного события, которая (информация) сосредоточена в каждом договоре страхования;

· деньги, которые поступили страховщику от страхователей в качестве платы за страховой товар. Здесь точнее было бы сказать, что деньги «суммируются».

И что из этого? А то, что действие принципа объединения рисков позволяет страховщику достаточно адекватно оценить буду­щие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является ми­нимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых не­зависимых объектов, принимаемых на страхование, в соответ­ствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам увеличивается.

Так, отдельно взятый владелец квартиры не сможет доста­точно точно предсказать, произойдет ли в его квартире пожар и если произойдет, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число разбросанных по го­роду типовых квартир, на основании данных о пожарах за пре­дыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозиро­вать число возможных пожаров и совокупный ущерб, нанесенный пожаром застрахованным квартирам.

Следовательно, реализация принципа объединения экономических рисков в силу закона больших чисел позволяет стра­ховщику достаточно точно определить вероятность наступ­ления ущерба и его возможный размер.

Принцип выравнивания ущерба. Этот принцип называют еще принципом раскладки ущерба, принципом солидарности.

Словари определяют понятие солидарность как взаимозависимость людей, общность интересов, совместную ответственность, взаимную помощь и поддержку, основанных на общности интересов и необходимости осуществления общих целей.

В страховании это проявляется как объективная закономерность. Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые резервы страховой орга­низации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникших при наступлении страховых слу­чаев. Каждый участник страхования платит маленький страхо­вой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако, если страховой случай все же произойдет, он получает большее финансовое возмещение — в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Это возможно за счет того, что формируют страховой фонд все участники страхова­ния, а используется он на страховые выплаты только тем уча­стникам страхования, с которыми произошел страховой слу­чай. На поверхности явлений солидарность, раскладка ущерба проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в ре­зультате страховых случаев, разносится на всех страхователей. Участники страхования видят именно проявление, а не сущность. В литературе по этому поводу приводится высказывание известного теоретика и практика российского страхования, А. А. Шахта (1849—1916), который в 1913 г. писал: «Страхование представляется учением об устроении общественной, всенародной и международной взаимопомощи, направленной к улучшению общего экономического благосостояния посредством устранения разных социальных неустройств и, главным образом, путем ограждения хозяйственной жизни от последствий, причиняемых несчастьями, катастрофами...»[185]. В сущности же происходит не раскладка, а реализация положений теории вероятностей, в частности, распределение случайных событий, вероятность исполнения которых данная теория и может с достаточно большой точностью предсказать. Риторика же по поводу всенародной и международной взаимопомощи, улучшения благосостояния – это скорее всего психологический, душевный, социальный (очень важный, конечно) аспект данного принципа.

Выравнивание ущерба осуществляется путем его раскладки:

· между страхователями (внутреннее выравнивание).

Внутреннее выравнивание происходит путем раскладки ущерба между участниками страхования, подверженными однородным опасностям, т.е. внутри так называемой страховой совокупности. При этом, конечно, ни один страхователь не догадывается, что он участвует в выравнивании ущербов. Процесс происходит вне сознания и контроля страхователя. Так действует принцип, поэтому он и называется основным, исходным положением теории и руководящей установкой для практической деятельности.

· между данной страховой компанией и другими страховщиками (вне­шнее выравнивание) путем сострахования и перестрахования; такая схема осуществляется путем:

- заключения одного договора страхования между страхователем и несколькими страховщиками по одному и тому же риску и по одному и тому же объекту (такая схема называется сострахованием) или

- путем заключения договора перестрахования между страховщиком и другими страховщиками (здесь страхователь уже не участвует);

· страхование также предусматривает перераспределение

или выравнивание ущерба по территориям и во времени, которое связано с тем, что динамика ущербов неравномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориальные единицы и все временные периоды. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Принцип эквивалентности. Договор страхования представляет собой набор взаимных обязательств страхователя и страховщика. Финансовые обязательства страхователя состоят в уплате премии. Страховщик в обмен на это гарантирует осуществление выплат при наступлении страхового случая. И те и другие обязательства могут быть количественно оценены в денежном выражении. Для соблюдения справедливости они должны быть эквивалентны. Принцип, устанавливающий равенство стоимостной оценки обязательств сторон по договору страхования, называется принципом эквивалентности.

Однако принцип эквивалентности страховых отношений толкуется в страховой науке по-разному.

Одни исследователи считают, что суть принципа эквивалентности состоит в том, что доходы страховой организации, формируемые за счет взносов страхователей, должны балансироваться с ее расходами.

«Реализация принципа финансовой эквивалентности означа­ет, что денежные средства, собранные за определенный пери­од на покрытие риска и расходов на ведение дела по некото­рой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе дого­воров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхо­вания.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства: он должен так рассчитать размер страхового фонда и страховых взносов, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для стра­ховых выплат и покрытия расходов на ведение дела» [103].

Утверждается, что финансовая эквивалентность как равенство обязательств осуществляется между страховщиком и всей совокупностью страхователей, заинте­ресованных в страховой защите определенных объектов. Это означает, что страховая компания должна собрать с физических или юридических лиц такую сумму взносов, которая потенциально достаточна для компенсации веро­ятной потребности в средствах при наступлении ущерба от зара­нее оговоренных событий всем участникам страхования, что можно выразить формулой:

∑ Премии_i ═ ∑ Выплаты_i (1)

Здесь, как видим, под эквивалентностью понимается равенство суммарных показателей премий и выплат в рамках страховой компании. И против такого толкования возразить нечего. Но оно, это толкование, неполное; оно не учитывает, не замечает, обходит стороной, оставляет без внимания отношения между страховщиком и конкретным, единичным страхователем. Ведь если следовать логике понятия «эквивалентность», оно должно удовлетворять аналогичному равенству между премией единичного страхователя и предназначенной ему страховой выплаты. Если попытаться выразить последние отношения математически, то какой знак (вместо знака вопроса) должен стоять в нижеследующей формуле?

Премия _i??? Выплата _i

По крайней мере мы однозначно можем сказать, что не знак равенства. Тогда это было бы не страхование, а самострахование.

Другая группа исследователей подходит к вопросу эквивалентности более строго. Наиболее обоснованными представляются взгляды А.И.Худякова.

Как известно, характерным признаком товарно-денежного отношения выступает его эквивалентность: покупатель за свои деньги приобретает товар, эквивалентный по стоимости плате за него.

На первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалентными. Если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии пойдут только в одном направлении - от страхователя к страховщику. И страхователь вообще ничего не получит взамен, т.е. в выигрыше окажется страховщик - ему ничего платить не придется. Если же страховой случай произойдет, то страхователь получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему, поскольку сумма страховой премии обычно всегда меньше, чем сумма страховой выплаты.

Скажем, два страхователя заплатили страховщику страховую премию в размере по 1 тыс. руб. каждый. С одним страхователем произошел страховой случай, и он получил от страховщика страховую выплату в размере 100 тыс. руб. С другим страхователем ничего не случилось, и он расстался со страховщиком, не получив от него никаких денег.

Можно ли утверждать, что оба страховых отношения были не только эквиваленты каждое само по себе, но и равны между собой по степени своей эквивалентности?

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм страховой премии и страховой выплаты, а в равенстве тех стоимостей, обмен которыми осуществляется в рамках этого отношения.

Цена страховой защиты включает в себя готовность страховщика произвести страховую выплату вне зависимости от того, произойдет страховой случай или нет, придется страховщику произвести эту выплату или нет. Сторож тоже получает зарплату вне зависимости от того, произойдет нападение на охраняемый объект или нет, а пожарный получает деньги не только за то, что потушил пожар, но за то, что он всегда готов к тушению пожара и будет бороться с огнем, если пожар произойдет.

Стоимость страховой защиты, которую получил в качестве встречного удовлетворения страхователь, включает в себя обязательство по производству выплаты независимо от того, произойдет эта выплата или нет. В этом смысле страховая защита имеет одинаковую стоимость как при страховании, при котором страховой случай не произошел, так и при страховании, при котором этот случай произошел, вследствие чего была произведена страховая выплата. Как тот страхователь, который впоследствии получил страховую выплату, так и тот, который ее не получил, приобрели, заключив договор страхования, равную по стоимости страховую защиту.

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, уплаченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем.

В последнем выражении Худяков А.И. уже произносит ключевое слово «соразмерность», но дальше общих рассуждений о стоимости не идет.

Как видим, приведенные выше две точки зрения на сущность принципа эквивалентности кажутся если не противоположными, то несовместимыми.

Математической всеохватности, что должна обеспечивать категория эквивалентности, ни первая, ни вторая точки зрения не содержат.

Для выяснения вопроса обратимся к понятиям. Что такое эквивалентность?

Эквивалентность понятие математическое. Словари объясняют данное понятие как отношения типа равенства (ОТР), как равнозначность (а не равенство), как общее название отношений, удовлетворяющих следующим аксиомам (условиям):

1) аксиоме рефлективности: xRx (предмет находится в отношении R к самому себе) (см.: Отношение рефлексивное);

2) аксиоме симметричности: xRy - yRx (если предмет х находится в отношении R к предмету у, то и у находится в отношении R к х ) (см.: Отношение симметричное);

3) аксиоме транзитивности: xRy & yRz-> xRz (еслипредмет х находится в отношении R к предмету у и у находится в отношении R к z, то х находится в отношении R к z ) (см.: Отношение транзитивное).

Если какое-либо конкретное по содержанию отношение R удовлетворяет всем трем аксиомам, то оно является эквивалентным.

Синонимами понятия эквивалентность являются: отношение, равенство, равнозначность, равносильность, равноценность.

Математическим обозначением эквивалентности является символ . Запись вида « » читается как « эквивалентно ».

Символ равенства, конечно, каждому известен.

А что такое равенство? Равенство - отношение взаимной заменимости (подстановочности) объектов, которые именно в силу их взаимной заменимости считают равными. Такое понимание равенства восходит к Г. В. Лейбницу.

Как видим, понятия эквивалентность и равенство - не всегда синонимы.

Эквивалентность в общем случае не есть равенство. Эквивалентность только в одном случае из бесконечного числа случаев является равенством. Равенство есть частный случай эквивалентности.

Понятие эквивалентности нельзя сводить к простому арифметическому равенству, как это делают представители первой группы ученых. Эквивалентность страховых отношений это не есть равенство совокупных страховых премий за определенный период по одинаковым видам страхования и совокупных (сумму) страховых выплат за тот же период и по тем же видам страхования. Проще говоря, эквивалентность это не равенство сумм страховых премий и страховых выплат. Иначе этот принцип так и назвали бы: «принцип равенства».

Равенство сумм страховых премий и страховых выплат есть частный случай эквивалентности, ибо эквивалентность есть отношение типа равенства, но отнюдь не сводится только к арифметическому равенству.

Эквивалентность включает в себя отношения равночисленности, подобия, изоморфизма и др. Похоже, что эквивалентность в страховании тяготеет к ее пониманию как отношения подобия, но об этом чуть ниже.

Эквивалентность страховых отношений – это, как прозорливо утверждает Худяков А.И., не арифметическое равенство сумм, уплаченных отдельно взятым страхователем в виде страховой премии и полученных этим же страхователем от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Чтобы выявить сущность понятия эквивалентности страховых отношений необходимо учесть то, что в этих отношениях всегда неустранимо присутствует фактор вероятности.

Математически эти утверждения можно выразить следующими формулами.

Величина страховой премии связана с размером страховой суммы по зависимости

СП = СС х р, (2)

где р – вероятность наступления страхового случая; предел его изменения находится от 0 до 1 (т.е. она может принять бесконечное количество значений от 0 до 1)

0 ≤ р ≤ 1 (3)

Величина вероятности наступления страхового случая р является расчетной величиной. Но таковой величиной бесчисленной вариантности она остается только в расчетах актуариев. Страхователю же (которому титанический труд актуариев по расчету р совершенно не интересен) предъявляется к оплате конкретная величина страховой премии, в которой как раз и «сидит» эта самая вероятность.

Страхователь уплачивает страховую премию, как ему кажется, без учета никаких вероятностей, а совершенно конкретную сумму, как, например, он это делает в обувном магазине, покупая пару туфель.

Это одна сторона эквивалентных отношений.

Соотношение между величинами страховой премии (СП), страховой защиты (СЗ) и страховой суммы (СС) при СП СС можно выразить следующей формулой:

СС = СЗ (4)

(отвлечемся пока от других составляющих страховой защиты).

А страховая выплата связана со страховой суммой равенством (частным случаем эквивалентного отношения, когда коэффициент подобия равен 1) формулой:

СВ = СС х d, (5)

где d есть дискретная величина (не вероятность), могущая принимать одно из двух взаимоисключающих значений:

· d=0, что означает ненаступление страхового случая во время действия договора страхования;

· d=1, что означает наступление страхового случая во время действия договора страхования.

Других значений d принимать не может.

Тогда при d=0, что означает ненаступление страхового случая во время действия договора страхования, страховая выплата равна 0.

При d=1, что означает наступление страхового случая во время действия договора страхования, страховая выплата равна страховой сумме.

И все эти отношения эквивалентны.

Итак, под эквивалентностью страховых отношений мы будем пониматьотношения, выраженные формулой(интерпретацию см. выше)

СП СВ = СС х d (6)

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. I I. Цели, задачи, результаты выполнения индивидуального проекта
2. I курса очно-заочной (вечерней) формы обучения
3. I. Проверка рубежного уровня знаний по вопросам раздела.
4. I.Поставьте предложения в вопросительную и отрицательную формы.
5. II. Основные задачи управления персоналом.
6. II. Реформы «четырех модернизаций» и их результаты
7. II. Решить следующие ниже финансовые задачи на листе “Задачи”.
8. II. Цели, задачи и предмет деятельности
9. II.Методика организации хоз. бытового труда
10. III Перепишите следующие предложения, содержащие разные формы сравнения и переведите их на русский язык.
11. III. Задачи, решаемые организацией с помощью ИСУ и ИТУ.
12. III. Реформы Фредерика де Клерка