Страхование ответственности.

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 31Следующая ⇒

Нормативно-правовая база.Регламентируется Гражданским кодексом в следующих статьях: Статья 929. Договор имущественного страхования, Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда, Статья 932. Страхование ответственности по договору, Статья 935. Обязательное страхование, Статья 947. Страховая сумма.

Статьи закона «Об организации страхового дела…»: Статья 4. Объекты страхования, Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата, Статья 32.9. Классификация видов страхования.

История страхования ответственности. Исторической предпосылкой возникновения страхования гражданской ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило бурное развитие фабричного способа производства в XIX в. и формирование института гражданской ответственности. В условиях промышленной революции происходило значительное расширение производства, вовлечение в него огромных масс населения, механизация производственных процессов и развитие транспорта. Одновременно учащались случаи травматизма, увечьев, смертности на производстве, что послужило объективно введению законов гражданской ответственности. Как отрасль страхование гражданской ответственности особенно интенсивно начинает развиваться в конце XIX — начале XX в., когда в ряде государств законодательно принимается принцип ответственности предпринимателей в случае смерти или увечья работников на производстве. Известен факт: впервые в 1871 г. в Германии появилось промышленное страхование ответственности и позже в законодательстве многих стран — гражданская ответственность определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Они возмещали ущерб даже в том случае, если вины их в причинении данного ущерба не было. 1837 г. в Англии работник Пристли предъявил иск работодателю за полученное на работе увечье. Судебное разбирательство установило, что обычные отношения хозяина и служащего подразумевают обязанность хозяина проявлять заботу о служащем, хозяин обязан обеспечить безопасность служащего во время работы. В 1880 г. был принят акт об ответственности предпринимателей, в соответствии с которым работник мог потребовать возмещения ущерба, если травма возникла в результате дефекта машин, оборудования, путей или небрежности управляющего. Начиная с конца XIX в. в Германии, Италии, Швейцарии, Испании, с начала XX в. в Англии, США, России принимаются законы о гражданской ответственности (в России (1903 г.) закон назывался о «Безвинной ответственности предпринимателей за увечья и смерть рабочих на производстве»). Появился новый вид риска — ответственность, и поэтому возникла потребность в ее страховании.

Все это послужило импульсом становления и развития страхования гражданской ответственности предпринимателей, исходя из выгодности платы страховому обществу заранее определенной премии в сравнении с опасностью уплаты крупных сумм компенсаций пострадавшим рабочим и лишения тем самым прибыли и надежности экономического положения предпринимателей в будущем.

Карл Готлиб Мольтке (Германия) считается основоположником отрасли страхования ответственности. Им создана в 1875 г. первая специальная страховая компания «Всеобщий немецкий страховой союз», принимающая риски ответственности фабрикантов, и он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности.

В СССР страхование ответственности хотя формально провозглашалось Госстрахом, но фактически оно было распространено весьма и весьма слабо. Этим страхованием занимался лишь «Ингосстрах», обслуживая только внешнеэкономическую деятельность страны.

Поэтому, когда в начале 1990-х гг. российские страховщики предложили добровольное страхование гражданской ответственности, то мало кто понимал,
что они предлагают [104]. Так, в 1991 г. страховая фирма «Микора» предлагала страхование профессиональной ответственности медиков, а фирма «Прогресс» — страхование автогражданской ответственности. При этом владельцы авто
транспортных средств нередко понимали договоры своей гражданской ответственности как договоры страхования автомобилей (имущества) и требовали от
страховщиков возмещения ущербов, нанесенных их автомобилям, и возмущались, считали, что их обманули, когда им разъясняли неправомерность таких
требований.

Такое недопонимание проявлялось не отдельными эпизодами, а на уровне массового сознания, и не только у простых граждан, а и у высокопоставленных лиц, руководителей различных рангов.

Все это происходило в силу того, что подавляющая часть граждан нашей страны не обладала знаниями об экономической и правовой сущности страхования гражданской ответственности, часть политиков любые попытки внедрения СТО (особенно в обязательной форме), объявляла не страхованием, а злой волей страховщиков изамаскированной формой налогообложения. Другая часть политиков убеждала людей, что СГО — это страхование, но не интересов страхователя, застрахованного лица, а интересов посторонних лиц за деньги страхователя. То есть страхователь платит деньги, не получая от этого для себя никаких выгод [104].

Примечательно и то, что в силу недостаточных знаний сущности страхования гражданской ответственности, даже в экономической страховой теории последних
лет (не говоря о законодательстве) СГО объявляется то самостоятельной отраслью, то подотраслью, то тем и другим одновременно.

Сущность страхования ответственности. Риск ответственности — это денежные обязательства юридических и физических лиц за свои действия, в результате которых может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу и другим интересам третьих лиц.

В Гражданском кодексе РФ (ч. 1, ст. 15) отмечается, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит полному возмещению лицом, причинившим вред. Под вредомпонимается «всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага».

· Причинением вреда имуществу считается уничтожение, или разрушение, или порча имущества гражданина, организации или предприятия.

· Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья или его смерти.

Понятие «ответственность» в широком смысле трактуется как обязанность отвечать за что-либо. Существуют различные виды ответственности (таблица 13).

Таблица 13. Характеристики видов ответственности

Виды ответственности	Условия применения	Наказание (меры воздействия)	Кодекс, которым регулируется
Дисципли-нарная	Нарушение правил трудовой дисциплины, техники безопасности и т.д.	Замечание, выговор, перевод на низшую должность, увольнение с работы и т.д.	TK РФ
Матери-альная	Причинение вреда предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей	Возмещение предприятию прямого имущественного ущерба (без упущенной выгоды) в размере, предусмотренном законом	ТКРФ
Админи-стративная	Административное правонарушение или проступок	Штраф, конфискация предмета, административный арест, исправительные работы и т.д.	КоАП РФ
Уголовная	Совершение преступления или правонарушения	Государственное принуждение, в виде уголовного наказания, определяемого судом (лишение свободы и т.д.)	УК РФ
Гражданско- правовая	Нарушение субъективных частных прав другого лица, например, при причинении вреда	Применение санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего	ГК РФ

Цель уголовной ответственности заключается в наказании лица, совершившего сознательно уголовное преступление или правонарушение, а цель гражданской — в возмещении непреднамеренно (несознательно) причиненного ущерба.

Цель же административной ответственности состоит в наказании лица, совершившего сознательно административное правонарушение, имеющее степень общественной опасности большую, чем дисциплинарный проступок, но меньшую, чем уголовное преступление.

Гражданская ответственность может быть застрахована, иные виды ответственности— нет. Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и есть данные о вероятности (предположении) действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны гражданина. Кроме того, гражданскую ответственность может нести не только физическое лицо, но и юридическое в отличие от уголовной и административной, которые носят конкретный личностный характер.

Гражданская ответственность — предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего) лица, удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит случайный и компенсационный характер — лицо, непреднамеренно причинившее ущерб, обязано возместить его пострадавшему лицу в соответствии с законом. При заключении договора страхования эта обязанность перекладывается на страховщика, и страхователь тем самым освобождается от своих обязательств.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой и в силу закона предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Гражданско-правовая ответственность имеет следующие особенности:

— правоотношения возникают между двумя и более субъектами права;

— применяется только к лицам, совершившим правонарушение;

— выражается в применении к правонарушителям предусмотренных законом или договором мер;

— носит всегда имущественный, компенсационный характер;

— ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего;

— компенсируются за счет имущества лица, причинившего ущерб;

— величина ответственности соответствует размеру причиненного ущерба;

— моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию;

— правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

— Цель страхования ответственности — защита экономических интересов причинителей вреда (страхователей), которые при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события могут невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в форме удовлетворения претензий этих третьих лиц (рисунок 33).

Страхо-ватель

Страхов-щик

Договор страхования ответственности

Возмещение

Ущерба

Ущерб

Возмещение

Третье лицо

ущерба

Рисунок 33. Принципиальная схема страхования ответственности

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и проч. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

При этом защита имущественных интересов третьих лиц характеризует экономическое содержание этой отрасли и ее специфику. Страхование гражданской ответственности трактуется как экономические отношения по удовлетворению претензий к страхователю — причинителю вреда третьим лицам, не являющимся участниками договора страхования.Так, с юридической точки зрения сторонами договора являются страхователь и страховщик, и только между ними устанавливаются экономические отношения, определенный круг обязанностей и ответственность за их исполнение. Поэтому утверждать о защите какого-либо лица, кроме самого страхователя, не имеет смысла.

Главной социальной функцией страхования гражданской ответственности является защита экономических интересов третьих потерпевших лиц, что и отмечается зарубежными специалистами, учеными и практиками. Возмещение ущерба третьих лиц отражает внутреннее содержание этой отрасли, как и законное основание обязательности покрытия известного рода убытков.

При гражданско-правовой ответственности имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ), а также в виде уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ) и потери задатка (ст. 381 ГК РФ). По отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ст. 400 ГК РФ).

Два вида законной ответственности и два вида страхования гражданской ответственности. В перечне оснований проявления гражданских прав и обязанностей (двух видов законной ответственности) ст. 8 Гражданского кодекса РФ указывается, что эти права и обязанности, в частности, возникают:

— «вследствие причинения вреда другому лицу»;

— «из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

Если рассматривать совместно ст.8 и ст.931, 932 ГК, то получаем, что страховые отношения в сфере гражданской ответственности базируются на законной ответственности, которая подразделяется на два вида:

— риск, связанный с причинением вреда (ст. 931); в этом случае у застрахованного возникает внедоговорная (деликтная) ответственность. По условиям договора она не конкретизирована — заранее неизвестно, кому застрахованный случайно может нанести вред.

— риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932). Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Итак, страховые отношения в сфере гражданской ответственности базируются на законной ответственности, которая подразделяется на:

— договорную ответственность;

— деликтную ответственность

Договорная гражданско-правовая ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. Статья 932 Гражданского кодекса РФ определяет основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за нарушение договора. Это, как правило, виды ответственности предпринимателей за нарушение заключенных договоров и необходимости возмещения причиненного вреда своим контрагентам по хозяйственным связям, а также виды ответственности организаций (предприятий) по договорам предоставления финансовых услуг и осуществления финансовых операций. Последние ввиду своей специфики и сложности установления факта страхового случая, вины страхователя и размера причиненного ущерба (например, страхование ответственности лизингополучателя за неуплату лизинговых платежей) выделяются в отдельные виды страхования прямой ответственности юридических и физических лиц.

Деликтная (внедоговорная) гражданско-правовая ответственность страхователя возникает только на основании закона в процессе его жизнедеятельности по отношению к любому лицу (например, автовладелец сбил пешехода или пищевой комбинат выпустил недоброкачественные продукты). Статья 931 Гражданского кодекса РФ определяет правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда. Так, в ч. 1 ст. 931 указывается, что по договору страхования может быть застрахована гражданская ответственность самого страхователя за причинение вреда другим лицам или иного лица (застрахованного лица), на которое такая ответственность может быть возложена. Иное лицо должно быть названо в договоре страхования (страховом полисе).

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства. Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита.

Таблица 14. Особенности договорной и внедоговорной ответственности

Основные характеристики	Внедоговорная ответственность	Договорная ответственность
Условия наступления	Неисполнение внедоговорных обязательств причинением вреда	Нарушение договорной обязанности
Формы и размер	Устанавливаются законом	Как законом, так и условиями заключенного договора
Статьи ГК РФ, которыми регулируется ответственность	Ст. 1084—1094	Ст. 393 — 406 и законодательство, регулирующее это договорное правоотношение.

При страховании внедоговорной ответственности может быть застрахован риск как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

И договорная, и внедоговорная ответственность являются разновидностями имущественной ответственности (см. таблицу 14).

Особенности страхования гражданской ответственности (СГО). Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т. е. это — страхование ущерба, в то время как личное страхование — это страхование суммы.

Все основные особенности страхования гражданской ответственности представлены в таблице 15 и прокомментированы в дальнейшем тексте.

Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования.

Объект страхования ответственности:

— имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);

— имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ на страхование ответственности принимается только имущественное возмещение вреда и не принимается ответственность за причинение морального вреда.

Таблица 15. Особенности страхования гражданской ответственности

№ п/п	Особенности	Характер и содержание
	Специфика объекта страхования	Экономические последствия законной ответственности как объект страхования принципиально отличаются от объектов других отраслей: 1) объект страхования не имеет денежной оценки, поскольку страхуется риск ответственности страхователя за нанесение ущерба другим лицам; 2) эта категория неосязаема и независима от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании); 3) является юридическо-правовой категорией и 4) степень восстанавливаемости объекта — частичная.
	Получатели страхового возмещения	Только для страхования гражданской ответственности характерно наличие третьего лица — лица, пострадавшего в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющего право на получение страхового возмещения.
	Особо выделенный состав, контингент страхователей	Это юридические и физические лица, эксплуатирующие опасные объекты (автомобили, воздушные суда, нефтеперерабатывающие, химические заводы и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности.
	Характер ущерба	Ущерб может быть нанесен как материальным ценностям, в том числе и при нарушении имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности.
	Эквивалентность возмещения ущерба	Потерпевшему возмещается ущерб в полном объеме, т. е. соблюдается принцип эквивалентности размера ответственности размеру причиненного ущерба.
	Специфика базовой терминологии	Отсутствие терминов страховой оценки (СО), страховой суммы (СС) и понятий неполного, частичного страхования (СС < СО). Вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности».
	Последствия наступления страхового случая	1) катастрофический характер наступления страхового случая свойственен как для страховщика, так и для страхователя; 2) размер возможных убытков может быть очень велик (например, при страховании экологических рисков); 3) длительность установления фактов причинения вреда, выходящая за пределы сроков страхования.

Объект страхования законной ответственности принципиально отличается от объектов других отраслей и обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это три главных признака:

· установление факта страхового случая,

· обоснование,

· определение размера негативных его последствий.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают:

1) страховщик,

2) страхователь (застрахованный) и

3) выгодоприобретатель.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, — физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Это связано с тем, что страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба, с другой — в любом случае обеспечивает эту компенсацию пострадавшим лицам.

Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен, которое является всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо — физическое или юридическое — является получателем страхового возмещения (в случае смерти физического лица — его правопреемник), которое выплачивается страховщиком. При этом в ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что третье лицо вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах лимита ответственности, если:

— ответственность за причинение вреда застрахована в силу действия механизма обязательного страхования в стране;

— существует договорная ответственность страхователя и в договоре указана обязанность ее страхования.

Таким образом, отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) — непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя — опосредованно. В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Потерпевший получит возмещение своего ущерба от страховщика вне зависимости от того, сможет или нет оплатить их страхователь. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предположить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возможностей и желаний причинителя вреда оплатить его потенциальные потерпевшие должны иметь гарантии возмещения.

Страховой случай. В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущербов, причиненных страховыми случаями. Взаимоотношения при урегулировании страхового случая при страховании ответственности представлено на рисунке 34.

Рисунок 34. Взаимоотношения при урегулировании страхового случая при страховании ответственности [165]

Страховым случаемявляется установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред или убыток, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства.:

— факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);

— факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Объем страховой защиты. Социально-экономическое значение данной отрасли страхования исходя из законодательной базы заключается в предоставлении защиты:

— страхователя от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;

— экономических интересов третьих лиц в случае отсутствия средств у виновной стороны (страхователя) для оплаты убытков.

Такая двойственность страхования гражданской ответственности обусловлена двумя причинами:

— исторически объективной предпосылкой решения социальной задачи предотвращения несчастных случаев на производстве вследствие технической революции;

— назначением самих страховых отношений.

Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества. Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

• набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);

• перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажиров, загрязнение окружающей среды);

• перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербам для третьих лиц.

Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика, полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая.

В объем страховой защиты страховщик может включать:

• оплату требований третьих лиц к страхователям и отклонение требований;

• возмещение целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым нанесен ущерб;

• возмещение целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя;

• возмещение судебных издержек;

• предоставление юридической помощи при рассмотрении обстоятельств нанесения вреда и оценке его величины.

Страховая сумма, лимит ответственности. Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В данной отрасли объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности страхователя за нанесение ущерба — категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответственности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т. е. лимит ответственности страховщика. Это максимальный размер выплачиваемого страхового возмещения, который устанавливается по соглашению сторон на весь срок страхования. При этом в зависимости от вида страхования он определяется по одному риску или группе рисков, что указывается в условиях договора. При наличии нескольких страховых случаев в период действия договора страховщик ограничивает общую сумму своих обязательств установленным лимитом ответственности.

В соответствии с условиями договора в западной практике страхование гражданской ответственности подразделяется на страхование с полным и частичным покрытием убытков. В последнем виде существуют многообразные варианты установления лимита ответственности, так как при страховании законной ответственности невозможно заранее и даже приблизительно определить сумму страховых выплат. Сумма компенсации совершенно не зависит от какого-либо определенного предмета, находящегося во владении страхователя. При имущественном же страховании страховщик, как и страхователь, заранее знает, до какой суммы может дойти максимальный размер убытка (до уровня страховой оценки) и, соответственно, определить страховую сумму по договору.

При заключении договора страхования гражданской ответственности устанавливается конкретный вид лимита или несколько видов лимитов, а также общий (совокупный) лимит. Последний представляет собой максимальный объем ответственности страховщика по заключенному договору по всем страховым случаям и видам лимитов в течение всего срока действия договора. Так, лимит на одно пострадавшее лицо предусматривает максимально возможное страховое возмещение, выплачиваемое третьему лицу в результате действий страхователя. Лимит на один страховой случай предполагает максимальный размер возмещения по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших

В договоре могут быть оговорены несколько лимитов ответственности:

• лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай или за каждое выдвигаемое требование потерпевшим;

• лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты возмещения одному лицу или нескольким лицам, пострадавшим от одного страхового случая;

• лимит ответственности на весь срок действия договора страхования (страховая сумма).

Существуют и лимиты ответственности на определенный срок, на один страховой случай, на один рейс перевозок, на одного пострадавшего и т. п.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 32) и включает в себя:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

3) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

4) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

8) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование гражданской ответственности занимает строго определенный сегмент страховогорынка. Страховщик предлагает за деньги страховой товар, отмечает Гомелля В.Б., которыйполезен покупателю тем, что освободит его от имущественного бремени, если онслучайно нанесет ущерб или вред посторонним физическим или юридическим лицам.

Акт купли-продажи этого товара можно изобразить схематически (рисунок 35).

Рисунок 35. Взаимодействие участников страхования гражданской ответственности на рынке [104]

Рисунок 68 показывает: если бы страхователь не купил у страховщика лимит страхового покрытия (400 000 руб.), то ему пришлось бы расплачиваться с лицом, пострадавшим от его случайных действий, из своего кармана: добровольно или по суду. Что для причинителя ущерба экономически выгоднее: уплатить страховщику 10 000 руб., или выплатить пострадавшему 400 000 руб.?

Размер страховой премии. Размер страховой премии зависит от двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

В СГО страховые выплаты причитаются лицам, которые заранее не могут быть записаныпоименно или по социальному статусу в договоры страхования. Именно заранее неизвестные, могущие пострадать лица, никак не участвующие
в договорном процессе при СГО, считаются выгодоприобретателями. И это несмотря на то, что при страховании гражданской ответственности договор заключается в пользу страхователя, он может обратиться в пользу застрахованного лица. Все, пострадавшие от действий (бездействия) страхователей, застрахованных от гражданской ответственности лиц, всегда остаются выгодоприобретателями, даже если договор СГО заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК РФ).

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 8 9 10 Следующая ⇒