Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

⇐ ПредыдущаяСтр 13 из 31Следующая ⇒

3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

8.1 Страховые агенты. Страховых агентов в литературе традиционно относят к числу страховых посредников. Однако Закон называет их лицами, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению. Таким образом, как замечает Худяков А.И. [208], если быть точным, то страховой агент является не посредником между страховщиком и страхователем, а представителем страховщика. Договор страхования, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у этого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при исполнении обязанности по страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Отметим, что страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент - это штатный работник страховой организации, осуществляющий свою деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон " Об организации страхового дела" вкладывает иной смысл в понятие " страховой агент": если речь идет о гражданине, то это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.

Сущностные признаки агента согласно статье 8 проиллюстрированы на рисунке 53.

Признаки страхового агента

…зарегистрированные по россий-скому законода-тельству

…постоянно прожи-вающие на терри-тории Российской Федерации

юриди-ческие лица

физические лица

…осуществляющие свою деятельность на основании граж-данско-правового договора

Или

…являющиеся коммерческими организациями

…действуют от имени страхов-щика и по его поручению

…действуют в со- ответствии с пре- доставленными полномочиями

...представляют страховщика в отношениях со страхователем

Рисунок 53. Признаки страхового агента

Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают, что свойственно зарубежной страховой практике, специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Агентом корпорации Ллойд в России, например, является страховая компания «Ингосстрах». Примером агентов — юридических лиц могут служить также банки, туристические компании, автосалоны, риэлторские компании и многие другие организации. Начиная с 90-х годов XX в. доля продаж страховых услуг, осуществляемых при посредничестве страховых агентов — юридических лиц, постоянно растет.

В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено Законом " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", а также Налоговым кодексом, где одним из источников доходов страховой организации названо вознаграждение за исполнение обязанностей страхового агента.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховщиком строятся на основе агентского договора. К обязанностям страхового агента обычно относятся:

• содействие в заключении договора страхования с определенным страховщиком;

• оформление необходимой страховой документации в рамках своих полномочий;

• обеспечение оплаты страхователем страховой премии, в том числе - в некоторых случаях - инкассация страховой премии, т.е. получение страховых взносов в наличной форме;

• своевременная сдача в кассу страховщика или перечисление на его расчетный счет собранной агентом страховой премии;

• получение бланков договоров (полисов) и других бланков строгой отчетности;

• неразглашение служебной информации, связанной с заключением договоров страхования и полученной от страховщика, кроме законодательно определенных случаев, и др.

В некоторых государствах получила широкое развитие система генеральных агентов или агентств. Генеральный страховой агент представляет интересы и действует от имени определенного страховщика на согласованной сторонами территории. Генеральный страховой агент состоит в трудовых или партнерских отношениях с сетью страховых агентов, которые в свою очередь могут сотрудничать с субагентами. В качестве примера в России можно привести деятельность Группы Генеральных Агентов (GGA), которая является генеральным партнером страховой компании АЛИКО (входящей в группу компаний транснациональной страховой корпорации Metlife, Inc.).

Оплата труда страховых агентов производится в виде агентского вознаграждения. В среднем величина агентского вознаграждения колеблется в пределах от 5 до 25% суммы оплаченной страховой премии.

8.2 Страховые брокеры. В немецкоязычных странах подобных специалистов называют «страховыми маклерами», а во франкоязычных — «страховыми куртье». Закон рассматривает страховых брокеров как страховых посредников. Согласно анализируемой статьи они имеют признаки, которые отображены на рисунке 54.

Воспользуемся материалами книги Худякова А.И. [208], который, как всегда критически и в то же время научно обосновывая свои тезисы, определяет место страхового брокера в системе страховых отношений.

Институт брокеров - порождение развитого страхового рынка, где осуществление страховой деятельности достигло высокого уровня специализации.

В Директиве ЕЭС 1976 г. " О посредниках" деятельность страховых брокеров характеризуется следующим образом: " Профессиональная активность людей, действующих на

Признаки страхового брокера

…зарегистрированные по россий-скому законода-тельству

…постоянно прожи-вающие на терри-тории Российской Федерации

физические лица

юриди-ческие лица

…являющиеся коммерческими организациями

… зарегистрирован-ные в качестве индивидуальных предпринимателей

или

оказывают услуги страхового брокера

…связанных с заключением договоров страхования

…связанных с исполнением договоров страхования

вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием

действуют в интересах стра-хователя (пере-страхователя)

действуют в ин-тересах стра-ховщика (пере-страховщика)

вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами (для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями)

…связанных с заключением договоров перестрахова-ния в том числе с иностранными страховыми организациями

…связанных с исполнением договоров перестрахова-ния, в том числе с иностранными страховыми организациями

или

Рисунок 54. Признаки и особенности статуса страхового брокера

принципе свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)".

Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит специализированный и профессиональный характер. Выражается это в следующем:

Ø во-первых, граждане и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера и иметь соответствующие лицензии;

Ø во-вторых, согласно действующему российскому законодательству страховой брокер в отличие от страхового агента не может быть просто физическим лицом, он должен быть индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;

Ø в-третьих, сведения о страховых брокерах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела;

Ø в-четвертых, им запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика;

Ø в-пятых, они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Закон в комментируемой статье предусматривает два направления брокерской деятельности:

1) оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования); 2) оказание услуг, связанных с исполнением договоров страхования (перестрахования).

При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер " действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Однако сам договор страхования заключается непосредственно между страховщиком и страхователем. При этом сам брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком за выплату ему страхователем страховой премии, а перед страхователем - за выплату ему страховщиком страхового возмещения или страховой суммы.

Как правило, страховые брокеры, действуя на этапах заключения и исполнениядоговоров страхования (перестрахования), оказывают следующие виды услуг в сфере страхования:

а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования;

г) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для получения страховой выплаты;

д) организация страховой выплаты по поручению страховщика;

е) размещение по поручению страхователя страхового риска по договорам перестрахования или сострахования, включая заключение договора от имени клиента;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, в том числе услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц;

и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.

Страховой брокер помимо заключения брокерского договора со страховщиком вступает в договорные отношения и со страхователем, в договоре с которым оговариваются все права и обязанности сторон. Договор на брокерское обслуживание, как правило, не предусматривает оплаты страхователем услуг страхового брокера.

Страховые брокеры специализирующиеся на перестраховании, размещая риски перестрахователя у перестраховщика, именуются перестраховочными брокерами.

Страховые брокеры имеют, как правило, более высокую квалификацию и значительно большие возможности по обеспечению интересов страхователя, что обусловлено их статусом и технологией работы.

Вследствие указанных причин, как отмечает Чернова Г.В.- автор книги «Страхование: экономика, организация, управление», материалами которой мы широко пользуемся здесь и во всей данной работе [201] -, страхователи в странах с развитым страховым рынком охотно сотрудничают со страховыми брокерами, экономя при этом свое время, средства, затрачиваемые на обеспечение качественной страховой защиты, получая возможность квалифицированных консультаций по вопросам страхования. Брокеры оказывают влияние на решения, принимаемые страховщиком, в том числе по вопросам выплаты страхового возмещения – это обусловливается значительными поступлениями страховых премий по договорам, курируемым страховым брокером. Как правило, страховой брокер — крупный поставщик страхователей для каждого сотрудничающего с ним страховщика. Сохранение отношений сотрудничества со страховым брокером — один из элементов стратегии страховой организации. Продажа услуг при посредничестве страхового брокера позволяет страховщику также снизить накладные расходы, что достигается передачей части функций по осмотру объекта страхования, по оценке, по оформлению документации.

Очень важным преимуществом страхового брокера являются его знание страхового рынка, наличие информации о тех или иных страховщиках, методах и традициях их работы, многолетнее знакомство с конкретными руководителями и сотрудниками страховых организаций. Такой информацией о страховом рынке не владеет никто другой.

Востребованность услуг страховых брокеров в разных странах неодинакова. Так, в середине 90-х годов XX в. в Канаде из общего количества проданных страховых полисов 75% было реализовано при участии страховых брокеров. В США в те же годы более 80% договоров страхования было заключено при посредничестве страховых брокеров. По данным Комитета союза страховых агентов и брокеров Европейского сообщества BIPAR, в 1991-1992 гг. в Европе сложилась следующая ситуация. В Бельгии действовали 3939 страховых куртье, доля которых на рынке составляла около 60%. В Нидерландах 8000 страховых маклеров контролировали совместно с банками 75% рынка. В Германии действовали 3000 страховых маклеров, занимающих на рынке 10%. В Великобритании 4750 страховых брокеров контролировали 40% рынка страхования жизни, 64% рынка пенсионного страхования и 54% рынка по другим видам страхования. В Ирландии при посредничестве страховых брокеров было заключено по разным видам страхования от 50 до 95% всех договоров страхования, в Италии — 12%, в Испании - 18%, в Португалии - 19, 7%. Отдельные страховые организации, например страховщики Ллойда, вообще не практикуют прямые продажи, принимая риски только от страховых брокеров, объединенных в Ассоциацию страховых брокеров Ллойда — LIB А, крупнейшим из которых является фирма Heath Lambert. Отмеченные количественные показатели актуальны и в настоящее время.

Среди крупнейших страховых брокеров мира можно также выделить американские компании Marsh& McLennan, AON, английские Sedgwick Group, Willis Corroon Group, Heath& Lambert Group.

В России страховые брокеры появились на рынке примерно с 1993 г. Наряду с брокерскими конторами, учрежденными резидентами РФ, и индивидуальными предпринимателями в России были основаны брокерские фирмы, являющиеся собственностью крупнейших международных страховых брокеров. Так, под номером 1 в Реестр страховых брокеров РФ была внесена компания «Виллис Коррун», под номером 97 — «Роллинс Худиг Халл страховые брокеры». Среди первых российских страховых брокеров можно также отметить московские компании «Олд Прайд», «Русский брокерский центр», «Группа СИНКо» [201].

В настоящее время в России (на 01.10.2012г.) по данным реестра субъектов страхового дела насчитывается 3 страховых брокера-физического лица (по одному лицу в Ярославской области, Свердловской области и г. Москва) и 174 страховых брокера-юридического лица.

Закон предусматривает определенные ограничения деятельности страховых агентов и брокеров. В концентрированном виде они (ограничения) приведены на рисунке 55.

Страховые брокеры, получившие лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности, должны представлять сведения о своей деятельности в Федеральную службу по финансовым рынкам, начиная со сведений о страховой брокерской деятельности за 2006 г. Данное положение регулируется Приказом Минфина РФ от 11 мая 2006 г. N 76н " О порядке представления сведений о страховой брокерской деятельности" (с изменениями 8 февраля 2012 г.)

Сведения состоят из 9 разделов, в том числе: форма собственности, среднесписочная численность сотрудников страхового брокера (чел.), количество заключенных страховым брокером договоров и др. (см. Приложение И).

Ограничения деятельности страховых агентов и брокеров · При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. · Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика · Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием · Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Рисунок 55. Ограничения деятельности страховых агентов и брокеров по Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Несмотря на то, что в п.3 рассматриваемой статьи содержится прямое указание на недопустимость посреднической деятельности страховых агентов и страховых брокеров с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, в практике страхования встречаются именно такие случаи. В связи с этим Росстрахнадзор опубликовал «Разъяснение о недопустимости посреднической деятельности по страхованию от имени иностранных страховых организаций», где повторено положение статьи 8 и указано (по состоянию на 25 сентября 2006 года), что деятельность российских и иностранных предприятий по реализации в России страховых полисов иностранных компаний, таких как " MERKUR" (Австрия), " SOVAG" (Германия), противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Этот документ актуален и в настоящее время.

Ограничения деятельности страховых агентов и брокеров могут коснуться и в перспективе, когда получат широкое распространение электронные системы продаж страховых полисов (коробочные страховые продукты, по которым не предусмотрен осмотр страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования). Запрет на продажи электронных полисов агентами и брокерами может быть установлен во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий. С другой стороны, сильной стороной агентских продаж является личный контакт с клиентом, чего в электронных продажах нет.

⇐ Предыдущая 8 9 10 11 121314 15 16 17 Следующая ⇒