Страховые законодательства и страховая наука о сущности страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 26 из 31Следующая ⇒

В страховой науке определения категории страхования и ее функций остаются, если можно выразиться некоторым образом тавтологически, весьма и весьма неопределенными. Об этом и о необходимости попыток разработки наиболее приемлемых для научной общественности и признаваемых ею определений страховых терминов говорилось на Международном Страховом форуме в г. Перми, состоявшемся в июне 2011г.

Анализу можно подвергнуть два массива материалов: страховое законодательство и изыскания ученых-специалистов в области страхования (отдельные из которых в то же время вполне могут иметь отношение к законотворческой работе в области страхования). В данных тезисах рассмотрены доступные в литературе и сети Интернет тексты Законов России, стран ближнего зарубежья и некоторых других стран, регулирующих страховые отношения, и труды наиболее известных ученых – исследователей страхования России.

Законодательство России дает развернутые определения основных понятий страхования в значительно большем объеме и количестве, чем законодательства других стран. Это обстоятельство сближает Законы России с академическими учебниками; по ним (по Законам) вполне можно изучать науку страхование и выносить суждения об уровне развития этой науки.

В Законе " Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделено понятие интереса, относительно которого возникают страховые отношения. Можно было бы сделать обобщение, что под интересом подразумеваются как имущественные так и неимущественные, материальные и нематериальные, денежные интересы и интересы, не имеющие денежной оценки. Однако в статье 4 Закона при регламентации объекта страхования интерес суживается до имущественного интереса. Законодатель не обязан пояснять логику изложения, но с научной точки зрения, как полагают многие исследователи (и к которым мы присоединяемся), интерес страхователя должен включать удовлетворение и имущественных, и неимущественных потребностей.

Последнее устранено, например, в Законе Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. " О страховании" [75], который в статье 3 дает следующее определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев». Закон Республики Беларусь относит неимущественные интересы к потребностям физических лиц, что позволяет значительно расширить поле действия страхования, но в то же время вызывает по крайней мере два вопроса:

1). Что такое неимущественный интерес?

2). Могут ли юридические лица иметь неимущественный интерес, а если могут, то в чем он заключается.

Дело в том, что, как в свое время отмечал Пассек Е.В., рядом с материальными благами каждое лицо может обладать известной совокупностью чисто идеальных, отвлеченных благ, которые не состоят ни в каком отношении к его имуществу или состоят в отношении чисто косвенном. Честь, доброе имя, покой, здоровье - обладание всем этим представляет для человека интерес. Такой же интерес существует у юридического лица по отношению к своему имиджу, торговой марке, бренду. Этот интерес называется неимущественными потому, что сами ценимые объекты, с которыми мы встречаемся в этой области, не имеют материального характера и измерять ценность благ такого рода теми денежными суммами, которые истрачены на их защиту и приобретение, или которых лицо лишается вследствие их отсутствия было бы неверным. В этой области интерес и ценность блага находятся в зависимости от чисто индивидуальных чувств данного физического лица или корпоративных установок фирмы. В современном маркетинге существуют методики, позволяющие оценить стоимость нематериального блага именно исходя из этих чувств и установок с учетом, конечно, отношения общества и рынка к данному благу (известно, например, что бренд компании «Росгосстрах» оценивается в сумму около 40 млрд. долларов).

Мы полагаем, следовательно, что неимущественный интерес могут иметь и юридические лица.

Далее. Весьма примечательна в Законе Республики Беларусь трактовка понятия объект страхования. В статье 5 Закона объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц. Здесь мы наблюдаем следующую конструкцию: имущественный (неимущественный) интерес как объект страхования есть связка двух явлений, а именно имущества, жизни, риска и других объектов, которые объединяются под одним названием «объекты» (не путать с понятием «объект страхования») плюс страховой интерес. Здесь нет отождествления понятий «имущественный (неимущественный) интерес» и «страховой интерес» - каждое из них имеет свое содержание.В пользу вышеприведенной трактовки объекта страхования в Законе Республики Беларусь говорит то, что далее в этой же статье даются следующие пояснения и определения. Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования. Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании. Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества. Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования.Если же вернуться к определению понятия объекта страхования в российском Законе, то мы обнаруживаем совсем другую, если не сказать противоположную, компоновку данного понятия: объект есть имущественный интерес плюс (то есть связанный, как сформулировано в Законе) имущество, жизнь, ответственность, предпринимательский риск. Российское законодательство не включает в структуру объекта страхования понятие страховой интерес.

Закон страхования (так он сформулирован в нашем переводе) Республики Латвия от 30 июня 1998 года в статье 2, п.2 определяет страховой интерес как интерес в отсутствии потерь при наступлении страхового риска.

Вопросу страхового интереса уделяется внимание в Законе Китая (КНР) о страховании (принят на 14-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 8-го созыва 30.06.1995 г.). Статья 12 Закона Китая определяет, что «страхователь должен иметь страховой интерес в отношении объекта страхования. В случае если у страхователя нет страхового интереса в отношении объекта, страхования, договор страхования считается недействительным. Страховой интерес есть …интерес страхователя к признанным законом объектам страхования».Заметим, что в законодательстве других рассмотренных нами стран не удалось обнаружить определение данного понятия.Однако нельзя согласиться с толкованием страхового интереса, как это сделано в Законе Белоруссии, как меры материальной заинтересованности в страховании. Такая трактовка, кстати, широко распространена во многих учебниках по страхованию. Подход к раскрытию сущности понятия «страховой интерес», на наш взгляд, должен быть следующим. Любой термин имеет свое определение, при этом многие явления, обозначенные данным термином, могут быть измерены количественно, то есть имеют свою меру. Сводить же явление, в данном случае явление, называемое «страховой интерес», только к количественной мере значит заранее закрыть себе путь к полному познанию данной сущности. По нашему мнению, страховой интерес есть осознанная потребность лица в защите своего интереса методами страхования. Разумеется, эта потребность имеет свою количественную, стоимостную величину и измеряется в денежном выражении в размере стоимости интереса, а именно в размере страховой суммы. Если бы данное лицо решило защитить свое имущество не путем страхования, а прибегнув к другим методам (например, приняло решение защитить свой дом от пожара, не обращаясь к страхованию, а наняв пожарную команду), то и в первом, и во втором случаях мера материальной заинтересованности имела бы одну и ту же величину – денежную стоимость дома). Страховой интерес есть защита интереса (имущественного или неимущественного) путем страхования. Другое дело, что страхование не обеспечивает сохранность того объекта, на что оно направлено, а предоставляет материальную компенсацию только после страхового случая. В этом, в частности, и заключается отличие страхового метода защиты от других методов.

Исходя из страховой практики рассмотренных стран и логики страховых экономических отношений следует считать наличие страхового интереса сущностным (объективно необходимым) признаком страхователя и неотъемлемым элементом в структуре объекта страхования.

Продолжая анализ законодательных определений страхования и его базовых терминов рассмотрим вышеупомянутый Закон Китая. В статье 2 читаем: «термин " страхование" означает коммерческую деятельность, где за страхование заявитель платит страховые премии, страховщик по договору страхования обязуется выплатить страховое возмещение, чтобы компенсировать потери собственности, вызванные появлением потенциального инцидента, указанного в договоре страхования или заплатить страховое возмещение страхователю, когда … умирает, становится инвалидом или больным, или достигает определенного возраста, срока или когда наступают любые другие условия, указанные в договоре (перевод наш). И далее: «объектом страхования является собственность, или подобный страхуемый интерес или жизнь и здоровье застрахованной стороны».

Здесь мы находим две особенности.

Во-первых, прямо провозглашается, что страхование является коммерческой деятельностью с присущей этой деятельности платой (страховые премии) и предоставлением за эту плату соответствующей услуги. Не делается никаких ссылок на создание денежных, и тем более страховых, фондов.

Во-вторых, китайское страховое законодательство принимает за объект страхования само имущество (собственность), отождествляя его с интересом (объект есть собственность или, что то же, – интерес). Но далее выясняется, что жизнь и здоровье вынесены за пределы понятия интерес, то есть интересом не являются. Это надо понимать так, что в личном страховании объектом страхования является сама жизнь или само здоровье.

Подобный подход к определению объекта страхования наблюдается в законодательстве Республики Латвия. Закон страхования в статье 1, п.7 гласит, что объектом страхования являются материальные ценности или интересы, гражданско-правовая ответственность лица, в личном страховании – жизнь человека, его здоровье и физическое состояние.

Следуя логике вышеприведенных определений можно допустить, что объектом страхования может быть как само материальное или нематериальное благо, так и интерес, связанный с данным благом. Не будет ошибкой, если объектом страхования назван риск. По нашему мнению, принципиального значения не имеет субстанция и объем объекта страхования; главное, чему должно удовлетворять это понятие – быть по объему шире понятия предмет страхования. Имеет решающее значение, какая сущность определена как предмет страхования. Ибо предмет всегда входит в состав объекта.

Подробнее обратимся к первой особенности страхового законодательства КНР, а именно к трактовке страхования как коммерческой деятельности. Отдельными авторами давно утверждается, что страхование есть товарно-денежные, обменные, а не распределительные, отношения. Так, В.Б. Гомелля считает, что сущность страхования состоит в том, что оно есть товарно-денежное экономическое отношение, генеральной целью и определяющим мотивом которого является защита от случайных опасностей законных имущественных интересов нуждающихся в этом субъектов. При этом В.Б. Гомеля особо выделяет двойственный характер понятия страховая защита, определяя ее как товар-услугу.

А.И. Худяков впервые в российской страховой науке вводит утверждение о коммерческом, обменном характере страховых отношений, говоря, что страхование - отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством.

В то же время ряд исследователей по-прежнему не выходят за привычные рамки окостеневшей формулировки, в которой центральное место отводится важному, но, на наш взгляд, не сущностному признаку страхования: на создании и использовании страховых фондов. Утверждается также, что предназначение страхования - в предоставлении страхователю «покрытия ущерба или осуществление других выплат». Так, А.М.Годин пишет, что … страхование — создание за счет денежных средств предприятий, организаций и граждан специальных резервных средств (страховых фондов), предназначенных для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, случаями.

Ю.А.Сплетухов и Е.Ф.Дюжиков: страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операции, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат….

По мнению Н.Н.Никулиной страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Можно с тем же результатом продолжить данную тему. Мы полагаем, что получение выплат не является единственным благом, которое предоставляет страхование.

Главное предназначение страхования не просматривается и в законодательствах многих стран, в которых указывая на создание страховых фондов не определяется, каким образом происходит защита интересов лиц. Получается, что цель страхования (защита интересов) - определена, средство или источник (создание фондов) – определены, но тот предмет, то благо, которое получает страхователь в результате страхования, т.е то, из-за чего и затевались страховые отношения, так и остаются вне определения. Так, Закон Украины о страховании от 7 марта 1996 года (с изменениями от 19.04.2011) гласит, что страхование- это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

В Законе Республики Узбекистан от 5 апреля 2002 г. № 358-II О страховой деятельности записано, что страхованием является защита интересов юридических или физических лиц путем выплаты им в соответствии с договором страхования страхового возмещения (страховой суммы) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий, при наступлении определенного события (страхового случая).

Определенный прогресс в видении страхования обнаруживаем в законодательстве Республики Казахстан, где страхование дефинируется как комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Здесь, как видно, потребности страхователя удовлетворяются путем страховой выплаты, а источником выплат является не страховой фонд, а активы страховщика.

Однако главная функция страхования, как мы полагаем, заключается не только в создании страхового фонда и производстве страховых выплат. Предназначение страхования – в предоставлении страховой защиты.

Структуру страховой защиты как товара-услуги удачно, на наш взгляд, формулирует А.И.Худяков. Страховая защита имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.

Юридическая составляющая выражается в наличии страхового обязательства, в соответствии с которым страховщик должен проводить оценочные, предупредительные, аналитические, расчетные и иные мероприятия, а при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату.

Материальная составляющая выражается в предусмотренных договором или законом денежных или натуральных выплатах.

Психологическая составляющая выражается в получении страхователем чувства защищенности от последствий страховых случаев.

Следует еще раз обратиться к научному авторитету Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который почти прямо называет предметом страхования именно защиту. Разберем внимательно фрагмент статьи 2 Закона: «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц …» и т.д. (не будем полностью приводить цитату). То, что «интересы» в данной статье есть объект страхования, ни у кого не вызывает возражений. По поводу чего возникают эти самые страховые отношения? По поводу защиты. Стало быть, законодатель, пропустив одну логическую ступеньку, почти ответил на вопрос, что же в страховых отношениях является предметом: предметом является страховая защита.

В итоге мы можем сформулировать следующее определение: страхование это общественно-экономические отношения по производству, обмену, распределению и потреблению товара-услуги страховая защита.

⇐ Предыдущая 21 22 23 24 252627 28 29 30 Следующая ⇒