Проблемы регионального страхования. Рынок страхования Республики Башкортостан

Рассмотрим основные характеристики и тенденции развития рынка имущественного страхования Республики Башкортостан.

Рынок страхования состоит из: 1) страхователей и застрахованных, 2)страховщиков (страховых компаний), 3) страховых посредников (брокеров, агентов), 4)регулирующих госструктур.

По состоянию на 1 января 2012 года на территории Республики Башкортостан работают 100 страховых организаций и филиалов (на 1 июля 2011 года их было 96). При этом на территории Республики действуют 97 филиалов страховых организаций, зарегистрированных в других регионах России (главным образом в Москве и области) и всего 3 страховые организации, зарегистрированные в РБ, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности. Низкая доля собственных страховщиков, в частности, отрицательно сказывается на объеме налоговых поступлений в региональный бюджет. Для сравнения: в Республике Татарстан из 112 страховых организаций 16 являются местными (14, 3 %), в Челябинской области соответственно 93 и 7 (7, 5 %), хотя в ряде других регионов Приволжского федерального округа доля региональных компаний сравнима с Республикой Башкортостан.

Сбор премии на одного жителя в 2010 г. в Республике Башкортостан составил 1 784, 7 руб., что значительно ниже уровня Российской Федерации в целом (3 904, 9 руб. на жителя), а также Приволжского ФО (2 317, 0 руб. на жителя), в состав которого входит Республика Башкортостан. Ниже он и по сравнению с тождественными по экономическому потенциалу регионами ПФО, с таким, как Республика Татарстан (3 736, 5 руб. на жителя), Пермский край (2504, 503 руб. на жителя), Нижегородская область (2736, 85 руб. на жителя). Такая же расстановка наблюдается по показателю страховая премия на одного жителя по страхованию жизни.

При этом Республика Башкортостан остается одним из лидеров ПФР по абсолютному показателю - объему собранной страховой премии, за последний ряд лет стабильно занимая четвертое место в Округе после Республики Татарстан, Самарской области, Нижегородской области.

В мировой страховой практике уровень развития страхования оценивается с помощью общепризнанного интегрального показателя, называемого долей страховых поступлений (премий) в валовом внутреннем продукте (ВВП).

Всего по РФ отношение совокупных страховых премий к ВВП в 2010 году составила 2, 1%, по Приволжскому Федеральному округу – 1, 31 %, по Республике Татарстан – 1, 51 %. Республика Башкортостан, что показательно, занимает одно из последних мест по доле страховых премий в ВРП – 1, 03%.

Низкий относительный показатель «сбор премии на одного жителя», высокий абсолютный индикатор «объем собранной страховой премии», очень низкий показатель «отношение страховых премий к ВРП» говорят о недостаточном развитии страхования в Республике Башкортостан. В сущности, республика представляет собой самый слабозащищенный в страховом отношении регион среди всех субъектов ПФО.

Страховой рынок Башкортостана неоднороден. С точки зрения страхователя наиболее интересно рассмотрение его структуры по признаку происхождения и специфики деятельности (что в значительной степени характеризует надежность) функционирующих в нем страховых компаний. По этому признаку страховщики могут быть сгруппированы на пять категорий.

Первая. Местные (башкортостанские), т.е. зарегистрированные в Башкортостане страховые компании. Их всего три, а именно:

1)Страховая компания «Резонанс» (БСК - Башкирская страховая компания), 2) компания «Страховые Инвестиции», 3) третья компания - «Башкирская медицинская СК» - в 2011 году деятельности не вела и поэтому можно считать, что в действительности в республике работает всего две региональные страховые компании. Все они имеют лицензии на осуществление имущественного страхования, но обладая небольшим собственным капиталом и рыночным весом, не составляют заметной конкуренции основным игрокам республиканского рынка страхования.

Вторая. Страховые компании, составляющие первую двадцатку страховщиков России по объему сбора страховых премий (см. Приложение К). В республике, разумеется, работают их филиалы. Это филиалы страховых компаний (преимущественно московских) - те самые из 97 «пришлых» страховщиков, которые и создают в республике страховой климат. Именно эти 20 страховых компаний дают около 70% собранных страховых премий по всему страховому рынку страны и, соответственно, Республики Башкортостан.

Все ведущие страховые компании из этой группы имеют один существенный признак, очень важный для интересов любого страхователя. Дело в том, что эти компании, хотя и являются по организационно-правовой форме акционерными обществами, но фактически принадлежат конкретному физическому лицу на праве мега-акционера (материалы по данной теме собраны из различных сайтов интернета).

Так, основным владельцем компании ОСАО «Ингосстрах» – универсальный федеральный страховщик – является бизнесмен Олег Дерипаска: 10% акций страховщика принадлежат ему лично, еще 47, 94% подконтрольны его корпорации «Базовый элемент».

ОАО «Военно-страховая компания» (торговая марка «Страховой Дом ВСК») была основана в 1992 году. Сегодня она входит в первую пятерку компаний страхового рынка Российской федерации. В 2011 году компания изменила расшифровку аббревиатуры ВСК на «Всероссийская страховая компания». В 2011 году компания РЕСО приобрела долю в капитале ВСК. В перспективе ожидается слияние двух компаний. На 1 января 2011 г., 40% акций компании владеет ООО «Азбука+», которое на 99% принадлежит Сергею Цикалюку, и на 1% – его супруге Нелли Цикалюк. 15% акций принадлежат лично Сергею Цикалюку. Еще 45% акций владеет ООО «Азбука Профит».

ОАО «Росгосстрах». Основные владельцы – Данил Хачатуров с партнерами (86, 9%), государство (13, 1%). Около 80% сборов сейчас приходится на страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

ЗАО «Страховая группа «УралСиб» входит в финансово-промышленную группу «УралСиб», владельцами которой являются Николай Цветков и Вагит Алекперов. В «СГ «УралСиб» самую значимую долю занимает автострахование: более 42 % сборов приходится на автокаско, более 25% – на ОСАГО.

Компания «АльфаСтрахование». Компания «АльфаСтрахование» была создана в 1992 году как ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агентство» («В.Е.Ст.А.»), в 2000 году, подписав соответствующее соглашение, компания стала частью Консорциума «Альфа-Групп». Кроме «АльфаСтрахования» активами консорциума являются «Альфа-банк», «Росводоканал», Altimo, «Альфа-Капитал», X5 Retail Group N.V. и «СТС Медиа». На сегодня компания «АльфаСтрахование» является одним из крупнейших российских страховщиков. Лицензия компании распространяется более чем на 100 страховых продуктов, включая страхование жизни и автострахование. Материнской структурой консорциума является гибралтарская CTF Holdings Ltd., которая через цепочку оффшоров контролирует активы Альфа-Групп. При этом более 40 % CTF Holdings принадлежит Михаилу Фридману, также крупные пакеты акций принадлежат исполнительному директору ТНК-BP Герману Хану и председателю совета директоров «А1 Групп» Алексею Кузьмичеву.

Подобную информацию можно было бы представить по каждой из компаний.

Какой вывод можно сделать из вышеперечисленного?

Прежде всего, если страховая компания входит в некое организационно-экономическое образование наподобие ФПГ, то это всегда грозит тем, что интересы страхователей могут быть поставлены на второй план в целях сохранения и достижения экономических целей всей группы. Цели страхователей и цели владельцев группы редко совпадают. Чаще происходит так, что деньги страхователей используются для решения финансовых проблем параллельных видов бизнеса корпорации.

Кроме того, если финансово-промышленной группой владеет одно физическое лицо (в российской практике таких людей успели прозвать олигархами), то положение еще более ухудшается, ибо к соображениям экономической целесообразности добавляется личное отношение собственника бизнес-империи.

И в третьих, исходя из сказанного во-первых и во-вторых, эти компании в условиях вхождения и после вхождения России в ВТО скорее всего будут куплены, проданы, объединены или, говоря современным бизнес-языком, пройдут процесс слияния-поглощения компаний, характерный для начального этапа деятельности любой страны в ВТО. Причем инициаторами данного процесса будут иностранные страховые корпорации, которые постараются приобретать те российские страховые компании, которые имеют, прежде всего, разветвленную маркетингово-сбытовую сеть.

Все вышеперечисленные выводы говорят о том, что страхователям при выборе страховщика следует быть особо осмотрительным к данной группе страховых компаний. Какого-либо алгоритма выбора по данному признаку в чрезвычайно изменчивой политико-экономической ситуации и рыночной конъюнктуре предложить затруднительно. Однако существует универсальное предложение, которое «работает» и в данной обстановке – необходимо пользоваться услугами страхового брокера; в этом случае вероятность ошибки выбора будет сведена к минимуму.

Характеристики компаний первой двадцатки по другим значимым признакам будут приведены в разделе 3 данной работы.

Третья. Страховые компании второго эшелона. К ним мы причисляем страховые компании, имеющие следующие признаки:

а) не входят в первую двадцатку страховщиков России;

б) не имеют в структуре своего капитала вложения иностранных компаний;

в) не имеют рейтинга финансовой надежности и платежеспособности от иностранных рейтинговых агентств.

По статистике Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) таковых в стране насчитывается чуть более 500. Они также представлены в Республике Башкортостан и входят в число 97 «пришлых» филиалов: по республике можно насчитать 72 страховые компании названного калибра.

Их, как видим, большинство. Но по доле собранной страховой премии они в абсолютном проигрыше – данная группа страховщиков собрала за 2011 год около 26% от всей суммы страховых взносов по стране.

Мы не перечисляем названий этих компаний, чтобы не отвлекать внимание заказчика от более злободневных материалов. Но, чтобы получить при необходимости нужную информацию, рекомендуем обратиться к интернет-сайту страховщиков России www.insur-today.ruв раздел «Динамика рынка».

Филиалы страховых компаний второго эшелона весьма слабы как в профессиональном, так и в финансовом отношении. Их главный капитал - хорошо оборудованные офисы и амбиции сотрудников. Страхователю могут только обещать, но ничего гарантировать не имеют возможности. Но особо опасны эти компании в двух случаях:

- в первом, когда страхователь намерен вложить свои деньги на долгосрочный период страхования (на 5, 10 и более лет);

- и во втором, когда страхуется большой объект хотя и на короткий срок (как правило на один год) но на значительную страховую сумму и, соответственно, с пропорционально большой страховой премией.

В эти компании не следует вкладывать деньги, если нет особых причин. Следует помнить - абсолютно неизвестно, какая из этих фирм выживет и выполнит свои обещания, а какая исчезнет из финансового мира и вольно или невольно погребет надежды наивного клиента. Дело в том, что за последние два года из 1200 страховых компаний России на 1 января 2012 года остались на плаву (сохранили свои лицензии) 535 страховщиков. И такая тенденция сохраняет свой тренд. Следовательно, каждая вторая страховая компания может исчезнуть с рынка с непредсказуемыми, но, как правило, весьма значительными, потерями для страхователя.

Описанная ситуация еще более обостряется в связи с вступлением России в ВТО и, соответственно, с приходом на российский страховой рынок несравненно более мощных транснациональных компаний как по финансовым возможностям, так и по профессионализму.

Исходя из вышесказанного мы не рекомендовали бы серьезным страхователям заключать договоры страхования ни с одним из страховщиков второго эшелона.

Четвертая категория. Наиболее надежными во всех отношениях является немногочисленная пока в России группа страховых компаний. Это - страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. Филиалы зарубежных страховых организаций по законодательству РФ пока не имеют права работать на территории России.

Характерная отличительная черта компаний этой категории – ведение честного цивилизованного бизнеса. Честного по отношению к страхователю и государству. По отношению к страхователю – без обмана, но по закону; при этом «дочка» зарубежной компании не стремится просвещать российского страхователя о достоинствах страхования, она работает со зрелыми клиентами. По отношению к государству – соблюдение законности, отказ от «серых» и мошеннических схем, налоговая лояльность. Не отвлекаясь на посторонние, «нестраховые» вопросы, не пытаясь вмешаться в политику, они профессионально делает свое страховое дело.

В России в той или иной легальной форме присутствуют компании «Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни», «СИВ лайф», «Дженерали ППФ и другие.

Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» - российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США. В Башкортостане имеет представительство и Группу Генеральных Агентов. Это - бесспорная надежность во всех отношениях. Гарантии возвратности средств клиента. Занимается долгосрочным накопительным страхованием жизни. Имеет долгосрочный кредитный рейтинг и финансовую устойчивость на уровне «AАА» (высочайший уровень надежности) от Международного рейтингового агентства «Standard & Poor’s»

ООО «СК «ОРАНТА» основано в 1995 году с уставным капиталом в один миллиард рублей. Позже компания вошла в состав международной финансово-страховой группы Eureko (Нидерланды). Международным рейтинговым агентством «Standard & Poor’s» группе присвоен долгосрочный кредитный рейтинг и финансовая устойчивость на уровне «A-».

Открытое акционерное общество «Страховая компания «Альянс» (бывшая РОСНО) работает на рынке страхования Российской Федерации с 1991 года. В настоящее время 100% акций компании принадлежит германской корпорации «Allianz». «РОСНО» насчитывает около 100 филиалов, в том числе в Башкортостане, объединенных в 8 дирекций в зависимости от отношения к той или иной территории, и 383 агентства, распределенных по разным регионам России. Наличие лицензий позволяет «РОСНО» осуществлять свыше 130 видов обязательного и добровольного страхования. Почти 42% сборов приходится на автострахование, включая ОСАГО, около 40, 4% – на добровольное личное, примерно 6, 8% – на страхование имущества юридических и физических лиц.

В 2011 году международным финансовым холдингом Allianz SE принято решение об объединении своих компаний в России: ЗАО «САК Альянс», ОАО СК «Прогресс-Гарант» и ОАО СК «РОСНО» под брендом Allianz (Альянс).

Страховая компания «Россия» начала свою деятельность в 1990 году. Компания называет себя преемником дореволюционного страхового общества «Россия», являвшегося лидером страхового рынка Российской Империи. Главный акционер «России» - группа компаний EastOne.

Международный холдинг Zurich Financial Services. 60 тысяч сотрудников холдинга работают с клиентами в 170 странах. Представителем Zurich Financial Services в России являются страховые компании ЗАО «Цюрих надежное страхование» и ООО «Страховая компания Цюрих». Имеется представительство в г.Уфа.

Страховое общество «ЭРГО Русь», основанное в 1990 году, стало самой первой негосударственной компанией в сфере страхования в России. В 1996 году владельцем 49% акций закрытого акционерного страхового общества РУСЬ становится компания из Германии – Alte Leipziger Europa, в 2000 году 49% акций, а к 2002 году 99, 6% акций компании «ЭРГО Русь» становятся собственностью холдинга ERGO Group, объединяющей свыше 20 компаний Европы.

ЗАО «Чартис» является дочерней компанией Chartis Europe S.A. Компания появилась в результате смены бренда глобальной сети AIG Inc., выделившей все свои подразделения, которые занимаются видами страхования, отличными от страхования жизни, в отдельную структуру под названием Chartis Inc. Корпорация работает более чем в 160 странах мира. ЗАО «Чартис» зарегистрировано в России в 1994 году, под названием ЗАО «RUS AIG».С 2009 года компания меняет название на ЗАО «Страховая компания Чартис», сохранив прежние лицензии ФССН РФ (С №3947 77 и П №3947 77) и направление деятельности.

ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» – одна из первых компаний direct (прямого) страхования в Российской Федерации. INTOUCH входит в группу Intouch Insurance Group B.V.

Лицензия ФССН С № 0870 77 «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЯ» распространяется на весь комплекс услуг автострахования: обязательное страхование автогражданской отвественности (ОСАГО), страхование дополнительного оборудования, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая, страхование от ущерба и угона (КАСКО).

Акционерами компании являются голландская компания INTOUCH Insurance Group B.V., Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР), RSA Group (старейший страховой холдинг Великобритании, основанный в 1970 году).

Общество с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни». Компания была основана в 2002 г. под названием «Чешская страховая компания». На 100% принадлежала чешскому страховщику Ceska pojistovna. Итальянская группа Generali и чешская PPF в июле 2007 г. заключили соглашение о создании совместного предприятия – Generali PPF Holding B.V., 51% в котором получили итальянцы, 49% – чехи. С апреля 2009 г. переименована в «Дженерали ППФ Страхование жизни» в связи с вхождением в холдинг Generali PPF.Занимается добровольным страхованием от несчастных случаев (83% сборов) и долгосрочным страхованием жизни (15, 9%).

Проникновение цивилизованного страхового бизнеса на российский рынок продолжается. Так, крупный американский страховщик Liberty Mutual ведет переговоры о приобретении компании «КИТ финанс страхование». Группа Liberty Mutual, созданная в 1912 г., ведет бизнес в 17 странах мира помимо США. Liberty Mutual — универсальный страховщик, продающий полисы розничным и корпоративным клиентам: продукты по страхованию имущества, автострахованию, страхованию жизни.

Учитывая безупречную репутацию вышеназванных страховых компаний, мы порекомендовали бы обратить внимание при выборе страховщика на данную группу возможных партнеров по страхованию. Репутация, разумеется, заработана материнскими компаниями, но она передана дочерним российским компаниям, как правило, не просто в виде бренда, но, самое главное, облечена в весьма солидную финансовую поддержку – именно ввиду наличия финансовых гарантий со стороны иностранных компаний-учредителей их российские «дочки» имеют самые высокие рейтинги надежности от ведущих мировых рейтинговых агентств.

Однако и здесь необходимы консультации страхового брокера.

Пятая и самая экзотическая категория. Нелегальные брокерские и маклерские структуры, часто действующие под именами известных страховых и инвестиционных брендов Европы и Америки. Поскольку полисы иностранных страховых компаний по законодательству РФ на территории России продавать запрещено, то официальных представительств или, тем более, дочерних структур, они предпочитают не иметь. С этой причиной связано и то, что они продают исключительно полисы личного страхования (более всего - долгосрочного накопительного страхования жизни).

Но работают весьма активно через физических лиц, которые часто называют себя финансовыми консультантами, дискредитируя тем самым одну из престижнейших профессий в финансовом бизнесе. Среди местных (уфимских, в частности) агентов этих формирований можно встретить высококвалифицированных консультантов-сетевиков, которые набрались ценного опыта продаж страховых продуктов. Этим ценность данных структур и исчерпывается. Их деятельность незаконна и поэтому и подрывает веру людей в цивилизованное и легальное страхование. По сути они – не конкуренты, а противники.

В Башкортостане замечена деятельность нескольких подобных структур. Вот некоторые из них.

Компания EUROVIVA GROUP – французская многопрофильная (точнее, двухпрофильная) компания, занимающаяся страхованием и недвижимостью. Евровива Куртаж - подразделение, работающее на Россию - есть дочерняя фирма компании EUROVIVA GROUP с ограниченными полномочиями, созданное для попыток пилотажного (пробного) проникновения на российский рынок.

Евровива Куртаж – не страховая компания, а дочерняя фирма страховой компании Euroviva Assuranc, хотя и в последней нет полной уверенности, так как лицензии ни материнской, ни дочерней компании не представлены. Местные (уфимские) агенты-консультанты Евровива Куртаж вразумительных и сколь-нибудь убедительных доводов (и тем более документов) привести не могут.

Не будучи зарегистрированной в органах страхового надзора компания производит страхование жизни. Можно только догадываться, каким образом полученные страховые взносы вывозятся (выводятся) за рубеж на счета компании. Происходит это, как утверждают исследователи такого рода «бизнеса», или наличными в чемоданах, или через подставные фирмы.

SI Save-Invest Ltd. - швейцарская маклерская компания. Продает накопительные программы и страхование жизни.

Как писал журнал «Страховое дело» (№2за 22.02.2007) «в начале 90-х годов в Россию двинулись иностранные дельцы и аферисты от страхования - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 году на российский страховой рынок, была австрийская фирма Save Invest, которая, не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России, и тем не менее она начала действовать в России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов, эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн.долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны, и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого».

Как сообщает РБК daily, стало известно, что компания SI Save-Invest Ltd. вновь активизировала деятельность в России. Компания предлагает полисы иностранных страховщиков и презентует себя как представительство швейцарской компании, являющейся " одним из самых крупных независимых страховых маклерских обществ, работающих на международном рынке". При этом, по данным реестра ФССН, у SI Save-Invest нет лицензии ни на страховую, ни на страховую брокерскую деятельность. В России у Save Invest есть регистрация только как организации, осуществляющей консультационные услуги.

SI Save-Invest Ltd. посредничает в распространении страховых продуктов следующих компаний: GRAWE (Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft), Medlife Insurance Ltd. и National Western Life.

Medlife Insurance Ltd. - относительно молодая страховая организация, основанная в 1994 году GRAWE и некоторыми другими международными инвесторами, зарегистрирована на Кипре. Это компания предлагает продукты страхования жизни в долларовом эквиваленте. Основанная сфера деятельности - страны СНГ и новые страны Балтии. Обратим внимание, что наименование этой компании отличается лишь на одну букву от названия знаменитой американской страховой корпорации «Metlife», о которой мы уже сообщали выше как о надежнейшем страховщике. Здесь наблюдается известный маркетинговый ход – привлечение не совсем грамотных клиентов схожестью названий компаний.

Австрийским и швецарским законам зарубежная деятельность будь то Save invest, Grawe или Medlife, не противоречит.

Компания National Western Life, головной офис которой находится в Остине (Техас, США), является страховой компанией, действующей на международном рынке. Страховое общество находится в княжестве Лихтенштейн. Накопительные программы National Western Life также сочетают накопление с защитой от рисков, предусматривают аннуитетные выплаты пенсионерам, что и должно привлекать, по расчетам менеджеров компании, финансово-неграмотных россиян. Но редко кому удалось за все время работы SI Save-Invest Ltd. в России получить хотя бы какие-то выплаты; редко кому из одумавшихся страхователей удается также вернуть заплаченные взносы.

Должны предупредить, что при появлении предложений от таких нелегальных лиц или фирм необходимо сразу обратиться к своему страховому консультанту. Не будет ошибкой, если о таком сомнительном предложении проинформировать органы страхового надзора.

Страховой рынок Башкортостана, как часть российского рынка, как видим, весьма разнообразен. Учитывая все большее проникновение страхования в менеджмент предприятия как защитной процедуры, представляется, что нам удалось в определенной мере вооружить руководство предприятий информацией о состоянии и особенностях местного рынка страхования.

Заключение

Нельзя научить, можно только научиться. Нужно не просто учиться, а нужно научиться учиться. Эти же идеи созвучны государственным образовательным стандартам третьего поколения. В связи с этим меняется роль преподавателя в процессе обучения. Преподаватель из поводыря становится консультантом, советником для студента. А студент же, в свою очередь, из пассивного приемника знаний должен стать строгим потребителем, покупателем знаний. Речь идет о качестве предлагаемых знаний.

Данная книга сделана исходя из этих соображений.

С 1992 года на 01.10.2012 года в Российской Федерации принято 897 законов, а также около 1800 Постановлений Правительства, сотни приказов Минфина, нормативных актов Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы по финансовым рынкам, МАП и ряда других министерств РФ прямо или косвенно регулирующих страхование и страховое дело в стране. Все эти документы составлялись профессионалами высокого класса, причем профессионализм включает в себя и фундаментальные знания в области страхования.

В ходе практического применения подхода в изучении дисциплины страхование, когда нормативно-правовые акты используются как базовый материал в учебном процессе, и в ходе написания книги формулировались несколько выводов-рекомендаций для студентов.

1) Необходимо пользоваться нормативно-правовыми актами только последней редакции. Ранние редакции годятся только для сравнительного анализа, что, кстати, также весьма полезно для изучения предмета. Но при всех других нормальных условиях - только самые последние редакции. Этому требованию удовлетворяют системы Гарант и Консультант.

2) В качестве второго эшелона источников учебной информации необходимо использовать традиционные учебники, имеющиеся в библиотеках или размещенные в Интернете (в последнем случае обязательно соблюдение прав авторов на интеллектуальную собственность). Можно порекомендовать периодические издания, но для того, чтобы полноценно пользоваться ими, надо знать основы страхования.

3) Для достижения полного изучения страхования до уровня практической применимости необходимо пользоваться «живыми» документами действующих страховых компаний или их филиалов; в большинстве случаев такая возможность на местах есть. Количество форм внутренних документов страховой компании достигает ста двадцати (в филиалах – меньше).

4) Практические контакты со специалистами страховых компаний на местах, а еще лучше совмещенная работа в компании – неотъемлемый компонент успешного изучения страхования. Почти каждый страховщик может предложить желающему работу по свободному графику.

Данная книга есть попытка соединить все, что достигнуто нашими исследователями страхования на сегодняшний день. Хотелось бы получать ответную информацию от ее читателей – студентов, прежде всего – о ее потребительных качествах.

К вашим услугам,

преподаватель страхования Олег Николаевич Ефимов

⇐ Предыдущая 22 23 24 25 262728 29 30 31 Следующая ⇒