О базовых понятиях страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 23 из 31Следующая ⇒

Целью данной статьи является рассмотрение содержания таких базовых категорий страховой науки, как объект и предмет страхования, имущественный и страховой интерес. Определение и интерпретация этих терминов действительно является серьезной научной проблемой, так как в теории страхования в настоящее время, как, впрочем, и в прошлом наблюдается значительный разброс мнений разных школ и разных исследователей на этот счет. Складывается устойчивое впечатление, что порой страховая наука откатывается назад, а порой уходит в явно ошибочные ответвления в познании сущности этих явлений. При этом автор на основе изучения разнообразных точек зрения на данную проблему попытался сформулировать собственное толкование означенных терминов.

Страхование это отношения. В данных отношениях участвуют страхователь и страховщик. Но отношений самих по себе не существует. Отношения могут начинаться, развиваться и прекращаться только по поводу какой-либо вещи.

Вещь. Вещь есть отдельный предмет материальной действительности, обладающий относительной независимостью и устойчивостью существования. Место и роль данной вещи в определенной системе выражаются через ее отношения с другими вещами. Вещью являются ценности, обладающие телесностью (дом, автомобиль), так и виртуальные ценности, сформированные и сформулированные человеком в виде абстрактной сущности (здоровье, жизнь, ответственность, прибыль, выгода), однако последние всегда связанные с материально-вещественным предметом: здоровье всегда связано с биологической телесностью человека, ответственность или выгода возникают в связи с движением телесных предметов и т.д.

В научной литературе категория вещи обычно употребляют в значении объекта и предмета, то есть вещью может называться как объект, так и предмет деятельности. Однако в исконном своем значении вещь это ценность, обладающая относительной независимостью и устойчивостью существования и только потом объект или предмет.

В данной работе мы будем понимать вещь именно в таком толковании.

Итак, отношения, в том числе страховые, возникают по поводу определенной вещи.

Проблемы в страховой науке начинаются с определения понятий объект и предмет страхования. Хотя еще в начале 19 века Серебровский, исследовав эту тему констатировал, что «в свое время в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь»

[177].

Но здесь следует оговориться, что работа писалась автором около ста лет назад, когда исследователи страхования не разделяли понятия объект и предмет страхования, а рассматривали их как синонимы (противопоставление предмета и объекта впервые было предложено лишь в 1904 году австрийским философом Р.Амезедером).

Но сегодня наука вновь возвращается к проблеме «объект-предмет страхования», что закономерно само по себе и укладывается в логику познания.

Поэтому очевидно следует рассмотреть общенаучное понимание данных понятий с последующим переходом на вопросы объекта и предмета в страховании.

Объект. Под объектом, как известно из философии, понимают определенную часть окружающего нас материального или нематериального мира, реальность, существующую независимо от нашего знания о ней. Это могут быть физические тела, имущество, люди, взаимодействующие друг с другом по поводу какой-либо вещи, желания и потребности людей. Важно то, что все эти объекты окружающей действительности существовали до нашего знания и не зависят от него. Существуя объективно объект тем не менее обнаруживается только тогда, когда он становится необходимым человеку или, как говорят, на него направлено действие субъекта. Объект это объективная реальность, на которое направлено действие субъекта.

Итак, сущностными признаками объекта являются:

а) объективность, независимость существования от знания о нем,

б) то, на что направлено действие субъекта.

Предмет, категория, обозначающая некоторую целостность, выделенную из мира объектов в процессе человеческой деятельности и познания. Определяя предмет отношений, мы чисто абстрактно выделяем одну или несколько сторон объекта. Предмет есть та часть или свойство объекта, которую субъект волевым образом абстрактно выделяет и воздействует на него в целях достижения своих интересов.

Сущностные свойства предмета:

а) часть, аспект, один из элементов объекта,

б) часть, сознательно выделенная человеком для осуществления определенных действий с ней.

В некоторых случаях исследователи отождествляют понятия объекта и предмета. Думается, что такой подход ненаучен. Дело в том, что предмет, сознательно выбранный и сформулированный субъектом, имеет множество связей с другими элементами объекта. Поэтому изучать и познавать предмет как автономную сущность невозможно. Предмет изучается в его связях с влияющими на него составляющими объекта. Это обстоятельство и требует сначала определить объект, а затем выбрать интересующий предмет. Так устроено бытие, так должен выстраиваться и процесс познания.

Так что же в страховании является объектом и что предметом?

Известный автор [208] следующей формулировкой (с чем можно только с благодарность согласиться) обобщает результаты своих изысканий:

«Исследуя работы известных цивилистов, можно выделить пять возможных объектов страхования:

- вещь и личные блага (В.К. Райхер);

- страховая выплата (К.А. Граве, Л.А. Лунц, концепция поддержана О.С. Иоффе);

- страховая услуга (Б.С. Шац);

- благосостояние (С.В. Дедиков);

- имущественный интерес (В.И. Серебровский)».

Рассмотрим коротко в той же последовательности каждый из вариантов.

1. «Вещь и личные блага» не могут быть объектом страхования, потому что они являются лишь частью страховых отношений. Отношения, конечно, возникают по поводу вещи, но сами отношения развиваются в другой плоскости, охватывая главные элементы страхового взаимодействия: интерес страхователя, страховой случай, страховые премии и выплаты и др. Коли означенный объект не объемлет собой все элементы страхования и если возникновение или наличие этих элементов в ходе страхования объективно не вытекает из логики страхования вещи, то он не может являться объектом по сути. Если есть неполнота охвата, то это не объект.

По поводу того, к чему приводит положение доктрины, которое объектом страхования «назначает» определенную вещь, в свое время исчерпывающе высказался В.Р.Идельсон: " Глубокой ошибкой, прямо мешавшей правильному познанию природы договора страхования, было бы видеть предмет страхования в застрахованной вещи" [ ]. Повторно заметим, что ученые того времени (начало 19 века) под предметом понимали объект страхования, отождествляя их.

2. Страховая выплата является одним из главных, но не единственным результатом страхования. Это во-первых. Во-вторых, результат деятельности, надо полагать, не может позиционироваться как объект.

3. Страховая услуга, понимаемая как совокупность материальных и нематериальных услуг, включающая не только страховую выплату, но и ряд других выгод, тем не менее также «не дотягивает» до статуса объекта. Причина все та же, что и в предыдущем пункте: это более объемный, но всего лишь результат страхования.

4. Весьма интересно толкование объекта страхования как благосостояние страхователя и оно наиболее близко к научной позиции автора. Сторонники данной точки зрения, на наш взгляд, напротив, выходят за пределы объекта собственно страхования. Благосостояние лица, включающее материальный достаток, а также нематериальные знаки социального положения (статус, имидж, уверенность в будущем, стабильная работа или бизнес и др.) зависит не только от самого лица, но в значительной степени от внешних факторов, таких, например, как политическая стабильность, экономический рост, обычаи и даже климат. Вследствие этого весьма затруднительно определить вес конкретно страхования и долю других факторов, влияющих на благосостояние. Между страхованием и благосостоянием как возможным объектом стоит некая другая сущность, другое явление.

5. Не дожидаясь выработки единого мнения в сообществе ученых, законодатель определил имущественный интерес в качестве объекта в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон устанавливает, что объектами страхования могут являться имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг;

- владением, пользованием и распоряжением имуществом;

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

- осуществлением предпринимательской деятельности.

Из приведенной выдержки трудно понять сущность имущественного интереса как объекта страхования.

Во-первых, не определяется термин «имущественный интерес». Получается, что нечто неопределенное связано с определенными явлениями.

Во-вторых, что означает «связанное»?

В-третьих, что значит «могут являться»? Следует понимать, что перечисленные явления могут являться, а могут и не являться объектами или эти явления являются объектами, но могут появиться и другие в качестве объекта?

Попытаемся разобраться в терминологии.

Интерес. В науке в настоящее время сложилось достаточно твердое понимание интереса как осознанной потребности, которая характеризует отношение людей к предметам и явлениям действительности, имеющим для них важное значение, притягательность. Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Эфрона определяет его следующим образом: «…интерес обозначает выгоду или пользу отдельного лица или известной совокупности лиц, противополагаемые выгоде и пользе других лиц» [ 210].

Имущество - это совокупность вещей, материальных ценностей, состоящих прежде всего в собственности лица, а также совокупность имущественных прав лица на получение вещи или имущественного удовлетворения от других лиц. Главный сущностный признак категории имущества в отличие от смежных понятий (капитал, активы, ресурсы) – являться собственностью лица, принадлежать лицу.

Отсюда можно вывести формулу имущественного интереса. Но прежде необходимо сделать одно отступление. Дело в том, что в современной научной среде сложилось ошибочное, на наш взгляд, мнение, что категория имущественный интерес применима только в страховых отношениях. Однако это не так. Имущественный интерес несомненно является общеэкономическим термином, охватывает прежде всего фундаментальную категорию экономики – отношения собственности.

Собственность не существует вне связи с собственником, а отношение собственник-собственность проявляется через имущественный интерес.

Еще в конце 18 века Е.В.Пассек [142 ], принимая данное утверждение как аксиому, рассматривал категорию имущественный интерес как то значение, которое придается обладанию имущественным объектом, выраженным в известной денежной сумме.

Имущественный интерес, как видим, слагается из действительной стоимости поврежденной или утраченной вследствие неблагоприятного события вещи плюс те имущественные выгоды, которых лицо лишилось вследствие утраты или повреждения вещи в данное время. Теперь можно сформулировать его определение в толковании автора данной статьи.

Имущественный интерес это осознанная потребность собственника (владельца) имущества в сохранении самой вещи и извлекаемых из него благ (выгод).

Это и есть объект страхования, т.е. то, на что направлено страхование. Страхование направлено на удовлетворение этого самого интереса.

Вещь нельзя застраховать, можно застраховать только ее собственника (пользователя, распорядителя, то есть лиц, пользующихся урезанными правами по отношению к вещи). При ближайшем рассмотрении оказывается, что нельзя застраховать и собственника вещи как некоего цельного лица, а можно застраховать только его отдельное свойство, называемое имущественным интересом. Лицо является носителем имущественного интереса.

Далее. Сохранить имущество, однако, можно разными способами и далеко не всегда путем страхования. Например, собственник, имея потребность сохранить дом от пожара, может выбрать несколько методов защиты: 1) оборудовать дом надежной противопожарной системой, 2) нанять пожарную команду на постоянное круглосуточное дежурство (нечто вроде аутсорсинга), 3) построить дом из негорючих материалов, и, наконец, 4) застраховать свой интерес. Именно интерес, а не само имущество, так как в случае потери дома вследствие пожара владелец получит не новый (аналогичный) дом, а денежное возмещение.

Когда имущественный интерес, которому всегда угрожают некие опасности (риски), находит защиту самого себя через страхование, появляется страховой интерес. Схематично путь потенциального страхователя к страхованию проходит по следующим пунктам: имущество – имущественный интерес – риски – необходимость защиты имущественного интереса – страховой интерес (рисунок 87).

Страховщик к имущественному интересу никакого отношения иметь не может до того момента, пока страхователь не выберет из многих способов защиты именно страховой метод и не выразит своего желания приобрести страховую защиту.

Имущественный интерес, повторим, может быть удовлетворен разными методами. В этом смысле на него как на объект могут быть направлены действия разных субъектов (в вышеприведенном примере это пожарная команда, фирма охранных систем, строительная компания и страховщик).

Российское законодательство не содержит понятия «страховой интерес» и не оперирует им.

Рисунок 87. Последовательность действия факторов, формирующих страховой интерес

Однако статья 930 ГК «Страхование имущества» гласит, что «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. …Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен».

Основываясь на положениях данной статьи, отдельные авторы делают ошибочный вывод о том, что принцип наличия страхового интересазаключается в необходимости присутствия интереса в сохранности объекта страхования на момент заключения договора страхования. Согласно данному принципу страхователь не имеет права страховать объекты, в сохранности которых он не заинтересован.

Дело в том, что сохранить имущество, однако, можно разными способами и далеко не всегда путем страхования. Например, собственник, имея потребность сохранить дом от пожара, может выбрать несколько методов защиты:

1) оборудовать дом надежной противопожарной системой,

2) нанять пожарную команду на постоянное круглосуточное дежурство (нечто вроде аутсорсинга),

3) построить дом из негорючих материалов, и, наконец,

4) застраховать свой интерес.

Именно интерес, а не само имущество, так как в случае потери дома вследствие пожара владелец получит не новый (аналогичный) дом, а денежное возмещение.

Страховой интерес, таким образом, можно определить как осознанную потребность в защите имущественного интереса методом страхования. Или, по-другому, удовлетворение интереса в сохранности объекта методом страхования есть страховой интерес.

В таком понимании принцип наличия страхового интереса «работает» в своем истинном значении.

Принцип страхуемости риска. Как известно, категория риска является основополагающей в страховании. В наиболее общем определении риск представляет собой вероятность возникновения непредвиденных потерь. В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В пользу вышеприведенной трактовки объекта страхования в Законе Республики Беларусь [75] говорит то, что далее в этой же статье даются следующие пояснения и определения: «Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования. Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании. Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества. Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования».Закон страхования (так он сформулирован в нашем переводе) Республики Латвия от 30 июня 1998 года в статье 2, п.2 [78] определяет страховой интерес как интерес в отсутствии потерь при наступлении страхового риска.

Вопросу страхового интереса уделяется внимание в Законе Китая (КНР) о страховании (принят на 14-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 8-го созыва 30.06.1995 г.). Заметим, что в законодательстве других рассмотренных нами стран не удалось обнаружить определение данного понятия.

Статья 12 Закона Китая [77] определяет, что «страхователь должен иметь страховой интерес в отношении объекта страхования. В случае если у страхователя нет страхового интереса в отношении объекта, страхования, договор страхования считается недействительным.

Страховой интерес есть …интерес страхователя к признанным законом объектам страхования».

Однако нельзя согласиться с толкованием страхового интереса, как это сделано в Законе Белоруссии, как меры материальной заинтересованности в страховании. Такая трактовка, кстати, широко распространена во многих учебниках по страхованию. Подход к раскрытию сущности понятия «страховой интерес», на наш взгляд, должен быть следующим. Любой термин имеет свое определение, при этом многие явления, обозначенные данным термином, могут быть измерены количественно, то есть имеют свою меру. Сводить же явление, в данном случае явление, называемое «страховой интерес», только к количественной мере значит заранее закрыть себе путь к полному познанию данной сущности. Так происходит и с понятием страховой интерес. По нашему мнению, страховой интерес это осознанная потребность лица в защите своего интереса методами страхования. Разумеется, эта потребность имеет свою количественную, стоимостную величину и измеряется в денежном выражении в размере стоимости интереса, а именно в размере страховой суммы. Если бы данное лицо решило защитить свое имущество не путем страхования, а прибегнув к другим методам (например, приняло решение защитить свой дом от пожара, не обращаясь к страхованию, а наняв пожарную команду), то и в первом, и во втором случаях мера материальной заинтересованности имела бы одну и ту же величину – денежную стоимость дома). Страховой интерес есть защита интереса (имущественного или неимущественного) путем страхования. Другое дело, что страхование не обеспечивает сохранность того объекта, на что оно направлено, а предоставляет материальную компенсацию только после страхового случая. В этом, в частности, и заключается отличие страхового метода защиты от других методов.

Исходя из страховой практики рассмотренных стран и логики страховых экономических отношений следует считать наличие страхового интереса сущностным (объективно необходимым) признаком страхователя и неотъемлемым элементом в структуре объекта страхования.

Страховой интерес, таким образом, можно определить как осознанную потребность в защите имущественного интереса методом страхования.

Каждый из них (субъектов) имеет в пределах объекта свой предмет воздействия на вещь: предметом деятельности пожарника является предотвращение пожара, специалистов охранных систем – установка соответствующих систем и т.д. Что же является предметом страхования?

Предварим ответ на этот вопрос следующим тезисом.

Страхование есть акт товарно-денежного обмена, коммерческая сделка между страхователем и страховщиком. Страховщик продает, а страхователь покупает товар (услугу) под названием «страховая защита». Продажа-покупка товара страховая защита ничем существенным не отличается от коммерческих сделок на других рынках. В магазине происходит продажа-покупка товара, скажем, пары ботинок, в массажном салоне оказывается-приобретается услуга в виде сеанса массажа, в банке осуществляется акт предоставления-получения кредита, на финансовом рынке покупается –продается фьючерсный контракт. Во всех случаях потребитель платит деньги и получает необходимый товар (услугу). Все происходит по законам товарно-денежного обмена. При этом нет значимой разницы в том, на какой стадии общественного воспроизводства происходят эти сделки: на стадии обмена (как в первых двух случаях) или на этапе распределения (операции на финансовом рынке).

Если страхование есть одна из форм товарно-денежного обмена, то предметом страхования является товар «страховая защита».

Предмет страхования - страховая защита.

В толковании содержания термина «страховая зашита» автор солидарен с точкой зрения А.И.Худякова [ 208], который впервые в российской страховой науке четко сформулировал понятие и структуру страховой защиты.

Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита имеет три аспекта: материальный, юридический и психологический.

Материальный аспект находит свое выражение в тех или иных выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельствах. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.

Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т.е. обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических фактов), с которым закон или договор связывают возникновение у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в частности, наступление страхового случая).

Психологический аспект выражается в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, приобретаемое вместе с заключением договора страхования, имеет самостоятельную ценность. Оно входит в стоимость как самого страхования, так и платы за него. При этом страхователь, заключая договор страхования и выплачивая страховщику страховую премию в качестве платы за это страхование, заведомо знает, что страховой случай может не произойти и никаких страховых выплат ему получать не придется. Но тем не менее он идет на заключение этого договора, вовсе не считая, что деньги могут быть израсходованы впустую, потому что чувство покоя и уверенности в завтрашнем дне имеет для него самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену. За отсутствие страха надо платить. Состояние защищенности, достигаемое посредством страхования, имеет собственную потребительскую стоимость. За свои деньги он получает юридически обеспеченную гарантию того, что не останется в беде в трудную минуту. И это придает ему оптимизм и чувство спокойного восприятия действительности со всей непредсказуемостью бытия и возможных ударов судьбы.

Предметом страхования не может являться сама вещь. Ибо в результате сделки между страховщиком и страхователем от первого ко второму переходит не вещь (застрахованный дом, автомобиль и уж тем более жизнь или здоровье), а сформированный страховщиком и потребляемый страхователем товар страховая защита.

Если мы примем за предмет страхования саму вещь, то становится совершенно непонятным, для чего затевались отношения между страхователем и страховщиком; процесс страхования в этом случае не имеет своего логического завершения, а именно: что же получает страхователь, если он не получает взамен новую или аналогичную вещь? А получает он товар «страховая защита», удовлетворяющий его интерес.

Саму вещь при этом следовало бы назвать каким-либо другим термином, например, как практикуют некоторые авторы, субстратом.

И еще. При акте товарно-денежной сделки, коей признают страхование даже те исследователи, которые принимают за предмет страхования саму вещь, происходит смена собственника данной вещи. Но по выбранной логике следует согласиться, что при страховании не наблюдается никакой смены владельца вещи, она как была собственностью страхователя, так и остается в этом качестве. Стало быть предметом страхования, коли мы признаем его (страхование) одним из видов коммерческой сделки, должно быть нечто другое, отличное от самой вещи, но однако состоящее с вещью в определенной связанности. Этим нечто другим является страховая защита.

Когда спрашивают: «Что продается? » безо всяких раздумий следует ответ (например): «Автомобиль», потому что автомобиль как предмет сделки при продаже переходит от бывшего владельца к купившему. Когда спрашивают: «Что страхуется? » по аналогии отвечают: «Автомобиль», хотя следовало бы спрашивать: «Что продается? », а отвечать: «Страховая защита автомобиля».

На страховом рынке не продаются автомобили и другие вещи, а предлагаются и покупаются товары «страховая защита», связанные однако с конкретной вещью. Каждый такой товар индивидуален, как индивидуальны автомобили. Индивидуальность страхового товара выражается в видах, подвидах, правилах и договорах страхования.

4 Несколько тезисов по поводу определения объекта и предмета страхования

Тезис первый. Что понимается в науке под понятиями предмет и объект?

Объект есть существующие в реальной действительности предмет, явление, процесс или их отдельные стороны, на которые направлена деятельность, мысль, чувство и т.д. Это реальность, существующую независимо от нашего знания о ней. Это могут быть физические тела, имущество, люди, взаимодействующие друг с другом по поводу какой-либо вещи, желания и потребности людей. Существуя объективно объект тем не менее обнаруживается только тогда, когда он становится необходимым человеку или, как говорят, на него направлено действие субъекта. Объект это объективная реальность, на которое направлено действие субъекта.

Предмет в науке имеет два смысловых значения.

1.Предметы внешнего мира, всякое конкретное материальное явление, воспринимаемое органами чувств как нечто существующее особо, как субстанция, как вместилище каких-либо свойств и качеств.

2. То, на что направлена деятельность, в том числе научная; тема, то, что служит содержанием мысли, речи.

Рассматривая объект и предмет в единой системе можно обнаружить признаки, проявляющиеся в их связанном существовании.

Предмет — это то, что находится в рамках, в границах объекта. Все признаки объекта в равной мере относятся и к предмету. Предмет в науке — это вещь, процесс или явление, порождающее определенную неясную ситуацию и взятое исследователем для изучения. Предмет в каком-либо виде деятельности (в страховании, например) – это то, на что воздействует данная деятельность или данные отношения. Определяя предмет отношений, мы чисто абстрактно выделяем одну или несколько сторон объекта. Предмет есть та часть или свойство объекта, которую субъект волевым образом абстрактно выделяет и воздействует на него в целях достижения своих интересов. Один и тот же объект может быть предметом различных наук и различных видов исследования: например, страхование как предмет могут изучать и финансисты, и экономисты, и математики и т.д.

Сущностное свойство предмета - часть, аспект, один из элементов объекта, сознательно выделенная человеком для осуществления определенных действий с ней.

Объект и предмет исследования как научные категории соотносятся как общее и частное.

Первичным является объект исследования (как более широкое понятие), вторичным — предмет исследования, в котором выделяются определенные свойства объекта исследования или деятельности.

Тезис второй. Научные о законодательные подходы в определении базовых понятий. В теории страхования страховой науке проблема определения основных, системных понятий и, в частности, категорий предмета и объекта страхования остается одной из самых главных и до сих пор не разрешенных. В то же время советская, а затем и российская научные школы отличаются фундаментальностью в теоретическом обосновании любого (экономического в особенности) процесса.

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации (далее Закон) авторитетно обозначил объектом страхования первоначально имущественный интерес, а затем, по истечению некоторого времени, просто интерес. Авторитетность заключается не просто в императивности законодательного определения, а в том, как представляется, что те авторы, которые писали проект Закона, значительно более теоретически подготовлены в вопросах методологии страхования, чем небольшая в общем-то масса пишущих на эту тему вузовских исследователей. Хотя проект писали, надо полагать, юристы, они (эти юристы) в гораздо большей степени экономисты, чем авторы имеющихся сегодня в академической среде учебников и монографий, ибо им удалось сформулировать наиболее удачное определение объекта страхования. Однако это не внесло окончательной ясности в обозначенную нами проблему.

Интересна в этом отношении структура построения законодательных актов по страхованию в западной практике. Во многих законах развитых в страховом отношении стран мы не находим определения понятий не только предмета и объекта страхования, но и понятия страхования или страхового дела вообще. В доступном в русском переводе законодательстве Швеции нет упоминания об этих дефинициях. Так же поступили законодатели Республики Казахстан, в Законе которой нет определения базовых понятий. Это сугубо прагматичные законы, в которых теоретические вопросы страхования начисто отсутствуют, ибо считается, по-видимому, что они не влияют на «чистую» и эффективную работу законов. И, кстати, на практике так и происходит – теоретического обоснования нет никакого, а закон работает безупречно.

Но мы рассматриваем не юридические перипетии страхового процесса. Нас интересует экономическая закономерность страхования. И здесь не обойтись, как повелось в науке со времен Аристотеля, без определения базовых понятий. К ним как раз и относятся понятия предмет и объект страхования.

Тезис третий. В чем состоит проблема определения объекта и предмета в страховании? Проблемы в страховой науке начинаются с определения понятий объект и предмет страхования. Хотя еще в начале 20-го века Серебровский, исследовав эту тему, констатировал, что в свое время в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь. В страховании известен и другой хрестоматийный пример с английским судьей, который вынося вердикт заметил, что страхуются не кирпичи и строительные материалы, а интерес их владедьца. По этому же поводу исчерпывающе высказывался В.Р.Идельсон, подчеркивая, что глубокой ошибкой, прямо мешавшей правильному познанию природы договора страхования, было бы видеть предмет страхования в застрахованной вещи.

Но здесь следует оговориться, что вышеприведенные высказывания делались авторами около или более ста лет назад, когда исследователи страхования (и науки вообще) не разделяли понятия объект и предмет страхования, а рассматривали их как синонимы. Противопоставление предмета и объекта впервые было предложено лишь в 1904 году австрийским философом Р.Амезедером. То, что во времена Серебровского называлось предметом, теперь раздвоилось и стало обозначаться объекто-предметом. Но это не дает никаких оснований называть предметом страхования саму вещь, как это делают многие исследователи страхования.

Ни объектом, ни предметом страхования само имущество (ответственность, жизнь, здоровье) быть не могут. Страхование «работает» не с вещами, оно работает с интересом. Сами же вещи являются факторами интереса и не более того. Они не являются и носителями интереса. Носителем интереса всегда является владелец вещи или, если речь идет об ответственности или жизни, субъект, от которого и исходит этот самый интерес.

Тезис четвертый. Для чего необходимо выделять объект и предмет? Ответ прост: предмет, сознательно выбранный и сформулированный субъектом, имеет множество связей с другими элементами объекта. Поэтому изучать, познавать и управлять предметом как автономной сущностью вне связи с другими элементами объекта невозможно. Предмет изучается в его связях с влияющими на него составляющими объекта. Это обстоятельство и требует сначала выбрать интересующий предмет, а затем определить объект.

Причем конструирование предметно-объектной связи идет именно в такой последовательности: сначала определяется предмет (т.е. возникает проблема, которую необходимо решить – в страховании этой проблемой является необходимость защиты какого-либо интереса; в науке ею, как правило, принимается тема научного исследования, в бизнесе – проблемой может быть вопрос сбыта, например и т.д.). Заинтересованное лицо обычно не определяет объект, первоначально не обозначив предмет. И только затем, исходя из степени важности, масштаба и других параметров возникшей проблемы очерчивается объект. В принципе объектом может быть определена любая совокупность связанных с выбранным предметом вещей, явлений, процессов. Размеры и объем объекта выбирает само заинтересованное лицо. Поэтому принципиально не важно определение объекта, принципиально важно определение предмета. Не будет большой ошибкой, если в страховани объектом будет названа сама вещь или интерес, связанный с этой вещью - в любом случае сам предмет входит в состав объекта.

Тезис пятый. Объектом страхования выступает не просто интерес, а интерес, связанный с определенной вещью.

⇐ Предыдущая 18 19 20 21 222324 25 26 27 Следующая ⇒