Об имущественном интересе в страховании

⇐ ПредыдущаяСтр 22 из 31Следующая ⇒

Понятие имущественного интереса в российской страховой науке, если принять таковую как вполне сформировавшееся явление, является самым спорным.

Однако представляется, что наши ученые от страхования слишком увлеклись завораживающей притягательностью (в силу свой неподатливости стандартным объяснениям) этой темы.

В зарубежной науке, кажется, этот вопрос если и обсуждается, то чисто с практической точки зрения. В работах переводных авторов (Д.Бланд, К.Пфайффер) нет вообще упоминания об имущественном интересе. Страховая наука излагается названными авторами без разбора этой дефиниции, и при этом страховая практика там, как известно, развивается гораздо более успешно, чем у нас.

Разномыслие и разное толкование категории имущественного интереса порождены прежде всего расхождениями в формулировках понятий «имущественный интерес», «страховой интерес» и «объект страхования» в российских законах, регулирующих страховые отношения.

Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Как видим, в одном случае (в Законе) речь идет об имущественном интересе, как объекте страхования, в другом (ГК) – объектом страхования выступает само имущество или «иные имущественные интересы»

Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом и в настоящее время, но все исследователи согласны, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК ) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Но что такое страхование интереса?

Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, правы те исследователи, которые утверждают, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может. Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса.

Что такое имущественный интерес?

Прежде всего по своему происхождению и применению это есть понятие гражданско-правовое. Но в основе своей оно имеет экономический смысл.

Большинство ученых от страхования разбирают вышеуказанные противоречия именно в юридическом контексте – и рассуждать и строить гипотетические теории в этом деле можно до бесконечности, пока какой-нибудь умный законодатель (или, скорее, группа научно подготовленных правоведов) не исправит допущенные в Законе и ГК оплошности – тогда от всех споров и теорий ничего не останется, поскольку исчезнет сам предмет спора.

Но вопросы останутся, если перевести исследования в плоскость экономических отношений.

Имущественный интерес – это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.

Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

Но в то же время имущественный характер интереса является, до некоторой степени, анахронизмом. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные (неимущественные) блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Однако, страхование - это форма защиты от вреда, который должен быть возмещен путем страховой выплаты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, денежную оценку которого всегда можно обозначить. Вредом (ущербом) при личном страховании считаются болезни, травмы, наступление старости (выработка биологических ресурсов организма вследствие реализации социальных, технических, организационных, экологических и прочих рисков, за минимизацию которых отвечают государство и работодатель).

Итак, имущественный интерес это - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав или, по-другому, это всегда право владения, пользования и распоряжения имуществом. С этим можно полностью согласиться, когда речь идет о страховании собственно имущества (обратим внимание – именно имущества, а не имущественного страхования). Но, учитывая вышесказанное, правомерно ли применять термин «имущественный интерес» при

· личном страховании и

· страховании ответственности?

Вступая в гражданско-правовые отношения участники этих отношений действуют исключительно с одной целью - удовлетворить свои материальные (денежные) потребности. В страховании это:

· материальный (денежный) интерес в сохранности имущества или возмещении убытка, если таковой произошел;

· это также материальный (денежный) интерес в сохранении жизни или сохранении и восстановлении здоровья при личном страховании; но здесь отсутствует имущественный интерес в том общепризнанном смысле, который приведен выше, потому что жизнь, здоровье и работоспособность не являются вещью или вещным правом;

Именно потребностью в денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям, заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении несчастного случая, повлекшего за собой травму ноги, болезнь или необходимость в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые правоотношения является тот самый материальный интерес, призванный удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.

· это материальный (денежный) интерес страхователя в возмещении ущерба (убытка), причиненного им третьему лицу при страховании ответственности; но и здесь нет имущественного интереса, так как ответственность тем более не является вещью.

То есть, побуждающим фактором для вступления в гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без исключения гражданско-правовым договорам.

В конечном счете, целью реализации любой страховой сделки является удовлетворение потребностей в денежных средствах лиц, заинтересованных в страховании, которые необходимы им для различных целей, в том числе на восстановление разрушенного или украденного имущества, для обеспечения безбедной старости, на лечение и т.д. Все указанные расходы так или иначе связаны с заинтересованностью лиц в наличии реальной возможности осуществления этих расходов независимо от вида страхования, ибо разновидность страхования (имущественное или личное) является всего лишь правовым механизмом удовлетворения интереса. Интерес в данном случае выполняет в некотором роде, как принято говорить в страховом просторечии, роль локомотива, ведущего за собой страховую сделку. Но как только интерес отпадает, локомотив останавливается, страховая сделка прекращает движение и, соответственно, дальнейшее существование. Здесь уже не имеет значения, какой вид страхования предполагался, если источник его движения (интерес) перестал существовать. Поэтому интерес - это содержание любой страховой сделки, а разновидность страхования является способом реализации интереса.

Кроме всего прочего, ст. 4 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», которая устанавливает, что допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данное обстоятельство - еще одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования являются материальные (денежные) интересы лица, которые могут совмещаться в одном договоре страхования в форме комбинированного страхования.

Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

Применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. Следовательно, страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. Это (возмещение убытков) происходит по отношению к владельцу имущества.

Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах страхования имущества.

Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

Поэтому, есть все основания предположить, что наиболее универсальным термином для определения объекта страхования, обладающим общим классифицирующим признаком как для личного, так и для имущественного страхования, может являться термин «материальный (денежный) интерес». На определенном этапе своего дальнейшего развития страхование, возможно, достигнет такого состояния, что страховой ущерб будет возмещаться не деньгами, а реальным имуществом – в таком случае из последнего термина достаточно будет удалить слово «денежный».

⇐ Предыдущая 17 18 19 20 212223 24 25 26 Следующая ⇒