ГЛАВА 12. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

БАНКОВОСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

12.1. Правовые основы банковского кредитова­ния

 

1. Понятие банковского кредитования

2. Виды банковского кредита

3. Товарный и коммерческий кредит

4. Принципы банковского кредитования

5. Правовые основы банковской деятельности

 

1. В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит может быть банковским, государственным, коммерче­ским и кредитам частных лиц.

По кредитному договору банк или иная кредитная орга­низация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование позволяет восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств в целях осуществления различных задач, требующих дополнительных капитальных вложений.

2. В зависимости от срока, на который выдан кредит, бан­ковский кредит подразделяется на:

· краткосрочный, выдаваемый на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потреб­ности в денежных средствах;

· долгосрочный, выдаваемый на один год или более длитель­ный срок.

3. Сторонами может быть заключен договор, предусматри­вающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Особенностью товарного кредита является то, что к нему применяются правила, регулирующие договор, купли-продажи, если иное не установлено договором.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других ве­щей, определяемых родовыми признаками, может предусмат­риваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты то­варов, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Коммерческий кредит регулируется правилами о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором и не противоречит существу возникающего обяза­тельства.

4. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 17.06.10 г.) определены условия предоставления ипотечных кредитов заемщику (физическим и юридическим лицам) с целью приобретения жилья. Порядок организации, регулирования, формы и методы ипотечного кредитования представлены на схемах 1, 2, 3, 4.

 

		Схема ипотечного кредитования

 

 

Продажа кредитов Рефинансирование банков

	Коммерческие банки

 

Ипотечный кредит Гарантии

под залог жилья по расчетам

 

Рис. 12.1. Схема ипотечного кредитования

 

	Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России
		Заемщики 1) Риэлторские компании 2) Мелкие и средние фирмы (пополнение оборотных средств)		Заемщики: 1) Сотрудники банков 2) Сотрудники фирм-клиентов (фирма гарантирует возврат ссуды) 3) Физические лица-клиенты (с высоким документально подтверждаемыми доходами)

 

Рис. 12.2. Основные проблемы ипотечного кредитования в России

 

5. Важнейшими принципами банковского кредитования яв­ляются, срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Содержание принципа возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

В соответствии с принципом срочности ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.

Принцип платности банковского кредитования предусматривает возмездный характер услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента.

 

Кредит может выдаваться под определенное обеспечение или без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).

Принцип Целенаправленности банковского кредита озна­чает, что кредит выдается строго на определенные цели. Ис­пользование ссуды не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

· активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

· пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита (межбанковским кредитом называются кредитные операции, в которых в качестве и заемщиков, и кредиторов выступают банки). Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля пенных бумаг и кассовых активов.

Исходя из отмеченных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем, коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю.

6. Правовые основы банковской деятельности устанавливают­ся Конституцией РФ от 12 декабря 1993 г. Правовое регулирова­ние банковской Деятельности осуществляется федеральным за­коном от 10 июля 2002 г. № 86 «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России) (в ред. от 25.11.09 г.), федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.02.10), Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков (в ред. от 12.09.10 г.), инструкция ЦБ РФ от 10 марта 2006 г. № 128-И (в. ред. 02.06.10 г.) «О правилах выпуска и регистрации Ценных Бумаг кредитными организациями на территории России», инструкция ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И (в. ред. 02.09.09 г.) «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативных расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» и другими законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами Банка России и других органов. Значительная роль отводится также целевым обыкновениям и банковским обычаям.

 

⇐ Предыдущая9101112131415161718Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. А. Государственное устройство
2. Автоматическое регулирование в области дуговой сварки
3. Автоматическое регулирование процесса
4. Автоматическое регулирование процесса сварки электронным лучом
5. Административное регулирование в области природопользования: экологические нормативы и стандарты
6. Администрирование и менеджмент в государственном и муниципальном управлении: Государственное и муниципальное управление — наука и искусство.
7. Антимонопольное законодательство и антимонопольное регулирование.
8. Антимонопольное законодательство и регулирование
9. Б1.В.ОД.6 Государственное регулирование экономики
10. В-13. Административные процедуры как действия юридического характера: понятие, принципы осуществления, правовое регулирование.
11. В-2. Государственное управление, как сфера административного права (понятие и признаки государственного управления)
12. Валютное регулирование как средство осуществления валютной политики