Особенности страхования в подотрасли «страхования жизни».

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 7Следующая ⇒

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и относится к накопительному страхованию. Минимальный срок страхования 3 года.

Договоры страхования жизни классифицируют по следующим признакам:

- По виду объекта страхования:

А) договоры страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь - одно лицо)

Б) договоры страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь – разные лица).

- В зависимости от предмета страхования:

А) договоры страхования на дожитие (страховая сумма выплачивается застрахованному лицу если он дожил до окончания срока страхования)

Б) договоры страхования на случай смерти (страховая сумма выплачивается при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателю или наследнику)

- По виду страхового покрытия:

А) договоры пожизненного страхования

Б)договоры страхования жизни на определенный период времени

- По виду страховых выплат:

А) договоры страхования жизни, предусматривающие единовременную выплату страховой суммы

Б) договоры страхования жизни, предусматривающие периодические (регулярные) страховые выплаты

- По способу заключения:

А) индивидуальные договоры страхования жизни

Б) коллективные договоры страхования жизни (заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц)

Основными типами договоров страхования жизни являются:

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный период времени.

2. Пожизненное страхование – на случай смерти в течении всей жизни застрахованного лица.

3. Смешанное страхование жизни страхование на случай смерти, и на дожитие в течении определенного периода времени.

Страховые тарифы по страхованию жизни рассчитываются на основе вероятности наступления страхового случая, которая включает данные демографической статистики и теории вероятностей (таблицы смертности).

При осуществлении видов страхования, относящихся к страхованию жизни, страховщик в дополнение к страховой выплате может выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) часть дохода, полученного от инвестиционной деятельности страховщика, если это установлено в условиях страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик,

располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение

продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию.

Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

-при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста,

-установленного договором страхования;

- в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.

Медицинское страхование.

Суть данного вида страхования представляет собой создание системного подхода к охране здоровья и социальному обеспечению граждан Беларуси, который гарантирует качественную медицинскую помощь квалифицированного персонала вне зависимости от социального статуса и уровня доходов.

Объектом страхования медицинских расходов являются имущественные интересы страхователя либо застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов организации здравоохранения, вызванных его обращением в организацию здравоохранения за оказанием медицинской помощи, включенной в программу добровольного страхования вследствие внезапного расстройства здоровья или несчастного случая.

Страхование может быть обязательным и добровольным. В Беларуси обязательное медицинское страхование для иностранных граждан, являющихся гостями страны, для граждан же Беларуси медицинское страхование является добровольным.

Действие договора добровольного страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие на территории Республики Беларусь.

Договоры страхования не заключаются в отношении лиц:

• страдающих психическими заболеваниями и слабоумием;

• страдающих тяжелыми нервными заболеваниями;

• страдающих тяжелыми эндокринными заболеваниями;

• страдающих злокачественными заболеваниями, в том числе онкогематологическими;

• страдающих хронической почечной недостаточностью, требующей проведения гемодиализа;

• страдающих глубоким микозом, псориазом;

• страдающих острыми и хроническими лучевыми поражениями;

• с врожденными аномалиями и пороками развития органов;

• с наследственными заболеваниями;

• с системными заболеваниями соединительной ткани;

• с заболеваниями крови опухолевой природы;

• с профессиональными заболеваниями;

• ВИЧ-инфицированных и больных СПИД;

• инвалидов 1-й группы;

• госпитализированных на момент заключения договора.

Страховым случаем признаются расходы, связанные с обращением Застрахованного лица в связи с внезапным расстройством здоровья в период действия договора страхования в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования.

Под внезапным расстройством здоровья Застрахованного лица понимается состояние здоровья, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания, травмой, отравлением и другими заболеваниями, и требующее оказания Застрахованному лицу медицинских услуг (по медицинским показаниям).

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению и устанавливается в долларах США.

Договор добровольного страхования заключается на основании:

— письменного заявления Страхователя;

— анкеты о состоянии здоровья Застрахованного.

При наступлении страхового случая следует обратиться по телефону, указанному в страховом полисе, к представителю Страховщика, который своевременно организует оказание медицинской помощи.

В случаях, требующих оказания скорой и неотложной медицинской помощи, Застрахованное лицо имеет право обращаться на станцию скорой и неотложной медицинской помощи по тел." 103".

При обращении в организацию здравоохранения за медицинской помощью необходимо предъявлять страховой полис, а также документ, удостоверяющий личность.

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 Следующая ⇒