Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Обязательное личное страхование от несчастных случаев



Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного

страхования для отечественной страховой практики. Однако за последние го-

ды оно претерпело существенные изменения, которые коснулись организа-

ции обязательных видов страхования от несчастных случаев для определен-

ных категорий и групп населения, развития коллективных форм страхования

работников предприятий и организаций, страхование граждан, выезжающих

за рубеж и др.

Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение

ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несча-

стного случая.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с ХIХ столетия.

Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.

Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо

раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля

страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в

1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела

для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаи-

мопомощи на случай переломов конечностей.

В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл боль-

шую роль закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследст-

вие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в

предприятиях Фабрично-заводской, горной и горно-заводской промышлен-

ности». Этим законом была введена ответственность предпринимателя за

профессиональный риск в случае причинения рабочим, увечья, или их смер-

ти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России

стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акцио-

нерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. в Рос-

сии действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рис-

ков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старос-

ти, пенсионного обеспечения. Такие виды страхования от несчастных случа-

ев, как коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет

предпринимателей и страхование в больничных кассах, были закреплены за-

конодательством в 1912 г.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает

застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических

последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в

результате непредвиденных и случайных событий.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуще-

ствляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым как в силу за-

кона, так и на основе правил и договора страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по

трем направлениям:

1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний;

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех ка-

тегорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность

связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих

служебных обязанностей;

3) обязательное личное страхование пассажиров.

Рассмотрим каждое из перечисленных направлений.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на про-

изводстве и профессиональных заболеваний является одним из элементов

системы социального страхования и покрывает риски производственного

травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограни-

чивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем мес-

те или в рабочее время ( включая время нахождения в пути на работу и с ра-

боты на транспорте, предоставленном страхователем).

Существенной особенностью этого вида страхования является то, что

страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному стра-

хованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наем-

ные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения,

фермеры и работающие в крестьянских хозяйствах.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве дей-

ствует почти во всех развитых странах мира, способствуя повышению соци-

альной защищенности населения. Однако в Российской Федерации такая

обязательная страховая система только создается.

Законом № 125-ФЗ от 24.07.98 г. в РФ вводится обязательное социаль-

ное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний. Осуществление страхования возлагается на ФССН. Страховате-

лями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

– пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработ-

ка;

– единовременную страховую выплату, максимальный размер которой

в 2007 г. составляет 46900 рублей в случае смерти;

– ежемесячные страховая выплаты (исходя из размера потерянного за-

работка, степени утраты трудоспособности или количеств; иждивенцев в се-

мье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в

случае смерти кормильца: в 2007 г. размер ежемесячной страховой выплаты

не сможет превышать 36 тыс. руб.;

– оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекар-

ства, специальный уход, протезирование и т.п.

Закон вступает в силу одновременно с принятием решения о размерах

тарифов страховых взносов, которые должны быть дифференцированы по

отраслям и предприятиям в зависимости от фактического уровня травматиз-

ма и безопасности условий труда.

Так, на 2007 г. установлены для страхователей страховые тарифы на

обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производст-

ве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда

по всем основаниям (доходу) застрахованных в следующих размерах: от

0, 2% по I классу профессионального риска до 8, 5% по ХХХII классу профес-

сионального риска.

Другим направлением организации обязательного страхования от не-

счастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхо-

вание, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья

тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятель-

ность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении

своих служебных обязанностей. Первоначально государственным обязатель-

ным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г.

наметилась тенденция перехода страхователей в другие страховые компании,

основными учредителями которых являлись сами страхователи - соответст-

вующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников

(военно-страховая компания; страховая компания правоохранительных орга-

нов и т.д.).

Государственное личное страхование покрывает риски, аналогичные

обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудо-

способности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреж-

дений, наступивших при выполнении служебных обязанностей.

В настоящее время действует большое количество законов, предусмат-

ривающий обязательное государственное страхование различных категорий

государственных служащих, которые своими нормами устанавливают суще-

ственные условия обязательного личного страхования.

Обязательное государственное страхование отличается от просто обя-

зательного страхования тем, что страхователями являются органы исполни-

тельной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страхов-

щиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюд-

жетов.

Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном

страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на во-

енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних

дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой

полиции определяет не только категории лиц, подлежащих обязательному

государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здо-

ровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от

которых проводится страхование, и размеры страховых сумм».

Страховыми случаями при данном виде обязательного государственно-

го страхования являются последствия исполнения застрахованными лицами

служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с

утратой здоровья во время службы (работы). Страховые суммы, выплачивае-

мые при наступлении страховых случаев, составляют:

– в случае смерти застрахованного – 25 месячных окладов (суммы ок-

ладов по должности и по воинскому званию) на каждого выгодоприобретате-

ля (супругу или супруга, детей, родителей, опекунов);

– в случае наступления инвалидности: 1 группа – 75 месячных окладов,

2 группа – 50 месячных окладов; 3 группа – 25 месячных окладов;

– в случае увечья, тяжелого ранения – 10 месячных окладов;

– при легком ранении – 5 месячных окладов;

– при увольнении по непригодности к службе из-за ранения – 5 месяч-

ных окладов.

Для военнослужащих по призыву месячные оклады для определения

страховых выплат приравниваются к соответствующим месячным окладам

(по должности и званию) контрактников

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных слу-

чаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, которое про-

водится в соответствии с Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 (в

редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном лич-

ном страховании пассажиров».

В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обязатель-

ному страхованию подлежат пассажиры всех видов транспорта (наземного,

полного, воздушного) на маршрутах внутри страны, кроме внутригородских

(иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страху-

ются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно-

транспортных происшествий, столкновений и т.п.) за период поездки, в ре-

зультате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью.

Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных раз-

меров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездно-

го билета. Этим нормативным правовым актом предусматривается и порядок

установления страховых тарифов. Тарифы разрабатываются страховщиками,

имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовы-

ваются с соответствующими федеральными органами исполнительной власти

по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами

Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом стра-

хового надзора (ФССН). Например, с 1 января 1998 г. были установлены

страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воз-

душном транспорте – 2, 0 руб.; на железнодорожном транспорте – 2, 3 руб.; на

автомобильном транспорте – 1, 5 руб.; на речном транспорте – 0, 6 руб. и на

морском транспорте – 0, 1 руб.

Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осущест-

вляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании за-

ключенных со страховщиками договоров, предусматривающих оказание пер-

выми платных услуг страховщикам по проведению операций обязательного

страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимо-

сти проездного билета указывается и страховой тариф), а также порядок их

взаиморасчетов.

Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в по-

рядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую

премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательному

страхованию пассажиров данного вида транспорта.

Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застра-

хованными без уплаты ими страхового взноса.

Этот вид страхования правильнее относить к страхованию ответствен-

ности перевозчика пассажиров, т.к. причиненный при перевозке вред жизни

или здоровью пассажира возмещается транспортной организацией.


Поделиться:



Популярное:

Последнее изменение этой страницы: 2016-03-25; Просмотров: 972; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.034 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь