Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Обязательное личное страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за последние го- ды оно претерпело существенные изменения, которые коснулись организа- ции обязательных видов страхования от несчастных случаев для определен- ных категорий и групп населения, развития коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, страхование граждан, выезжающих за рубеж и др. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несча- стного случая. Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с ХIХ столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаи- мопомощи на случай переломов конечностей. В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл боль- шую роль закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследст- вие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях Фабрично-заводской, горной и горно-заводской промышлен- ности». Этим законом была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим, увечья, или их смер- ти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акцио- нерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. в Рос- сии действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рис- ков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старос- ти, пенсионного обеспечения. Такие виды страхования от несчастных случа- ев, как коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах, были закреплены за- конодательством в 1912 г. В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуще- ствляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым как в силу за- кона, так и на основе правил и договора страхования. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям: 1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех ка- тегорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей; 3) обязательное личное страхование пассажиров. Рассмотрим каждое из перечисленных направлений. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на про- изводстве и профессиональных заболеваний является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограни- чивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем мес- те или в рабочее время ( включая время нахождения в пути на работу и с ра- боты на транспорте, предоставленном страхователем). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному стра- хованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наем- ные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и работающие в крестьянских хозяйствах. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве дей- ствует почти во всех развитых странах мира, способствуя повышению соци- альной защищенности населения. Однако в Российской Федерации такая обязательная страховая система только создается. Законом № 125-ФЗ от 24.07.98 г. в РФ вводится обязательное социаль- ное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возлагается на ФССН. Страховате- лями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует: – пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработ- ка; – единовременную страховую выплату, максимальный размер которой в 2007 г. составляет 46900 рублей в случае смерти; – ежемесячные страховая выплаты (исходя из размера потерянного за- работка, степени утраты трудоспособности или количеств; иждивенцев в се- мье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца: в 2007 г. размер ежемесячной страховой выплаты не сможет превышать 36 тыс. руб.; – оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекар- ства, специальный уход, протезирование и т.п. Закон вступает в силу одновременно с принятием решения о размерах тарифов страховых взносов, которые должны быть дифференцированы по отраслям и предприятиям в зависимости от фактического уровня травматиз- ма и безопасности условий труда. Так, на 2007 г. установлены для страхователей страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производст- ве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных в следующих размерах: от 0, 2% по I классу профессионального риска до 8, 5% по ХХХII классу профес- сионального риска. Другим направлением организации обязательного страхования от не- счастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхо- вание, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятель- ность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Первоначально государственным обязатель- ным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г. наметилась тенденция перехода страхователей в другие страховые компании, основными учредителями которых являлись сами страхователи - соответст- вующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников (военно-страховая компания; страховая компания правоохранительных орга- нов и т.д.). Государственное личное страхование покрывает риски, аналогичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудо- способности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреж- дений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. В настоящее время действует большое количество законов, предусмат- ривающий обязательное государственное страхование различных категорий государственных служащих, которые своими нормами устанавливают суще- ственные условия обязательного личного страхования. Обязательное государственное страхование отличается от просто обя- зательного страхования тем, что страхователями являются органы исполни- тельной власти государства, которые оплачивают страховые услуги страхов- щиков за счет выделенных им на эти цели средств из соответствующих бюд- жетов. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на во- енные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции определяет не только категории лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их жизни, здо- ровью при исполнении служебных обязанностей, но и страховые случаи, от которых проводится страхование, и размеры страховых сумм». Страховыми случаями при данном виде обязательного государственно- го страхования являются последствия исполнения застрахованными лицами служебных обязанностей: смерть, инвалидность, увечье, увольнение в связи с утратой здоровья во время службы (работы). Страховые суммы, выплачивае- мые при наступлении страховых случаев, составляют: – в случае смерти застрахованного – 25 месячных окладов (суммы ок- ладов по должности и по воинскому званию) на каждого выгодоприобретате- ля (супругу или супруга, детей, родителей, опекунов); – в случае наступления инвалидности: 1 группа – 75 месячных окладов, 2 группа – 50 месячных окладов; 3 группа – 25 месячных окладов; – в случае увечья, тяжелого ранения – 10 месячных окладов; – при легком ранении – 5 месячных окладов; – при увольнении по непригодности к службе из-за ранения – 5 месяч- ных окладов. Для военнослужащих по призыву месячные оклады для определения страховых выплат приравниваются к соответствующим месячным окладам (по должности и званию) контрактников Третьим направлением обязательного страхования от несчастных слу- чаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, которое про- водится в соответствии с Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 (в редакции от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 866) «Об обязательном лич- ном страховании пассажиров». В Указе Президента РФ содержится предписание о том, что обязатель- ному страхованию подлежат пассажиры всех видов транспорта (наземного, полного, воздушного) на маршрутах внутри страны, кроме внутригородских (иных населенных пунктов) и пригородных маршрутов. Пассажиры страху- ются от возможных опасных событий (катастроф, аварий, дорожно- транспортных происшествий, столкновений и т.п.) за период поездки, в ре- зультате которых может быть причинен вред их жизни или здоровью. Указом установлена страховая сумма в размере 120 минимальных раз- меров оплаты труда по законодательству РФ на день приобретения проездно- го билета. Этим нормативным правовым актом предусматривается и порядок установления страховых тарифов. Тарифы разрабатываются страховщиками, имеющими лицензии на обязательное страхование пассажиров, согласовы- ваются с соответствующими федеральными органами исполнительной власти по видам транспорта (Министерством путей сообщения, департаментами Министерства транспорта) и утверждаются государственным органом стра- хового надзора (ФССН). Например, с 1 января 1998 г. были установлены страховые тарифы по обязательному страхованию на 1 пассажира: на воз- душном транспорте – 2, 0 руб.; на железнодорожном транспорте – 2, 3 руб.; на автомобильном транспорте – 1, 5 руб.; на речном транспорте – 0, 6 руб. и на морском транспорте – 0, 1 руб. Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осущест- вляется транспортными организациями (перевозчиками) на основании за- ключенных со страховщиками договоров, предусматривающих оказание пер- выми платных услуг страховщикам по проведению операций обязательного страхования в процессе продажи проездных билетов пассажирам (в стоимо- сти проездного билета указывается и страховой тариф), а также порядок их взаиморасчетов. Пассажиры являются в этом случае застрахованными лицами и в по- рядке исключения согласно ч. 2 ст. 936 ГК РФ сами оплачивают страховую премию, совпадающую с размером страхового тарифа по обязательному страхованию пассажиров данного вида транспорта. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застра- хованными без уплаты ими страхового взноса. Этот вид страхования правильнее относить к страхованию ответствен- ности перевозчика пассажиров, т.к. причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажира возмещается транспортной организацией. Популярное:
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-03-25; Просмотров: 972; Нарушение авторского права страницы