Особенности проведения посреднических операций

⇐ ПредыдущаяСтр 9 из 10Следующая ⇒

Расчетные операцииосуществляются по договору банка и клиента. По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения его денежных средств, систематически отражать на нем операции; зачислять средства; по поручению владельца счета осуществлять переводы, оплату, выдачу и прием денежных средств; готовить выписки из счета; начислять проценты за хранение средств на счете; по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов; оформлять платежные документы и т.д. Другая сторона договора – владелец счета – предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

Валютные операции – это сделки с валютными ценностями (иностранной валютой, ценными бумагами в иностранной валюте, драгоценными металлами, платежными документами в иностранной валюте и др.). К ним относятся:

- операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе – с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- ввоз и пересылка в Республику Беларусь, а также вывоз и пересылка из Республики Беларусь валютных ценностей, валюты Республики Беларусь и ценных бумаг Республики Беларусь;

- осуществление международных денежных переводов;

- операции, связанные с использованием валюты Республики Беларусь при расчетах между резидентами и нерезидентами Республики Беларусь, в том числе предоставление нерезидентами кредитов в валюте Республики Беларусь и предоставление таких кредитов нерезидентам.

К валютно-обменным операциям относятся:

- операции по обмену иностранной валюты на официальную денежную единицу Республики Беларусь и (или) обмену официальной денежной единицы Республики Беларусь на иностранную валюту по установленным обменным курсам (купля-продажа иностранной валюты);

- операции по обмену одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия иностранной валюты);

- иные операции, определенные Национальным банком.

Валютно-обменные операции на территории Республики Беларусь осуществляются через банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющие право на осуществление таких операций. Купля-продажа и (или) конверсия иностранной валюты могут осуществляться на валютных биржах и на внебиржевом валютном рынке.

Трастовые операции – операции банков по доверительному управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов (доверительные операции). Это особая форма распоряжения собственностью, передаваемой в доверительное управление банку на основе договора. По договору доверительного управления денежными средствами физическое или юридическое лицо (вверитель) передает банку (доверительному управляющему) на определенный срок денежные средства в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами в интересах вверителя или указанного им лица (выгодоприобретателя).

Банковское хранение – одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

Хранитель может принимать от поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы.

Банковское хранение может быть закрытое (предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения), сейфовое (предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения) или открытое.

Открытое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранитель обязуется хранить предметы банковского хранения поклажедателя, а по истечении срока договора банковского хранения возвратить их в неизменном виде.

При открытом банковском хранении предметы банковского хранения разных поклажедателей хранятся раздельно, без опечатывания, с указанием имени каждого поклажедателя.

Дилинговые операции – операции по купле-продаже иностранной валюты. Дилинг осуществляется от собственного имени за счет собственных средств либо за счет средств иных лиц в соответствии с поручениями данных лиц. Он представлен такими формами, как покупка-продажа у физических лиц наличной иностранной валюты, а также безналичной иностранной валюты, хранящейся на счетах физических лиц; покупка-продажа иностранной валюты у юридических лиц; конвертация одной валюты в другую.

Трансфертные операции банков – это операции по переводу иностранной валюты или золота из одной страны в другую. К ним относятся также передача права владения именными ценными бумагами (акциями и др.) одним лицом другому при помощи передаточной надписи (индоссамента), все выплаты, осуществляемые государством в лице правительства гражданам (пенсии, пособия по безработице, компенсации, выплаты лицам с низкими доходами).

Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску денег, своих ценных бумаг, по их изъятию, организации их обращения, регулированию денежного обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения.

Кассовое обслуживание клиента – операции банков по обслуживанию налично-денежного оборота. Операционные кассы коммерческого банка обеспечивают прием, учет, сохранность и выдачу наличных денежных знаков предприятиям, учреждениям, населению в соответствии с существующими положениями и правилами.

Под инкассацией и перевозкой наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются осуществляемые на основании договора службами инкассации сбор таких ценностей из касс юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и сдача их в кассы банков, а также перевозка таких ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков.

Лекция 13. Банки и основы их деятельности

1. Сущность банков, их функции.

2. Виды банков.

3. Государственная регистрация банков.

4. Лицензирование банковской деятельности.

Сущность банков, их функции

Банк – юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты (вклады), размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и т.д.

Банки имеют дело со специфическим товаром – деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.).

Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства действуют в сфере обмена, а не производства; они воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Основными функциями банков являются:

1. Посредническая функция. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

2. Функция стимулирования накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

3. Функция регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Количественная сторона этой роли определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.

Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее – лицензия на осуществление банковской деятельности);

• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Виды банков

Известны различные типы банков.

По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Деятельность региональных банков ограничена рамками одной территории (местные банки); межрегиональные банки (экстерриториальные) обслуживают потребности ряда регионов и страны в целом, в том числе за рубежом.

По характеру собственности банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и т.д.

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки ориентированы на предоставление в основном одного-двух видов услуг своим клиентам или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или специфичной категории клиентов).

По функциональным признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые – на трастовых операциях; клиринговые – на зачетах в расчетах; биржевые – на обслуживании биржевых операций; учетные – на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупными, средними, малыми.

По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8910 Следующая ⇒